美国小企业管理局 (SBA) 保证金融机构以 SBA 贷款的形式偿还贷款。 由于这种支持，贷款机构可以向借款人提供比传统贷款更好的条款或更灵活的承保要求的商业贷款。 因为它们得到政府的支持，小型企业管理局的贷款鼓励银行向他们可能无法与之开展业务的企业贷款。 如果您拥有一家小型企业并且无法满足传统商业贷款的要求，SBA 贷款可能是您的最佳选择。
什么是 SBA 贷款？
来自小型企业管理局 (SBA) 的贷款是一种为满足小型企业需求而提供的融资。 它可以涵盖启动成本、运营资金需求、业务扩展和设备采购。 私人贷方提供这种融资，但美国政府为其提供担保。
每个 SBA 贷款计划都是独一无二的，有自己的一套要求和资格标准。 还款条款通常包括对资金预期用途的限制。 由于该计划的细节经常发生变化，如果您的银行家有处理 SBA 贷款的经验，对您来说可能会更容易。
SBA 贷款如何运作？
必须通过银行或信用合作社向小型企业管理局申请贷款。 在向 SBA 申请贷款担保后，如果借款人拖欠贷款，贷款人会从政府那里收到钱。
此外，如果您的公司无法付款，您和您的个人资产将不得不付款。 当政府和小企业主都签署个人担保时，企业更容易获得资金。
如果您有资格获得小企业管理局贷款，您的贷方将决定下一步该怎么做。 定期（通常是每月）直接还款给贷方。
SBA 贷款的类型
两组不同的贷款提供者提供不同的品种。 SBA 通过赋予一些金融机构做出最终决定的权力，使获得贷款变得更容易。 有兴趣的贷方必须向 SBA 提交贷款申请以获得批准。 SBA 费用通常是他们贷款金额的 2% 到 4%。 以下是 SBA 贷款的类型：
#1。 504贷款
借款人使用这些类型的贷款来支付购买财产和机器、建造新设施或改进现有设施的费用。 私人贷方（高达 50%）和当地合作伙伴认证开发公司 (CDC)（高达 40%）都提供贷款以实现这一目标。 申请费为项目总费用的10%。 小型企业管理局支持 CDC 部分。 银行的 SBA 专家和 CDC 共同确保借款人的申请顺利进行。
#2。 经济伤害灾难贷款
如果危机或悲剧对公司造成财务损失，它可以向 EIDL 寻求帮助以重新站起来。 他们可以帮助支付超出保险或 FEMA 救济金范围的费用。 他们还可以支付如果灾难没有发生无论如何都会发生的业务成本。
#3。 7(a) 贷款
借款人可以将 7(a) 贷款用于广泛的批准用途，包括业务扩展和翻新、新建筑、购买土地或建筑物、购买设备和固定装置、营运资金、季节性信贷额度、存货、并开始一项新业务。
#4。 表达
小型企业管理局 (SBA) 的贷款担保计划支持 SBA Express 贷款。 尽管“快速”贷款在最大贷款规模（7 万美元）和贷款担保百分比（5%）方面与 SBA 85(a) 贷款相同，但它在不到 36 小时内获得批准，这是快很多。
此外，如果申请成功，企业所有者将在不到一个月的时间内拿到这笔钱。 如果您曾经处理过 SBA 7(a) 贷款程序，您就会知道它是多么乏味和耗时。 但对于还没有准备好获得贷款的借款人来说，无论是哪种贷款计划，都会更加困难。
什么是最容易获得批准的 SBA 贷款？
来自小型企业管理局 (SBA) 的小额贷款是最容易获得资格的 SBA 贷款之一，金额从 500 美元到 50,000 美元不等。 对于信用欠佳的企业主来说，小额贷款是一个很好的选择，他们可能难以获得其他类型的 SBA 贷款。 许多获得小额贷款的人无法获得创业所需的资金，因为她们是女性、少数民族、收入较少或面临其他问题。
哪些银行与 SBA 合作？
如果您的企业已经经营了一年多，并且您并不急需资金，那么银行是您获得小企业贷款的最佳选择。 尽管信誉良好，但可能需要数月才能获得批准。
