您想成为大约 40% 完全拥有自己房屋的美国房主之一。 你能想象吗？ 当银行不拥有你的房子而你走进你的财产时，你脚下的草地感觉不一样——这就是自由。
但是，像其他房主一样，您目前被称为抵押贷款的球和链条拖着走。
我们将向您展示如何提前还清抵押贷款，让您加入无债务房主的行列。 让我们开始吧。
“提前还清抵押贷款”是什么意思？
许多房主希望他们可以跳到完全拥有自己的房屋并且不再需要担心每月的抵押贷款支付的地步。 因此，对于一些人来说，提前还清抵押贷款的概念可能值得考虑。 这将使您在贷款期间支付更少的利息，同时也让您比预期更快地成为房屋的完全所有者。
有几种不同的方法可以提前付款。 最简单的方法是在每月定期付款的基础上进行额外付款。 如果您的贷方不向您收取额外费用（或类似的在线费用），您每年可以提交 13 张支票而不是 12 张支票。 您也可以选择增加每月供款。 通过增加每月还款额，您将比预期更快地还清贷款。
是否可以提前还清抵押贷款？
在大多数情况下，您可以提前还清抵押贷款而不会受到处罚——但首先需要考虑一些事项。
首先，联系您的贷款服务机构，确定您的抵押贷款是否有提前还款罚款。 如果是这样，如果您提前还清贷款，您将不得不支付额外费用。 这可能会影响您提前还清抵押贷款在财务上是否可行。
其次，请确保您可以进行进一步付款的方式和时间没有任何限制。 一些贷款的条款鼓励您遵守付款时间表，并且您支付的任何额外付款都用于本金而不是利息，这一点至关重要。
你应该什么时候提前还清抵押贷款？
提前还清抵押贷款可能会减轻财务压力，让您专注于其他财务目标。 如果出现以下情况，您可能会考虑：
- 在其他领域，您在财务上是安全的：如果您已经最大限度地提高了您的退休金供款，拥有一笔可观的应急基金，并且还清了其他账单，那么您的抵押贷款可能是下一个明显的步骤。
- 您为预算中的额外现金制定了策略： 当您不再有每月的抵押贷款付款时，为您将如何使用额外的钱制定一个计划是个好主意。 这可以帮助您避免在不必要的物品上浪费金钱。 例如，您可以选择投资多余的资金。
- 你想对自己感觉更好：一些房主还清了他们的抵押贷款，因为他们不再希望每月支付高额费用的负担悬在他们的头上。 如果您准备退休或靠固定收入生活，这将特别有益。
- 你不介意拥有更少的流动资产：当您还清抵押贷款时，您拥有整栋房子，这增加了您的净资产。 但是，如果您需要使用您的资产，您必须出售您的房产或申请房屋净值贷款。 这两个步骤都需要时间并且有额外的支出。
提前还清抵押贷款的方法
如果您决定提前还清抵押贷款是您的最佳选择，那么有多种选择。 您不必将整个储蓄账户都用于偿还债务。 考虑以下提前还清抵押贷款的策略：
#1。 为您的房屋抵押贷款再融资
当您使用抵押贷款再融资来缩短贷款期限时，您可以减少数年的还款时间，同时支付更少的利息。
通过将 200,000 美元的 30 年期抵押贷款再融资为抵押贷款利率较低的 15 年期固定贷款，您可以节省多少：
| 30 年（利率为 3.30%） | 15 年（利率为 2.77%） | |
| 每月还本付息 | $700 | $1,087 |
| 总利息成本 | $92,447 | $35,731 |
| 储 | – | $56,716 |
尽管每月还款额较高，但如果您每月支付最低金额，较短的期限将在贷款期限内为您节省超过 56,700 美元。
因为再融资不是免费的，请考虑费用以及您是否想再融资到可调整利率抵押贷款或固定利率贷款。
#2。 每两周付款一次。
标准抵押贷款要求在贷款期限内每月付款。 一些抵押贷款机构和服务允许您改用双周付款，这可以利用抵押贷款利息的计算和支付方式来加快您的还款速度。
重要的是要了解大多数抵押贷款的利息会随着时间的推移逐渐积累。 当您每月付款时，首先扣除利息，任何额外付款都会减少本金债务。
当您每两周付款时，利息不会很快累积，让您可以更快地还清抵押贷款。 它还导致每年额外付款，因为有 26 个双周分期付款，而不是 12 个每月分期付款。
