抵押贷款申请过程可能令人生畏，尤其是如果您是首次购房者。
但是，您不需要单独行动。 您将由您的房地产经纪人和抵押贷款专员指导。
了解流程的每个阶段会发生什么也很有帮助，这样您就可以准备好提出正确的问题并做出最佳决定。 这是您可以期待的。
按揭贷款申请流程的分步指南
#1。 预算：你能买得起什么样的房子？
在开始抵押贷款过程之前，必须采取一些行动。 最重要的是，确定你能负担得起多少住房。 这使您可以为寻找房产和选择抵押贷款设定合理的预期。
与其试图确定你的最高购房价格，不如确定你能负担得起的每月付款。
然后，使用今天的抵押贷款利率，您可以向后确定您的最大购房能力。
您的抵押贷款付款中包括什么？
当前的抵押贷款利率是等式的关键组成部分。
例如，一个百分点的利率波动可能会增加或减少数万美元的购买力。
同样，房地产税会影响您的付款金额。 在您所在地区的某些社区或城市中，它们可能较低。 此外，公寓协会会费可能因建筑物而异。
您的每月付款可能还包括房主的保险费用。
当您专注于最高每月付款而不是最高购房价格时，您可以确定您的预算包括您所有的持续住房成本，而不仅仅是抵押贷款本金和利息。
您还需要确定您有多少钱的储蓄。 这将决定您有多少钱用于支付首付款和交易费用。 (安必恩)
#2。 获得贷款预批。
确定自己的预算后，您可以开始查看您的定价范围内的房产。 这也是您迈出获得抵押贷款的第一步。
此过程的第一步是获得贷方的抵押贷款预先批准函。 根据您的储蓄、信用和收入，这封信说明了抵押贷款机构允许您借多少钱。
你应该在出价之前这样做。
由于卖方需要强有力的文件证明您有资格获得贷款以购买房屋，因此大多数卖方和房地产经纪人甚至不会接受要约，除非买方得到预先批准。
与资格预审信相比，卖家更喜欢预批准信，因为抵押贷款流程预批准信表明您有能力负担房屋。
重要的是要注意，“资格预审”与抵押贷款“预先批准”不同。
这两个词都表示贷方可能会借给您一定数量的钱。 但是，与资格预审信相比，房地产经纪人更喜欢预先批准信。
这是因为没有检查资格预审信。 它们只是基于几个问题的预算估算。 另一方面，已根据您的信用记录、银行对账单、W2 和其他文件检查了预批准信。 这是从抵押贷款公司贷款的正式报价，而不仅仅是估计。
当您获得最终抵押贷款时，您没有义务使用您用于预先批准的同一贷方。 如果您找到更好的价格，您可以随时更换贷方。
#3。 找到房子并出价
现在您已获得预先批准，是时候开始寻找房屋了。
在与您的经纪人一起参观房源并选择您想要的房产后，是时候出价了。
您的房地产经纪人将了解如何构建报价。 它应该包括在交易完成之前必须满足的或有事项（或条件）。
当您提交报价时，您还应该提交您的 保证金存款.
保证金 是为确保您的房屋报价并表明您对购买的认真态度而给予的货币押金。 根据当地习俗，它可能低至 500 美元或高达购买价格的 5% 或更多。
提前与您的房地产经纪人讨论保证金的金额，并准备好在您的报价被接受时开出支票或进行电汇 - 特别是如果您在竞争激烈的市场中购买。
#4。 选择抵押贷款人
既然您已经选择了房屋并且您的报价已被接受，那么是时候决定贷款人了。
您可以选择继续使用您在预先批准过程中使用的贷方或切换到其他贷方。 与至少三个不同的贷方一起购物总是一个聪明的主意。
购买抵押贷款时，请记住您的利率不仅取决于您的申请。 它还取决于获得的贷款种类。
VA 抵押贷款利率通常是四个主要贷款计划中最低的，甚至超过传统抵押贷款利率。 USDA 和 FHA 的贷款利率表面上看起来很便宜，但请记住，这些贷款需要强制抵押贷款保险，这将提高您每月的抵押贷款还款额。 传统贷款也需要 PMI，但前提是首付低于 20%。
检查几个贷方的利率和成本，但也询问您可以使用的贷款类型。
可用的价格可能比您在网上看到的广告要高，特别是如果您是有资格获得 VA 房屋贷款计划的退伍军人。
#5。 提交完整的抵押贷款申请。
选择贷方后，流程中的下一步是完成完整的抵押贷款申请。
这种抵押贷款申请过程的大部分是在预批准阶段完成的。 但是，现在需要一些额外的文件来移动贷款文件 保险业.
