你的退休目标是什么？ 您想控制自己的财务状况并有足够的钱将亲人作为遗产赠予，还是您宁愿努力支付每月的开支并完全依赖国家对老年人的支持？ 我确定你不想要后者。 这就是为什么您需要尽早开始计划您的退休生活。 如果您是企业主，简化的员工养老金 vs 401k 是一个不错的起点。 如果您是一名员工，您可以尽快设置您的 401k 账户，尤其是在您的公司没有针对员工的养老金计划的情况下。 想知道养老金与 401k 账户哪个更好，不用担心，大多数组织都没有养老金，所以看看他们的支出，以及这些的利弊，开始你的退休之旅，实现财务自由。
什么是养老金与 401k？
对于打算获得和建立退休基金的工人来说，这些是最常见的退休计划形式。 没有比分别解释它们是什么更好的方法来解释养老金与 401k 账户。
什么是养老金？
一般来说，养老金是固定福利安排，可确保退休后每月支付固定金额。 养老金通常由雇主支付，并以两种方式存在。 它要么由一个将你的工资和你为公司工作的年数考虑在内的公式确定，要么是一个固定的金额。 如果它是基于将你的工资和你为公司工作的年数考虑在内的公式，那么它基本上相当于你最近五年工作的平均 1%。 除了您工作的年数之外，该公式还考虑了员工的工资和年龄。 养老金只是意味着您的雇主对您的退休收入承担全部责任。
然而，为员工制定养老金计划的公司数量不到注册的雇用员工企业的 30%。
它是如何工作的？
在您从公司领取退休金之前，预计您将与他们一起工作几年。 真正意义上的公司管理你的养老金账户，可以决定投资这笔钱。 这种投资的收益和损失不会影响养老金领取者，您仍然会在月底获得指定的金额。 根据您的计划，配偶或受益人可能会在您去世后继续获得其中一些福利。
什么是 401k 账户？
虽然养老金计划完全掌握在雇主手中，但 401(k) 账户取决于雇主和雇员。 这也是一个固定缴款计划。 使用 401(k) 账户，希望确保退休的员工可以这样做，但前提是公司或雇主提供计划。 在这种情况下，您的公司推迟对您的部分工资征税，并将其投资于您在退休期间将收到的基金。 免费纳税申报的选项取决于您拥有的 401(k) 账户的类型。 使用 Roth 401k 账户，您将为收入纳税，但这意味着您在决定提取资金时无需纳税。
自雇企业家可以拥有 401(k) 账户吗？
当然。 自雇人士可以拥有一个 401k 帐户。 但是，它被称为solo-401k 帐户。
401(k) 账户如何运作？
员工会选择将部分工资投入到您拥有和管理的 401(k) 计划中。 雇主可以决定匹配此供款。 但是，此账户中的余额取决于您所做的投资以及投资期间市场的表现。 员工可以从 401(k) 账户借钱并偿还。 但是，退休前的 401(k) 提款需要缴纳罚款。 此外，这笔钱将被征税。
养老金与 401k：主要区别
下表突出显示了养老金和 401k 账户之间的区别。
#1。 财务增长
养老金为您当前的收入提供固定的贡献，并基于您的服务年限。 经济的变化不会以任何方式影响它增加为您的退休供款的金额。
另一方面，401(k) 供款通常很有可能超出您的养老金计划。 这是因为没有固定的投资金额。 您可以尽可能多地供款，这意味着您将通过投资获得比养老金计划更高的收益。
#2。 学期
要获得养老金福利，您通常必须为雇主工作五到七年。
使用 401(k) 账户，您在退休时收到的金额由您决定。 您通常可以立即使用 401(k) 开始储蓄。 大多数雇主允许员工在他们想要的时候尽快开始他们的退休之旅。
#3。 稳定的回报
养老金计划给您带来的是稳定性。 但是，这仅适用于满足年金或定期固定付款的人。 如果公司的投资没有出错或破产，您每个月肯定会得到相同的金额。
有了 401k 计划，就没有回报的稳定性。 这是因为您的 401(k) 计划不太安全。 您的退休收入取决于您和您的雇主为 401(k) 贡献了多少，以及市场如何影响您的投资成功。
