离职后如何处理 401(K):2023 年的最佳实践

离职后如何处理401(k)
图片来源-退休劳动力

您可以选择在离职后决定如何处理您的 401(k)。 但是,对于离开后如何处理您的 401(k),有不同的选项可供选择,第一个选项包括撤回您的 401(k)。 美国国会制定了 401(k) 以鼓励美国人为退休而投资。
此外,您可以在通过 401(k) 计划投资退休时降低您的纳税义务。 好处不仅是因为它是免税的,而且这个过程也很轻松,因为捐款会自动从你的工资中扣除。 许多公司还匹配其员工提供的 401(k) 捐款的一部分。 结果,他们基本上可以免费增加退休基金。

什么是 401(k)?

401(k) 计划是许多美国雇主提供的退休账户计划。 在这种情况下,双方(雇员和雇主)都供款,储蓄者获得税收优惠。 此名称源自美国国内税收法典的一部分。 通常,员工选择投资类型。

当员工注册 401(k) 时,他们同意将每笔薪水的一部分存入投资账户。 雇主可以匹配部分或全部的贡献。 员工可以从多种投资选项中进行选择,其中大部分是共同基金。 您可以决定离职后如何处理您的 401(k)。 通常,有两种类型的 401k,包括传统的 401(k) 和 Roth 401(k)。

传统的 401(k) 是雇主赞助的计划,为员工提供多种投资选择。 员工对 401(k) 计划的供款以及任何投资收益都可以延税。 当您提取您的储蓄时,您必须为您的供款和收入纳税。 同时,罗斯 401k 允许您贡献税后美元,然后在您退休时免税提取。 但是,对于 50 岁以下的工人,雇员与雇主的供款总额每年不得超过 61,000 美元。 由于补缴的捐款包括 50 岁及以上的人,因此限额为 67,500 美元。 

如何从 401(k) 中受益?

投资公司研究所,美国在 7.3(k)s 内持有约 401 万亿美元的资产。

员工可以选择尽早为其退休金缴税。 这取决于他们的雇主提供的计划。 高达 401 美元的传统 19,500(k) 供款在 2021 年可免税。今年,50 岁以上员工的补缴供款可达到 26,000 美元的免税供款。 工人可以选择对 401(k) 进行所谓的税后供款。 除了进行免赔额和罗斯供款。

在规划退休投资时,早期投资可能对最大化回报至关重要。 决定离职后如何处理您的 401(k)。 然而,加入 401(k) 计划并不总是员工在开始新工作时首先考虑的事情。

雇员退休收入保障法,也称为 ERISA,适用于所有 401(k) 计划。 正因为如此,雇主有法律责任设计一个符合其员工最大利益的计划。
相反,他们必须保证员工能够以公平的价格获得可靠的资金。 这是为了帮助员工做出明智的投资选择。 他们还必须披露管理成本和过去基金业绩等细节。
401(k) 计划的另一个共同好处是方便。 工资扣除使为退休储蓄变得简单。 许多企业也为新员工设置了自动供款。 此外,由于可靠且快速的方法,离职后撤回 401(k) 更容易。

离职后撤回 401(K)

在离职后撤销 401(k) 时有不同的选择。

#1。 与您以前的雇主一起保存。

据说您的 401(k) 中有一笔超过 5000 美元的大笔款项。 然后把它留给你以前的雇主是个好主意。 特别是如果您喜欢您的计划选择并且拥有超过 5000 美元。 如果您的员工同意,您可以将其留给他们。 如果您预计会忘记帐户,或者您对计划的投资选择或成本不是特别满意,请考虑其他一些可能性。
离职后,您将无法为 401(k) 计划供款。

#2。 将其转给您的新雇主

因此,当您找到一份新工作时,请按照以下步骤操作。 在离开之前的工作后撤回 401(k) 之前

  • 验证您的新工作场所是否提供 401(k)。
  • 如果您的新工作场所提供 401k,请询问政策,例如是否允许翻转。
  • 然后,如果您符合条件,您可以提交申请。

