信用不良的分期贷款使信用记录低或受限制的消费者能够获得所需的资金。 根据 FICO 的定义（分数为 350 到 579），如果您的信用很差或很差，您能否获得个人贷款是值得怀疑的。 但是，此列表中的贷方向信用评分在 580 到 600 之间的人提供贷款。
您获得的利率取决于您的信用评分和您满足的资格。 这意味着如果您的信用不佳，您不应期望获得最佳和最低利率。 但是，您的目标不应该是获得可能的最佳条件，而是找到提供您有资格获得贷款的贷方。 以下是一些需要考虑的最佳个人分期贷款贷方。
2023年最佳分期贷款公司
这些是我们按主要类别组织的最佳分期贷款建议。
- 最好的信用：高盛的马库斯
- 最适合信用不佳的人：OneMain Financial
- 最适合债务合并：Happy Money Payoff 贷款
- 最适合建立信用：SeedFi
- 最适合在线贷款体验：LendingClub
- 最适合大额贷款：SoFi
- 最适合快速融资：LightStream
- 最适合快速融资：Money Pup Loan
#1。 最佳信用：高盛的马库斯
为什么高盛的马库斯是独一无二的：马库斯为信用良好的借款人提供负担得起的利率，并且不征收发起费或滞纳金。 此外，如果您连续 12 个月按时付款，您可以将下次付款推迟一个月，而不会产生任何额外的利息。
- 自动付款折扣 – 注册自动付款可将您的 APR 降低 0.25%。 这使您可以更快地偿还贷款本金。
- 为信用良好的客户提供更长的贷款期限—— 马库斯的贷款期限从 36 个月到 72 个月不等。 如果您的信用足够稳固，有资格获得更长的贷款，Marcus 可能能够为您提供比其他贷方更长的贷款期限。
- 直接向债权人付款—— 如果您通过贷款来合并信用卡债务，Marcus 可以将资金直接发送到最多十个信用卡或个人贷款账户。
#2。 信用不良者的最佳选择：OneMain Financial
为什么 OneMain Financial 脱颖而出：据 OneMain Financial 称，它借出的大部分资金流向了 FICO 评级低于 620 的人，这使得这笔贷款成为需要不良信用贷款的消费者的可行选择。 由于贷方拥有超过 1,400 家分支机构，您可以亲自提出问题或获得申请帮助。
- 提供有担保和无担保贷款 – 拥有抵押品将提高您获得批准的机会以及您可能获得的贷款条款。 例如，OneMain Financial 要求为大额贷款提供汽车留置权。
- 相对较高的利率—— 虽然 OneMain 的 APR 低于产权贷款或发薪日贷款，但高于某些其他贷方。
- 费用 - 国家发起费用不同。 您可能需要支付 25 至 500 美元或借款金额的 1% 至 10% 的固定成本。 根据您所在的州，还可能会评估逾期罚款和不足的金钱成本。
- 接受联合申请 – 您可以与其他人一起申请，因此拥有信用较高的共同申请人可能会增加您获得批准的机会。
#3。 最适合债务合并贷款：Happy Money Payoff Loan
为什么 Happy Money 的 Payoff 贷款是独一无二的：Happy Money 的 Payoff 贷款为希望合并信用卡债务的消费者提供了一种解决方案。 您可以通过提供有关您的收入、信用和储蓄的信息来申请资格预审，Happy Money 将向您展示具有不同利率、每月还款额和贷款期限的各种贷款选择。
- 直接向债权人付款—— 您的资金可以直接转移到信用卡公司，从而消除债务合并带来的一些麻烦。
- 不需要良好的信誉—— 您可能会以较低的信用评分获得批准（例如，在 600 级），但 Happy Money 建议您在申请时不能在您的信用报告中出现任何未结拖欠。
