除了传统的 401(k) 计划外，许多雇主现在还提供 Roth 401(k) 退休账户，为员工提供了另一种为退休储蓄的途径。 这两个账户有什么区别？ 你应该考虑建立罗斯吗？
我们将研究 Roth 401(k) 计划与传统 401(k) 计划的工作方式、规则以及在向其中一项捐款和提款之前要考虑的事项。
2006 年，罗斯 401(k) 账户在退休投资领域首次亮相。 这是一个雇主赞助的投资储蓄账户，允许员工用税后钱为退休储蓄。 它是由一个部分创建的 2001 年经济增长和税收减免和解法案 并以罗斯爱尔兰共和军为蓝本。
什么是罗斯 401(k)？
Roth 401(k) 是一种由雇主赞助的退休储蓄计划，由税后收入资助。
也就是说，员工从每笔工资中提取并存入退休账户的收入立即缴纳所得税。 员工退休后，从账户中提款将免税。
这与以税前资金资助的传统 401(k) 计划形成鲜明对比。 工资扣除额从员工的总薪酬中扣除。 只有从账户中取出资金时，才需要缴纳所得税。
许多（但不是全部）提供 401(k) 计划的雇主同时提供 Roth 和传统的 401(k) 替代方案。
403（b）计划的参与者也可以打开 罗斯爱尔兰共和军。
尽管向 Roth 401(k) 供款的选择权将于 2010 年底到期，但 2006 年的《养老金保护法》延长了该选择权。
罗斯 401(k) 计划的好处
Roth 401(k) 计划的优势在很大程度上取决于您的观点。 从政府的角度来看，它以税金的形式产生当前收入。 这与传统的 401(k) 形成鲜明对比，在传统的 XNUMX(k) 中，投资者的贡献可以获得税收减免。 由于这项扣除，否则将丢失给 IRS 的资金将保留在递延税的账户中，直到提取为止。
从投资者的角度来看，该账户预计会随着时间的推移而扩大，而本应因税收而损失的资金将在所有这些年里为投资者工作。 因为当资金从账户中取出时，税收延期停止，政府也希望这些资产增加。 实际上，政府现在为您提供税收抵免，希望以后有更多的钱可以征税。
Roth 401(k) 的工作方向相反。 今天赚的钱今天要纳税。 如果您将这笔税后资金存入您的 Roth，如果该帐户已存入至少五年，则 59 1/2 岁之后的提款将是免税的。 投资者被退休期间免税钱的想法所吸引。
考虑到今天支付税收而不是推迟对政府的上诉。 它是如此吸引人，以至于立法者提议用 Roth 401(k) 和 Roth IRA 等账户取代传统的免税 IRA。
考虑因素
有几个原因可能会影响您开设 Roth 401(k) 的决定。
- 您的公司可能不会提供 Roth 401(k)。 公司可以自由选择退出，为了提供这样的计划，雇主必须建立一个跟踪系统，将罗斯资产与公司目前的计划分开。 这可能是一个昂贵的前景，您的雇主可能会决定反对它。
- 与 Roth IRA 不同的是，Roth 401(k) 参与者被迫在 72 岁时进行最低分配，这迫使投资者即使不需要或不想要也进行分配。
- 转入 Roth IRA 可以逃避分配要求，但这是一种行政滋扰，立法者可以随时修改规则以禁止此类转移。
- 拥有这两个账户可以让您从免税和/或延税账户中提取资金，这可以帮助您管理退休时的应税收入。
- 任何雇主对您的 Roth 401(k) 的匹配供款都必须存入传统的 401(k) 账户。
Roth 401(k) 计划提款规则
Roth 401(k) 提款规则不如 Roth IRA 灵活。
- 与 IRA 不同，您不能随时从 Roth 401(k) 中提取供款。 对于分配，它有一个五年的规则； 您必须将帐户保留五年，然后才能宣布分配合格并且可以免税。 即使您已年满 59 1/2 岁（通常允许进行退休分配），此限制也适用。 如果您起步较晚并立即需要资金，则需要考虑这一点。 在这种情况下，罗斯 IRA 可能是更好的选择。
- 然后还有另一种选择：你宁愿根本无法获得这笔钱。 Roth 401(k)s 与传统的 401(k)s 和传统的 IRA 一样，要求您在 72 岁时开始绘制分布图。这些被称为所需的最低分布图。 然而，罗斯 401(k) 提供了一个简单的出路：其余额可以立即转入罗斯 IRA，而不会产生任何税收后果。 由于 Roth IRA 不需要最低分配，您可以保留这笔钱并将账户转给您的继承人。
