如果你有一个水下抵押贷款，这意味着你欠你的房子比它的价值更多。 这不是任何房主想要的情况，但它发生的频率比你想象的要高！ 如果你欠你的房子比现在的价值多，你会感到不知所措和压力是很自然的。 这是您需要了解的有关水下抵押贷款再融资和止赎的所有信息：什么是水下抵押贷款，如何判断您是否拥有，以及您可以做些什么。
这是完全正常的。 请记住，数以百万计的美国人一直在你所在的地方——他们幸存了下来。 您有多种选择，我们将介绍我们推荐的选择。
什么是水下抵押贷款？
水下抵押贷款是一种本金大于房屋自由市场价值的购房贷款。 当房产价值下降时，就会发生这种情况。 在水下抵押贷款的情况下，房主可能没有任何可用的信贷资产。 水下抵押贷款可能会阻止借款人再融资或出售房屋，除非他们有现金来弥补损失。
我怎么知道我是否有一个水下房子？
有几种方法可以判断您是否拥有水下房屋或倒置抵押贷款。 您可能已经注意到上一节中的一些线索。 那些在学期早期拖欠贷款的人可能比其他人更容易受到伤害。 当您比较您的当前和原始本金时，您会看到您的逾期付款是否导致倒置抵押贷款。
如果您当前的本金高于您贷款时的本金并且房屋的价值没有增加，那么您就处于水下。
财产折旧 是另一个指标。 密切关注您所在地区的房地产价格，因为您附近的房价下跌也会影响您房屋的价值。 这可以包括您的附近以及更大的周边区域。
为了跟踪，您可以使用房地产数据库或与当地房地产专业人士交谈，他们可以解释当前和预计的市场。 一旦您知道房屋的大致价值，您就可以将您仍欠贷款的金额与房屋的大致价值进行比较。
如果您想更准确地评估您的房屋价值，您可以寻求独立评估。 专业人士可以到您家评估房产状况，然后将其与该地区的其他人进行比较。 如果评估师的估计低于剩余贷款余额，则您的抵押贷款倒置。
如果我的抵押贷款在水下，我该怎么办？
当面临水下抵押贷款时，任何房主都很难。 许多人对自己的家情有独钟，这使得解决问题更具挑战性。 根据您的情况，某些选项可能比其他选项更可取。
#1。 留在家里
各种情况都可能导致您的房屋下沉。 如果你对你的贷款人诚实地告诉你你在偿还抵押贷款方面的努力，那将是最好的。 贷方可能会选择帮助您避免丧失抵押品赎回权，例如暂缓协议，该协议会在一段时间内暂停或减少您的费用。
如果您拖欠按揭还款，您可以与贷方制定还款计划。 如果您想采用此选项，您必须与您的贷方讨论时间范围和参数。 但是，您必须有足够的财务保障，在月底有足够的钱来支付额外费用。
住房和城市发展部 (HUD) 还将陷入困境的房主与经批准的住房咨询机构联系起来。
#2。 为您的水下抵押贷款再融资
在为您的水下抵押贷款再融资之前，大多数贷方要求您在房屋中拥有一定数量的资产。 因此，如果您有水下抵押贷款，您将无法获得定期再融资选择。 但是，如果您的贷款由房地美或房利美拥有或支持，您可以使用再融资来改善您的情况。
如果你几乎没有股权， 房地美的增强救济再融资计划 可能允许您以当前利率为您的房屋贷款再融资。 它适用于不符合传统再融资要求的房主，但仍有要求。
高贷款价值再融资房利美采取救济再融资计划。 它也允许按时偿还贷款的借款人更改贷款条款。 该计划有自己的一套规则和福利，可与房地美的相媲美。
#3。 卖掉你的房子
有些人可能不得不面对出售房屋的前景。 如果您无法收回足够的资金来支付错过分期付款的当前抵押贷款，您必须见面，您可以出售您的水下房屋并用现金弥补差额。
您也可以考虑将卖空作为一种解决方案。 在快速出售中，该物业以低于卖方抵押贷款的金额出售。 然后将出售所得用于偿还贷方，以代替您的水下抵押贷款的止赎。
贷方也是卖空过程中的重要参与者。 您必须与贷方协商条款，贷方必须批准销售才能完成。
在谈判过程中，借款人必须向贷款人证明其财务困难。 这可能包括一封困难信和支持他们索赔的具体文件。
卖空可以帮助您避免水下抵押贷款的止赎，这可能会危及您很快获得贷款的机会。 根据 Nolo 的说法，有止赎记录的人通常必须等待两到八年才能获得新的抵押贷款。
#4。 考虑代替契约
如果您无法支付抵押贷款并且处于水下，您应该询问您的贷方是否可以选择契约而不是止赎。 如果是这样，您将提交有关您的收入和支出的文件，以将房屋返还给贷方并避免丧失抵押品赎回权。 贷方可能会要求您首先尝试卖空或贷款修改。