来自 Biz2Credit 小型企业贷款指数的数据显示，只有大约 15% 的向银行申请贷款的企业最终获得批准。 这就是为什么找到一家不仅可以提供必要的商业贷款，而且拥有支持该贷款的财务资源的银行至关重要的原因。 以下是与 SBA 合作的银行。
#1。 民警
如果您拥有一家更成熟的公司，PNC 可能会帮助您获得商业贷款。 要获得资格，您需要证明您的公司至少已运营三年，这比某些银行可能要求的时间要长。
虽然 PNC 在获准提供小型企业管理局贷款的银行名单上，但它并不像其他一些银行那样活跃。 相比之下，截至 1,800 年 7 月，富国银行和美国银行已分别批准了 2022 多笔 SBA 400(a) 贷款，而 PNC 仅批准了 XNUMX 多笔。
#2。 美国银行
根据标准普尔全球市场情报，截至 2022 年 122 月，美国银行的商业和工业贷款比任何其他银行都多，差额超过 XNUMX 亿美元。
如果您正在寻找具有高额津贴的商业贷款，请考虑向美国银行申请。 如果您满足账户要求，您可以获得较低的利率、免费电汇和其他福利。 美国银行向退伍军人和现役军人提供的贷款管理或发起费用减少 25%，这对他们来说也是一个不错的选择。
#3. 富国银行
富国银行提供小型企业管理贷款和其他信贷额度，但其贷款最高限额低于某些银行； 如果您有抵押品并且需要超过 500,000 美元的融资，您可能想去其他地方。
对于小企业贷款，富国银行是主要参与者。 到 2022 年 7 月，它已成为最大的 SBA 377(a) 贷款国家银行，获得了 XNUMX 亿美元的授权。
#4。 花旗银行
花旗银行小企业信用卡在企业主中可能更为知名。 但该银行也向企业提供贷款，尽管它的选择比其他地方要少。 虽然这种直截了当可能会吸引您，但这也意味着如果花旗不提供贷款，您将不得不到别处寻找所需的贷款。
此外，花旗银行还提供从 10,000 美元到 5 万美元不等的两条商业信贷额度。 两种信用额度都有浮动利率，需要个人担保。
#5。 美国银行
与美国银行和富国银行等竞争对手相比，美国银行拥有较小的实体分支机构网络。 相比之下，如果有一家美国银行在同一家分行经营了一年之后，一家新公司更有可能被选中提供各种服务和产品。
如果您需要 SBA 贷款，美国银行是另一个可行的选择。 到 1,800 年 7 月，即 2022 财年末，已批准了近 2022 份 XNUMX(a) 贷款申请。如果您的公司在美国成立不到一年，银行可能会为您提供 SBA 贷款。
申请小型企业管理贷款的程序
来自小型企业管理局 (SBA) 的贷款可能是解决扩张困难的答案。 私人金融机构提供 SBA 支持的贷款，但 SBA 支持贷款并为借款人和贷款人提供额外保护。
由于有许多人和组织（包括政府）参与这些大规模交易，因此申请 SBA 贷款的过程可能会很复杂。 您必须寻找愿意与小型企业管理局合作的贷方，然后经历可能持续数月的漫长申请流程。 然而，贷款是企业的生命线，并且具有合理的利率和条款。
#1。 寻找贷款人
在提供 SBA 贷款方面，只有经过批准的贷方才能这样做。 如果您将您的企业托付给您的银行或信用合作社，请调查 SBA 贷款方案。 此外，免费的在线 SBA Lender Match 服务可以让您联系信誉良好的小型贷方和社区发展金融机构 (CDFI) 计划，该计划为低收入和服务欠缺地区的企业提供融资。
您当地的 SBA 地区办公室可以帮助您联系当地的 SBA 贷款机构。 您现在可以通过许多不同的互联网贷方在线申请 SBA 贷款。
#2。 确定贷款类型
