在购买房屋时，支付首付可能很困难，尤其是如果您想首付 20% 以避免支付私人抵押贷款保险。 如果您负担不起大笔首付，则背负式贷款可能是您的可行选择。 然而，这些贷款有自己的一套价格和缺点。 以下是您应该了解的关于背驮式抵押贷款、贷方、如何再融资以及他们的替代方案的信息。
什么是捎带贷款？
捎带贷款包括获得两笔抵押贷款，一份大的，一份小的。 较小的抵押贷款“隐藏”在较大的抵押贷款后面。 传统的抵押贷款是初级贷款。 另一种选择是房屋净值贷款或信用额度。
获得捎带贷款的主要理由是避免支付私人抵押贷款保险。
捎带贷款如何运作？
捎带贷款的运作方式如下：您以房屋购买价格的 80% 的标准金额获得抵押贷款。 您无需支付剩余的 20% 现金作为首付，而是借第二笔贷款（通常为 10%），然后用现金支付剩余的 10%。
假设您想购买价值 200,000 美元的房屋，但只有 20,000 美元的储蓄。 使用捎带贷款技术，您将获得 160,000 美元的抵押贷款（80%）。 然后，您将获得 20,000 美元的附带贷款（10%）。 最后，您将支付剩余的 20,000 美元 (10%) 作为首付。
您使用这种方法同时获得两笔贷款。 第二笔较小的贷款，通常是具有 10 年提款期的房屋净值贷款或信用额度 (HELOC)，补充了第一笔贷款以满足您的总借款需求。
但是，您不需要从同一贷方获得两笔贷款。 如果您通知您的主要抵押贷款机构您打算使用捎带贷款，他们会向您推荐可以提供额外融资的第二家贷款机构。
捎带贷款的类型
有几种类型的捎带贷款：
获得第二次抵押贷款：标准的背驮式贷款有两个抵押贷款。 这意味着两组不同的结算费用和条款。 甚至可能需要使用两个不同的背负式贷款贷方。
- 房产抵押贷款： 如果您目前居住在已还清（或抵押贷款大幅减少）的房屋中，您可以申请房屋净值贷款，这是一笔一次性现金，您可以将其放在抵押贷款的背面为购买价格的 80%。
- HELOC： HELOC 类似于房屋净值贷款，不同之处在于 HELOC 的利率是可变的，因此您的每月付款会波动，您将提取现金而不是一次性提取一大笔款项。
为什么可能很难获得捎带贷款
从理论上讲，背负式贷款似乎是更好的选择，但也存在危险，因此贷方将要求您证明您可以处理额外的债务。
要记住的一件事是，抵押贷款人在批准您的贷款时会考虑您的债务与收入 (DTI) 比率。 因为您实际上是为一处房产申请了两笔贷款，所以您承担了更多的债务，因此您需要更高的薪水来支付这两笔贷款。
您的 DTI 不应超过 28%，这意味着您的两项贷款的每月总成本不能超过您每月总收入的 28%。 例如，如果您的每月税前收入为 6,000 美元，您将没有资格获得每月花费超过 1,680 美元的捎带贷款。
此外，由于同时承担两项不同的贷款是危险的，因此您需要良好的信用才能获得捎带贷款的资格。 每个贷方都有不同的要求，但要求信用评分至少为 680。
捎带贷款的优势
#1。 PMI 回避
获得捎带贷款的最典型原因之一是避免支付私人抵押贷款保险 (PMI)，该保险在发生违约时保护贷方。 获得两次抵押贷款对房主来说更便宜，而且利息通常可以免税。 在做出如此重大的财务选择之前，我们建议您咨询您的税务专业人士。
当您的房屋拥有 20% 或更多的股权时，您有合法权利要求您的贷方停止您的 PMI。 否则，一旦您在您的财产中获得 22% 的股权，贷方就必须终止 PMI。
#2。 减少首付
背负式抵押贷款也可用于为房屋购买价格的 80% 以上（也称为 80% 贷款价值比或 LTV）提供资金。