401(k) 计划（传统和罗斯）
希望为退休储蓄的个人可以通过 401(k) 或 Roth 401(k) 计划来实现。 这两个计划都是在产生它们的美国国内税收法的一部分之后调用的。 无论是现在还是将来，这两项计划都提供税收优惠。
传统的 401(k) 允许您推迟缴费和收入的所得税。 对 Roth 401(k) 计划的供款是在税后进行的，税收优惠随后出现：退休时可以免税提取收益。
传统和罗斯 401(k) 有何相似之处？
首先，考虑一下传统的 401(k) 和 Roth 的共同点。
首先，它们都是工作场所退休储蓄的替代品。 您可以享受使用任何一种 401(k) 计划从薪水中提取供款的便利。
其次，两者都可以进行企业匹配。 在提供 86(k) 或同等计划的雇主中，大约 401% 的雇主与员工缴款相匹配。 如果您有机会为提供匹配的公司工作，请接受。 你的老板给你免费的钱！
第三，两种 401(k)s 的缴款限额是相同的。 2022 年，年度供款上限为 19,500 美元，如果您超过 26,000 岁，则为 50 美元。每年投资如此多的能力是任何一种 401(k) 形式的显着优势，尤其是与罗斯 IRA 的 6,000 美元供款限制相比每年。
Roth 结合了 401(k) 的一些最佳方面，例如灵活的供款方式和公司匹配的可能性，如果您的雇主提供的话。 然而，它们的相似之处就止于此了。 让我们仔细看看这两种退休储蓄方案之间的区别。
401(k) 和 Roth 401(k) 有什么区别？
传统 401(k) 和 Roth 的主要区别在于您的供款是如何征税的。 税收可能令人困惑（更不用说支付不便！），所以在深入研究细微差别之前，让我们先从基本定义开始。
Roth 401(k) 是税后设立的退休储蓄账户。 这意味着您的供款在存入您的罗斯账户之前已经被征税。
另一方面，传统的 401(k) 是税前储蓄账户。 当您参加传统的 401(k) 时，您的供款是在征税之前进行的，从而降低了您的应税收入。
Roth 401(k) 与传统 401(k)：优缺点
| 罗斯401（k） | 传统 401(k) | |
| 捐款 | 捐款是用 税后美元 （这意味着您现在为这笔钱纳税）。 | 捐款是用 税前美元 （这会降低您现在的应税收入，但您将在退休后缴纳税款）。 |
| 提币 | 您投入的资金及其增长无需纳税。 但是，您的雇主匹配需要缴税。 | 所有提款都将按您的普通所得税税率征税。 大多数州所得税也适用。 |
| 访问 | 如果您持有该账户至少五年，您可以在 59 1/2 岁时开始提取资金。 您或您的受益人也可以因残疾或死亡而获得分配。 | 无论您拥有 59(k) 多长时间，您都可以在 1 2/401 岁时开始接受分配。 因此，您或您的受益人也可以因残疾或死亡而获得分配。 |
捐款
这些定义对您的退休储蓄有什么影响？ 让我们从您的贡献开始。
纳税后，您的钱将投资于 Roth 401。 这意味着您现在正在纳税，并且您的薪水少了一点。
对传统 401(k) 的供款可以免税。 在对您的薪水征税之前，它们会从您的总收入中扣除。
您可能会问，如果这样做意味着现在要纳税，为什么有人会为 Roth 捐款。 如果你只考虑贡献，这是一个合理的问题。 但请耐心等待。 当您开始在退休时赚钱时会发生什么是罗斯的一大好处。
退休提款
Roth 401(k) 最显着的优势在于，由于您之前为供款缴税，因此您在退休时的提款是免税的。 您罗斯帐户中的任何公司匹配都将在退休时征税，但您投入的资金 - 以及它的增长！ - 都是你的。 当您将这笔钱用于退休时，将不会扣除任何税款。
相反，如果您有传统的 401(k)，您将必须根据您当前的税率为退休时扣除的金额纳税。
让我们想象一下，当您退休时，您的储备金中有 1 万美元。 可以说是很合集了！ 如果你把这 XNUMX 万美元投资于罗斯，那这 XNUMX 万美元就是你的了。
