无担保债务是没有抵押品（如汽车、房屋或金融账户）担保的贷款或信用额度。 无担保债务通常通过信用卡和学生贷款来表示。 此类别还包括一些个人贷款和个人信用额度。
尽管无担保贷款的费用通常高于有担保贷款（由抵押品担保）的费用，但如果您拖欠还款，所涉及的风险较小。
什么是无担保债务？
无担保债务是没有资产（如房屋或汽车）担保的任何债务。 这通常是指信用卡债务，尽管它也可以包括个人贷款和医疗债务。 消费者对无担保债务的压力和问题更少，因为如果他们不偿还债务，他们不会冒失去资产的风险。
如果您拖欠无担保债务，您的贷方对您的财产没有要求，也不能扣押或取消抵押品赎回权。 这是无担保债务和有担保债务之间的主要区别。
无担保债务还允许您研究债务管理、债务合并和债务清偿等债务减免选项，以帮助您以更少的钱更快地还清债务。
无担保债务的类型
- 个人贷款。
- 透支。
- 水电费账单。
- 信用卡
- 发薪日贷款。
无担保债务的特点是什么？
无担保债务可能造成的危险较小，因为您所拥有的任何东西都与它们无关，但它们确实有一些限制。 我们分解了以下要考虑的重要因素：
- 您的财产，例如您的房屋或高价值的个人物品，是安全的。 只有当您拖欠还款并且贷方寻求 CCJ 或您宣布破产时，个人财产才会处于危险之中。
- 无抵押贷款通常允许您最多借入 25,000 英镑； 如果您需要更大的贷款，例如房屋装修，您应该考虑抵押贷款。
- 无抵押贷款更容易和更快地获得，因为唯一的审查过程通常是您的信用记录，并且不需要评估您的资产。
- 要获得最大的无担保债务交易，您必须拥有良好的信用。 如果您的信用记录不佳，则可能更难被贷方接受。
- 无抵押贷款提供了更大的灵活性，因为它们可用于满足更广泛的需求。 与担保贷款不同，您必须描述您打算使用它们的目的。
- 无担保债务的利率更高。 这是因为贷方希望获得更高的投资回报，因为没有资产可以依靠。
担保债务
担保债务是以财产为抵押的债务，例如汽车或房屋。 如果您未能偿还贷款或债务，债权人可能会拿走抵押品，而不是对您提起追债案或起诉您付款。
最普遍的担保债务是自愿贷款。 在这里，您作为借款人，同意将您的财产作为抵押品。 另一方面，非自愿贷款有多种形式。 非自愿债务包括债权人对您提出的金钱判决，以及因您未能支付联邦、州或市政税而对您的财产提出的税收留置权。
担保债务示例
- 汽车贷款： 这些贷款产品仅用于购买新车和二手车。
- 房屋净值信贷额度 (HELOC)： HELOC 允许您以房屋净值借款。 最后，您将可以在抽奖期间使用可提取的现金池。 这通常是 10 年。 HELOC 利率通常是可变的，而一些贷方提供固定利率计划。
- 房屋净值贷款： 房屋净值贷款，如 HELOC，允许您将部分房屋净值变成现金。 但是，您将一次性收到资金，并且在大多数情况下利率是固定的。
- 按揭： 抵押贷款可用于购买新房产。
担保信用卡的功能类似于标准信用卡，但需要存款（通常等于信用额度）才能获得授权。 如果您未能支付最低每月付款，信用卡公司可能会从您的保证金中扣除未偿还的金额。
有担保债务通常具有较低的利率，因为如果您停止付款，贷方可以收购并出售财产以弥补其损失。 债权人更愿意协商条款，因为贷款由抵押品担保，对银行构成的风险较小。
即使如此，如果您遇到财务困难并拖欠贷款，您也可能会失去资产。
无担保债务与担保债务
虽然无担保债务和担保债务之间存在一些相似之处，但也有一些差异需要注意。 最明显的区别是抵押品的必要性，尽管融资条件和信用评分标准在两种债务之间波动。
抵押要求
有担保债务使用财产作为担保来支持贷款，而无担保债务则没有。 如果您选择后者，您将不必担心将您的资产置于风险之中。
