如果您正在寻找最实惠的房屋贷款，您可能正在寻找传统贷款。 但是，在向贷方承诺之前，了解您可以使用的多种传统贷款类型至关重要。 每个传统的贷款选择都有自己的一套要求、奖励和缺点。 在这里，我们将讨论传统的抵押贷款、利率和信用评分要求，看看它是否适合您。
什么是常规贷款？
传统贷款是不受退伍军人事务部等政府机构担保的贷款。 传统的抵押贷款经常满足房利美和房地美规定的首付和收入要求，以及联邦住房金融局 (FHFA) 规定的贷款限制。
常规贷款的要求是信用评分至少为 620，而 740 或更高的评分将帮助您获得最优惠的利率。 根据您的财务状况和借款金额，您可以通过常规贷款支付低至 3% 的首付。 （但是，请记住，较大的首付可能会帮助您获得更便宜的价格。）
合规与常规贷款
传统贷款经常被错误地称为合格抵押贷款或贷款。 虽然有一些重叠，但这两个类别是不同的。 合规抵押贷款的基本条款和条件符合房利美和房地美的融资标准。 例如，联邦住房金融局设定了年度美元限额 (FHFA)。 647,200 年美国大陆大部分地区的贷款不得超过 2022 美元（高于 548,250 年的 2021 美元）。
因此，虽然所有符合标准的贷款都是传统的，但并非所有的传统贷款都是符合标准的。 例如，800,000 美元的巨额抵押贷款是传统抵押贷款，但不是合规抵押贷款，因为它超过了房利美或房地美可以承保的金额。
常规贷款有哪些不同类型？
在比较贷方和抵押贷款选择时，您可能会遇到多种传统贷款。 以下是一些最常见的，以及它们如何工作的解释。
- 符合常规贷款： 它们是遵守房利美和房地美制定的规则的贷款，包括上述最高贷款金额。
- 巨额贷款： 巨额贷款允许您借入超过合格贷款的最大贷款限额。 然而，它们确实需要更高的信用评分、更低的债务收入比 (DTI) 和更大的首付。
- 组合贷款： 这些是贷方更愿意在自己的投资组合中持有而不是在二级市场上出售的传统贷款。 此选项允许贷方比房利美和房地美法规允许的更灵活，特别是在信用评分和 DTI 方面。
- 次级贷款： 合格贷款要求 DTI 低于 50%，信用评分为 620 或更高。 但是，如果您的信用没有达到标准，您可能有资格获得次级抵押贷款。
- 摊销的常规贷款： 这些贷款是完全摊销的，因此购房者从贷款回收期开始到结束都有固定的每月付款，没有气球付款。 固定或可调整的抵押贷款利率可用于摊销的常规贷款。
- 可调整利率抵押贷款: 固定利率抵押贷款在贷款期间具有相同的利率，因此每月还款额相同。 另一方面，可调整利率抵押贷款在特定时间段内提供固定利率，通常在三到十年之间。 您的利率将根据市场利率每年调整一次。
常规贷款的贷款要求
您必须满足贷款要求才有资格获得任何类型的常规抵押贷款。 传统贷款的要求通常比政府支持的贷款更严格，包括：
#1。 信用评分
如果您将获得常规贷款想象为一系列步骤，那么第一阶段将是您的信用评分。 抵押贷款人需要至少 620 的信用评分才有资格获得传统贷款。 要获得最高利率和合同，您需要相当高的信用评分，通常为 740 或以上。
#2。 DTI（债务与收入）比率
向上移动，贷方将查看的下一条信息是您的债务与收入 (DTI) 比率。 您的 DTI 比率考虑了其他每月债务，例如车辆贷款、学生贷款和信用卡债务。 大多数贷方不允许该比率超过 43%，而有些贷方可能会例外，允许高达 50%。
#3 首付
与一些政府担保的贷款不同，贷款人不会在传统贷款中向您提供 100% 的房屋购买价格； 您必须能够支付首付。 许多用于主要住宅（不是第二套住房或投资物业）的固定利率常规贷款允许低至 3% 或 5% 的首付。 例如，如果您以 3% 的常规贷款首付购买 350,000 美元的房屋，则您至少需要支付 10,500 美元。
＃4。 私人抵押保险
降低 3% 的机会是传统抵押贷款的一个诱人特征，但它伴随着支付：私人抵押贷款保险 (PMI)。 由于您没有支付 20% 的首付，PMI 会在发生违约时保护贷方。 因此，在您拥有房屋 20% 的股权之前——无论是通过偿还抵押贷款还是增加房屋价值——您都必须支付 PMI。
