您已准备好购买您梦想中的房屋，是时候开始抵押贷款程序了。 这是抵押贷款发起人可以提供帮助的地方。 以下是贷款发起人在房屋贷款过程中所做的事情以及您可以从他们那里得到的期望。
什么是抵押贷款发起人？
抵押贷款发起人是与借款人合作完成房屋贷款交易的公司或个人。 抵押贷款发起人，通常被称为抵押经纪人或抵押银行家，是最初的抵押贷款人。 抵押贷款发起人是初级抵押贷款市场的成员，必须与承销商和贷款处理商合作，从申请日期到结束，以获取适当的文件并通过审批流程管理文件。
抵押贷款发起人的类型
抵押贷款发起人最常见的两种形式是抵押银行家和抵押经纪人。 虽然标题听起来相同，但两者之间存在显着差异。 抵押银行家为一家贷款公司工作，该公司在收盘时用自己的钱为贷款提供资金。 抵押贷款银行家受雇于大多数零售银行和信用合作社。
另一方面，抵押贷款经纪人充当借款人和其他抵押贷款银行组织的中间人。 经纪人接受申请，核实信用和收入，并经常处理大部分承销和处理。 最终，他们在交割时找到了一家贷款机构来为贷款提供资金。
抵押贷款发起人做什么？
抵押贷款发起人指导借款人完成抵押申请和贷款关闭过程。 这可能需要收集您的信用和财务信息，评估您的需求并确定最适合您的贷款方案，协商利率，并提交您的申请 保险业.
重要的是，抵押贷款发起人不会对您的贷款申请或您可以借到的金额做出最终决定。 这由贷方的承销部门处理，该部门评估您作为借款人的风险。
但是，在抵押贷款发起人可以帮助您完成融资程序之前，她必须首先说服您与她合作是最好的选择。 因此，一些贷款发起人可能会感觉和行为像销售人员。 自 2008 年以来，贷款发起人一直受到更严格的国家许可和其他法规的约束，包括在可行的情况下为借款人的最大利益而经营的义务。 但是，在完全理解要约之前，您永远不应该被贷款发起人强迫承诺特定的抵押贷款方案。
如何成为抵押贷款发起人
作为抵押贷款发起人需要高中文凭或 GED。 虽然执照不需要金融或类似学科的学士学位，但一些雇主可能更喜欢它。 此外，您必须获得您所在州的抵押贷款发起人 (MLO) 许可证。 此程序从完成 20 小时的国家抵押贷款许可服务课程 (NMlS) 开始。 然后您必须获得州执照，其标准因州而异。 此外，您必须通过 SAFE MLO 考试，获得赞助（可以是您的工作场所），并获得 NMLS 唯一识别号。 为了使您的许可证保持最新状态，您很可能需要在获得许可证后完成某些要求。
抵押贷款发起人是否需要获得许可？
在住房危机之前，抵押贷款发起人不需要获得许可。
在抵押贷款方面，消费者现在有了更多的保护。 非银行抵押贷款官员现在必须在他们发起贷款的州获得许可。
如果贷款发起人为银行、银行子公司或信用合作社工作，他们不需要获得贷款发起人许可证。
要获得执照，所有其他抵押贷款官员必须经过非常严格的程序。
抵押贷款发起人在许可方面的要求是什么？
要成为抵押贷款发起人，您必须首先获得州执照或在联邦注册为 MLO。
要获得联邦注册，个人必须是存款机构（或存款机构的子公司）的雇员或受农业信贷管理局监督的机构的雇员。 Nationwide Mortgage Licensing System and Registry 跟踪 MLO 联邦注册 (NMLS)。 您可以通过访问 NMLS 消费者数据库来确认您的 MLO 注册。
什么是抵押贷款发起费？
抵押贷款发起费是抵押贷款人就贷款发起、处理和承销等服务收取的费用。 发起费将在您的抵押贷款借款总额的 0.5% 到 1% 之间变化。
抵押贷款发起人可以在家工作吗？