然而,许多公司更希望新员工在允许他们为退休储蓄计划供款之前工作一定天数。 在您滚动之前的帐户之前,请确保您的新 401(k) 帐户已打开并准备好接受捐款。 离职后有两种方法可以找回之前计划的 401(k)。

当您向新公司注册一个计划时,您可以通过选择让您以前的计划的管理员支付首期付款,轻松地滚动您以前的 401(k) 计划。

虽然它需要填写一些文书工作,但直接将您的帐户余额放入您的新计划中。 这种类型的转移被称为“直接转移”,它是从一个托管人到另一个托管人的。 但是,这为您消除了所有潜在的税务责任和截止日期风险。
作为替代方案,您可以选择接收旧账户中的剩余价值作为支票。 这个过程被称为“间接翻转。” 如果您想避免对全部余额缴纳所得税和额外 10% 的提前提款罚款,但是,如果您未满 59 岁1/2, 您必须在 401 天内将钱存入新的 60(k)。 您之前的公司必须为联邦所得税目的扣除 20% 的间接展期,这是一个很大的劣势。

#3。 将其转入爱尔兰共和军

因此,作为最后但并非最不重要的选择,您可以转入 IRA,这意味着内部退休账户。 如果您不换工作或新工作场所不提供退休计划,您仍然有一个很好的选择,因为您可以将旧帐户转入 IRA。 您可以在您选择的任何金融机构独立开立账户。 选择基本上是无穷无尽的。 换句话说,您不再局限于公司提供的选择。
如果您在离职时从 401(k) 中获得未付贷款,您必须在一定时间内偿还。 如果您不这样做,他们会将出于税收原因的钱视为分配。

#4。 进行分配

年满 59 岁后1/2, 您可以从任何新旧 401(k) 开始获取合格分配。 换句话说,即使在离职或必须支付 401% 的提早提款罚款后,您也可以开始从 10(k) 中提款。
如果您即将退休,开始使用您的储蓄作为收入来源可能是明智之举。 您从典型的 401(k) 获得的任何支出均需按您的标准税率缴纳所得税。
只要您拥有该帐户至少五年,您在达到 591/2 岁后从指定的 Roth 帐户进行的任何分配都是免税的。 如果您未达到 XNUMX 年的最低要求,您的支出需就收入部分征税。

#5。 兑现

可用于决定如何处理您的 401(k) 的另一个选项是兑现。 您可以简单地兑现,但如果您不符合条件,可能会遇到挫折。 尽管没有什么可以阻止您从旧的 401(k) 中获得一次性付款。 当谈到离职后撤回 401(k) 时,大多数财务顾问强烈建议不要这样做。 它不必要地降低了您的退休基金,最重要的是,您将为这笔款项支付全额税款。
如果您在旧帐户中有大量资金。 但是,由于税收负担,完全撤回它可能不值得。 此外,这可能会向您收取 10% 的提前提款罚款。

公司可以持有您的 401(K) 多长时间?

这取决于几个因素,包括您的年龄和您在 401(k) 中的退休储蓄总额。 当您离开职位时,您的公司可能会决定持有或分配您的 401(k) 资金多长时间。 如果您不选择转入新的 401(k) 账户或提取现金,您在 401(k) 账户中拥有的资产数量决定了公司可以保留您的 401(k) 多长时间。

只要您愿意,公司可以持有您的 401(k) 帐户。 如果您希望公司继续管理您的计划,您的 5000(k) 中必须至少有 401 美元。 雇主可以将低于 5000 美元的资产存储最多 60 天,然后自动将其转移到新的退休账户或兑现。

