虽然同一家公司可以同时处理贷款发放和抵押贷款服务，但这两种服务根本不同。 处理贷款是一个复杂的过程，需要从借款人考虑抵押贷款的那一刻到收到最后一笔付款之日的全面服务。
为了确保所有相关方的顺利进行，贷方拥有不同的团队来处理贷款发放和贷款服务。 在这篇文章中，我们将了解更多关于抵押贷款发起流程和相关费用的信息。
什么是贷款来源？
在房地产中，贷款发放是指买方从银行或其他贷方获得抵押贷款的过程。 贷款发起通常需要收集和分析适当或相关的客户数据，以便做出贷款决定。
您是否知道贷款发起过程因贷款类型而异？ 例如，发起抵押贷款的过程与发起个人贷款的过程有很大不同。
贷款发放示例
例如1： 个人贷款的起源
E示例 2： 抵押贷款的起源
贷款发起流程如何运作？
申请人通过向贷方提交文件和数据来开始贷款发起过程。 小额担保贷款与大额贷款相比，这些信息可能不太详细，但信用记录、收入和资产以及有关如何使用贷款的信息都将被考虑在内。
然后，大多数贷方将获取所有必要的文件并将关键数据输入到自动承销软件产品中，或者承销商将手动确定借款人有资格获得的贷款限额。
贷款人的代表将与借款人讨论潜在的条款和利率，因为他们可能有资格获得较低利率的长期贷款，或者如果贷款是固定利率而不是可调整利率。 如果条款可以接受，他们可以同意继续贷款。
所有这些努力都将获得包含在贷款中的费用。 房屋贷款的典型抵押贷款发起费为贷款金额的 0.5% 至 1%。
备注: 由于每个贷方都必须将其包含在您的贷款估算中，因此您将提前知道您的发起费金额。 只有在特殊情况下才能提高发起费。
这对首次购房者意味着什么？
即使首次购房者和其他人即将有资格获得抵押贷款，即使他们最初没有资格获得传统贷款，仍然可以发放贷款。
有几种政府贷款产品可用，包括 VA、FHA 和 USDA 贷款，可能适合某些买家。 如果是这种情况，发起过程可以帮助您确定它。
有特殊情况的贷款可能需要额外的文件。 当您将这些文件提交给您的信贷员时，他们将咨询承销团队，以查看是否有适合您的贷款产品。
贷款发起要求
虽然根据所发放的贷款产品可能需要其他文书工作，但许多贷方将使用以下方法来认真启动该过程：
- 纳税申报表和其他形式的收入文件，例如 W2 和 1099
- 银行对账单和其他资产和费用文件
- 信用记录
- 用于身份验证的照片 ID。
- 如果适用，有关共同签名人的信息
如果您有资格获得特定类型的贷款，您可能需要提供额外的文件，例如 VA 贷款的军事从属证明或有关美国农业部贷款的房产位置的信息。
抵押贷款发起过程中涉及的步骤
#1。 预先批准
如果您有资格获得抵押贷款，您将首先收到贷方的预先批准。 预先批准并不是对贷款的坚定承诺，但它确实显示了如果您满足所有承保要求并且您的财务状况在预先批准和关闭之间没有显着变化，您可能会得到什么。 在贷款发放过程的这一阶段，您将向贷方提供具体的财务文件，并进行信用检查，以便贷方确定您是否是信誉良好的借款人。 这些文件包括：
- 最近工作的工资单
- 过去两年的所得税申报表和 W-2（或者，如果是个体经营者，则包括损益表等业务记录）
- 过去几个月的银行账户报表
- 投资信息
- 护照或驾驶执照
借助所有这些信息，贷方可以对您可以负担多少房屋以及您可能有资格获得多少抵押贷款做出有根据的猜测。
#2。 申请贷款