如果您在传统的 1(k) 中有 401 万美元，则您必须为退休时的任何提款缴税。 如果您的税率为 22%，这意味着您的 220,000 万美元中有 1 美元将用于纳税。 这是一颗难以下咽的药丸，尤其是在您努力工作积累积蓄之后！
不用说，如果您不为提款缴税，您的储备金将持续更长时间。 这是 Roth 401(k) 的一个很棒的功能——就此而言，Roth IRA 也是如此。
访问
Roth 和传统 401(k) 之间的另一个区别是您获得资金的能力。 您可以在 401 59/1 岁时开始接受传统 2(k) 的分配。 此外，您可以在同一年龄开始从 Roth 取款，但您必须持有该账户五年。
如果您距离退休还有几十年的时间，您无需担心！ 但是，如果您接近 59 1/2 并考虑开始 Roth 401(k)，您应该知道您将在五年内无法获得资金。
在选择 Roth 401(k) 和传统的 401(k) 时，需要考虑以下几点。
在交税的时候，
对传统 401(k) 的供款是用税前美元支付的。 这意味着您贡献的任何资金都将直接从您的薪水中扣除，从而降低您当年的应税收入。 在退休期间提取资金之前，这些资金不会被征税。
如果您每年赚取 50,000 美元，并向 5,000(k) 账户供款 401 美元，您只需缴纳 45,000 美元的所得税。
对 Roth 401(k) 的供款是税后款项。 因此，如果您每年赚取 50,000 美元并贡献 5,000 美元，您仍将欠 50,000 美元的全额税款。 当您退休时提取资金时，您不必再次纳税。
斯洛特回答说：“你没有得到扣除。” 然而，“你的钱得到了一些东西，因为你没有得到扣除。” 这笔钱将为您免税。” 由于 Roth 401(k) 供款已经征税，因此随着时间的推移利息会累积，投资完全属于您。
如果您希望在退休时处于较低的税级，传统的 401(k) 可能比 Roth 计划更有意义。 但是，如果您目前的税率较低，并且认为您退休时将处于较高的税率范围内，那么 Roth 可能是更好的选择。
但是，请记住，预测未来的税率可能很困难，因为没有人知道未来会如何发展。
你几岁？
根据斯洛特的说法，年轻人通常处于较低的税收水平，并且有几十年的时间来为退休储蓄。 当这些变量一起考虑时，一个人通常是罗斯帐户的优秀候选人。
“任何人所能拥有的最宝贵的资产就是时间，而年轻人拥有的更多。 所以这对年轻人来说是一件很容易的事，”斯洛特说。 “选择罗斯是很容易的事。”
您居住的地方
Tobias Financial 的注册会计师和财务顾问 Marianela Collado 表示，除了评估税前供款是否对您最有利之外，还应检查您的居住状态。
如果您现在住在一个同时征收州和联邦所得税的地方，但想退休到不征收所得税的州，例如佛罗里达州或德克萨斯州，那么选择传统的 401(k) 可能是明智的。
Collado 解释说，这样做可以为您的退休分配节省更多税款。
你能存多少钱？
2022 年，传统和 Roth 401(k) 的年度供款限额为 19,500 美元，6,500 岁及以上的会员追加供款为 50 美元。
这远远超出了 Roth IRA 所允许的范围，其中供款限额为 6,000 美元，1,000 岁及以上的人还需额外支付 50 美元。 这可能使罗斯成为希望在税后节省更多钱的消费者的一个有吸引力的选择。
但是，即使您选择 Roth 401(k)，所有业务匹配项都将存入传统的 401(k)。 这意味着您必须为您所做的任何雇主供款以及您在退休时提取资金时的这些供款收入缴纳所得税。
这里还有一些需要考虑的事项： 两种形式的 401(k) 都要求您在 72 岁时开始进行最低分配。在 5912 岁之前提早提款通常会受到 10% 的额外罚款。
相关新闻： 2023 年 Trust 钱包评论：Trust 钱包安全吗？ （更新！！！）
您可能希望同时使用两者。
斯洛特表示，如果您无法在两者之间做出决定，请尝试在两者中投入一些资金，因为分散税收风险是关键。 同样，预测未来的税率也很困难。 投资于具有不同税收优势的退休账户可以最大限度地降低税收风险，就像多元化一个人的金融投资组合一样。