#4。 账户管理与控制
拥有养老金的员工通常无法控制他们的投资。 代表养老金计划的投资决定权在于公司。
另一方面，您可以选择如何使用 401(k) 进行投资。 您可以从多个共同基金、指数基金和目标日期基金中进行选择，并且可以随时更改您的投资。
#5。 从账户取款或借款
借用或退出您的退休计划几乎是不可能的。
在紧急情况下，您可以从您的 401k 账户中取款或借款。 然而，借贷总是一个更好的选择，因为在实际时间之前提款会带来罚款和重税。
#6。 计划转移
当您更换工作场所时，几乎不可能将您的养老金转移到新的工作场所。 在大多数情况下，辞职意味着放弃您的养老金计划。
另一方面，如果您留得足够长的时间来归属您的帐户，您可以轻松地将您的帐户转移到您的新工作场所而不会出现问题。 但是，如果该帐户没有完全归属，您将不得不没收雇主的一些供款。
哪个更适合养老金领取者：养老金还是 401k？
如果您的雇主有养老金退休计划，您可以运行您的 401k 账户，而无需期望您的雇主会匹配您的供款。 但是，在某些情况下，您的雇主没有养老金计划，也不会匹配您的 401k 供款。 交易是这样的：如果您的组织考虑到您的退休，请尝试设置您的 401k 账户，并在考虑您理想的退休后做出贡献。
这是因为，承诺支付固定养老金的公司可能会破产，他们的投资风险也可能出错，在这两种情况下，您的支付都会受到影响。 但是，您的 401k 帐户保持不变。
因此，即使养老金计划为您提供稳定且可预测的收入，建议您使用 401(k) 账户为您的退休储蓄。 此外，不要期望您的雇主与您的贡献相匹配，只需为您的退休负责。 劳工统计局的报告称，该州目前只有大约 26% 的工人有养老金计划。 这是上述报告中的交易，承担责任并为您的退休计划。
养老金与 401k 的利弊
1. 联邦保护
大多数情况下，401k 帐户带有联邦保护，例如 (ERISA)。 这些法律机构为提供退休计划的雇主和管理他们的人设定了最低标准。
#2。 轻松扣除工资
401k 使保存过程变得简单。 这是因为这笔钱将被直接扣除，一旦您收到薪水，您就不必担心为投资而储蓄。
#3。 税收优惠
普通的 401(k) 账户有税收优惠。 您每个月的 401k 供款将在扣除联邦所得税之前扣除。 从长远来看，税收减免会导致小额税单，因为税收是递延的。
#4。 时间对你有利
与要求您在员工考虑您的退休金计划之前待几年的退休金帐户不同，401k 帐户可让您有足够的时间来建立您想要的未来。 尽早开始仅仅意味着您的资金有足够的时间增长和复利。
#5。 你负责
拥有 401k 可以让您完全控制您的帐户。 您可以更改您为养老金供款的金额，您可以随时更改您的供款水平，尽管 IRS 有设定限制，您可以在这些限制内更改您的帐户。
#6。 你可以随身携带
与养老金相比，401k 的另一个优势是即使您换工作也可以自由地留在您的帐户中。 这不同于一旦你换工作就结束的养老金计划。
401k 帐户的缺点
#1。 罚款或提前取款
在紧急情况下，从您的 401k 帐户中提款非常困难。 这是因为提前退出会带来罚款和税款。 然后它必须处于一种可以称为困难的情况。
#2。 高额账户费用
未能选择 ETF 或低成本指数基金将自动吸引高额账户费用。 一般来说，41k 账户由于需要管理而收取高额费用。
#3。 有限的投资选择
退休账户，如经纪账户或 IRA，有多种投资选择。 不幸的是，401(k) 或 403(b) 的投资选择可能较少。 您受到投资选择的限制。
养老金计划的优点
Pension vs 401k 确实有各种优势。 其中一些包括以下内容；
#1。 每月固定福利
每月固定收益是养老金计划的主要优点之一。 尽管付款金额会有所不同，并且很大程度上取决于员工退休前的工资，但金额保持不变。 如果一家公司提出支付 1000 美元，员工将每月收到这笔款项。