下面是一个例子，使用前面显示的 200,000% 年利率的 30 美元、3.3 年期固定抵押贷款。
| 定期付款 | 双周付款 | |
| 每月还本付息 | $700 | $350 |
| 总利息成本 | $92,447 | $78,885 |
| 储 | – | $13,562 |
通过这种提前还款方式，债务可能会提前三年还清，节省超过 13,500 美元。
#3。 定期支付额外费用。
| 定期付款 | 每年额外400美元 | |
| 支付金额 | $700 | $400 |
| 总抵押贷款成本 | $92,447 | $84,954 |
| 储 | – | $7,493 |
每年多付 400 美元，7,500 美元的抵押贷款可节省近 200,000 美元的利息费用，而且将在两年内还清。
#4。 为您的抵押贷款再融资。
重铸是一种无需进行全面再融资即可刷新抵押贷款的方法。 当您重铸抵押贷款时，您会一次性支付一笔大笔贷款，而贷方会为您的贷款付款制定新的摊销计划。
新的付款计划每月付款较少，但您汇出的巨额一次性付款减少了每个月应计的利息金额。 这不是很常见，但对一些借款人来说是一个可行的选择。 请咨询您的贷方，看看是否有可能为您提供贷款。
#5。 根据您的抵押贷款本金一次性付款。
在前面的示例中，我们考虑了如果您每年为抵押贷款多支付 400 美元会发生什么。 但是，不必定期支付额外费用。
任何一个月您有额外的收入用于贷款，您都可以支付额外的本金，以帮助您提前还清抵押贷款，并在此过程中节省利息。
#6。 让您家中的额外空间可供出租。
如果您需要支付额外费用但不知道在哪里找到资金，请考虑让您的房子开始工作。
以下是您可以做什么的一些想法：
- 出租一间备用卧室
- 从辅助住宅单元 (ADU) 中创建 Airbnb
- 出租车库中的存储空间
- 租用停车位
- 出租您的游泳池或草坪参加活动
#7。 将任何意外的意外之财用于您的抵押贷款。
您还可能在一年内获得可以申请抵押贷款的意外收入。 任何金额都可以帮助您节省利息并缩短偿还债务所需的时间。
意外之财可能由以下原因产生：
- 退还所得税
- 继承基金
- 信用卡现金返还奖励
- 政府签发的刺激支票
- 职场奖金
提前还清抵押贷款时避免错误
如果您想提前还清抵押贷款，请避免这五个主要错误。
错误#1：没有考虑你所有的选择
如果您有任何额外的钱，很容易将其用于提前还清抵押贷款。 然而，提早还清债务可能不是最有利可图的选择。 让我们看一个例子来证明这一点。
假设您正在考虑一次性支付 20,000 美元的抵押贷款本金。 您的贷款最初是 200,000 美元，您的贷款期限为 20 年，期限为 30 年，利率为 4%。 一次性还清 20,000 美元的债务可能会为您节省 8,300 美元的利息，并让您提前 2.5 年还清。
这听起来很棒，但请探索另一种选择。 如果您将相同的资金投入到追踪标准普尔 500 指数的指数基金中，该指数基金的平均年回报率为 9.8%，那么在同样的十年内，您可能会获得 30,900 美元的利息。 即使对您的回报率进行更适度的估计，例如 4%，也会产生 12,500 美元的利息。
每个人的财务状况都不同，摆脱债务的想法对您来说可能非常重要，因此值得对您的资金进行不太理想的使用。 要记住的主要事情是在决定尽快还清抵押贷款是您的最佳选择之前权衡您的所有选择。
错误#2：未能支付额外的贷款本金
每月在您的抵押贷款中增加 500 美元或 1,000 美元不一定能帮助您更快地还清。 除非您指定应将额外资金分配到您的主要余额，否则贷方可能会使用它来支付下一次预定付款的利息。
如果您要对额外的本金付款进行额外检查，您可以在备忘录行中记下它。 无论您是在线支付抵押贷款账单，您都应该与贷方核实，看看您是否可以附上一份说明，详细说明应如何使用额外付款。
错误#3：没有询问任何预付罚款。