融资条款
有担保债务产品的利率通常较低。 您可能有资格获得更大的贷款限额和更长的还款期。
例如，住房贷款的年利率在 3% 到 4% 之间，投资回收期长达 30 年。 信用良好的借款人可以获得更好的利率和条款，因为这是由房屋担保的有担保债务作为抵押品。
另一方面，无担保债务，例如信用卡和个人贷款，通常与更高的利率和更短的期限有关。 这些利率和条款可能对信用记录有限或信用不良的借款人特别严格。
信用评分标准
对于信用不良或没有信用记录的人来说，担保债务可能是一个更好的选择。 如果您经历过财务挫折并正在寻找重建信用的方法，这也是一个很好的资源。
负责任地使用担保贷款可以提高您的信用评分，使您有资格在未来获得更好的无担保贷款。 此外，一些有担保的信用卡还包括额外的好处，例如免费的身份盗用和信用监控。
如果您的信用评分较低或刚开始建立信用，许多银行会向您发放各种利率的担保信用卡。 该卡以存款为基础； 您向银行支付押金，然后将其应用于信用卡。 您照常使用该卡并进行有息付款； 如果您错过付款，银行会使用您的存款来偿还债务。 由于银行会向信用局记录延迟或错过的付款，这会对您的信用评分产生影响。
另请参阅： 合并债务的最佳方法：信用卡债务合并的替代方案
另一方面，在申请无担保债务产品时，通常不允许较低的最低信用评分。 如果您因拖欠付款而拖欠融资协议，贷方将没有追索权。 因此，他们希望确保您过去已负责任地处理债务，并且如果他们批准您进行融资，您将继续这样做。
但是，该规则有一个例外：某些贷方向无法在其他地方获得授权的低信用等级的个人提供次级债务产品。 它们似乎是满足您的融资需求的直接方式。 然而，它们经常包括高利率、费用和其他不利的贷款条款，使这些债务产品成为一种昂贵的选择。
如果您认为自己对无担保信用卡或小额个人贷款负有足够的财务责任，您可以利用它们来恢复您的信用。 确保你只借你可以轻松偿还的东西。
贷方如何评估借款人的无担保债务？
为了确定您是否有资格获得无担保贷款，贷方通常会寻找按时还款的历史记录、足够的收入和资产来偿还贷款，以及与您的整体信用额度相比的低债务余额。 这些元素也会影响您获得的 APR。
您很可能需要良好到优秀的信用才能获得无担保个人贷款的最优惠利率，这意味着信用评分至少为 680 - 尽管 720 或更高通常可以让您获得最优惠的利率。 如果您的信用不够完美，您可能仍然可以获得无抵押贷款，但您的利率会更高。
如果您自己无法达到标准，一些贷方会让您与共同担保人一起申请。 贷款人特别寻求以下特征：
#1。 信用评级
贷方使用您的信用评分来确定您管理资金的能力。 FICO评分模型是贷方中最普遍的信用评分类型，它由以下因素决定：
- 付款历史，或按时付款的比例（35%）
- 您的未偿债务金额（30%）
- 您的信用记录长度 (15%)
- 您申请新信贷的频率 (10%)
- 您是否拥有多样化的账户组合 (10%)
#2。 DTI（债务与收入）比率
您的 DTI 显示您的欠款与收入的比较。 将您的每月债务除以您的每月总收入来计算您的比率。 通常越低越好，在接受贷款时，许多贷方寻求低于 36% 的 DTI 利率。
#3。 收入
贷方将查看您的月收入，以验证您是否能够偿还债务。
#4。 资产
许多贷方可能会检查您的全部财富，例如任何储蓄、投资或其他资产，以在您失去收入时确定您的财务弹性。
如果您未能支付无担保债务会怎样？
如果您不支付无担保债务，债权人可能会联系您以试图收回债务，向信用报告机构报告逾期债务，或对您提起诉讼。 没有法院命令的非营利性无担保债权人通常不能扣押您的任何资产。
无担保债权人如何获得法院判决？