SBA 贷款一般指 7(a) 贷款，因为这是 SBA 的主要贷款计划。 除其他外，它们可作为运营资金的多用途来源。
504 贷款为小企业提供了长期融资渠道，用于购买可用于扩张和改进的固定资产。 认证开发公司 (CDC) 是发放这些贷款的非营利组织。
小型企业和非营利组织也可以向 SBA 申请最高 50,000 美元的小额贷款。 SBA 目前正在向因 COVID-19 爆发而难以维持生计的企业提供经济伤害灾难贷款 (EIDL) 和薪资保护计划 (PPP) 贷款。
#3。 把你的文件放在一起
根据计划的不同，您的贷方可能有您必须满足的特定要求，然后他们才会查看您的申请。 SBA 7(a) 贷款通常需要以下文件，但您的贷方会告诉您确切的要求。
如果您对申请流程或要求有疑问，请咨询您的 SBA 信贷员。
#4。 提交您的 SBA 贷款申请包
收集完所有这些材料后，让导师或商业教练查看您的贷款申请可能会有所帮助。 他们可能能够填补您的知识空白或加强您薄弱的领域。
接下来，您应该将完成的申请发送给未来的贷方。 看完所有内容后，他们将决定是否提供贷款。 如果他们希望 SBA 支持贷款，将其发送给 SBA 是必要的步骤。
然后，SBA 将查看您的申请，检查您的信用，并决定是否支持贷款。 对于 SBA 7(a) 贷款，此阶段通常需要五到十天。 最快可在 36 小时内获得快速贷款。 另外，阅读 SBA 贷款流程：它是什么以及如何运作.
您将与您的贷方合作完成承销流程，其中可能包括提供抵押品和个人担保。
SBA 贷款需要什么信用评分？
SBA 贷款和定期贷款所需的最低信用评分通常在 680 左右。如果您处于这个范围的低端，您可能需要非常强大的商业凭证才能获得资格，例如多年的商业经验或大型年度销售量。 如果你没有这些东西，你将无法获得资格。
我能多快获得 SBA 贷款？
SBA 审批流程可能需要 30 到 90 天从贷款申请到资金。 但是，此时间限制可能因贷方和贷款类型而异。
SBA贷款难获得吗？
与普遍看法相反，获得 SBA 贷款并不难。 审批极其简单，比你想象的更普遍，大多数公司都可以申请。 SBA 504 贷款帮助小企业购买固定资产，如房地产和机器。
我怎么知道我是否获得 SBA 贷款的批准？
如果您的贷款获得批准，SBA 将向您发送一封电子邮件，其中包含有关贷款的信息。 如果您想知道您的申请进展如何但尚未收到他们的消息，请致电 SBA。 您的贷款申请状态可能会在网上或通过致电您的信贷员获得，具体取决于银行。
SBA 贷款的优缺点
小企业管理局 (SBA) 的贷款可以根据公司未来的预期收入来批准。 这意味着潜在的加盟商可以获得资金来启动或发展，具体取决于他们期望赚多少钱。 以下是 SBA 贷款的优缺点。
优势
#1。 较低的利率
SBA 不仅会覆盖您的大部分贷款，还会限制您支付的利率。 根据情况，如果联邦最优惠利率为 5.25%，SBA 可能会将其利率设定为 7.25%–3.25%。
SBA 贷款利率通常比传统和替代贷方提供的其他贷款方案的贷款利率低。 实际利率与联邦最优惠利率有关。 无论您是从 SBA 贷款还是从商业现金垫款等替代贷方获得非贷款形式的资金，资金的总成本将取决于您的信用状况和财务历史。
不同的 SBA 贷款计划有不同的利率，因为它们有不同的批准要求。 可以选择固定利率或可变利率，但您支付的实际利率将通过您与贷方之间的讨论来确定，并将基于您的信用评分以及您个人和/或公司的稳定性等因素财政。
#2。 具有成本效益的还款方式
SBA 贷款还款期限的长短可与贷方协商，通常取决于贷款的预期用途，但一般而言，SBA 贷款的还款期限比其他资金来源更长。
