什么是软信用检查? 它如何影响您的信用评分

什么是软信用检查
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定期检查您的三份信用报告是个好主意。 但是,使用 Equifax、TransUnion 和 Experian 监控您的个人信用报告与允许其他人访问您的信用信息之间存在区别。 硬查询是一种可能会损害您的信用评分的信用检查形式。 另一种选择是软信用检查,对这些关键数据没有影响。 我们将了解软信用检查的含义以及它如何影响您的信用评分。 我们还比较了软信用检查和硬信用检查,看看两者之间的区别。

什么是软信用检查?

软信用检查是由您或公司发起的信用报告查询。 即使您没有申请信贷也可能发生这种情况,并且主要用于筛选预先批准的贷款优惠或背景调查。 好消息是,软查询对您的信用评分没有影响,信用评分是您信用度的数字表示,债权人使用它来估计如果他们向您发放信用,还款的可能性。

软信用检查如何工作?

金融机构和债权人可能想知道您如何管理自己的债务和信用记录。 债权人也可能会询问您逾期付款的次数或您的信用利用率,例如您在每笔贷款或信用卡上借了多少。 软查询,通常称为“软拉”,允许债权人评估您的信用记录和信用评分,以确定您管理信用的程度。

即使您检查您的个人信用报告,也可能会出现软信用查询。 以下是一些最典型的软查询类型:

  • 您授权潜在雇主检查您的信用。
  • 您目前与之开展业务的金融机构将对您进行信用检查。
  • 希望向您发送预先批准优惠的信用卡企业将对您进行信用检查。
  • 您申请贷款或抵押贷款预先批准。

尽管软查询对您的信用评分没有影响,但它们确实会出现在您的信用记录中。

软信用检查的优势

软查询可能会帮助您了解您的信用评分是如何报告给主要信用机构的。 最简单的方法之一是使用您的信用卡公司提供的免费信用报告和分数。 几乎每家信用卡企业都向客户提供免费的信用评分评估,并且每次评估都因所使用的报告机构而异。 这些查询被称为软拉动,它们可能会每月为您提供有关您的信用评分和信用档案的信息。

公平信用报告法 (FCRA) 管理信用局和其他实体如何收集和分发有关您的财务信息。 您有权每 12 个月从信用局免费获得一份信用报告副本。 您还可以通过访问政府批准的网站 AnnualCreditReport.com 来获取您的报告副本。

出现在您的信用记录上的软查询可以提供有关哪些企业正在考虑为您提供信用的重要信息。 这些查询将被归类为“软信用检查”或“不影响您的信用评级的查询”。 您的信用报告的这一部分将包括所有软查询的信息,例如请求者的姓名和查询日期。

让我们看一下软信用检查与硬信用检查。

硬信用与软信用检查

一些信用检查被称为“硬”,而其他信用检查被称为“软”。 软信用检查和硬信用检查之间的区别与每种类型的查询如何影响您的信用评级有关。

硬信用检查

当您申请某些东西时,通常会进行硬信用检查或查询。 当您的信用报告上出现硬查询时,它有可能降低您的信用评分。

硬查询包括以下信用检查示例。

  • 贷款申请(抵押、汽车、学生、个人等)
  • 信用卡申请
  • 信用额度增加请求
  • 信用额度申请
  • 新的实用程序
  • 公寓出租申请
  • 跳过收集机构的追踪

软信用检查

软信用检查不会影响您的信用评分。 如果贷方检查它们,它们将不会出现在您的信用报告中。 软查询只能在消费者披露中访问,这是您获得的个人信用报告。

软查询包括以下信用检查示例。

  • 个人信用检查
  • 预先批准的信贷优惠
  • 保险申请
  • 当前债权人进行账户审查
  • 就业申请

为什么当软信用检查不影响时,硬查询会影响您的信用?

硬质询会影响您的分数而软质询不会影响您的分数的原因是硬质询的数量可能向潜在贷方表明您存在风险。 如果您在过去 XNUMX 个月内进行了数十次艰难的询问,则表明您申请了很多信用。 这可能表明您非常需要钱,或者您没有正确管理您的财务。

软查询并不总是意味着您正在寻找资金。 例如,如果您想恢复您的信用,您可以每周检查一次。 也许您正在寻找工作,而雇主正在通过背景调查来监控您的信用。 这些与您作为借款人的潜在风险无关。

信用查询持续多长时间?