债权人必须向州或联邦法院提出申诉，并向您提供一份副本以获得判决。 在作出判决之前，您有机会对投诉作出答复并对诉讼提出质疑。
债权人收到判决后，您有哪些选择？
一旦债权人获得法院对您的判决，就可能会采取收款行动。 州法律主要管辖收款补救措施和程序。 除其他事项外，判定债权人可以：
- 参加宣誓检查以了解您的收入、其他负债和资产
- 扣押工资和扣押银行账户
- 可以附加和出售不动产和个人财产。
可以扣押的工资金额因州而异。 根据州和联邦法律，一些不动产和个人财产也免于收集。 债权人不能扣押或收取受豁免保护的资产。 可能会提供豁免以保护您的房屋净值、家庭家具、养老金计划和其他财产免受债权人的追债。
法院判决规则例外
在没有法院命令的情况下，如果您未能偿还联邦学生贷款，教育部最多可以扣押您可支配收入的 15%。 州和联邦税务官员也可以在不先上法庭的情况下采取征收行动。
你能摆脱无担保债务吗？
该过程通常在债务清偿顾问的协助下进行，该顾问能够代表您与您的债权人沟通并经常协商减少余额。 如果您在无法承受的债务重压下苦苦挣扎，债务合并计划可能是您的解决方案。
注销无担保债务需要多长时间？
- 6 年
大多数债务的诉讼时效是自您向他们发送最近的信件或付款之日起六年。 抵押贷款的宽限期要长得多。 如果您的房屋被收回，而您仍欠抵押贷款，则支付抵押贷款利息的期限为六年，而支付本金的期限为十二年。
还清无担保债务会损害您的信用吗？
提前还清个人贷款会对您的信用评分产生负面影响吗？ 简而言之，答案是肯定的； 提前还清个人贷款可能会对您的信用评分产生暂时的不利影响。 你可能会想，“还清债务不是一件好事吗？” 在大多数情况下，情况就是如此。
我如何在没有钱的情况下摆脱债务？
即使您的钱很少且信用不佳，也可以借助债务管理计划或向朋友或家人借钱来摆脱债务。 您还应该考虑为不良信用申请债务合并贷款，特别是如果您尽管没有任何积蓄但仍有一些收入。 这是你应该研究的事情。
银行可以收回无抵押贷款吗？
在个人贷款的情况下，这是一种无抵押贷款形式，贷款人的债权人不能要求借款人的合法继承人或其他仍然在世的家庭成员支付剩余余额。 由于这些贷款不需要任何形式的抵押品，贷款机构无法没收和出售借款人的任何资产以收回欠款。
无担保债务有什么好处？
从理论上讲，无担保贷款比其他形式的借贷风险更低，因为如果您无法偿还债务，您不会冒失去任何资产来履行债务的风险。 它们还有可能提供比担保贷款更大的灵活性，贷方通常提供从一个月到三年不等的偿还期限。
无抵押贷款的缺点是什么？
无担保贷款利率通常高于担保贷款利率的原因是贷方承担了更大的风险，即贷款不会被归还。 如果您没有稳定的收入来源或长期良好的信用记录，您可能很难获得无抵押贷款。
结论
无论是有担保还是无担保，您都应该只承诺您有信心能够按时偿还且不会产生滞纳金的贷款。
如果您借钱购买汽车等物品，担保贷款通常会提供更低的利率和更好的条款。 如果您有不良信用，有担保的个人贷款可能是更好的选择，因为它的利率低于无担保的个人贷款。
有担保信用卡的费用通常较高，信用额度较小，因此如果您符合条件，无担保信用卡可能更可取。
无担保债务常见问题解答
有哪些无担保债务的例子？
- 大部分百货公司和其他信用卡收费
- 学生贷款
- 电话、电费和其他水电费（需要押金的情况除外）
- 医药费用
- 不需要您签署担保协议或抵押贷款的个人贷款。
偿还无抵押债务会损害您的信用吗？
还清贷款可能不会立即提高您的信用评分； 事实上，你的分数可能会下降或保持不变。
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参考资料
