什么是退款? 所有你必须知道的

什么是拒付

支付纠纷是数字经济不可避免的副产品。 随着无缝的无卡购买取代了面对面的手动交易,适当仲裁企业与消费者之间冲突的需求比以往任何时候都更加重要。 什么是拒付,零售商应该知道什么才能尽可能有效地预防和打击拒付? 在这篇文章中,我们将了解退款的运作方式、来源以及随着时间的推移如何演变。 我们还将研究滥用拒付的一些后果。

什么是退款?

拒付是一种借记卡或信用卡交易,持卡人的银行在持卡人对其账户的费用提出异议后撤销该交易。 付款纠纷是拒付的另一个术语。

术语退款的定义很简单。 银行会在未征得商家同意的情况下,向商家退还争议交易金额,将款项退还给持卡人。

当持卡人拒绝扣款时,银行通常会对交易进行评估。 如果争议的依据是有效的,他们会在处理拒付索赔时临时记入客户的账户。

信用卡拒付最初是根据 1974 年《公平信用计费法》(第 161 条。更正计费错误)采用的,这是对《贷款真相法》的修改。
1978 年的电子资金转帐法案后来强制要求借记卡拒付。 这些立法旨在建立消费者保护措施。

拒付是对欺诈者大规模欺诈的直接回应,欺诈者可以利用和滥用被盗的信用信息,而消费者无法追索。

拒付方式允许消费者从他们的银行获得报销,同时也允许银行(而不是持卡人和商户)对如何处理此事做出判断。 虽然这个过程当时并不被称为拒付,但它将为现代争议系统奠定基石。

退款流程是什么?

拒付程序可能是在试图找出谁应该为交易付款的众多实体之间来回进行的冗长的多步骤。 这个过程通常是这样的:

#1。 交易清算您的余额。

您反对这笔费用,因为您怀疑它是欺诈性的,存在计费问题,或者商家未能回应您对产品或服务质量的投诉。 当您怀疑存在账单问题或欺诈交易时,您至少有 60 天的时间提出争议,如果您对收到的产品或服务有投诉,则最多有 120 天的时间。

#2。 您向信用卡公司提交拒付索赔。

您通常可以通过致电、发送电子邮件或向您的发卡机构填写在线表格来对交易提出异议。 提出争议时,您可能需要向发卡机构提供支持文件,例如收据、发票、合同以及您与商家的任何往来信件的副本。

#3。 退款程序启动。

信用卡公司可能会撤销收费或追究您的付款责任。 否则,争议解决程序将继续进行。 在调查进行期间,您的帐户可能会收到临时信用额度。 如果查询的结论是您不对购买负责,信用将成为永久性的,您将不再担心交易。

#4。 该过程可能涉及多方。

除了商家和信用卡发卡机构外,调查还可能包括以下组织:

  • 收单行: 允许商户接受卡、处理卡交易并促进资金从持卡人账户转移到商户账户的金融机构。
  • 支付网络: 信用卡支付网络由 Visa 和 Mastercard 等公司创建和管理。 他们还负责确定各自网络的拒付规则。
  • 您将收到结果通知: 您的卡公司需要在两个计费周期内完成争议查询,最长可能需要 90 天。 最后,您将被视为对交易负责,否则金额将永久记入您的帐户。

据 Shopify 称,消费者的退款成功率为 88%。 但是,退款的解决并不总是对您有利。 商家有权对您的索赔提出异议,您可能仍需要支付交易费用和利息。
您也不应该仅仅因为不想付款而对交易提出异议; 这是欺诈。 商家可以提起民事诉讼以追回损失,也可以提交警方报告,这可能导致刑事指控。 你可以 在 Chargebacks911 上查看这篇文章.

您向谁申请退款?

退款应谨慎使用,仅在必要时使用。 考虑在以下情况下使用退款:

  • 如果您怀疑欺诈: 如果您认为有人在未经您许可的情况下使用您的卡或帐号,请联系您的发卡机构或银行对收费提出异议。 您可能需要采取额外的预防措施来保护您的财务,例如在您的信用报告中添加欺诈警报或注册身份盗用保护。
  • 如果您对商家有疑问: 如果您对订单、退款、产品或服务有疑问,请先直接联系商家。 如果商家拒绝协助您并且不遵守其退货政策或质量保证,您可以对费用提出异议并要求退款。

但是,您不应因为改变主意、不满意或商家明确表示不接受退货而对费用提出异议。 在受到委屈之后,拒付可以帮助您取回您的钱,但在其他情况下,您可能不得不忍受买家的悔恨。

谁支付退款?