#5。 贷款额度
获得常规贷款的最后一步是确定您需要借多少钱。 每年，联邦住房金融局 (FHFA) 都会制定符合常规贷款的限制条件。 这些因物业所在的位置而异。 美国大部分地区 2021 年的限额为 548,250 美元。 822,375 美元的限额适用于加利福尼亚和纽约市等价格较高的地区。 任何更大的东西都需要巨额贷款。
如何获得常规贷款
如果您确定传统贷款最适合您，以下是如何获得贷款：
#1。 检查您的信用评分。
在您做任何其他事情之前，您需要了解您的信用状况。 您可以通过使用 Experian 检查您的信用评分来免费执行此操作。 如果您的信用评分为 620 或更高，您可能有资格获得符合标准的常规贷款。 如果它在 700 多岁，您将更有可能有资格获得优惠的贷款条款。
#2。 把钱放在一边作为首付。
虽然许多传统贷款不需要大笔首付，但您投入的资金越多，您就越有可能获得较低的利率。
#3。 检查你的债务收入比。
除了您的信用评分外，贷方还会考虑您的 DTI。 贷方通常希望看到您的每月贷款总额不超过您每月总收入的 36%。 在某些情况下，他们可能会将必要的 DTI 提高到 43% 或更高，但房利美和房地美只接受 50% 的合格贷款。
#4。 调查抵押贷款人。
考虑几个抵押贷款提供商，包括他们提供的利率、申请流程的运作方式以及您是否可以在线申请。 在申请之前，请尝试找到至少三到五个您喜欢的贷方。
#5。 获得预先批准。
抵押贷款预先批准是抵押贷款人出具的一份文件，该文件实际上同意在满足某些条件的情况下向您提供特定数额的资金来购买房屋。 在此过程中，贷方或经纪人将通知您是否需要进行任何其他更改以提高您购买房屋的资格。
传统贷款有什么好处？
没有一刀切的抵押贷款，因此在做出决定之前了解每种选择的优缺点至关重要。 以下是传统贷款的一些优点：
#1。 低利率：
拥有良好的信用评分可以帮助您获得低利率的资格。 此外，在您的贷款价值比率达到 80% 后，您可以要求他们放弃保险要求。 相比之下，与 FHA 贷款相关的抵押保险费用可能会在整个贷款期限内持续存在，与 USDA 贷款相关的担保费用也是如此。
#2。 更高的贷款限制：
虽然合格贷款有限制，但如果有必要，大型常规贷款可以更高。 政府担保的贷款可能无法为您提供同等程度的灵活性。
与政府担保贷款相比，一些贷方对传统贷款的自由度更大，因为它们不需要遵循这些政府机构规定的标准。
传统贷款的缺点是什么？
除了获得传统贷款相对于政府支持贷款的一些优势外，还有一些缺点需要考虑：
#1。 更多信用评分要求：
要获得合格的常规贷款，您通常需要至少 620 的信用评分，这高于某些政府支持的贷款所需的信用评分。
#2。 较高的首付要求：
如果您是首次购房者，某些传统的贷款计划可以让您支付低至 3% 或根本不支付的费用，但之后预计支付 5%。 相比之下，FHA 贷款需要 3.5% 的首付，而 USDA 和 VA 贷款则根本不需要首付。
#3。 更严格的资格标准：
政府担保的抵押贷款对贷方的风险较小，因此如果您符合该机构的资格要求，您可能有资格获得一项。 相反，由于贷方通过发放贷款承担了更大的风险，因此您的个人财务状况可能会通过传统贷款进行更广泛的检查。
是什么让传统抵押贷款与其他贷款类型不同？
让我们看看传统贷款如何与其他一些常见的贷款选择相提并论。
VA贷款与传统贷款
虽然传统贷款对所有符合要求的人开放，但退伍军人贷款仅适用于退伍军人、现役军人及其幸存的配偶，作为服兵役的福利。
对 VA 贷款的要求与传统贷款的要求相当。 另一方面，VA贷款有一些很大的优势。
首先，VA贷款不需要首付。 其次，VA贷款不需要抵押保险。
如果您想获得 VA 贷款而不是传统贷款，请考虑以下几点：
- 您不能使用 VA 贷款购买第二套住房。 退伍军人事务部要求 VA 贷款持有人住在用 VA 贷款购买的房子里。 第二和度假住宅不允许使用 VA 贷款。