根据斯洛特的说法，只为一个选项做贡献类似于“把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”。
但是，请记住，在 2023 年，您总共只能捐赠 19,500 美元。
为什么我们建议罗斯 401(k)？
如果您每个月持续投资，无论是罗斯还是传统的 401(k)，甚至罗斯 IRA，您已经走上了正确的道路！ 无论市场状况如何，财富创造最重要的方面是每月持续储蓄。
但是，如果我们必须在传统的 401(k) 和 Roth 之间做出选择，我们每次都会选择 Roth！ 我们已经讨论了这两种帐户之间的区别，因此您无疑知道它们的优点。 但是，需要明确的是，这些是罗斯获胜的主要原因。
减税
现在可能很想推迟纳税以获得更大的收入。 但请考虑一下：您已经在努力为退休储蓄。 你不想利用这个机会让你的钱走得更远吗？
另一个需要考虑的因素是，没有人可以预测未来税级或百分比将如何变化，特别是如果您距离退休还有几十年的时间。 你愿意接受这种风险吗？
情感成本
不管你喜不喜欢，都很难把情绪和投资区分开来。 想象一下，到了退休年龄，你的 1 万美元的储蓄账户由于税收减少到不到 800,000 美元！ 你宁愿现在纳税，也不愿看到这些钱以后消失。 你会错过 100,000 美元，远远超过你现在错过的 100 美元的薪水。
如果您能早日养成将每笔薪水的 15% 捐赠给 Roth 401(k) 的习惯，您甚至不会错过您缴纳的税款。 当您退休时，您会感到宽慰，因为您不欠政府一部分辛苦赚来的积蓄。
谁可以参加 Roth 401(k)？
如果您的公司提供，您就有资格。 与 Roth IRA 不同，Roth 401(k) 没有收入限制。 这是罗斯选项的一个很好的方面。 无论您的收入水平如何，您都可以为 Roth 401(k) 供款。
如果您在工作中无法使用 Roth 选项，您仍然可以通过在您的投资专业人士的帮助下开设 Roth IRA 来利用 Roth 福利。 请记住，向 Roth IRA 供款时有收入限制。
Roth 401(k) 捐款的限制是什么？
401 年的 2022(k) 缴款限额为 19,500 美元。 此供款限额适用于罗斯或传统 401(k) 中的 401(k) 供款。 这意味着，如果您对两者都有贡献，那么您的贡献总额不能超过该金额。 如果您想知道，您的雇主的供款不包括在最大值中。
如果您年满 26,000 岁，最高供款额将升至 50 美元。
我应该在 Roth 401(k) 中添加什么？
我们建议您将收入的 15% 用于退休。 如果有良好的共同基金选择，您可以将全部 15% 投资于工作中的 Roth 401(k)。 假设您每年赚取 60,000 美元。 这意味着您每月将 750 美元存入您的 Roth 帐户。 投资未来比您想象的要简单！
我应该在我的 Roth 401(k) 中投入哪些类型的共同基金？
使您的投资组合多样化对于在退休储蓄中保持健康的风险水平至关重要。 这就是为什么在四种类型的共同基金之间分散您的投资组合至关重要的原因：增长和收入基金、增长基金、激进增长基金和海外基金。
如果一种基金表现不佳，其他基金可能有助于保持您的投资组合平衡。
我应该将我的传统 401(k) 转换为 Roth 401(k) 吗？
在将您的退休资产转换为罗斯账户时，没有一种万能的解决方案。 如果对您的情况有意义，罗斯转换是利用您的帐户免税增长的绝佳方法。 但是，请记住，滚动传统的 401(k) 要求您立即为其纳税。 而且，如果您一次转换大量数量，您可能会发现自己处于更高的税级……这意味着更大的纳税额。
例如，如果您滚动超过 100,000 美元并且税率为 22%，则您必须拿出 22,000 美元现金来结清税款。 不要把这笔钱从投资中拿出来！
如果您可以用现金缴纳税款而无需动用积蓄，而且您距离退休还有几年的时间，那么将其翻转是有意义的。 但是，在您翻转账户之前，请咨询经验丰富的投资顾问。 他们将帮助您了解延期 401(k) 的税务影响以及如何准备。
您可以拥有 Roth IRA 和 Roth 401(k)