抵押贷款人的存在是为了赚钱，他们这样做的一种方式是向您收取贷款利息。 当您提前还清抵押贷款时，您实际上花费了贷方的钱。 因此，一些贷方试图通过收取预付款罚金来弥补收入损失。
提前还款罚款可以是贷款金额的百分比或相当于每月支付的一定数量的利息。 如果您提前还清房屋贷款，这些费用可能很快就会堆积起来。 例如，对 3 美元的抵押贷款支付 250,000% 的提前还款罚款将花费您 7,500 美元。
在试图通过提前还清抵押贷款来省钱的过程中，如果您需要支付巨额罚款，您实际上可能会亏本。
错误#4：让自己负债累累
将您在抵押贷款中的每一分钱都投入是一种积极的减债策略。 它也可能适得其反。 例如，如果您没有为紧急情况预留任何东西，如果您生病并且几个月无法工作，您可能会发现自己陷入困境。 在这种情况下，您可能不得不使用信用卡支付账单或获得另一笔贷款。
如果您没有应急基金，将部分额外的抵押贷款支付到未雨绸缪的基金中可能是您最好的选择。 一旦您节省了三到六个月的费用，您就可以专注于偿还抵押贷款债务。
错误#5：再融资时延长贷款期限
再融资可以通过多种方式为您节省资金，因为它允许您根据需要切换到更短或更长的贷款期限。 因此，如果您的抵押贷款期限为 30 年，您可以再融资到 10 年期并节省 30 年。 另一方面，您可以选择另一个 XNUMX 年的期限来减少您的每月付款。
但是，较短期限的贷款通常具有较低的利率，使您可以节省利息，同时也可以更快地获得完全所有权。 但是，在其他情况下，从长远来看，再融资可能会花费您更多，特别是如果您打算延长贷款期限。 在再融资之前，最好检查一下数据，看看是否有更长的抵押贷款期限有意义。
不要忘记关闭成本。 如果您的贷方同意让您将这些费用计入您的贷款，您最终可能会支付额外费用。 毕竟，您现在要对大笔贷款的利息负责。
是否值得提前还清抵押贷款？
提前还清抵押贷款可以省钱。 每月支付少量款项可以帮助您更快地购买房产。 在偿还债务之前，建立一个紧急储备金。
还清抵押贷款不好吗？
通常需要本金才能还清。 如果本金很大，这笔付款可能会危及中等收入家庭为退休储蓄、投资大学、维持应急基金和其他财务义务的能力。
还清抵押贷款比存钱好吗？
为避免支付额外利息，请尽早还清抵押贷款。 如果您的抵押贷款即将到期，退休账户或其他资产可能会更好。
还清抵押贷款后会发生什么？
还清抵押贷款后，您的贷方将向您发送几份文件，确认银行不再对您的房屋拥有留置权。 抵押贷款释放或满足是这种文书工作。
还清房贷后你有房子吗？
还清抵押贷款意味着完全拥有您的财产。 庆祝一下，但也要确保您是合法所有者，并且可以继续支付房主保险和财产税。
结论
您是否应该提前还清抵押贷款最终取决于您有多少可用资金、您的选择是什么以及其他个人变量。
在您过于激进地偿还抵押贷款之前，请确保您为退休和其他目标存了足够的钱。 完全拥有房产可以使退休变得更加容易，但您还必须为退休存钱。
最后，尽早还清抵押贷款是增加净资产同时节省资金的明智方法。 但是，在您开始提前还清抵押贷款之前，请确保您已连续拥有所有财务状况。
提前还清抵押贷款常见问题解答
提前还清房子是否明智？
提前还清抵押贷款是释放每月现金流并减少利息的绝佳方法。 但是，您将失去抵押贷款利息税收优惠，而您很可能会通过投资获得更多收益。 在做出选择之前，请考虑您将如何每月花费额外的钱。
戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 对偿还抵押贷款有何看法？
Ramsey 反对任何类型的债务，并认为您应该尽快还清抵押贷款。 事实上，他建议客户购买不超过实得工资 15% 的 14 年期抵押贷款。
你为什么不早点还清房子呢？
提前还清抵押贷款意味着您实际上是在浪费本可以在剩余抵押贷款期限内投资于其他地方的资金——可能长达 30 年。
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