您是否知道在您之前的房屋销售结束后，您可以使用重铸抵押贷款来降低新抵押贷款的还款额？ 制作一个 一次性支付 一旦您收到出售房屋的款项，您就可以选择让您的贷方重新贷款。 在本文的后半部分，我们将详细介绍此抵押重铸，请继续阅读！
重铸抵押贷款
重铸抵押贷款可让您一次性还清贷款本金。 然后，使用新的（较低的）余额，您的贷方将重新抵押您的贷款。 由于您的本金减少了，您可以在保持相同的利率和期限的情况下每月支付更少的钱。
当房主购买新房但不出售旧房时，他们最常为抵押贷款再融资。 出售房产后，房主可以使用出售所得的资金来支付新抵押贷款的再融资。
如果您获得了一大笔钱并想减少抵押贷款付款，您也可以考虑重铸。 例如，房主可能会在工作中获得遗产或可观的奖金。
可重铸抵押贷款类型
并非所有抵押贷款都是可重铸的。 由于当前的限制和法规，VA、USDA 或 FHA 贷款无法重铸。 此外，大多数大额贷款不符合抵押重铸流程的标准。
但是，只有两种特定的抵押可以重铸：
低摊销贷款：
负摊销贷款可能会被重铸，重铸的条件也可能在贷款条款中详细说明。 更具体地说，由于付款的结构，借款人能够计划低于标准负摊销贷款利率的付款。
期权可调利率抵押贷款：
期权可调利率抵押贷款（期权 ARM）和负摊销贷款之间的主要区别在于，期权 ARM 借款人可以选择偿还全部贷款本金和利息，也可以只偿还一部分。 因此，期权 ARM 比具有负摊销的贷款更具适应性。 然而，由于利率的变化，借款人最终可能会背负更大的债务。
抵押重铸的过程？
以下是您可以预见的阶段； 但是，具体情况可能因贷方而异：
业主支付费用。
您必须向贷方提供一笔可观的一次性付款，通常至少为 10,000 美元，但请务必阅读细则。 这笔钱通过为您的贷款本金做出贡献来降低您的债务。
贷方为您的债务再融资。
他们根据称为摊销的既定时间表偿还本金和利息。 在预定的期限内，您偿还贷款。 贷方提供的摊销时间表可能会告诉您付款在贷款过程中将如何变化。
他们向贷方收取服务费。
贷款重铸通常需要贷方支付维护费。 通常，它们的成本不会超过几百美元，但是要获得更多信息，请咨询您的贷方。
抵押贷款再融资的好处
与其他贷款方案相比，重铸抵押贷款的另一个好处是每月付款更便宜。 其中包括：
不需要信用检查:
当您为贷款再融资时，贷方会审查您的信用记录并根据您现有的信用度修改条款。 重铸通常不涉及信用检查。
他们支付的利息更少：
随着本金的减少，贷款期间支付的利息总额也会减少。 结果，这会降低您的整体贷款支付。
保持你现在的利率。
当您为抵押贷款再融资时，当前的抵押贷款利率是多少都没有关系。 即使利率上涨，您仍会保持较低的利率。
无关闭费用：
当您为贷款再融资时，您将负责支付手续费。 重铸您的贷款可能会向您的贷方收取费用，但通常低于标准的过户费用。
贷款的剩余期限不延长：
再融资时，您可能需要延长贷款期限。 重铸后，您的贷款期限保持不变。
没有冗长的申请程序：
当您为房屋再融资时，会重复初始抵押贷款申请中涉及的许多步骤。 抵押贷款重铸涉及的工作量大大减少，从而加快了流程。
抵押贷款重铸如何运作
减少每月还款额是为借款人重铸抵押贷款的主要优势。 如果借款人支付更多的本金，同时保持固定的每月还款额不变，抵押贷款人通常会缩短贷款期限。 这是通过简单地增加本金并减少付款的利息部分来完成的。
如果支付了大笔本金，重铸可以通过降低本金余额和新的每月还款到期利息来减少借款人在贷款期限内支付的利息总额。
重铸按揭计算器
尽管您的贷方应该能够为您提供信息，但执行您自己的抵押重铸计算并不是一个糟糕的主意。 在继续使用最简单的解决方案之前，让我们看看如何手动计算它，即使用抵押重铸计算器。
要减少您的整体贷款余额，您必须首先确定您计划何时进行一次性付款。 然后，使用新的金额和相同的利率，您需要计算出在剩余的贷款期限内您每个月需要支付多少钱。
计算抵押重铸的条款需要三个数字：
- 你的贷款余额
- 贷款剩余的月数，以及
- 利率。
通过考虑这些方面，您可以更好地了解您当前的抵押贷款付款可能会发生怎样的变化。 您可以使用众多有用的在线重铸计算器之一，了解更多关于您的付款如何变化的信息。 例如，为了更好地了解他们的新付款，房主可能会将每个变量输入此抵押贷款重铸计算器。