替代契约通常会（但并非总是）免除您所有与抵押贷款相关的义务和责任。 如果出现不足——房屋的公平市场价值与总债务之间的差额——贷方可能会试图让您对不足负责。 代替贷款会损害您的信用，但不会像止赎那么严重。
#5。 让您的水下抵押贷款进入止赎。
如果您无法弥补错过的付款并且您的房屋被淹没，您可能会被迫让贷方取消抵押品赎回权。 虽然这表面上看起来很简单——你可以离开给你带来麻烦的房子——但事实并非如此。
止赎可能会导致您的信用评分直线下降，从而降低您未来获得贷款或信用额度的机会。 不良信用也会影响您生活的其他方面。 当您申请出租房屋、手机合同、汽车甚至工作时，都会使用信用额度。
如果您的债务超过止赎出售的收益，则差额被视为不足。 贷方可以在某些州寻求缺陷判断以弥补缺陷。 总体而言，您可能需要考虑水下抵押止赎作为最后的手段。
避免水下抵押
导致水下抵押贷款的一些因素在您的控制范围内，而另一些则不是。 不过，最好避免可能导致水下贷款的情况。 保持警觉可以帮助您保持正轨并避免潜在的有害问题。
#1。 准时付款
准时付款将帮助您建立资产净值，并在房产价值下跌时保持更安全的地位。 有几种方法可以跟踪您的贷款支付和房屋价值。
查看租赁或购房网站可以帮助您确定房屋的当前价值。 您还可以查看市场的变化情况，这可以帮助您预测您可能想要采取的任何未来行动。 当然，研究房地产市场也可以帮助您跟踪房屋价格。
#2。 购买前评估市场。
知识将永远是您最好的财务防御之一。 在购买房屋之前，最好进行广泛的市场调查和评估。
如果您调查您的潜在财产周围的社区以及周边地区，这将有所帮助。 如果您在购买后价格不会立即下降的地方购买，这将有所帮助。
如果您打算在短时间内再次搬迁，这一点尤其重要。 房地产经纪人可以就当前和预期的市场状况为您提供建议，让您做出最适合自己的决定。
#3。 再融资
如果您已经在付款方面遇到困难，为您的水下抵押贷款再融资不仅仅是一种选择。 您最了解自己的财务状况。
如果您认为自己难以每月定期还款，但仍拥有房屋净值，则应考虑再融资。
即使您目前没有面临水下抵押贷款的危险，您也可以考虑再融资。 许多借款人可能会受益于以较低利率和更好条款付款的机会。
到底什么是水下投资？
如果资产的购买价格超过其当前市场价值，则称其处于水下状态。 一般来说，水下资产是指任何账面（未实现）损失。 Underwater 通常指的是借贷或杠杆，指的是持有价值低于资产欠款的资产。
财务水下意味着什么？
在房地产中，术语“水下”是指财产价值低于购买它的贷款的情况。 例如，如果出售房产以偿还贷款并且当前价值低于未偿还余额，则该房产处于水下状态。
是什么导致抵押贷款陷入困境？
您的抵押贷款被视为“欠款”，因为您欠的钱比房屋的价值还多。 此外，短语“颠倒”有时可能用于描述水下抵押。 超过财产当前价值的抵押贷款被认为是水下的。
我怎样才能防止水下抵押贷款？
控制住房支出可能是您作为房主可以采取的避免欠债的最佳行动。 如果您不断增加财产的净值，您可以降低倒置贷款的风险。
结论
在抵押贷款开始时，大部分每月付款用于支付利息而不是本金余额。 因此，如果您在贷款开始时停止支付抵押贷款，您的本金余额将仍然很高，从而增加了水下抵押贷款的风险。 好消息是，水下抵押贷款可能不会无限期地留在水下。 如果您继续支付抵押贷款，您可以在您的房屋中建立资产净值。
水下抵押常见问题解答
如果我在水下，我可以再融资吗？
再融资。 如果您的贷款在水下，您将无法再融资。 在您再融资之前，大多数贷方要求您拥有一些房屋净值。
如果您的抵押贷款倒置会发生什么？
倒置抵押贷款只是业主所欠的超过房屋价值的抵押贷款。 如果您负担得起每月的抵押贷款并且不想搬家，那么颠倒可能不会立即产生影响。
如果你欠的钱超过了房子的价值怎么办？
如果您欠的钱超过了房屋的价值并想出售，这里有六种选择。
- 留下来付款。
- 再融资。
- 申请贷款修改。
- 考虑卖空。
- 止赎/走开
如果我的房子比我欠的少怎么办？
虽然您的抵押贷款被淹没不会阻止您出售您的房屋，但您将需要支付销售价格和贷款余额之间的差额。 因此，如果您的房子售价为 200,000 美元，而您欠贷款 225,000 美元，您必须向贷方支付 25,000 美元现金。
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