- 在线贷款管理门户 – 您可以跟踪您的债务偿还进度并在线联系帮助。 根据 Happy Money 的说法，您将能够与人而不是聊天机器人交谈。
- 缓慢的批准—— 批准最多可能需要 XNUMX 个工作日，付款将在 XNUMX 到 XNUMX 个工作日内转入您的帐户。 （取决于您的银行，您可能需要等待才能使用您的资金。）如果您安排直接向信用卡公司付款，付款可能需要更长的时间。
#4。 最适合建立信用：SeedFi
为什么 SeedFi 是独一无二的：SeedFi 提供 Borrow & Grow 信用建设者贷款，可将资金存入账户。 当您完全还清贷款时，资金就会被释放。 而且，与其他一些信用建设者贷款不同，您可以立即获得部分借款。
- 小额贷款 – 在您的贷款开始时，您可以获得借款总额的 300 至 5,000 美元。 该范围低于贷方通常向具有既定信用记录的借款人提供的个人贷款的范围，但它允许的贷款金额略高于大多数信用建设产品。
- 收回后期成本的潜力—— 最高 15 美元的滞纳金适用，但这些费用会添加到您的帐户中，并在您完全还清贷款时退还。 也没有发起成本。
- 向信用局报告付款 – 由于 SeedFi 在您偿还贷款时会通知三大信用机构，因此按时还款可能会提高您的信用评分。
#5。 最适合在线贷款体验：LendingClub
LendingClub 为何与众不同： 完整的申请可以在线完成，包括在移动设备上。 待办事项列表功能可帮助您跟踪已提交的信息并查看是否需要添加其他任何内容。 全面的帮助部分将引导您完成应用程序的每个阶段。
- 允许共同申请人—— 您可以与他人共同申请。 如果该人的信用较高，则合并申请可能会导致比您自己获得的更低利率或更高的贷款金额。
- 大多数批准发生在一天之内—— LendingClub 报告称，2022 年第一季度发放的贷款在批准后平均在 24 小时内到位。 根据您的银行，您可能需要等待一段时间才能使用您的资金。
- 只有两种贷款期限可供选择—— 贷款期限为 36 个月和 60 个月。 如果您对其中任何一项还款安排不满意，您将需要寻找另一家贷款人。
#6。 大额贷款的最佳选择：SoFi
为什么 SoFi 脱颖而出：SoFi 提供 5,000 美元到 100,000 美元不等的个人贷款。 相比之下，其他贷方经常将贷款上限限制在 40,000 至 50,000 美元之间。
- 不收费的承诺—— SoFi 不收取发起费或任何其他通常的费用。
- 资金可立即支付—— 借款人可以在贷款获得批准的同一天从他们的贷款中获得资金。 （但实际时间将由您的银行决定。）
- 减少自动付款 - 如果您从 SoFi Checking and Savings 账户设置自动转账，并每月将至少 1,000 美元直接存入 SoFi Checking and Savings 账户，您可以享受 APR 0.25% 的折扣。
- 可能很难获得资格—— 虽然 SoFi 的广告资格标准并不是非常明确，但贷方暗示您将需要良好的信用和高月收入。
#7。 LightStream 是快速融资的最佳选择。
为什么 LightStream 与众不同：LightStream 在银行工作日提供当日贷款。 您需要签署您的贷款协议，分享您的银行账户详细信息并在东部时间下午 2:30 之前完成验证过程，以便在您被接受的当天获得资金。 （您的银行将选择您何时可以使用您的资金。）
- LightStream 保证击败竞争对手的价格—— 如果您获得竞争对手的无抵押贷款授权，LightStream 将在特定条件下将利率提高 0.1 个百分点。
- 自动转账折扣 – 如果您有良好的信用并在贷款还款之前设置了自动转账，您可以获得 0.5 个百分点的利率降低。
- 资格预审不是一种选择 — 贷方不提供资格预审。 要确定您是否有资格获得贷款，您必须完成申请并将其提交给严格的信用调查。