- 您必须支付融资费用。 VA 资助费补偿纳税人获得 VA 贷款的费用。 某些群体（幸存的配偶、退伍军人事务部残疾者和现役紫心勋章受助者）免除融资费用。 资金费用取决于您的首付、您是购买还是再融资，以及您使用 VA 贷款福利的次数。 它的范围从贷款金额的 1.25% 到 3.3%。
FHA 贷款与传统贷款
FHA 贷款的信用要求没有传统贷款那么严格。 FHA 贷款由联邦住房管理局承保，只需 500 分的信用评分和 10% 的首付即可获得批准。 信用评分高于 3.5 的最低首付要求为 580%。虽然传统贷款需要较低的首付（3%），但您必须拥有至少 620 的信用评分才能获得资格。
在传统贷款和 FHA 贷款之间进行选择时，必须考虑抵押保险的成本。 如果您在 FHA 贷款上的首付少于 10%，则无论您拥有多少资产，您都必须在贷款期限内支付抵押贷款保险。 另一方面，一旦您在常规贷款中获得 20% 的股权，您就无需支付私人抵押贷款保险。
美国农业部贷款与传统贷款
虽然全国各地都提供传统贷款，但美国农业部贷款*仅适用于合格的农村社区。 那些有资格获得美国农业部贷款的人可能会发现与其他贷款选择相比，这是一笔相对合理的贷款。
传统贷款没有最高收入限制。 但是，美国农业部贷款的收入限制因您购买房屋的地点和州而异。 在确定您是否有资格获得 美国农业部贷款.
USDA 贷款不需要支付私人抵押贷款保险 (PMI)，但它们确实需要支付担保费用，这相当于 PMI。 如果您全额支付，费用为贷款总额的 1%。 您也可以在每月付款中支付担保费。 担保费通常比 PMI 便宜。
什么是常规贷款利率？
传统抵押贷款的利率每天都会波动。 传统抵押贷款的利率通常略低于 FHA 贷款利率，略高于 VA 贷款利率。 但是，您收到的准确利率将取决于您的独特情况。
虽然许多网站可以为您提供估计的常规贷款利率，但查看您的实际抵押贷款利率的最佳方法是申请。
传统贷款与普通贷款有何不同？
私人贷方在没有政府支持的情况下提供传统抵押贷款。 它们不像 FHA 贷款那样由政府支持。 资格要求更高的信用评分、DTI 比率和首付。
为什么传统贷款更好？
如果您信用良好且债务较低，请考虑传统贷款。 预付 20% 可消除 PMI 并降低抵押贷款支付。 传统贷款只需首付 3%。
传统贷款的风险是什么？
传统贷款更灵活但风险更大，因为它们没有联邦保险。 这使得获得标准贷款变得更加困难，而标准贷款可以在财务上保护您。
传统贷款的风险是什么？
15 年或 20 年的常规抵押贷款是可能的。 费率：固定或可变。 信用评分和历史决定利率。
谁批准常规贷款？
承销商可以批准、拒绝或暂停您的房屋贷款申请。 清除结束：如果是这样，你已经提供了一切。 与贷方安排关闭。
结论
您可以使用多种抵押贷款替代方案，但传统贷款可能是保持低成本的明智决定，并且是借款人更常见的选择之一。
整理好您的信用评分、收入和资产是获得传统贷款资格的最佳方法。 请记住，虽然一些贷方在申请传统贷款时准备好灵活，但您通常需要弥补一个领域的弱点。 例如，如果您的信用评分较低，您通常会要求更高的首付和更高的薪水。 总体而言，如果您有首付、足够的收入和合格的信用评分，您应该能够获得常规贷款。
常规贷款常见问题解答
普通贷款难吗？
尽管传统贷款是最常见的抵押贷款类型，但要获得它却出奇地难。 借款人的最低信用评分必须在 640 分左右才能获得资格（任何抵押贷款产品的最低评分最高），并且债务与收入的比率必须在 43% 或以下。
去FHA还是传统更好？
如果您的信用良好或良好，通常首选传统贷款，因为您的抵押贷款利率和 PMI 费用会更低。 但是，如果您的信用评分在 500 分以上或 600 分以下，那么 FHA 贷款可能是理想的选择。 对于信用不佳的客户而言，FHA 通常是较便宜的选择。
传统贷款的最低首付是多少？
传统抵押贷款的最低首付为 3%。 然而，信用评分较差或债务收入比较大的借款人可能需要支付更多的贷款。
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