透支费用:它们是什么以及如何避免它们?

透支费用
“福布斯”

银行平均收取 34 美元的透支费用。 与未参加透支保护计划的人相比,频繁透支的透支费用每年多 450 美元。
让我们看看透支费用是如何运作的,费用是多少,以及如何避免它们以节省更多资金并更好地管理您的财务。

什么是透支费?

如果您从账户中提取的资金多于账户中的资金,银行将向您收取透支费用。

当账户透支时,银行会提供资金来支付总费用。 消费者有责任偿还透支金额和透支费用,有时可能超过原始费用。

透支费用可能是一笔可观且不需要的费用,尤其是在您必须经常支付的情况下。 但是,您可以采取一些简单的步骤来避免它们,以及在您被收费时谈判以使它们放弃的策略。

银行透支费用

我们调查了美国 16 家顶级零售银行与透支有关的四项费用。 以下是美国主要银行收取的典型费用。

银行费用:透支/NSF透支保护措施延长透支
富国银行$35.00$12.50$0.00
大通银行$34.00$10.00每15.00天$ 5
Bank of America$35.00$12.00每35.00天$ 5
美国银行$36.00$12.50每周$ 25.00
PNC银行$36.00$10.00每日$ 7.00
BB&T$36.00$12.50每日$ 8.00
地区银行$36.00$15.00$0.00
SunTrust Bank$36.00$12.50每36.00天$ 5
亨廷顿国家银行$37.50$0.00每25.00天$ 5
TD银行$35.00$10.00每20.00天$ 10
第五银行$37.00$12.00$0.00
KeyBank银行$34.00$10.00每28.50天$ 5

透支费用的种类

虽然大多数银行对每项费用收取相似的金额,但每项费用的运作方式和收取时间可能会略有不同。 与透支相关的各种费用是银行收取的最高支票账户费用之一。 除了通常的透支费外,您还可能需要支付非充足资金 (NSF) 费、透支保护费和延期透支费。

#1。 透支费

与透支相关的最值得注意的费用是透支费用,每当银行接受超过您可用金额的交易时,就会产生透支费用。 当您透支少于 5 美元时,大多数银行不收取透支费。

每家银行和信用合作社每天都会对透支费用的数量施加限制。 银行通常每个账户每天最多收取 4 到 6 次透支费用,而少数异常值一天最多允许 12 次。

#2。 NSF费用

如果您的银行选择拒绝超出您余额的交易,则会收取资金不足 (NSF) 费用。 几乎每家银行都对透支和 NSF 费用收取相同的费用,而且这两者有时会在您的费用表中显示为一个数字。

因为银行必须在接受和拒绝透支之间做出选择,所以单次透支将花费您透支费或 NSF 费用,但绝不会两者兼而有之。 在计算每日最高限额时,一些银行会区分这两种费用。 例如,美国银行每天最多只收取四笔透支费用,但会单独计算 NSF 费用的限额,因此您最终可能会在一天内支付八笔不同的罚款。

#3。 透支保护费

透支保护费,也称为透支转账费,每次银行从您的另一个账户(通常是储蓄账户)组织转账以支付透支时都会收取。 法律不允许银行提供透支保护作为自动账户服务,因此客户必须选择使用该选项。

网上银行经常免费提供透支保险,但如果您使用传统银行,您应该为每次转账支付 10 美元到 12.50 美元不等的费用。 虽然这可以为您节省因透支或 NSF 费用而产生的费用,但如果银行的政策不包含针对每次透支转账的强制性警报,您最终可能会在您意识到之前耗尽您的储蓄。

#4。 延期透支费

延期透支费是透支罚款库中的最终费用。 此费用也称为持续透支或延期透支余额费用,适用于您的账户余额在指定天数内为负数。 在大多数情况下,您有 5 个工作日或 7 个日历日来更正您的余额,然后延长的透支费用会进一步耗尽您的帐户。

一些银行每 5 天收取此费用,而其他银行则每天收取,直到您将余额恢复到零以上。 您可能产生的延期透支费用数量因银行而异。

透支费用示例

如果您的银行有自动透支服务,银行可能会支付该金额,但您仍会得到报销。 您的账户余额将低于零,从而产生负余额,代表您现在欠银行的金额。

假设您的帐户中有 50 美元,但需要 75 美元来支付意外账单,例如汽车维修。 你少了 25 美元,但银行借给你钱,然后付款就通过了。 假设您的银行收取 30 美元的透支费。 这 30 美元的费用,加上 25 美元的透支费,将导致 - 55 美元的账户余额。

如何避免透支费用

如果您遵循几个简单的步骤,就很容易避免透支费用。

#1。 禁用自动透支。

虽然透支费用旨在帮助您避免羞辱和不便的未付账单,但您不需要使用该程序。 当您开设新帐户时,您填写的部分文书工作会询问您是否要使用此服务。

如果您选择不提供透支保护,如果您透支账户,您的银行将不会为您提供保障,并将退还您无法支付的任何未付款项——但不会向您收取透支费用。

#2。 使用不向您收费的帐户。

Capital One、Ally Bank 和 Alliant Credit Union 等金融机构已停止对其账户收取透支费用。 从长远来看,您始终可以切换到新银行以节省更多资金。