#2。 雇主的投资负担和风险
每个退休账户通常都是一个投资账户。 这是因为投资储蓄会产生收益。 随着时间的推移，产量也会增加兴趣。 养老金计划由雇主管理，他们承担投资决策的负担和风险。
#3。 终身支付
拥有养老金账户的员工从退休到生命结束时都会收到每月付款。
#4。 受益人收到付款
当养老金领取者为其养老金计划指定受益人时，该人将在员工去世时自动开始领取付款。
养老金计划的缺点
除了养老金计划提供的许多好处之外，它同样也有一些缺点。 以下是养老金计划的一些缺点；
#1。 难以访问
员工无法轻松访问他们的帐户。
#2。 养老金投资无法控制
一般来说，员工无法控制其养老基金的投资方式。 他们无法决定他们想要的投资类型，也无法从回报带来的收益中受益。 此外，当公司倒闭或破产时，会导致养老金计划减少。
#3。 养老金计划并不总是可以转让的
拥有 401k 帐户的员工可以决定将其帐户转移到新公司。 不幸的是，养老金账户大多不可转让。
#4。 尽管有投资，派息仍然是固定的
尽管您的雇主投资了您的资金，但您不会从投资中获得任何收益。 您将不得不坚持每月的固定津贴。
简化员工养老金与 401K
在自雇人士可用的各种退休计划中，401(k) 利润分享计划与简化的养老金雇员计划 (SEP) 被认为是最好的。 尽管简化的员工养老金 (SEP) 与 401k 相比提供了灵活的年度缴款以及高缴款限额，但员工仍然有权决定他们想要哪一种。 但是，该决定取决于您的退休计划。 由于《安全法》，雇主和个体经营企业通常可以获得税收抵免，这将抵消投资于 401k 计划与隐含员工养老金计划的成本。
什么是简化员工养老金 vs 401K？
简化的员工养老金 (SEP) 是一种个人退休账户 (IRA)，允许企业主为其员工的养老金和退休储蓄供款。 雇主为每个计划参与者向 IRA 供款。 通过简化的员工养老金计划 (SEP) IRA，雇主可以获得年度缴款限额。
SEP 对于希望将 W-25 收入的 2% 或净收入的 20% 贡献到最大贡献的个体经营者和小型企业来说是一个很好的选择。
简化员工养老金计划 (SEP) 的特点
以下是 SEP 的一些特点；
- 所有雇主供款都会立即投入。
- 自雇账户持有人可以将其 IRA 转换为 401k
- 必须考虑兼职工人
- 不允许贷款。
- 资产对债权人来说并不安全。
- 只接受雇主捐款
简化员工养老金与 401K：主要区别
就相似之处而言，简化员工养老金和 401(k) 养老金都是雇主和个体经营者的单独退休账户。 此外，他们都接受雇主供款。
以下是简化就业养老金与 401k 账户之间的区别
#1。 从退休账户借款
你可以借你的 401（k）的 用于购房或其他紧急情况，但与简化的员工养老金计划相比，不允许从中取钱。
#2。 行政
使用 401k 帐户，所有者参与管理职责，而简化的员工养老金并未赋予所有者相同数量的权利。
#3。 追赶贡献
401k 账户允许 50 岁及以上的雇主与简化的员工养老金计划相比，进行补缴，这样的规定不存在。
补缴供款是 50 岁或以上的参与者进行的可选延期，超过法定限制、计划规定的限制或高薪员工 (HCE) 的实际延期百分比 (ADP) 测试限制。
#4。 贡献水平
您可以在较低收入水平下为 401(k) 供款，但与简化的员工养老金计划相比，低收入的供款水平较低。
#5。 维护费用
与 401k 账户相比，简化的员工养老金计划 (SEP) IRA 更易于设置和管理，后者比 SEP IRA 产生更多成本。
养老金如何支付？
一般来说，员工可以通过两种方式获得养老金：一次性支付或定期固定支付，也称为年金。 一些雇员有权决定他们的养老金支付。 但是，并非每位员工都有决定权。 但是，如果给你选择的权利，你更喜欢什么样的养老金支付方式？ 让我们看看主要的养老金支出是多少。
#1。 年金/定期固定付款