例如，对于购买房产，SBA 贷款的还款期为 25 年，而其他贷款则为 7-10 年。 由于 SBA 保证贷款将在较长时间内偿还，因此 SBA 贷款的每月还款额可能低于其他类型的贷款，从而使您的企业更容易赚钱。
此外，大多数 SBA 贷款都是全额摊销的，因此企业主不必担心在贷款期限结束时支付大笔意外款项。 您的贷款条款可能包括再融资选项、较小的首付和灵活的付款计划。
#3。 更高的贷款金额
根据贵公司的具体要求，SBA 可以提供高达 5 万美元的贷款。 还可以选择获得远低于 50,000 美元的贷款，称为小额贷款。
#4。 容易获得资格
由于小企业管理局 (SBA) 能够为贷方提供一些额外担保，由于信用评级不佳等因素可能不符合常规贷款资格的企业仍可能获得资金。
缺点
较低的利率和较长的期限的好处很吸引人，但这些好处是以严格的承保要求、大量的文书工作、较长的申请时间和其他问题为代价的。
#1。 漫长的申请等待期
在您提交所有必需的文件后，贷方可能需要数周或数月的时间来处理您的贷款申请。 非优先贷款人的审批流程较长，因为它需要贷款人和 SBA 的批准。 对于需要快速现金来支付额外费用或实现增长的公司来说，这是一个主要问题。
#2。 严格的承保要求
企业主需要知道，SBA 贷款的要求是目前最严格的要求之一。 小型企业管理局通常需要 680 分或以上的信用评分、扎实的个人和企业财务历史，并且在发放贷款前至少经营两年。
您的贷方而非 SBA 对您是否会获得资金做出最终决定。 除了这些和其他 SBA 最低标准外，您的贷款合作伙伴可能还有其他批准标准，您可能需要在获得批准之前向多家金融机构申请 SBA 资金。 每个潜在的贷款人都有自己的申请和批准程序。
许多小型企业因不符合贷方或 SBA 严格的融资标准而陷入困境，他们不知道如何获得发展壮大所需的资金。 非银行的替代贷款机构允许企业继续获得所需的资金。 发现使用非传统贷方的好处和坏处。
#3。 可能需要预付定金或个人担保
SBA 贷款通常需要 10-20% 的首付，但具体数额可能因贷款目的和您的个人财务状况而异。 信用评分较差的人通常需要增加首付款。
对于财务历史不稳定或一直在 COVID-19 限制下运营的小型企业，即使 SBA 通常希望比其他贷方支付更少的首付，也可能难以筹集到足够的资金。 与 Greenbox Capital® 等替代贷款机构合作时，不需要初始资金。
#4。 大量文书工作
寻求 SBA 贷款的小企业主必须填写一份冗长的申请表并提供几份证明文件。 这些文件有的是关于申请人的个人财务，有的是关于公司的财务。 除了详细的常规申请外，您可能还需要提供：
- 损益报告
- 计算损益表
- 支出和收入预测
可能需要针对您打算如何使用贷款资金制定全面的策略。 许多企业主，尤其是个体企业家，很难抽出时间来收集文件。
结论
SBA 贷款可以是一种灵活且经济的方式来获得您进行各种业务相关活动所需的资金，例如改善现金流、购买或扩展公司、购买商业地产或合并公司债务。 这些目标包括： 与以前做过 SBA 贷款的贷方合作会使事情变得更容易。
是什么使您无法获得 SBA 贷款？
不符合条件的公司包括那些所有者目前处于假释状态、涉及非法活动、贷款包装、投机和多销售分销的公司。
SBA 需要多长时间才能批准或拒绝请求？
大多数贷方的标准 SBA 贷款批准时间为两到三个月。 一些 SBA 贷方可以在短短 30 天内完成融资。
您必须偿还 SBA 贷款吗？
是的，您必须偿还 SBA 贷款。 但是，贷款期限——您必须偿还贷方的期限——通常比其他类型的公司贷款要长。
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参考文献