除了预先批准，您还需要填写您想要的特定贷款类型的申请，这将需要彻底检查您的财务状况和您要购买的房屋，包括：
- 任何未偿债务，例如学生贷款和信用卡
- 您的工作经历和收入
- 银行账户、股票和退休基金都是资产的例子。
- 您打算支付的首付金额及其来源（例如礼物、遗产或储蓄）
- 您购买的房产类型。
提交申请后，您将收到一份贷款估算，这是一份详细说明您申请的贷款的所有估算费用的文件。 这些费用由贷方预先报价，以便借款人可以比较报价。 您将在申请后三天内或可能立即收到贷款估算。
根据您的贷方，可能还会有一次性申请费。
#3。 承销和贷款处理
在贷款处理和承销期间，贷方和承销商会评估您的信息（也称为您的风险状况），以确定您可以处理和按时偿还的抵押贷款规模。 为了决定是否向您提供抵押贷款，贷方使用软件程序、手动或两者来评估信息。 此时，贷方可以批准或拒绝贷款，或要求提供更多信息。 如果您收到要求提供更多信息的请求，请不要感到惊讶； 这很常见。
#4。 结束
当您的抵押贷款申请获得批准并完成承保后，您将收到贷款的最终承诺函。 关闭是下一步。 您将在结束时签署同意贷款条款和财产转让的文件，并且您将获得新家的钥匙。 您还必须支付关闭费用，如果您的贷方收取费用，其中可能包括发起费用。 其他费用可能适用，例如承保费或文件准备费，以及产权保险和律师费。
结算成本和费用分为三类：
- 有些可能不会改变。
- 有些可能高达 10%。
- 在某些条件下，有些可能会无限上升。
如果发生允许的变化，将提供修订的贷款估计。
您可以通过多种方式协商关闭成本，包括向您的贷方要求折扣、要求卖方贡献或将成本转入您的贷款中（这可以为您节省前期资金，但可能会在您的整个生命周期内花费更多）贷款）。
如何进行抵押贷款申请
抵押贷款发起过程可能既耗时又压力大，因此提前计划至关重要。
#1。 检查您的信用报告
在您申请抵押贷款（甚至认真考虑购买房屋）之前，请确保您的信用评分符合最低要求并且您的信用报告没有错误。 你的分数越高，你的选择就越好，你的利率就越低。
通过偿还债务并避免承担更多债务来修复需要修复的内容并尽可能提高您的信用评分。 避免延迟支付租金、信用卡、学生贷款或汽车贷款，并尽可能保持相同的工作，因为在贷方看来，稳定性很重要。
#2。 确定您需要的抵押贷款类型
了解传统贷款和美国农业部贷款之间的区别，以及哪一种最适合您的财务状况和情况，尤其是您处于生活或家庭周期的哪个阶段。 例如，您在五七年内再融资或留在家中的可能性有多大？
#3。 比较来自不同贷方的报价。
找到适合您情况的最佳贷方对您的预算至关重要。 与至少三个抵押贷款机构交谈，从您自己的银行开始，看看它提供了什么样的关系计划。 向您的朋友、家人和房地产经纪人询问他们会推荐谁。 需要注意的是，有各种类型的贷方：国家银行、社区银行、信用合作社、抵押贷款经纪人、抵押银行家和在线贷方。 每个州还有一个住房金融机构，通常与所有类型的贷方合作，可能是一个很好的起点。
什么是欺诈性贷款发起？
任何类型的贷款活动，包括贷款发放，都可能招致任何相关人员的欺诈和欺诈行为。 欺诈性贷款发放是指为没有资格获得贷款的人获得贷款资金而采取的行动。 这可以通过以下任何一种方式发生：
- 借款人欺诈： 借款人可能会在申请中提交虚假信息。
- 贷方欺诈： 贷方可以在知情的情况下批准不符合贷方自身标准的贷款； 这几乎肯定会涉及伪造某些信息。