#3。 注册银行警报。

设置警报以在您的帐户余额低于特定金额时通知您是一种简单的方法,可帮助您避免意外透支并节省费用。

例如,当您的账户余额低于 250 美元时,您可以设置自动通知; 这样,在您将新资金存入帐户之前,您就会知道避免花费超过该金额。

#4。 透支保护措施

透支保护和自动透支听起来很相似,但它们不是一回事。 通过自动透支,您的银行会通过自动向您借钱并付款来代表您支付任何透支。 透支保护允许银行从另一个关联账户转移资金以支付透支。

需要注意的是,关联账户必须在同一机构。 一些银行仍会收取使用透支保护的费用。

#5。 保持缓冲平衡

在您的帐户中保留一些额外的钱,以支付任何被忽视或意外的费用。

“消费者在这一领域犯的一个常见错误是没有考虑定期交易,例如订阅或自动每月付款,”债务专家 Jackie Beck 解释道。 “在您的支票账户中保留超出您每月定期支出的缓冲是避免透支费用的一种方法。”

如何说服银行免除透支费用

如果您被评定为透支费,您不一定有义务支付。 尝试协商费用报销并没有什么坏处。 以下是您可以采取的一些措施。

#1。 联系银行。

不能保证这会奏效,但您可以随时致电银行并恭敬地请求从您的帐户中扣除费用。

“如果这是您的第一次违规行为,”Abrams Insurance Solutions 的创始人 Chris Abrams 说,“您的银行会经常与您合作。”

如果您不经常透支帐户,保持礼貌并且是一个好的银行客户,那么您成功的机会就会增加。 但不要期望一个简单的“是”。 准备解释为什么银行应该为您免除费用。

#2。 考虑使用应用程序。

您还可以使用应用程序来帮助您协商透支费用报销。 例如,Cushion 会自动监控您的银行账户,并在向您收取透支费用时与银行协商以获得退款。 请记住,此过程最多可能需要 90 天。

透支费用:它们会影响您的信用吗?

透支费用对您的信用或信用评分没有直接影响。 这是因为银行历史没有向三个征信机构——Experian、TransUnion 和 Equifax 披露。 但是,如果您未能在您的银行账户上支付负余额并且该账户被移交给收款机构,该收款账户可能会出现在您的信用报告中并损害您的信用评分。

支票账户的透支可能会出现在您的 ChexSystems 报告中,银行和信用合作社会使用该报告来检查您的银行历史记录。 在选择是否批准您开设银行账户时,金融机构通常会查阅您的 ChexSystems 报告。

此报告中的负面记录(例如未支付的透支)可能会使创建新银行账户变得更加困难,这就是为什么将账户余额保持在零以上至关重要的原因。

您每年可以获得一份免费的 ChexSystems 报告,以检查您的银行历史记录。 如果您发现未清账户余额,请努力尽快结清。 之后,您可以请求金融机构从您的 ChexSystems 报告中删除记录。 然而,删除最终是他们的决定。

透支是贷款吗?

当客户的银行账户为零时,银行可能会向消费者提供称为透支的贷款,使他们能够继续支付账单和其他费用。 如果客户有意外费用或账户余额不足,银行将提供有偿借钱给他们。

透支费是按日收取吗?

如果收取延期透支费,您的账户将进一步亏损,但在收取费用之前,您有 5 个工作日或 7 个日历日的时间来纠正您的余额。 有些金融机构每 5 天收取一次此费用,而其他金融机构将继续每天收取此费用,直到您的账户余额恢复到零以上。

我如何免除透支费用?

在您联系客户服务并说明您的立场后,一些银行可能会退还透支费。 如果您一直是银行的忠实客户并且很少超过帐户限额,则尤其如此。 其他一些银行可能会提供结构化计划,要么完全免除您的透支费用,要么帮助您避免透支费用。

什么导致透支费?

一旦您的账户中没有足够的钱来支付您已经支付的款项,因此银行作为透支保护服务的一种方式为您结算差额,您将被收取透支费。 银行的透支费用平均约为 34 美元。

谁支付透支费用?

与常规账户维护费一样,该费用将由您的金融机构以自动方式从您的支票账户中扣除。 不会为发生的每笔超额收费自动评估透支费用。 如果您的账户只有 5 美元左右的余额,很多金融机构不会向您收费。

银行可以收取的最高透支费是多少?

根据联邦法律,允许银行向客户收取透支费的金额没有上限。 银行是决定这些事情的人。 在开设存款账户时,金融机构有义务告知客户所有适用的费用,如果他们计划在未来提高任何费用,也必须提前通知。

我每次透支都要收费吗?

根据您的金融机构的惯例,您可能需要为您产生的每笔透支支付费用。 当发生透支时,银行可以选择支付来自支票、借记卡交易、自动账单支付或任何其他经常性操作的订户透支费用,作为其常规透支流程的一部分,而无需您的批准。 但是,他们也可能决定收取费用以补偿这些费用。

透支费用常见问题

如果您有透支费怎么办?

如果您没有将余额提高到零以上,银行可能会取消您的帐户并将任何未结金额发送给收款机构。 如果您没有足够的支票存款,银行还可能以从关联账户自动转账的形式提供透支保护以支付购买费用。

透支会影响信用评分吗?

绝对地。 定期使用未经安排的透支可能会损害您的信用评级,因为它向潜在的贷方表明您难以管理您的费用。 如果您使用了未经授权的透支,请阅读我们的提高您的信用评级的指南。

透支费用可以退还吗?

如果您联系客户服务并说明您的立场,一些银行将退还透支费用,特别是如果您是一个很少透支帐户的忠实客户。 其他银行可能会避免放弃或帮助您避免透支费用的正式计划。

参考资料

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