您可以同时拥有 Roth IRA 和 Roth 401(k)。 但是，请记住，要参与，您的雇主必须提供 Roth 401(k)。 同时，鉴于指定的收入限制，任何有收入的人（或任何配偶有收入的伴侣）都可以开设 IRA。
如果您没有足够的资金来最大限度地提高对这两个计划的贡献，专家建议从 Roth 401(k) 开始，以充分利用公司匹配。
哪个更好：Roth IRA 还是 Roth 401(k)？
满足您需求的理想账户取决于您现有和未来的财务状况以及您的抱负。
想要每年为退休账户供款的高收入人士应考虑使用没有收入限制的 Roth 401(k)。 希望做出重大贡献的个人可以为 Roth 401(k) 贡献的金额是他们为 Roth IRA 贡献的三倍以上。
那些寻求资产更灵活的人，例如没有最低分配，可能更喜欢罗斯 IRA。 如果您打算将帐户传递给继承人，这将特别有用。 但是，罗斯 401(k) 基金可以在以后转入罗斯 IRA。
税收多元化使您可以覆盖所有基础。
如果您不确定退休时的税率、收入和支出，一种解决方案可能是同时为 Roth 401(k) 和传统的 401(k) 供款。 该组合将为您提供应税和免税提款的可能性。 作为同时拥有 Roth 401(k) 和传统 401(k) 计划的退休个人或已婚夫妇，您可以使用您的纳税身份来选择要访问的帐户。
“因为你永远不知道未来的税率是多少，所以可以选择通过不同的账户管理税收，这一点至关重要，也很有帮助，”Rob 说。
例如，您可以从您的传统账户中提取 RMD，并从您的 Roth 账户中免税提取任何多余的资金。 这意味着您可以在一年内从 Roth 401(k) 中提取大笔资金，以支付梦想假期的费用，而不必担心会产生重大的纳税义务。
除了能够管理您的边际所得税等级的额外灵活性之外，降低退休时的应税收入可能有多种原因，包括降低您支付的医疗保险保费金额，降低您的社会保障福利的税率，并最大限度地利用其他基于收入的扣除额。 为了保持您的退休目标，请务必检查您所有可用的可能性。
我可以在不缴纳税款或罚款的情况下从我的 Roth 401(k) 中提取供款吗？
是的，您可以从您的 Roth 401(k) 中提取供款而无需缴纳税款或罚款。 对 Roth 401(k) 的供款是用税后美元进行的，因此提取时不征税。 但是，如果在 59 1/2 岁之前提取捐款收入，则需要缴纳税款和罚款。
Roth 401(k) 和 Roth 401(k) 转换之间有什么区别？
Roth 401(k) 是一种雇主赞助的退休计划，而 Roth 401(k) 转换是指将传统 401(k) 或其他税前退休账户转换为 Roth 401(k) 的过程. 两者之间的主要区别在于供款和提款的税务处理。 对 Roth 401(k) 的供款是用税后美元进行的，而对传统 401(k) 的供款是用税前美元进行的。 从 Roth 401(k) 中提取的款项免税，而从传统 401(k) 中提取的款项则作为普通收入征税。
我可以将 Roth 401(k) 转换为 Roth IRA 吗？
您的 Roth 401(k) 可以转入 Roth IRA，这是事实。 Roth 401(k) 转换描述了这种变化。 下一步是将资金从 Roth 401(k) 转移到 Roth IRA。 为确保转换正确进行，建议咨询金融专家。
罗斯 401(K) 常见问题解答
Roth 401k 和标准 401k 有什么区别？
纳税后，您的资金将投资于 Roth 401(k)。 这意味着您现在正在纳税，并且您的薪水少了一点。 对传统 401(k) 的供款可以免税。 在对您的薪水征税之前，它们会从您的总收入中扣除。
我的401k应该有多少钱？
这是富达专家建议您在每个年龄为退休储蓄的金额：到 30 岁时，您应该已存入相当于年薪的金额。 到 40 岁时，您应该已经节省了年薪的三倍。 到 50 岁时，你应该已经存了六倍的年薪。
Roth 5k 的 401 年规则是什么？
第一个五年规则看起来很简单：为了避免为罗斯 IRA 分配纳税，您必须在首次供款后等待五年才能取出资金。