- 贷款人和借款人的欺诈行为： 贷方和借方都可以合谋以欺诈方式获得贷款资金。 事实上，大额贷款交易的各方可以共同合作，在贷款发放中实施欺诈。
抵押贷款发起欺诈的不同方法
以下是用于实施抵押贷款发起欺诈的一些方法：
#1。 夸大评价：
长期以来，夸大的估价一直被用来在抵押贷款交易中进行欺诈。 当估价师为财产分配的价值远高于标准估价方法所能证明的价值时，就会发生估价欺诈。 一种策略是使用不适当且不真实的可比性来证明财产的价值高于应有的价值。 评估师通常会与卖方、买方、抵押贷款人或同时与这三者合作实施此类欺诈。
#2。 稻草买家：
稻草买家是指接受付款以换取在抵押申请中使用其姓名、社会保险号和其他个人信息的人。 稻草买家似乎是申请抵押贷款的人和打算住在家里的人。
实际上，稻草买家无意拥有或拥有用于担保贷款的财产。 稻草买家可能会放弃交易，可能不知道他们正在实施欺诈。 欺诈计划的参与者可能会将通过贷款获得的大部分资金收入囊中，而用于担保贷款的财产可能会被取消抵押品赎回权。
#3。 稻草卖家：
稻草卖家是指接受付款以虚假声称拥有正在出售的财产的人。 稻草卖家的同谋可能会伪造产权文件，包括伪造的担保契约，以支持他们的主张。
卖稻草的人虚假声称他拥有并占有将用作贷款担保的财产。 财产转让给稻草买家的关闭可能包括稻草卖家。 贷款资金被欺诈者盗取。
#4。 航空贷款：
当贷款交易的所有方面都是虚构的，包括财产、买方和卖方时，就会发生航空贷款。 欺诈者甚至可能使用虚构的雇主、评估和信用报告作为贷款申请验证。
身份盗窃发生在某人获取他人姓名、社会保险号码、驾驶执照号码和其他个人信息以获取信贷（即获得贷款或进行购买）的访问权时。 身份盗窃的受害者不知道另一个人已经窃取了他们的身份并正在使用它来以他们的名义获得信用。 一些身份窃贼非常熟练，可以伪造工资单、纳税申报表和银行对账单，以及伪造的驾驶执照和社会保障卡。
最常见的欺诈性贷款发起类型之一是贷方协助借款人获得特定类型的联邦贷款、住房或福利的批准。
所有这些活动都违反了州和联邦刑法。 任何参与其中的人都可能被定罪，并面临入狱或监禁以及巨额罚款。 想要弥补损失的受害者可以在民事法庭上起诉他们。 与贷款申请有关的任何类型的欺诈都是非法的。 当一个人申请任何形式的信贷，尤其是抵押贷款时，他们希望尽可能真实。
我需要律师来处理贷款发起问题吗？
贷款发放可能很困难，尤其是在申请抵押贷款时。 这可能需要很长时间，并且需要创建大量文档。 如果您在贷款发放问题上需要帮助，您可能需要聘请抵押律师。 例如，您的律师可以帮助您审查和协商贷款条款。
或者，如果您认为贷方没有以与所有其他潜在借款人相同的基础公平对待您，您可能需要抵押贷款律师的服务。 如果您有任何法律问题，如果您需要提起诉讼，您的律师可以帮助您在法庭上代表自己。
贷款常见问题的起源
什么是贷款发起人的例子？
抵押贷款发起人的两种最常见形式是抵押银行家和抵押经纪人。 虽然标题听起来相同，但两者之间存在显着差异。
什么是贷款发起活动？
贷款发起操作包括确保根据所有适用的管辖法律以及部门政策、程序和法规处理和服务资格预审和申请组合所需的所有财务和非财务步骤。
贷款发放后会发生什么？
贷款服务发生在贷款发放之后。 服务阶段包括借款人完全偿还贷款之前的所有程序。
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参考资料