第一种也是最常见的养老金支付形式是年金。 年金或定期固定支付只是意味着养老金领取者在他们活着的时候每个月都会收到固定的固定金额。 幸运的是，养老金领取者可以将他们的年金分配给所爱的人。
定期固定付款的好处
- 终身固定月收入，并保证定期付款。
- 养老金领取者可以决定将年金分摊到受益人的一生中。
- 雇主代表他们管理养老金领取者的资金
定期固定养老金支付的缺点
- 如果您有紧急情况，一旦您开始付款，您就不能将您的养老基金转为一次性付款。
- 如果您在达到预期寿命之前去世，您和您的受益人（如果有的话）可能无法领取您获得的福利的全部价值。
- 您的固定每月付款意味着无论您的投资收益的利息如何，您都将获得相同的金额。
#2。 一次性支付
一次性养老金支付一次性为员工提供全部退休基金。 员工可以自由选择任何方式花费或投资他们的退休生活。 通过一次性养老金支付，您可以自己投资您的退休基金并控制其活动。 您还可以使用您的资金购买房屋或支付账单。 您也可以决定将其作为遗产传递给某人。
一次性养老金支付的好处
在福利方面，您将获得完整的退休基金，然后随心所欲地使用它们。
一次性养老金支付的缺点
退休几年后现金短缺是主要缺点 一次性养老金支付. 根据研究，选择一次性养老金支付的养老金领取者在五年后保持相同水平的财务稳定的可能性较小。 如果退休基金没有得到适当的投资，退休人员将面临在短时间内超过他们的资金的可能性。
养老金比401k好吗？
这两种计划各有优缺点，但养老金通常被认为优于 401(k) 计划，因为您的雇主承担所有投资和管理风险，而您可以保证在余生中获得固定收入。
401k 与养老金有何不同？
与通常由员工支付并允许投资灵活性的 401(k) 相比，养老金计划由公司出资和管理。
你能失去你的养老金吗？
资金不足、管理不善、破产和法律豁免只是可能危及您的养老金的几种情况。
如果我辞职，我的养老金会怎样？
如果您决定离开提供固定福利养老金的工作，您通常有几种选择。 您可以选择现在接受一次性付款或年金，这是未来定期付款的保证。 更好的是，您可以同时收到两者。
您可以同时拥有养老金和 401K 吗？
可以同时拥有养老金计划和 401(k) 计划。
养老金能用多久？
无论您活多久，您都将继续领取养老金，甚至可能在您和配偶去世后继续领取。
有养老金值得吗？
养老金真的有意义吗？ 养老金计划提供的税收减免有两种方式，具体取决于您是基本税率纳税人还是较高税率纳税人，这是一项重大优势。 养老金缴款在一定程度上可以免税，但用这笔钱获得的投资收益通常是免税的。
如果我被解雇，我会失去退休金吗？
但是，如果您有一个典型的养老金计划，而您的雇主正在为该计划供款，那么您的公司可能会在您终止的情况下提取这笔钱。 账户里的钱都是你的，即使你辞掉工作或被解雇，你也可以保留。
结论
投资退休是个人目标。 这意味着每个人都必须在退休时决定他们的财务目标并制定计划。 我认为退休后实现财务自由的唯一限制因素是您今天的收入。 无论哪种方式，开始提前退休计划都会帮助您避免这种情况。 最后，如果您有幸为一家为您计划退休的组织工作，请不要依赖它，并始终拥有额外的退休储蓄。 如果您的退休计划由您决定，那么您越早开始储蓄投资，就越容易实现您的退休计划。
养老金与 401k 的常见问题解答
谁有资格获得简化的员工养老金与个人 401k 账户？
独资经营者、合伙企业和公司 都有资格申请单独雇主的账户。
如果我有养老金，我需要401k吗？
是的你是。 但是，这取决于您的退休目标。 一般来说，任何人都可以向 401(k) 账户供款，即使有养老金计划。
谁决定我的养老金支付？
在大多数情况下，雇主。 但是，有时员工会决定他希望如何获得养老金。
什么决定养老金的支付金额？
有两件事决定了员工作为养老金支付的金额。 第一个是 员工在公司工作的年数。 决定养老金支付的第二个因素是 雇员在其最后活跃年份的工资。