例如，如果您的抵押贷款总额为 200,000 美元，利率为 4.99%，则您有 30 年的固定利率抵押贷款。 在这种情况下，您每月必须支付 1,072.43 美元。
当您选择以这种方式一次性支付 160,000 美元时，您的余额将降至 40,000 美元。 如果您重铸，每月付款将减少 201.62 美元，达到约 870.81 美元。
重铸抵押贷款富国银行
富国银行拥有近 1.9 万亿美元的资产，是顶级金融服务提供商。 它是美国顶级的中间市场银行服务，为超过 10% 的小型企业和三分之一的家庭提供服务。
要通过 Wells Fargo 为抵押贷款再融资，原则上您必须至少多支付 20,000 美元。
重铸抵押贷款大通
无论您是每月稍微增加抵押贷款还款额还是一次性支付大笔款项，您每月所需的还款额都没有改变。
您可以选择每月少还，而不是提前还清贷款，因为您支付了更多的本金。 重铸是此选项的名称。 重铸通过在剩余贷款期限内分摊您仍欠的金额来降低您的每月还款额。
重铸我的抵押贷款是个好主意吗？
您可以通过重新抵押贷款来增加房屋的价值并保留更多的月收入。 如果您有积蓄、获得现金礼物或遗产，或者如果您有任何这些收入来源，您会希望每月的费用较低。 通过为抵押贷款再融资，您将降低贷款本金和每月还款额。
重铸抵押贷款的缺点是什么？
利率保持不变：
如果自您上次为贷款融资以来抵押贷款利率有所上升，这将是有利的。 但是，如果利率下降，重铸不会让您从更有利的利率中受益。 在这种情况下，再融资可能会提供更好的解决方案。
无股权可借：
如果您想从房屋中提取资产，则需要再融资。
可能存在的限制：
并非所有贷方都提供抵押贷款重铸服务，也并非所有贷款都有资格获得一项服务（例如，FHA/VA 和 USDA 贷款就没有）。 您欠的金额、您已支付的金额以及您的付款历史记录也可能受到限制。
是偿还本金还是重铸更好？
只有当您认为减少的每月还款额超过一次性付款时，您预付的贷款才是重铸抵押贷款，这是一个合适的决定。 一些房主可能认为通过抵押贷款再融资节省的资金不足以使其物有所值，他们宁愿将钱用于更好的用途。
本金减少会在贷款期限内大大降低贷款支付的利息，这是“常规”本金减少所不能做到的。 如果减少利息和缩短期限是您的首要目标，请不要为抵押贷款再融资并减少本金。
重铸抵押贷款需要多长时间？
重铸是一个非常简单的过程，即使抵押贷款机构可能需要 45 到 60 天才能完成。 只要您的抵押贷款是最新的，贷方将跳过信用检查、房屋评估和收入证明要求。
重铸抵押贷款的利弊是什么？
优点
- 月供减少
- 再融资更容易，成本更低。
- 您的利率保持不变。
- 在贷款期限内节省利息。
缺点
- 并非所有贷款和贷方都提供
- 重铸可能需要大量资金； 否则，存放在国内的资金可以用于其他地方。
- 金钱收费
大多数贷方是否允许重铸？
存在可能的限制。 并非所有贷方都提供抵押贷款重铸，并非所有贷款都符合条件（例如，FHA/VA 和 USDA 贷款不允许选择重铸）。
重铸费是多少？
重铸成本低于再融资成本。 重铸文件的典型处理价格在 150 美元到 500 美元之间，这比您通常为全额再融资花费的贷款金额的 2% 到 6% 便宜得多。
Recast 会摆脱 PMI 吗？
您可以获得大约 250 美元的关闭费用的较低月付款，但一些贷方要求至少 5,000 美元用于重铸。 如果您支付本金，您可以将贷款价值比率降低至 80% 并停止支付 PMI。
重铸抵押常见问题解答
允许多少贷款重铸？
在您可以重新贷款之前，您必须至少连续两个月支付当前的还款额。 重铸的价格可能较低（通常约为 250 美元）。 通常，贷款的重铸次数没有上限。
重铸会导致更高的利息支付吗？
您只是减少了每月还款额，但在整个贷款过程中，您还可以节省利息支付费用，抵押贷款重铸而不是再融资，这会修改您的贷款期限和利率。
结论
重铸抵押贷款可以帮助您降低每月还款额。 它不需要您重新提交贷款申请，而且服务费也不会太高。 这是一个简单的选择，可以减少您对剩余贷款的还款额，并将更多的钱用于偿还本金。
参考资料
