重铸可能是减少每月按揭还款的最简单方法。 有什么问题? 你必须有一大笔钱来偿还你的抵押贷款。 但是,如果您有资金,重新调整抵押贷款可能会降低您的每月付款并帮助您更快地还清房屋。 本文讨论了抵押贷款重铸、其利弊,以及富国银行和美国银行重铸以及如何使用其计算器进行计算。
我们目前处于利率低位,房地产市场蓬勃发展的独特情况。 在低利率环境下,再融资似乎是一个不错的选择。 但是,如果您不想或无法获得再融资的资格,则重新调整抵押贷款可能是一个可行的选择。
什么是抵押贷款重铸?
抵押贷款重铸,也称为贷款重铸,发生在借款人对其抵押贷款的本金余额进行大笔一次性付款并且贷方重新摊销贷款时。 这意味着您的贷款余额已减少以反映新的余额。
重铸会降低您的每月付款和您在贷款期限内支付的利息金额。 但是,它不会影响您的利率或贷款条款。
抵押贷款重铸如何运作
美国银行企业传播高级副总裁 Kris Yamamoto 解释说:“重铸是指客户想要追加一笔资金以显着减少其抵押贷款的未付本金余额并降低每月还款额。” “客户的贷款期限和利率保持不变。”
另一方面,根据新减少的本金重新摊销贷款将导致每月还款额减少。 我们将确认贷款投资者允许重铸,并确保客户在提出重铸贷款请求时了解其成本。
通常只能重铸固定利率贷款,但可单独考虑可调整利率贷款。
据富国银行发言人 Tom Goyda 称,抵押贷款重铸并不常见,部分原因是并非所有贷款都符合条件。 符合传统的“根据 Goyda 的说法,房利美和房地美贷款通常符合条件,但不允许对 FHA 和 VA 贷款进行贷款重铸。” 重铸巨额贷款取决于具体的贷款。
根据 Goyda 的说法,当利率较低时,借款人更有可能再融资到较低的抵押贷款利率。 其他人则选择免费的双周抵押贷款支付计划,通过每年支付额外的本金来更快地还清贷款。
美国银行和富国银行房屋抵押贷款客户需要支付 250 美元的贷款重铸费用。 要获得在富国银行重铸抵押贷款的资格,客户必须一次性支付 5,000 美元或剩余抵押贷款余额的 10%,以较高者为准。
另请参阅: 如何以不良信用出租:出租信用不良房屋的方法
你为什么要申请抵押贷款重铸?
贷款重铸的最常见原因之一,尤其是在房地产市场缓慢的情况下,是一些人在出售旧房之前购买新房。 他们最终暂时支付了两笔抵押贷款。 当他们以前的房屋出售时,所得款项可用于偿还余额并为贷款再融资。
“虽然在贷款的前 90 天内无法进行贷款重铸,”Goyda 说,但借款人可以使用出售以前房屋的收益来减少新贷款的本金,从而通过重新摊销减少还款额.
根据山本的说法,抵押贷款重铸在美国银行很常见。 当客户继承财产或收到大笔奖金并希望支付抵押贷款余额时,经常会发生这种情况。 借款人在申请贷款重铸之前应考虑他们的目标和选择。
抵押贷款重铸与再融资
尽管听起来很相似,但抵押贷款重铸和抵押贷款再融资并不是一回事。 “抵押贷款重铸只会影响当前的贷款,”塔松解释道。 这意味着您将继续与同一家贷方合作,并拥有相同的利率和贷款条款。
当您为抵押贷款再融资时,您将用新的贷款替换现有的贷款。 “在大多数情况下,再融资会“重置时钟”并将其恢复到 30 年的期限,”塔松说。
因为您保留相同的贷款,所以抵押贷款重铸没有再融资那么复杂。 因此,重铸通常更便宜。 Templar Real 的执行合伙人 Joseph J. Zoppi 说:“除了几百美元外,重铸并没有最初的资金支出。”
Zoppi 声称,他的一位客户最近进行了再融资,并支付了近 5,000 美元的申请费和抵押贷款积分。 获得抵押贷款需要大量的研究、时间和金钱。 因此,在考虑保持相同抵押贷款和简单地通过重铸重新调整每月付款的便利性时,很容易看到吸引力。
抵押贷款重铸的利弊
虽然重铸的抵押贷款程序帮助许多房主降低了每月还款额,但借款人必须自己权衡利弊。 每个人的财务状况都是独一无二的,在您检查每个好处和缺点之前,您不会知道该过程是否适合您。
抵押贷款重铸的优点
重铸抵押贷款有许多专业人士,所有这些都可能吸引房主。 以下是一些可能使抵押贷款重铸值得的优势:
#1。 减少按揭付款:
您可以通过支付额外费用和重新设定抵押贷款来减少未来的最低还款额。 这对于想要投资或节省额外资金的房主来说非常棒。 原始抵押贷款期限将保持不变,因此您无需延长贷款期限。