您可以选择公司持有您的 401(k) 帐户的时间。 到目前为止,您已经节省了超过 5000 美元。 但是,对于雇主可以支付和转移的较小金额,这可能会有所不同。

有些因素可能会影响您的公司在离职后保留您的 401(k) 的时间。

您拥有 401(k) 中的退休基金。 您可以决定离职后如何处理您的 401(k)。 您可以使用多种方式撤销 401(k)。 这使您可以自由地转换工作,而不必担心它可能会影响您在此过程中的资金。 尽管您可以随意将资金保留在雇主的退休计划中,但在某些情况下,雇主可能会要求将现金提取或转入另一个退休账户。
在您离开后,公司可以持有您的 401(k) 资金多长时间主要取决于金额。

如果您的余额低于 401 美元,您的公司将立即从您的 1,000(k) 中支付资金并给您一张一次性支票。 在这种情况下,支票将在您辞职后的几天内寄到。 但是,如果您的 1000(k) 账户中有超过 5000 美元到 401 美元的资金。 您的雇主不能强制兑现,但法律要求将资金转移到新的退休计划,通常是与您的雇主相关的 IRA。 转移将在几周内完成,最多 60 天。 在这种情况下,您的分配将无需缴纳所得税或罚款。

此外,如果您的 401(k) 余额超过 5000 美元,您的前雇主不得在未经您许可的情况下强制兑现或将资金转移到另一个退休计划。 在这种情况下,雇主应该将您的退休基金保留在您的 401(k) 中,直到您给出如何处理它们的指示为止。

估值流程

评估 401(k) 参与者余额是评估的一部分。 大多数公司通常每年评估一次 401(k) 计划,尽管其他雇主只每三个月评估一次。

在他们发出付款之前,您必须进行评估,这对员工有利。 通过考虑 401(k) 贷款、提前取款、最近的供款、以前的展期等因素来了解您的真实余额。您必须等待获得资金的时间长短取决于完成估值所需的时间。

当您提款时,公司可以持有您的 401(k) 资金多长时间?

您可以在离职时选择兑现您的 401(k) 资金。 在您申请付款后,通常需要几天到两周的时间才能从您的 401(k) 计划中收到您的资金。 但是,等待期可能会超过两周,具体取决于公司和您账户中的资金数量。

当您要求分红时,每家公司都有不同的分配截止日期。 检查公司将提供的简要计划说明 (SPD),以确定您雇主的 401(k) 计划的等待时间。 等待期是从您要求付款到您获得现金分配,或者他们将钱转移到 IRA 或 401(k)。

雇主可以在终止后持有 401(K) 吗?

当您在企业的工作结束时,您的 401(k) 计划选项包括兑现、将其转入新雇主的 401(k) 或将其转换为 IRA (IRA)。 但请注意,根据您的决定,您可能需要也可能不需要纳税。
自然地,这些行为中的每一个都需要访问您的 401(k) 中的资金。 但是,如果您的雇主在工作结束后禁止访问您的 401(k) 怎么办? 因此,员工是否可以在终止后实际使用您的 401(k),这可能取决于因素。

可能限制获得某些 401(K) 资金的因素

相反,公司限制访问您的个人 401(k) 资金和您拥有的收入是违法的。 然而,在实践中,账户中的余额可能并非全部属于您,因为有些钱可能是您的雇主通过雇主匹配对其作出的贡献,并且您可能没有工作足够长的时间来获得这些公司贡献的资格。

但是,当您有资格获得这些捐款时,这可能会在与公司合作几年后发生。 他们可以向你发放资金,公司有义务发放。 如果对评估您的既得 401(k) 资金有限制,那确实是非法的。 在任何时候,除了完全既得的雇主匹配供款(如适用)外,您都有权撤回您对该计划的所有供款。

然而,如果有与匹配 [雇主] 供款相关的归属时间表,并且您在这些资金完全归属日期之前离开,您可以合法地被拒绝使用它们。 如果您没有完全归属,员工可以在终止后持有您的 401(k)。