需要强大的信用，以及收入限制。 您还应该有长期的信用记录，拥有多种账户类型、及时付款的记录和储蓄记录。
我们如何选择这些贷款？
我们分析了超过两打贷款人，以创建此顶级个人分期贷款列表。 我们根据成本、年利率、资金及时性、透明度和申请流程来选择贷方。
什么是分期贷款？
分期贷款是一种金融解决方案，可让您借入一定数量的资金并随着时间的推移逐步偿还。 这些贷款（包括个人贷款）通常具有固定利率和每月定期还款，因此您始终知道每月欠多少钱以及最后一次还款的到期时间。 假设您借了 30,000 美元，年利率为 10.99%，还款期为 60 个月。 五年内，您每月需支付 652.12 美元。
我可以用分期贷款做什么？
分期贷款吸引人的方面之一是它的适应性。 分期贷款可用于为大宗购买提供资金，例如汽车或房屋。 个人贷款是一种分期贷款，通常用于各种购买。 它们可用于支付以下费用：
- 一辆车。
- 一个家。
- 债务合并。
- 婚礼。
- 家装工程
- 应急费用。
分期贷款的种类
有许多分期贷款可供选择，每一个都是为一个独特的目的量身定做的。 以下是一些最常见的示例：
- 个人贷款： 这是一笔一次性贷款，通常在两到五年内偿还。 它通常是无抵押的，资金可用于多种用途，包括债务合并、家庭装修项目、婚礼费用等。
- 抵押贷款： 抵押贷款是用于购买房地产（通常是房屋）的担保贷款。 房子作为抵押物并保证贷款。 贷款在很长一段时间内按月分期支付，通常为 15 年或 30 年。
- 汽车贷款： 汽车贷款是用于购买汽车的担保贷款，以车辆作为担保。 贷款通常在两到七年内每月偿还一次。 使用我们的汽车贷款计算器来估算您的每月还款额。
如果我信用不佳，是否可以获得分期贷款？
为信用不良的人提供分期贷款。 但是，您需要做好功课、货比三家并比较几种可能性。 每个贷方都有不同的资格标准，因此请检查您可能会因信用不良而获得的资格标准。 您还应该预期您的分期贷款会有更高的利率和可能的额外贷款费用，例如发起费。
分期贷款对您的信用有什么影响？
您有资格获得的贷款金额、利率和期限受您的信用强度的影响。 以下是获得分期贷款如何影响您的信用：
- 及时付款可能有助于您的信用评分。 由于付款历史占您信用评分的 35%，因此按时付款可以提高您的信用。 另一方面，迟到或错过付款可能会对您的信用评分产生负面影响。
- 全额偿还债务有助于您的信用。 虽然按时足额还清贷款可以提高您的信用，但提前还清不太可能对按照商定的时间表多付还款产生重大影响。
- 它将在您的信用报告中保留十年. 当您还清贷款时，该帐户被视为已关闭。 信誉良好的已关闭帐户可能有助于您的信用，因为它们会在您的信用报告中保留 10 年。
什么时候应该考虑不良信用分期贷款？
如果您的 FICO 分数在 580 到 600 之间，您应该调查分期贷款的不良信用。 同样，即使您的信用记录有限或根本没有信用记录，您也可能有资格获得不良信用分期贷款。
要获得贷款资格并偿还贷款，您必须有足够的每月现金流来支付所需的分期付款。 这应该包括利息和费用。
如何获得不良信用分期贷款
与信用较好的消费者相比，信用较差的消费者通常拥有较少的融资可能性。 但是，对于信用不佳的人来说，有多种贷款选择，货比三家仍然很重要。 在选择贷方之前，请执行以下程序：
#1。 检查基本要求。
大多数贷方要求最低信用评分，这使得信用不佳的消费者更难获得资格。 如果您的信用评分较低或信用状况受限，请寻找要求不那么严格的贷方。
#2。 检查利率。
信用不良的借款人不太可能有资格从常规贷款人那里获得低利率，而专门为不太合格的借款人提供低利率的贷款人通常提供较低的利率。 尽管如此，一些贷方比其他贷方更愿意提供更便宜的利率。 在为信用不佳的人研究分期贷款时，请根据您的信誉寻找提供最低年利率 (APR) 的贷方。