#2。 简单:
在研究如何重铸抵押贷款时,您可能会注意到它通常比为抵押贷款再融资要简单得多。 房主通常需要满足资格要求并与贷方会面。 易用性非常适合希望更改抵押贷款条款而不重新获得贷款资格的房主。
#3。 维持利率:
抵押贷款重铸涉及使用现有贷款余额和抵押贷款的剩余时间范围,因此不会影响利率。 重铸代表了具有优惠利率的房主受益的机会; 从较低的抵押贷款支付,同时保持相同的利率。
抵押贷款重铸的缺点
虽然重铸抵押贷款有很多优点,但房主应该注意一些缺点。 在决定重铸之前,请谨慎行事并考虑以下因素:
#1。 抵押贷款增加:
它可能会提高您的月供。 当房主每月支付较低的抵押贷款并且必须由贷方重新调整抵押贷款时,就会发生这种情况。 这些情况虽然不常见,但可以而且确实会发生。
#2。 费用:
重铸抵押贷款会产生相关费用。 这些将因您的贷方而异,但房主的预算应在 0 美元到 500 美元之间。 在考虑重铸抵押贷款时,必须权衡较低付款与费用的好处。
#3。 最低付款:
许多贷方将要求最低一次性付款才有资格进行重铸。 如果您随着时间的推移支付额外的抵押贷款,您可能不会受到影响。 如果需要一次性支付,房主应考虑这将如何影响他们的财务状况。
另请参阅: 水下抵押贷款:含义和可用选项
按揭重铸计算器
如果您打算重铸您的抵押贷款,请使用 Mortgage Recast Calculator 计算您的新月供。 Bankrate 的摊销计划计算器基于您现有抵押贷款的余额、当前月费和利率。 他们的抵押贷款重铸计算器生成的摊销时间表可打印并导出到 Excel 电子表格。
如何计算您的抵押贷款重铸
如果抵押贷款重铸是您财务状况的最佳选择,请确保数学有效。 在...的帮助下 Bankrate的摊销时间表计算r,您可以在抵押贷款重铸后估算您新的每月还款额。
如果您对潜在储蓄有任何疑问,请联系您的抵押贷款机构。 信贷员可以帮助您计算数字并确定适合您具体情况的最佳策略。
我应该为我的抵押贷款再融资吗?
如果您已经快速还清抵押贷款并且希望减少每月还款额,那么重铸抵押贷款是一个很好的解决方案。 较低的还款额可以帮助您有资格获得其他贷款并节省每月现金,因为它们会降低您的债务收入比。
重铸有什么用?
购房完成后,您可以按本金一次性还清按揭再融资。 在不产生关闭费用或延长贷款期限的情况下,这可以减少您的每月付款。
再融资与重铸的区别是什么?
在支付了大笔款项后,重铸会降低您的贷款余额和每月还款额。 申请新的贷款来取代您之前条件更好(通常利率更低)的抵押贷款被称为再融资。
重铸抵押贷款是如何确定的?
重铸抵押贷款需要通过将贷款总额除以抵押贷款期限内剩余的月数来重新计算每月还款额。 提前采取此行动的房主可能会降低每月的还款额。
结论
对于希望减少每月抵押贷款付款的房主来说,抵押贷款重铸可能是一个很好的选择。 每个月有一点额外的钱可能是有益的,尤其是当房主接近退休时。 请记住,如果您加快按揭付款或一次性向您的贷款供款,则无需更改原始按揭的条款。
房主应该研究以确定什么最适合他们的具体情况。 贷款重铸可能会使一些人受益,但它不是一个万能的解决方案。 您是否打算进行抵押贷款重铸? 请在下面的评论部分分享您的想法。
抵押贷款重铸常见问题解答
贷款重铸是个好主意吗?
如果您有储蓄或收到现金礼物或遗产,重铸您的抵押贷款是投资于您的房屋净值同时保留更多月收入的绝佳方式。 您希望每月支付较低的费用。 重铸您的抵押贷款将降低您的贷款本金和每月还款额。
大多数贷方是否允许重铸?
如前所述,FHA 和 VA 贷款等政府项目通常不符合重铸条件。 您需要支付最低金额。 贷方通常仅在您支付最低一次性付款(固定金额或本金的一定百分比)时才会考虑重铸。 您还必须支付费用。
重铸好还是先还本金好?
为抵押贷款再融资是个好主意吗? 关于重铸抵押贷款,最重要的是要记住它不会降低您的抵押贷款利率或缩短剩余贷款期限。 如果您想更快地还清抵押贷款,您可以在重铸后继续支付较大的款项以减少本金。
哪些银行将重铸抵押贷款?
来自富国银行、美国银行、摩根大通和 Quicken Loans 的部分(但不是全部)贷款可以进行抵押重铸。 由于各种原因,重铸并不广为人知。 最近创纪录的低利率使得再融资成为希望减少每月还款额的借款人的首选。