个人贷款担保抵押贷款:如何运作

个人贷款担保抵押
图片来源:银行利率

通过与第三方债权人(例如银行或其他商业贷款人)签订个人贷款担保,您同意成为另一方(本金)的财务义务的担保人,在​​这种情况下,本金将是您的商业。 这意味着如果您的公司违约,您已经同意自己支付贷款。 此外,个人担保的范围由原始协议的条款和以后添加的任何适用条款确定。 此处使用合同解释的标准规则得出结论。 在本文中,我们将讨论个人贷款担保抵押、漏洞和有限责任公司。

什么是个人贷款担保?

个人贷款担保是一种无担保贷款协议,授权贷款人在相关债务人拖欠贷款时占有担保人的个人资产。 如果发生违约,担保人提出偿还债务人的债务。

此外,如果基础合同文件存在任何不确定性,或者贷方和借方的后续活动改变了原始债务,则任何担保下的到期金额可能会成为争论的根源。

个人贷款担保究竟需要什么?

合格的法定代表人将首先审查您的个人贷款担保以确定其范围。 这涉及将担保人要求的金额与提供给贷方的担保所提供的保险范围进行比较。

在其存在的过程中,您的公司可能已经获得了各种不同的银行贷款。 一旦贷方提出与特定贷款工具有关的要求,就必须审查担保的语言,以确保它包含贷方在提出付款要求时所依赖的特定责任。

例如,您的银行可能会意外要求与新的透支设施有关的担保,因此希望立即付款。 您可能认为担保是公司几年前还清的贷款。 这需要对保证进行审查以确定其合同条款。 对于与额外融资相关的债务,如果担保明确提及某项融资且该融资已被偿还,则贷方不能向担保人提出索赔。 虽然情况并非总是如此,但如果担保明确提及贷方在任何时候向借款人预付的“任何现金”,情况就很明显了。

个人贷款担保的好处

个人贷款担保的主要好处是可以获得由于风险过大和借款人或借款人业务缺乏信用记录而无法获得的资金。 中小型企业(尤其是在其形成阶段)从产品开发和研究等领域的投资中受益匪浅,这些领域现在可以获得他们扩展所需的资金帮助。

然而,由于贷款的内在风险,金融机构通常除了高利率外还需要大量股权。 企业家通常不得不花费时间和精力来制定能够激起贷方兴趣的备忘录,包括详细的商业战略和预计的增长率。

个人担保需要什么?

如果公司太年轻或信用记录不佳,则所有者或高管可能需要在贷方提供信贷之前将自己的资金作为担保。 贷款人在做出贷款决策时非常重视个人信用记录和业务负责人的个人资料。

个人贷款担保抵押

不难看出为什么个人贷款的担保人在抵押贷款行业中扮演着如此重要的角色。 贷方宁愿看到 20% 的首付也不愿看到 10%,但以今天的价格,许多借款人根本没有那种钱。 

然而,难以拿出标准 20% 首付的借款人可能会从担保抵押贷款中受益。

什么是个人贷款担保抵押贷款?

个人贷款担保抵押贷款是指在借款人违约的情况下,由第二方承担法律责任的贷款。 政府通常会支持这些抵押贷款,以降低贷方在向无法或不愿支付可观首付的借款人提供贷款时的风险。

有担保个人贷款的抵押贷款如何运作

贷款人需要首付作为违约的抵押品,但他们的主要目标是提供尽可能多的贷款。

简而言之,许多消费者没有足够的首付资金来获得贷款。 事实上,2019年的首次购房者平均只支付6%,而重复购买者平均支付16%,两者都远低于建议的20%

简而言之,如果没有政府支持的抵押贷款,购房数量将大幅下降。 贷方希望能够提供第三方担保的申请人减少首付。 美国有两个主要的担保人,分别是联邦住房管理局(FHA)和退伍军人事务部(VA)。 美国政府为符合条件的农村社区提供 USDA 贷款担保。 值得注意的是,VA 抵押贷款计划与个人“担保”贷款不同。

然而,尽管首付较少,但个人担保抵押贷款仍需通过贷方和担保实体设定的承销标准。 在一个称为“分层”的过程中,贷方对借款人施加的条件超出了担保人规定的条件。 借款人可以通过联邦住房管理局获得 3.5% 的首付,信用评分低至 580,而一些贷方要求信用评分为 620 或更高。

个人贷款担保是真的吗?

当然不是障碍。 个人贷款骗局似乎有一个共同的线索,即承诺预先批准、保证接受或在没有信用检查的情况下提供资金。 警惕在没有首先验证您偿还贷款的能力的情况下做出保证的贷方。 有保证批准或没有信用检查的贷款很可能是骗局。

个人贷款担保漏洞

不可避免地,在您的生活中,有时您需要借钱来支付您手头根本没有的费用。 大宗采购的融资、医疗费用的支付、债务合并和类似目的都属于这一类。 在这些情况下借钱是有意义的,幸运的是,有几种贷款选择可供需要经济援助的人使用。 个人贷款,通常称为无抵押贷款,是最简单的选择。

这种个人担保贷款没有固定的还款条款,因此您可以自由地将钱用于您喜欢的任何事情。 您可以消除高息债务,继续采用,或支付您目前没有资源的其他费用。 这笔个人担保贷款存在一些漏洞,您在签署协议之前应该了解这些漏洞。