您的员工可以在终止后保留您的 401(k) 资金还有另一个原因。 如果完全是您的公司为您的 401(k) 公司做出贡献,并且他们没有归属时间表。 这可能会导致帐户丢失。 因此,如果您正在考虑换工作,重要的是要了解您的 401(k) 计划的归属时间表,并了解有多少比例的贡献(如果有)是完全归属的。

公司的归属时间表确定员工何时拥有其雇主对其401(k)帐户的供款; 工人总是完全享有自己的贡献。

有一些标准可以让员工在终止后保留 401(k)。

员工可以在终止后持有您的 401k。 如果与该计划有关的诉讼正在进行中,他们可以暂时冻结您的资产。 同样,他们可能会限制对您资金的访问。 这可能发生在计划发起人正在更换记录保管人的情况下,或者在他们无法访问或更改资金的停电期间。 您应该提前知道这一点,因为这是合法的,并且他们必须在限制开始日期前至少 30 天向活跃参与者发出通知。

最近被解雇的员工也可能受到有关访问其计划的不同规则的约束。 这些规则受诸如解决工人离职时任何挥之不去的财务问题(例如未偿还的贷款)等事项的约束。 如果您获得 401(k) 贷款并离职,您将有一个指定的时间段来偿还。

最后,由于帐户上的可疑欺诈活动可能会发生锁定。 虽然欺诈警报是为了保护帐户持有人,但有时他们可能不知道警报,需要致电客户服务以解除冻结。

如何避免

检查您从公司收到的任何信函是否有任何解释,例如记录保管人变更通知,如果他们拒绝您获取现金。 Hebner 建议打电话给供应商并询问您为什么无法使用您的资金,以及如果您没有找到任何此类通知,您何时可以预期这种情况会发生变化。
例如,如果意外事件要求您在短时间内延迟访问您的资产,您应该解释它,并在可行的情况下制定书面条款。 如果没有情有可原的情况,并且您的前雇主在没有提供充分理由的情况下继续拒绝您访问,您应该向劳工部或律师提出投诉。

公司可以在您退出后取消您的 401(k) 吗?

不,当您离开工作(出于任何原因)时,您可以使用翻转来带走您的 401(k) 供款以及从中获得的任何收益。 但是,雇主可以提取任何既得的雇主付款(例如匹配供款)。

结论

通常,当您离开雇主时,您自己对 401(k) 的供款及其产生的任何收入都可以随时获得。 你决定用你的 401(k)的 离开工作后完全取决于你。

常见问题

为什么我的401k会赔钱?

您的 401(k) 可能由于多种原因而亏损。 股市只是在经历低迷,这是原因之一。 如果您投资于陷入困境的特定企业或行业,您的 401(k) 也可能会亏损。 最后,费用可能会导致您的 401(k) 亏损。

401年2023k值得吗?

然而,401(k) 无疑是需要牢记的事情,特别是考虑到它有更高的供款上限。 如果您年满 20,500 岁或以上,您最多可以捐款 27,000 美元或 50 美元。 用这笔钱为自己创造一个舒适的未来是非常有益的。 您的 401(k) 计划对共同基金、指数基金、目标日期基金和其他工具的投资旨在保护您免受重大损失。

我应该为我的 401k 贡献多少?

如果您在 10 多岁时开始储蓄,通常 20% 的收入就足以为可观的退休生活提供资金。 但是,如果您刚开始 50 多岁,您可能需要节省更多。 “但如果你开始储蓄晚了,15% 是可以的,”

我可以在工作期间取消我的 401k 并兑现吗?

虽然还有其他方法可以从您的 401k 中提取资金,例如困难取款和贷款,但这是可能的,但不推荐,因为这是不计入您的整体应税收入的税收优惠投资。

什么是雇主匹配?

401(k) 中的雇主匹配是指雇主根据雇员的供款向退休账户供款的过程。 通常,雇主将其 401(k) 缴款上限基于员工的年薪。 换句话说,雇主的缴费率仅限于雇员工资的一定比例。

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