#3。 资格预审。
许多在线贷方允许潜在借款人在不进行正式信用调查的情况下评估他们可能有资格获得的 APR。 通过各种贷方对信用不良的分期贷款进行预审，以确保您获得最佳报价。
#4。 考虑费用和其他费用。
除了 APR 之外，根据贷方是否收取额外费用（例如预付罚款或滞纳金）来比较贷方。 不良信用贷款可能包括更高的费用，这可能会增加借贷的总成本。
#5。 进行每月付款计算。
使用个人贷款计算器根据可用的贷款金额、年利率和回报条件计算各种贷款优惠的每月还款额。 这使您可以评估贷款报价，同时确保贷款支付完全符合您的每月预算。
#6。 检查客户反馈。
在向贷方承诺之前，请阅读以前和当前借款人的在线评估。 商业改善局 (BBB) 和 Trustpilot 等网站可以帮助识别危险信号，例如漫长或困难的审批流程、过高的 APR 或糟糕的客户服务。
是否有无信用检查分期贷款可用？
有些贷方提供没有硬性信贷拉动的长期分期贷款。 但是，从不检查您的信用的贷方获得融资通常不是一个好的选择。 如果不进行信用检查，贷方无法评估您的信誉和还款能力。
无信用检查贷款人可能会宣传自己作为传统最后手段资金来源的替代品，如发薪日贷款和车辆所有权贷款，但消费者应谨慎行事。 亚特兰大的信用报告和身份盗窃专家约翰·乌尔茨海默 (John Ulzheimer) 说：“寻求不会检查其信用的贷方的申请人之所以这样做，是因为他们要么信用不良，要么没有信用。” “无论如何，他们都是高风险借款人，与通常承保的分期贷款相比，他们将支付的条款将是惩罚性的。”
“如果贷方无法访问您的信用报告和评分，他们将以其他方式补贴风险，这意味着更低的贷款金额和更高的利率，”他继续说道。 如果您通过主流贷方检查您的信用，您可能会发现更高的贷款金额、更长的还款时间和更优惠的利率。
分期贷款是有担保还是无担保？
我们在这里讨论的分期贷款是无抵押的，这意味着您无需提供任何担保即可获得批准。 但是，也可以使用需要抵押品的担保贷款，如果您的信用不佳，这可能是您的最佳选择。
债务合并分期贷款如何运作？
分期贷款对于债务合并很有用，因为它们的利率低于信用卡。 例如，如果您有许多年利率为 18% 的信用卡债务，您可以通过将债务转为年利率 9% 的分期贷款来节省资金。 因此，您支付的利息更少，可以专注于支付一项固定成本，而不是几项。
分期付款贷款与发薪日贷款有何区别？
你的薪水作为发薪日贷款的抵押品。 当您收到发薪日贷款时，您可以向贷方发送一张远期支票，以便在您的下一个发薪日存款，或者授权贷方在您获得付款后立即从您的银行账户中取出资金。 发薪日贷方收取过高的费用，并可能使借款人陷入持续的债务积累循环。
是否有可能拥有大量的分期贷款？
多次分期贷款不仅可行，而且相当频繁。 如果您有抵押贷款和汽车付款，那么您已经有两笔分期贷款。
如果我错过了分期贷款的付款会怎样？
如果您拖欠分期贷款，您的信用评分可能会受到影响。 当您的信用评分下降时，贷方会将您视为更高的风险。 因此，您可能没有资格获得未来贷款的最优惠利率和条款——假设您甚至完全有资格获得另一笔贷款。 如果您使用有价物来获得分期贷款，贷方可能会没收您提供的抵押品。
分期贷款常见问题
什么是分期贷款示例？
汽车贷款、房屋贷款、个人贷款和学校贷款都是分期贷款的例子。
分期贷款需要什么信用评分？
需要至少 580 的信用评分才有资格从大贷方获得合适的分期贷款。 但是，您很可能需要更高的信用评分才能获得无需启动费且年利率较低的个人分期贷款。 个人贷款的条件与其他类型的分期贷款不同。
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参考资料