#1。 它的利率

您不应该仅仅因为您已获得批准就自动接受个人担保贷款。 个人贷款的利率范围从远低于 10% 到利率的三到四倍不等。 无论借款人的信用记录如何,贷款人都可以为这些贷款设定自己的利率,只要这些利率是合法的。

#2。 巨大的前期成本

查看存入您账户的个人担保贷款资金的漏洞。 某些贷款的前期发起费可能达到贷款总额的 1%(如抵押贷款)。 此外,您产生的任何前期成本都应合理且具有竞争力。 不要觉得有义务接受您收到的第一个个人担保贷款; 有许多贷方可供选择,每个贷方都有自己的一套条款需要考虑。

#3。 发薪日贷款

金融业和监管机构的专业人士通常会敦促消费者远离发薪日贷款,因为他们的利率往往很高。 由于高利率和严格的要求,客户经常需要延长贷款期限。

#4。 不必要的挑战

说白了,贷款是一种直截了当的商品。 您从一个慷慨的一方获得贷款,并且必须以利息偿还。 即使公司为您提供付款假期、现金返还优惠或其他激励措施,他们也不会在交易中蒙受损失。 只有你会在这里输。 个人贷款需要简单明了。 不是这样应该引起警告。

个人担保有多好?

如果 SBA 存在,则需要个人担保,并且此类担保被认为没有上限。 因此,如果公司未能以个人担保偿还贷款,贷方可以追回本金以收回全部未偿余额。 另外,阅读 个人担保:了解个人担保

是有限责任公司的个人贷款担保吗

如果您的公司是公司、LLP 或 LLC,您和您的投资者将免受个人破产的影响。 因此,业主免于承担公司义务的个人责任。 在破产的情况下,业主不应对商业义务承担个人责任。 但是,无论您的业务结构是独资企业还是合伙企业,您都没有有限责任的保障。 公司产生的债务可能会影响所有者个人。

那么,当您签署个人担保贷款时,您的 LLC 会发生什么? 在谈判银行贷款或商业租赁时,个人担保是必要的。 在这种情况下,您的 LLC 保护将无效,因为如果企业违约,您的个人担保贷款将使您对债务承担个人责任。

此外,大多数向紧密持股企业、合伙企业和有限责任公司组织提供信贷的金融机构都需要企业主提供个人担保贷款。

但是,仅仅因为您为贷方或房东签署了个人担保贷款并不意味着您不再受到其他类型有限责任公司的保护。 例如,您不会因员工的疏忽或产品责任指控而失去对侵权索赔的保护。

个人担保有什么缺点?

如果您的企业拖欠债务,签署个人担保会使您面临不得不用自己的资产偿还贷款的危险。

个人担保能持续多久?

通常,“限制期”或启动法律程序的最长时间为自违约之日起六年。

个人贷款担保协议

在将您的名字签署为关闭的人或您自己的企业或有限责任公司的抵押贷款或其他贷款之前,请彻底掌握个人贷款担保协议。 但是,如果您想帮助近亲或朋友获得抵押贷款或其他贷款,或者如果您需要为自己的企业提供贷款,您可能需要为贷款提供个人担保。

此外,在采取这种潜在的灾难性行动之前,请熟悉个人担保贷款协议的漏洞。

使用个人贷款担保协议的好处

个人贷款担保是借款人违约时支付的法律承诺。 当借款人没有收入、首付或信用良好时,这通常发生在家庭成员之间。 担保人还可以协商更高的利率或贷款条款。

父母经常为孩子的抵押贷款或汽车人格担保贷款提供担保。 贷款担保也可能在经济上帮助某人。 如果某人拖欠债务协议并可能面临催收活动,个人贷款担保可能允许他们重新协商条款或获得新贷款。

借钱开店或发展现有公司是寻求贷款担保的另一个可行理由。 如果您的公司在获得个人贷款时被设置为公司或有限责任公司,那么您的个人资产漏洞就会更少。 如果贷款人确定您的公司没有足够的抵押品,他们可能会犹豫是否提供融资。

在这种情况下,可能需要签订个人担保贷款协议。 当您以担保人身份签约时,您将放弃公司或有限责任公司对贷款的个人责任的保护,并允许贷方在发生违约时追究您的个人资产。

如果您违约个人担保会发生什么?

如果您违约个人担保,贷方可能会没收您提供的抵押品。 将他们的付款条款与您签署的个人担保协议进行比较。

结论

了解个人贷款担保的范围可能很困难,需要彻底审查和解协议。 所有这些事实和情况,包括当事人遵循承诺的行为,都可能影响其含义。

个人贷款担保抵押常见问题解答

个人担保的法律约束力如何?

个人担保是以您的名义签订的具有法律约束力的合同。 如果您拖欠有个人担保的贷款,贷方可以起诉您、赢得判决并没收您的资产。

我如何摆脱个人担保?

担保人与贷款人书面同意的,担保人可以撤销其个人担保。 在某些情况下,个人担保债务也可以在破产中解除。

个人担保需要见证吗?

现行法律要求签署人以契约形式作出个人担保时,必须有证人在场。

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