例如，您的贷方将需要一份完整的书面文件 购买合同 以及您的保证金存款文件。
您的贷方可能还需要对您的收入、负债和资产（例如工资单和银行账户报表）进行更新验证。 如果您是个体经营者，此过程将更加困难。 可能需要报税。
如果你收到 社会保障 或长期残疾保险，您必须向您的贷方提供支持文件。
此过程将有助于确定您的债务与收入比率，贷方使用该比率来决定您是否能够负担新贷款的每月付款。
在三个工作日内，您将收到一份贷款估算，其中列出了您所提供的住房贷款的确切利率、费用和条款。
#6。 要求房屋检查
作为抵押贷款流程的一部分，您可以订购房屋检查。 通常建议进行房屋检查，但在竞争激烈的市场中，一些购买者选择放弃它们。
彻底的房屋检查可提供有关房屋的重要数据，这些数据在表面上是不可见的。
A 房屋检查员 将查看以下项目：
- 房子的结构
- 基金会
- 电器类
- 五金器具
- 屋面材料
房屋检查至关重要，因为它可以告知买家进行昂贵维修的可能性。 如果房子需要大修，您可能想寻找其他地方。
即使您决定继续购买，检查期间发现的内容也可用于买卖双方及其房地产经纪人之间的销售谈判。
#7。 对房子进行评估。
您的贷方还将安排评估师对房屋的价值进行公正的评估。
大多数贷方使用与贷方没有直接关系的第三方公司。
评估可确保您为房屋支付合理的价格。
此外，为了以规定的购买价格批准贷款，房屋必须评估该金额。
#8。 抵押贷款流程和承销
提交完整的贷款申请后，抵押贷款处理阶段就开始了。 这主要是您，客户的等待期。
但是，如果你有兴趣，下面是幕后发生的事情：
- 贷款处理器将首先准备您的文件以进行承保。
- 此时订购所有相关的信用报告，以及您的头衔搜索和税务成绩单。
- 确认应用程序的信息，例如银行存款和付款历史。
- 在此期间尽快回复任何查询，以确保承保尽可能顺利和迅速地进行。
- 逾期付款、收款和/或判决都需要书面解释。
一旦处理器完成包含所有验证和文书工作的完整包裹，该文件就会提供给承销商。
在此期间，承销商将彻底审查您的信息。 他们有责任“挑剔”您提供的信息，寻找缺失的信息和危险信号。
他们将专注于抵押贷款承销的三个 C：
- 生产能力： 您的月收入和目前的债务负担是否可以让您偿还贷款？
- 信用： 您的信用记录是否表明您按时支付账单？
- 借刀杀人： 您购买的房产的价值是否足以为贷款提供担保？ （换句话说，评估是否显示购买价格和房屋价值具有可比性？）
您的信贷员可能会在承保过程中与您联系并提出问题。 为保证承保过程顺利进行，您应尽快做出反应。
#9。 闭幕式
你已经到了重要时刻：关闭。
贷方会将您的交割文件提交给交割律师或产权公司，以及如何准备这些文件的说明。
准备一大叠文件，以便在截止日期签名。 传统上，这是亲自完成的，但是，电子结账正变得越来越普遍，并且可能是一种选择。
结束披露 是比较重要的文件之一。 它应该类似于您第一次提交完整贷款申请时收到的贷款估算。
贷款估算通知您预期的支出。 这些费用在结案披露中得到确认。
事实上，两者应该很接近。 法律将它们的差异保持在最低限度。
如果一切顺利，您将签署所有文件，收到钥匙，您将成为房主！
申请抵押贷款需要哪些文件？
在申请贷款以加快流程之前，请准备好所有文件。 让我们回顾一下申请抵押贷款时通常需要的文件。
#1。 收入文件
您的贷方将需要几份文件来证明您的收入。 您可能需要出示以下文件：
- 至少两年的联邦纳税申报表
- 过去两年的 W-2 和工资单
- 如果您是个体经营者，则需要 1099 份文件或损益表。
- 离婚法令、子女抚养令和任何其他法律文件，确认您将继续收到至少三年的付款
- 如果相关，法律证据表明您已经获得赡养费、子女抚养费或其他类型的收入至少 6 个月。
#2。 信用文件
您的贷方将需要口头或书面授权来查看您的信用报告。 他们会查看您的信用记录并检查是否存在可能使贷款更难的不利问题（例如破产或止赎）。
如果您发生了损害您的信用的情有可原的事件，请向您的贷方解释并提供文件。 例如，如果您因医疗紧急情况错过了几笔信用卡付款，您应该向贷方提供一份医疗账单副本。 这向您的贷方表明，您的报告中的负面标记是单个事件而不是模式的结果。
#3。 资产负债证明
在验证您的资产时，您的贷方可能需要以下部分或全部内容：
- 长达 60 天的账户报表，用于验证您的支票和储蓄账户中的资产
- 您最近的退休或投资账户报表
- 在申请之前出售您出售的任何资产的文件，例如，如果您出售了汽车，则提供所有权转让的副本。
- 过去两个月内存入您帐户的任何捐赠现金的证明
您的贷方还可能要求您提供有关您所欠债务的更多信息，例如学生贷款或汽车贷款。 与您的贷方合作只会促进这一过程，因此请尽快提供任何需要的信息。
按揭流程常见问题解答
抵押贷款的5个部分是什么？
- 主要。
- 利益。
- 您的抵押贷款负责人。
- 您的抵押贷款利息。
- 您的托管。
抵押过程需要多长时间
一般来说，获得抵押贷款需要两到六周的时间。 应用程序可以通过使用加速 抵押经纪人 为您的具体情况获得最优惠的价格。 抵押贷款报价通常有效期为六个月。
抵押贷款批准过程中发生了什么？
当您申请抵押贷款时，贷方会考虑许多标准，以确定您偿还贷款的能力。 您的收入和工作经历、信用评分、债务收入比、资产以及您想购买的房屋类型都是重要因素。