如果发卡行发起拒付,发卡行通过其处理网络上的通信支持拒付。 商户银行随后收到信号并在商户确认后授权资金转账。
在极少数情况下,例如欺诈交易,开证行可能会发出退款,同时还将索赔转给收款部门。 在这种情况下,银行在调查和解决索赔时承担责任并通过准备金吸收费用。
对于拒付交易,商户收单银行通常会向商户收取费用。 商家帐户协议规定了这些费用。 通常每笔交易都收取费用以支付处理网络的成本。 退款可能会导致额外的处罚。

拒付和退款之间的区别

拒付对于持卡人来说可能就像传统的退款一样。 然而,他们不是。 那就是问题所在。
大多数退款要求持卡人退回购买的任何物品,以便取回退款。 拒付的情况并非如此,持卡人完全绕过商家并要求银行进行调解。
发生这种情况时,商家会损失销售收入和产品价值。 此外,他们失去了运输、履行和交换等间接成本的价值。 最后,企业必须为每次拒付支付费用。

借记卡与信用卡拒付

信用卡和借记卡经常被消费者互换使用。 虽然两者有很多相似之处,但借记卡和信用卡提供不同程度的欺诈保护。
持卡人在信用卡欺诈情况下的责任限制为 50 美元。 由于资金在技术上属于银行而不是持卡人,因此银行可能对收回款项更感兴趣。
另一方面,借记卡与持卡人账户中存在的资金相关联,而不是银行提供的信用额度。 如果事件在 500 天内报告,持卡人对借记卡欺诈的责任限制为 60 美元。 否则,他们收回款项的能力取决于银行的决定。

我何时可以请求退款有时间限制吗?

拒付期限或提交拒付的时间限制取决于支付处理商,但范围从 60 到 120 天不等。 根据《公平信用计费法》,允许在计费日期后 60 天内退款。

应对拒付的最佳方式是什么?

当客户开始拒付时,商家有一个特定的时间范围来做出回应。 这取决于支付处理器,但通常约为 30 天。 商家现在可以提供已签名的收据、合同和任何其他证据来证明拒付是错误的。

退款费用

除了损失销售收益之外,商家可能还需要支付退款费用。 该费用由支付处理商收取,用于支付解决拒付的管理费用。 这些费用通常从每笔交易 15 美元到 50 美元不等,但根据支付处理器的不同,它们可能达到 100 美元或更高。 对于因其行业或拒付历史而被视为高风险的企业,拒付成本更高。
一些支付处理商不收取退款费用,而其他支付处理商会在争议以有利于企业的方式解决时予以补偿。
退单会产生额外的影响。
拒付的其他影响可能包括退还给客户的款项和拒付成本。 信用卡网络为商家建立了可接受的每月拒付金额。 如果商家违反这些网络阈值,他们可能会被置于监控程序中,并受到每月罚款和其他费用。
此外,如果商户的拒付次数较多,则可能会被标记为高风险,并需要支付更高的支付处理费,或者需要储备资金来解决拒付问题。

拒付的原因

了解客户发起拒付的原因,以及您可以采取哪些措施来防止和挑战他们,这一点至关重要。 退款分为两种类型:

消费者可以使用拒付流程通过银行而不是零售商对信用卡对账单上的交易提出异议。 客户通常在收到账单后 60 天内通知信用卡公司他们对交易提出异议。 与零售商的有效信用卡纠纷通常分为三类:

  • 未经授权的交易: 这些是由于持卡人的实体卡丢失或被盗或未经授权使用其卡信息而可能发生的欺诈交易。
  • 计费错误: 这些可能包括不准确的购买日期和数量、未能记入退货、对消费者未接受的商品收取费用,以及对未按约定交付的商品收取费用。
  • 未解决的客户投诉: 如果消费者对商家对质量或其他问题的反应不满意,他们可能会对收费提出异议。

#2。 拒付程序的误用

在某些情况下,消费者可能会出于严格无效的原因要求退款。 不正确地使用拒付程序,无论是有意还是无意,都被称为“友好欺诈”。 以下是消费者拒付滥用的一些示例:

  • 绕过退货流程: 如果消费者认为退货流程过于复杂,不理解,或者已经过了退货时限,他们可能会选择使用退款流程。
  • 无法识别交易: 客户可能会忘记他们进行了购买或无法识别他们对帐单上的公司名称,在这种情况下,他们可能会以无心之过为由提出争议。
  • 声称有效购买是欺诈: 最后,客户可能会从零售商处合法购买商品,然后对交易提出异议以避免付款。

如何防止拒付

您可以使用以下策略来减少公司收到的拒付金额:

#1。 遵循信用卡接受的最佳做法和规则。

遵守信用卡限制并保持 PCI 合规可以减少拒付。 以下是一些减少拒付的一般最佳做法:

  • 使用值得信赖的 销售点 POS, 系统 和支付网关。
  • 应使用符合 EMV 标准的 POS 硬件。
  • 为避免支付纠纷的责任,请勿刷芯片卡。
  • 对于纯磁条卡,需要持卡人的 ID 和签名。
  • 对于借记卡购买,让客户输入他们的 PIN 码或在收据上签名。
  • 对于在线或电话购买,要求客户提交到期日期、卡类型和 CVV 代码。
  • 教你的员工如何正确接受信用卡。
  • 应向客户提供收据。
  • 利用您的支付处理商的欺诈保护技巧和技术。

#2。 制定清晰可见的业务政策并优先考虑客户服务。

制定清晰可见的业务政策,尤其是与运输和退款相关的政策,以帮助防止恶意欺诈。 通过执行以下操作,让客户退货和与您讨论任何投诉尽可能简单:

  • 为所有订单提供跟踪信息,并利用可靠的运输服务和送货证明。
  • 您的交货时间表和政策应列在您的网站上,并包含在订单确认和收据中。
  • 在您的企业和网站上清楚地展示您的退货和退款程序。
  • 为避免混淆,请清楚说明价格并详细说明收据上的所有内容。
  • 如果您为订阅服务设置了定期付款,请在处理付款之前向客户发送提醒。
  • 确保您的公司名称出现在信用卡对帐单上。
  • 鼓励客户通过电话、电子邮件或实时聊天与您联系,并尽快回应客户的疑虑。

#3。 检查您的支付处理器。

在整个拒付流程中,您将与支付处理商合作打击欺诈性拒付。 您应该比较供应商,彻底研究他们提供的协议,并与他们讨论他们如何处理拒付、他们的成本是多少,以及他们可以使用哪些技术来打击合法和友好的欺诈行为。

如何处理拒付

无论您多么勤奋,您的公司肯定会在某个时候遇到拒付,因此了解发生这种情况时该怎么做是至关重要的。

如果您的企业收到拒付提醒,您需要评估索赔是否属实。 如果根据您的调查和记录,这笔费用似乎是真正使用拒付流程,您应该通知您的支付处理商。 它将与持卡人的发卡行合作退回资金。 希望您的支付处理商能与您合作进行额外的调查,并推荐您可以采取的步骤,以避免未来发生信用卡欺诈事件。

如果您认为拒付无效,您应该尽快提出异议,因为您可能只有几天时间做出反应。 与您的支付处理商合作,向发卡行提供证据,例如发票、收据、货运数据和其他文件,以供其决策使用。 如果您在争议程序中与客户一起纠正了问题,他们可以联系他们的银行并请求取消拒付。
以下是一些有用的提示:

  • 维护您的组织。 维护详细有序的交易记录; 这些对于提供争议拒付的证据至关重要。
  • 与您的支付提供商联系。 了解您的供应商的拒付流程,并在您收到有争议的交易通知时迅速做出回应。
  • 友好欺诈案件应该受到质疑。 不要害怕与您认为具有欺诈性的退单作斗争。 未能反驳他们可能会损害您的底线:根据 Chargebacks911 的 2022 年拒付现场报告,商家声称友好欺诈占其拒付的原因估计占 42%。

结论

当您知道什么是退单时,您可以更有效地应对它们、从中吸取教训并采取预防措施。 即使您聘请了退款管理服务来为您处理这些问题,了解有关退款的事实也可以帮助您确定该公司是否为您提供了可观的投资回报。

参考资料

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