当谈到从金融机构借钱时，对信贷流程的理解可能会令人困惑。 从填写申请表到检查您的信用评分，重要的是要了解这个过程以及它对您的长期影响。 一种经常被误解的信用检查是软信用检查。 在这篇博文中，我们将解释软信用检查是什么、它是如何工作的、它显示什么等等。
什么是软信用检查？
软信用检查是一种不会影响您的信用评分的信用检查。 它有时被称为软拉或软查询。 它不同于硬信用检查，后者确实会影响您的信用评分。 贷方和债权人使用软信用检查来确定您的信用度，而不会影响您的信用评分。
出于各种原因使用软信用检查，例如检查您的信用以进行贷款资格预审或查看您是否满足他们的贷款要求。 它们还用于检查您的就业或租赁申请信用记录。 大多数贷方和债权人使用软信用检查来确定您是否有可能偿还贷款或满足工作或租赁申请的要求。
软信用检查如何工作？
软信用检查是通过三大征信机构 Experian、Equifax 和 TransUnion 之一完成的。 这些征信机构收集、存储并提供有关您的信用记录的信息。 当贷方或债权人要求进行软信用检查时，信用局将提供您的信用报告和评分的副本，而不会以任何方式影响您的信用评分。
然后，贷款人或债权人将使用此信息来确定您的信用度。 他们可能会查看您的付款历史记录、信用使用情况、开立账户等来做出决定。 请务必记住，它不会以任何方式影响您的信用评分，因此最好定期检查您的信用评分。
软信用检查显示什么？
当贷方或债权人要求进行软信用检查时，他们将收到一份您的信用报告和评分的副本。 该报告将包括您的付款历史记录、信用使用情况、未结账户等信息。 此信息用于确定您的信用度以及您是否满足贷方的要求。
请务必注意，软信用检查不会显示您的全部信用记录。 它只显示信用局存档的信息。 这意味着，如果您最近开设了一个新帐户或进行了付款，软查询将不会显示。
软信用检查的好处
软查询可能会帮助您了解您的信用评分是如何报告给主要信用机构的。 最简单的方法之一是使用信用卡公司提供的免费信用报告和评分。 几乎每家信用卡公司都为客户提供免费的信用评分评估，每项评估因所雇用的报告机构而异。 这些查询被称为软拉动，它们可能会每月为您提供有关您的信用评分和信用状况的信息。
《公平信用报告法》(FCRA) 管理征信机构和其他实体如何收集和分发有关您的财务信息。 您有权每 12 个月从征信机构免费获得一份您的信用报告。
您还可以通过访问政府批准的网站 AnnualCreditReport.com 获取报告的副本。
出现在您的信用记录中的软查询可以提供有关哪些企业正在考虑为您提供信用的重要信息。 这些查询将被归类为“软查询”或“不影响您的信用评级的查询”。 您信用报告的这一部分将包括所有软查询的信息，例如请求者的姓名和查询日期。
软信用检查会影响您的信用吗？
不会，软信用检查不会以任何方式影响您的信用评分。 这只是贷方和债权人在不影响您的分数的情况下检查您的信用记录的一种方式。
软信用检查会损害您的分数吗？
不，软信用检查不会损害您的信用评分。 这只是贷方和债权人在不影响您的分数的情况下检查您的信用记录的一种方式。
我可以对自己进行软信用检查吗？
是的，您可以对自己进行软信用检查。 这是跟踪您的信用并确保一切准确的好方法。 您可以通过向三大征信机构之一索取您的信用报告副本来做到这一点。 这将为您提供信用报告和评分的副本，而不会影响您的信用评分。
哪些银行进行软信用检查？
大多数银行和金融机构都提供软信用检查作为其贷款申请流程的一部分。 有些人可能还会提供对自己进行软信用检查的选项。 您可以咨询您的银行，看看他们是否提供这项服务。
软信用检查持续多长时间？
软信用检查仅在短时间内有效。 时间长短因贷方而异，但大多数有效期为 30 至 90 天。 这段时间过后，贷方或债权人将需要申请新的软信用检查。
谁能看到软信用检查？
不，只有请求软信用检查的贷方或债权人才能看到该信息。 其他任何人都看不到它。
软信用检查是否需要 SSN？
是的，大多数贷方和债权人都需要社会安全号码才能进行软信用检查。 他们使用这些信息来确保您是您所说的那个人。
软信用检查有多少分？
软信用检查不会以任何方式影响您的信用评分，因此它与任何积分无关。
软信用检查的费用是多少？
大多数贷方和债权人不对软信用检查收取费用。 但是，如果您向其中一个征信机构索取信用报告的副本，则可能需要支付费用。