例如，如果购房者只有足够的钱支付 5% 的首付，他们可以获得 80/15/5 的贷款。 “80”指的是初始抵押贷款，它为房屋购买价格的前 80% 提供资金。 “15”指的是第二次抵押贷款，它为剩余的 15% 的购买价格提供资金。 “5”代表借款人首付5%。
这可以通过两种方式完成：80/15/5 或 80/10/10。 然而，一些背负式贷款贷方提供 80/20 的选择，其中第二抵押贷款涵盖购买价格的剩余部分，无需首付。
＃3。 方便
背驮式贷款对于购房者来说是一个有用的工具。 由于背负式抵押贷款与初始抵押贷款同时关闭，因此无需参加两次关闭，签署两套文书工作，或支付两种不同的关闭费用。 如果您的原始贷方不提供捎带贷款，他们很可能会推荐另一家与他们有工作联系的贷方。
第二笔贷款的结构有时可以让房主从中受益。 例如，如果第二笔贷款是房屋净值信用额度，房主可以将贷款用于房屋升级。
捎带贷款也可以设计为接受简单的利息支付。 这意味着您只需支付一定时间的利息，但您可以在此基础上添加任意数量的本金。
此选项为房主提供了更多花钱方式的选择。 他们可能会将其用于 401(k) 或其他金融投资，偿还高息信用卡债务，或以备不时之需。
#4。 保持 巨额贷款 最低利率
如果您正在寻找更昂贵的房产，捎带贷款可以让您避开巨额贷款的贷款限制。 较低的首次抵押贷款利率将使您受益。
捎带贷款的缺点
另一方面，背负式抵押贷款有许多缺点，可能会让借款人望而却步。 这里有一些例子：
#1。 更高的利率：
由于第二抵押贷款与短期利率有关，因此通常以比第一抵押贷款更高的抵押贷款利率融资。 事实上，这些费率最终可能会超过 PMI 的费用。
#2。 更高的月供：
第二抵押贷款通常仅限于主要住宅，并且比第一抵押贷款的贷款期限更短。 这意味着更高的每月抵押贷款支付和对房屋类型的限制。
#3。 金额限制：
第二抵押贷款同样限制在不超过 100,000 美元的贷款金额。 然而，一些背负式贷款机构允许更多。 其他贷方（例如 Rocket Mortgage®）不提供捎带贷款。
捎带贷款的要求
条件和贷款条款因贷方而异。 但是，提供此类计划的大多数贷方都遵循几个相同的标准。 请记住，下面列出的标准对任何特定的贷方都没有约束力，但您应该期待以下内容：
- 借款人通常必须满足与传统贷款相同的所有要求。 这包括至少两年令人满意的工作经历，没有严重的信用问题，以及一些贷方施加的准备金限制（一定数量的流动储蓄）。
- 信用评分680或以上是必需的。 您可能会找到一家会例外的贷方，但我们不知道有任何抵押贷方会获得较低的信用评分。
- 您将需要支付首付。 所需金额由您申请的附带贷款计划决定。 在 80/10/10 计划中，您应该预计必须支付 10%。 您需要在 5/80/15 计划中降低 5%。
2023 年最佳背负式贷款机构
除了典型的抵押贷款（如 FHA、 美国农业部， 和常规贷款。 我们建议与这些公司的一位贷款专家交谈，他们可以帮助您做出明智的选择。
- 高山银行家
- 蓝水抵押贷款
- 北极星资本
- 阿库斯贷款
- 第一城堡联邦信用合作社
- 批发资本公司
- 全市抵押贷款
捎带贷款如何帮助消除 PMI？
如果贷款的首付低于 20%，则背负式贷款贷方经常要求购买私人抵押贷款保险 (PMI)。 在某些情况下，可以使用背负式抵押贷款来筹集首付资金以减轻这种需求。 应该注意的是，每笔贷款都可能包含阻止其以这种方式使用的条款或限制。
初级或高级贷款是附带抵押贷款吗？
背驮式抵押贷款是从属于高级贷款（初级抵押贷款）的初级贷款。 初级抵押贷款通常具有较高的利率，仅限于较小的贷款金额，并且可能会受到其他模仿。
您如何为捎带贷款再融资？
您可能想知道，“如果我获得了附带贷款，我是否能够再融资？”
是的，但是第二次抵押贷款的再融资要困难一些。