大多数信用报告是可选的。 例如,信用卡公司在法律上没有强制要求向征信机构披露客户信息。 信用局也不需要在信用报告中包含信用卡账户。 帐户信息被报告并包含在信用报告中,因为它有利于所涉及的公司。

询盘各不相同。 法律要求信用局在允许任何人访问您的信用信息时进行报告。 根据公平信用报告法 (FCRA),大多数查询必须在您的信用报告中保留至少 12 个月。 就业查询必须在您的信用记录中保留 24 个月。

信用报告机构通常会将您的信用报告查询保留两年。 另一方面,FICO 只考虑去年发生的硬质询。 超过一年的硬质询对您的 FICO 分数没有影响。

VantageScore 在查询方面再次变得更加宽容。 如果硬查询降低了您的 VantageScore 信用评分,它应该会在三到四个月内恢复(前提是您的信用报告中没有出现新的负面信息)。

评价购物的例外情况

如前所述,一些硬查询可能会对您的信用评分产生负面影响。 频繁的信贷申请表明风险增加,并可能预示着财务困难。 另一方面,费率购物是常态的一个例外。

当您在获得新贷款之前花时间寻找最佳利率时,您表现出财务责任而不是增加风险。 由于利率购物并不表示违约风险较高,因此 FICO 和 VantageScore 在其信用评分模型中都包含特定逻辑,以不同方式分析这些类型的查询。

重复数据删除是此特定逻辑的名称。 这是它如何工作的示例。

  • 45 天安全港期: 如果所有学生贷款、汽车贷款和抵押贷款查询在 45 天内发生,FICO 会将它们视为一个单一的硬查询。 旧版本的 FICO 评分模型(某些贷方仍在使用)包含 14 天的窗口。
  • 14 天安全港期: VantageScore 将 14 天内发生的所有查询视为一次查询,无论应用程序类型如何。

未经授权的查询

经常检查你的三份信用报告是个好主意。 审查您的信用可以帮助您监控可能导致较低信用评级的欺诈和信用报告错误。 FCRA 允许您每 12 个月在 AnnualCreditReport.com 上免费获取所有三份信用报告的副本。

在查看您的一份信用报告时寻找不准确和虚假信息。 这包括寻找未经您授权进行的信用查询。 如果您发现不当信用查询,您有权向信用机构提出质疑。 这本联邦贸易委员会手册可以帮助您了解该程序。

未知的查询可能比简单的信用报告错误更严重。 未经授权的信用查询可能表明身份被盗。 如果您在信用报告中发现任何奇怪的查询,请彻底分析您的信用信息的其余部分是否存在任何其他欺诈迹象。 如果您是身份盗窃的受害者,请访问 IdentityTheft.gov 以获取报告和从犯罪中恢复的帮助。

是否有可能无法通过软信用检查?

您可能会或可能不会通过软信用检查。 但是,在该过程中收集的信息可能会阻止公司与您联系。 例如,如果提供具有高信用评分标准的旅行奖励信用卡的公司拉动您的分数并发现它只是普通的,那么该公司可能不会向您发送促销优惠。

在某些情况下,通过软信用检查进行资格预审可能是申请流程的一部分。 例如,为信用不良的人提供的担保信用卡很少进行彻底的硬查询。 或者,他们可能会从软质询开始,以确定您是否应该继续,这是有利的。 如果您不符合资格,为什么还要进行一项会降低您分数的艰苦调查?

您是否可以从报告中删除硬质询?

硬质询会稍微降低你的分数。 因此,您应该避免对您的报告进行不必要的硬查询。 幸运的是,您必须为这些类型的检查提供权限。 《公平信用报告法》还保护您访问准确的信用档案信息。

您可以对您未批准的报告提出质疑。 写信给信用局,说明您不同意调查,并要求其调查并对您的记录进行适当的更改。

多少分是软信用检查?

大多数人的 FICO 分数每增加一次信用查询就会减少不到 XNUMX 分。

结论

软信用检查提供了许多好处,几乎没有缺点。 它们对您的信用评分没有负面影响,可以帮助您随时了解情况或有资格获得促销优惠。 您应该密切关注您的报告以及查看报告的人员,以确保您的信息得到安全处理。 如果您希望保护您的数据,您可以冻结您的信用,以便在没有您干预的情况下进行软查询和硬查询。

软信用检查常见问题解答

软信用检查会损害您的分数吗?

软查询对信用评分没有影响,并且可能影响您的信用报告的潜在贷方无法访问。

多少软查询太多了?

六个或更多查询被认为是过度的,可能会对您的信用评分产生负面影响。 如果您对您的信用报告有多次查询,其中一些可能是非法的并且可能会受到质疑。

参考资料

1评论
  1. 我是德克萨斯州的一名 64 岁寡妇。 我在 13 年 2019 月申请了抵押止赎并提交了第 829 章破产申请。我的信用评分真的很糟糕。 我申请了信用卡,但由于我的信用评分不佳而没有获得批准。 我最近开始研究如何驳回我的破产,并确保我的信用档案符合信用公司的“优秀”评价,我可以告诉你,这完全令人沮丧,而且很难靠自己来解决。 就在上周,一位非常亲密的亲戚告诉我,一位信用专家汤姆帮助他的许多同事和他修复了他们的信用。 我与他取得了联系,向他解释了我的信用和财务状况,他告诉我他将帮助我解除破产,清除所有债务并提高我在三个信用局的信用评分 XNUMX。 他完全做到了他所承诺的一切。 这真的是我的一年,感谢您的出色表现。

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