硬信用与软信用检查
一些信用检查被称为“硬”，而另一些则被称为“软”。 这两个名称之间的区别与每种类型的查询如何影响您的信用评级有关。
硬信用检查
当您申请某些东西时，通常会进行硬信用检查或查询。 当您的信用报告上出现硬查询时，它有可能降低您的信用评分。
硬查询包括以下类型的信用检查。
- 贷款申请（抵押、汽车、学生、个人等）
- 信用卡申请
- 信用额度增加请求
- 信用额度申请
- 新的实用程序
- 公寓出租申请
- 跳过收集机构的追踪
软信用检查
软信用查询不会影响您的信用评分。 如果贷方检查它，它不会出现在您的信用报告中。 软查询仅适用于消费者披露，即您获得的个人信用报告。
软查询包括以下类型的信用检查。
- 检查个人信用
- 已预先批准的信贷优惠
- 保险申请
- 当前债权人进行账户审查
- 就业申请
- 信用评分和硬信用检查
为什么硬查询很重要？
当贷方取消您的信用记录时，您的信用评分可能会下降。 这样做的原因很简单。 据统计，寻求新信贷的人比不寻求新信贷的人风险更大。
根据 FICO 的数据，在过去 12 个月中进行过 90 次或更多次信用查询的消费者在信用义务上逾期 XNUMX 天以上的可能性是进行零次查询的消费者的六倍。 有六次或更多信用查询的人宣布破产的可能性可能是零查询的人的八倍。
贷方和其他企业使用信用评分来帮助预测与您开展业务的风险。 FICO 和 VantageScore 信用评级都预测了未来 90 个月内消费者违约（延迟 24 天或更长时间）任何信用承诺的可能性。
如果您的信用记录中的某些内容表明您更有可能拖欠信用义务，您的信用评分可能会受到影响。 这适用于硬信用查询以及任何其他增加信用风险的行为，例如过度使用信用卡、延迟付款和其他负面信用信息。
一次艰苦的调查要花多少钱？
根据 FICO 的说法，新查询通常会使信用评分下降不超过 XNUMX 分。 随着查询的老化，它对您的分数的影响应该会减少，直到它不再重要为止。 当然，当你把它分解时，实际的信用评级过程要困难一些。
硬信用查询对您的信用评分计算的贡献几乎不及其他标准。 例如，信用查询会影响 FICO 评分模型中 10% 的信用评分。 另一方面，您的支付历史价值占您 FICO 分数的 35%。 在 VantageScore 信用评分方法下，硬查询更不重要。 VantageScore 仅将 5% 的分数基于硬查询。
个人信用查询没有标准化的点值。 例如，您不能声明新的硬查询会使您的信用评分降低 XNUMX 分。 这不是信用的计算方式。
相反，信用评分模型会考虑对您的信用报告的查询总数以及这些问题的出现时间。 您的其他信用信息也很重要。 信用记录有限的人可能比那些拥有较早、更可靠的信用报告的人更容易受到新的严格查询的影响。
信用查询持续多长时间？
大多数信用报告是可选的。 例如，信用卡公司在法律上没有强制要求向征信机构披露客户信息。 信用局也不需要在信用报告中包含信用卡账户。 帐户信息被报告并包含在信用报告中，因为它有利于所涉及的公司。
查询不尽相同。 法律要求征信机构在允许任何人访问您的信用信息时进行报告。 根据《公平信用报告法》(FCRA)，大多数查询必须在您的信用报告中保留至少 12 个月。 就业查询必须在您的信用记录中保留 24 个月。
信用报告机构通常会将您的信用报告查询保留两年。 另一方面，FICO 只考虑去年发生的硬质询。 超过一年的硬质询对您的 FICO 分数没有影响。
当涉及到问题时，VantageScore 再次变得更加宽容。 如果硬查询降低了您的 VantageScore 信用评分，它应该会在三到四个月内恢复（前提是您的信用报告中没有出现新的负面信息）。
结论
软信用检查是在不影响您的信用评分的情况下跟踪您的信用的好方法。 贷方和债权人使用它来检查您的信用记录，以便预先获得贷款资格或就业或租赁申请。 请务必记住，软信用检查不会显示您的全部信用记录，而且仅在短时间内有效。 另请注意，只有请求软信用检查的贷方或债权人才能看到该信息。
如果您正在考虑申请贷款或信用卡，了解不同类型的信用检查以及它们如何影响您的信用评分非常重要。 了解软信用检查和硬信用检查之间的区别可以帮助您对您的财务未来做出明智的决定。
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参考资料