当您为背驮式贷款再融资时，您可能能够还清第二次抵押贷款。 您可以通过这种方式将两笔抵押贷款合二为一，从而有效降低您的利率和支付的总利息。
只要您能证明您使用了整个第二抵押贷款来购买您的房子，这将不会被视为现金再融资。 这意味着您可以从较低的利率中受益。
当您为捎带贷款再融资时，您必须确保您有足够的房屋净值来偿还第二次抵押贷款的任何未偿余额。
您可以为您的背驮式贷款再融资，将两笔债务合二为一，或者您可以简单地为第一笔抵押贷款再融资，而不必理会第二笔留置权。
第二种选择是仅对主要抵押贷款进行再融资，而不理会第二留置权（“背负式贷款”）。
您需要与拥有您的第二次抵押贷款的贷方联系以完成此操作。 它必须同意在您新的再融资抵押贷款中退居二线。 这被称为“从属协议”。
总体而言，不应该阻止您在未来以较低的利率为您的背驮式贷款再融资。 但是，请注意，将有更多的箍要跳过。
捎带贷款替代方案
麦克布赖德说，在几种低首付抵押贷款计划流行之前，捎带贷款是典型的。 如果您担心 20% 的首付，有多种首次购房者贷款和赠款可帮助您以较少的前期资金搬入房屋，并且无需额外的捎带贷款：
#1。 FHA贷款
由联邦住房管理局支持的 FHA 贷款允许您为房产支付低至 3.5% 的费用。 如果您有不良信用，您也可以获得这笔贷款。 对于 3.5% 的首付，该计划要求最低信用评分为 580。如果您的信用评分在 500 到 579 之间，您必须首付 10%。
#2。 常规97
Fannie Mae 和 Freddie Mac 是两家政府资助的公司，他们协助提供低至 3% 的抵押贷款。
#3。 弗吉尼亚州贷款
如果您曾经或目前在军队服役，您可能有资格获得美国退伍军人事务部支持的贷款，而且您不必放下任何钱。
您将能够通过低首付计划开出较小的支票，但根据您的贷方，您可能还需要增加您的购房知识。 例如，美国银行的低首付贷款计划要求借款人参加购房教育课程。 另一方面，花几个小时的时间来买得起自己的房子是一笔小数目。
一个房子可以有两次贷款吗？
当您为同一财产获得两项不同的贷款时，这称为搭载抵押贷款。 在大多数情况下，第一笔贷款是房屋价值的 80%，第二笔贷款是 10%。 您有责任支付剩余 10% 的首付款。
我如何申请个人贷款？
我如何申请个人贷款？
个人贷款可以从银行、信用合作社、信用卡公司或网上贷方获得。 亲自或在线申请时，您通常必须提供一些基本的个人和财务信息。
还有什么叫背驮式贷款？
搭便车贷款，也称为 80/10/10 或组合抵押贷款，是一次申请两份抵押贷款，一份为房屋购买价格的 80%，另一份为 10%，用您自己的现金支付首付最后10%。
在银行业，术语“piggyback”是什么意思？
当有人借用他人的信用卡时，他们这样做的目的是提高他们的信用评分。 这与拥有联名账户不同。
我最快可以批准什么贷款？
发薪日贷款、汽车产权贷款、当铺贷款和无信用检查个人贷款是最容易获得批准的贷款。 信用不良的人可以获得这些贷款，因为它们可以立即提供资金并且条件很少。
捎带贷款常见问题解答
借钱到底有多难？
虽然背驮式抵押贷款正变得越来越普遍，但它们远非容易获得。 要获得资格，您很可能需要在非常好的 (740-799) 或特殊 (800-850) FICO 领域的信用评分。 此外，您必须单独申请并获得两笔贷款的批准。
捎带贷款还存在吗？
一些人可能会对 2023 年仍然提供搭载贷款感到震惊。它们不仅存在，而且有多家抵押贷款机构提供这些类型的贷款。
你如何有资格获得背负贷款？
背驮式抵押贷款经常需要高信用评分。 您很可能需要 680 的信用评分才能获得资格，尽管这可能因贷方而异。 信用欠佳、收入历史不一致或使用礼物支付 10% 首付的借款人很可能需要 FHA。