只要您持续履行承诺，就可以在家中作为抵押贷款发起人工作。 在正常工作时间保持客户互动，定期联系顾问或机构，并根据需要参加办公室会议都是责任。 由于抵押贷款可能来自下班后或周末发生的房地产交易，因此最好设置远程时间并在通常的时间表之外履行您的义务。
选择抵押贷款发起人
因为信贷员是房屋贷款过程中如此重要的一部分，所以学习如何选择一个对于确保您获得最佳抵押贷款和最佳体验至关重要。
除了帮助您申请贷款外，合格的贷款发起人还将具备广泛的技能。
具有行业知识、沟通技巧和诚信的正确组合的抵押贷款发起人可能会使抵押贷款的复杂性看起来更容易 - 并且过程更顺畅。
对信贷员或公司进行一些研究是确保您与好人合作的最佳方法。
即使消费者金融保护局 (CFPB) 最近在保护抵押借款人方面取得了成就，与不道德的贷方接触仍然是可行的。 这就是为什么诚实和值得信赖的信贷员是必不可少的。
另请参阅： 商业房地产贷款：类型、利率和要求
幸运的是，技术使进行一些快速的尽职调查变得比以往任何时候都容易。
在网上花费很短的时间可能会揭示很多东西。 检查社交媒体和在线评论网站。 因为信贷员和/或其组织不可能隐藏不利的评估，所以您可以在那里学到很多东西。
尽管技术已经使您几乎不必与信贷员交谈，但您应该这样做。 如果您无法亲自与您的信贷员会面，建议召开一次 Zoom 会议。
由于房地产经纪人和律师每天都与信贷员互动，因此他们可以成为寻找信誉良好的信贷员的绝佳推荐来源。
另请参阅： 不良信用抵押贷款：202 年最佳贷款选择和贷方3
亲自或在线与您的信贷员会面很可能会让您评估他们的职业道德并评估您是否会很好地合作。
在可能的情况下，优秀的贷款发起人会努力创造新的业务前景。
他们将积极寻求与房地产经纪人和律师建立关系。 因为这些人每天都与信贷员一起工作，所以他们可以成为寻找优秀信贷员的绝佳推荐来源。
访问 商业改进局 用于公司和信贷员的评级。 向以前的客户索取推荐信，检查互联网推荐，最重要的是，相信你的直觉。
抵押贷款发起人赚多少钱
根据美国劳工统计局的数据，抵押贷款发起人的平均年收入略高于 63,000 美元。
但请记住，大多数 MLO 是按佣金而非工资支付的。 因此，在高价城市或市场进行大量贷款的抵押贷款官员可以赚取更多的钱。
尽管如此，一些较新的抵押贷款公司正在放弃信贷员基于佣金的薪酬模式。
例如，Better Mortgage 取消了 MLO 佣金，以使借款人的融资更加透明。 根据 Better 的说法，无佣金安排可确保信贷员始终牢记借款人的最大利益。
另请参阅： 什么是抵押保险费？ 这个怎么运作
贷款官员与抵押贷款发起人相同吗？
术语“抵押贷款官员”或“贷款官员”（LO）有时与“抵押贷款发起人”互换使用，但两者之间存在微小差异。 贷款发起人既可以指发起贷款的实体或机构（贷方），也可以指与您合作的个人（或专业人士）。 信贷员是协助您完成抵押贷款申请流程的人。 他们确保所有文件都正确完成并按时交付。
抵押贷款发起人与抵押银行家
抵押贷款发起人与抵押银行家的不同之处在于发起人不决定是否批准或拒绝您的贷款。 另一方面，抵押贷款银行家可能会做出这种判断。 他们将分析您的申请，以确定您可以借多少以及在什么条件下借。
结论
抵押贷款发起人的职责是指导您的贷款通过申请、承销和关闭过程，以便您获得钥匙或实现您的财务目标。
MLO 可以指负责发放贷款的个人或负责贷款资金的实体。 MLO 可以直接为抵押贷款人或 抵押经纪人，提供来自各种组织的选项。
抵押贷款发起人常见问题解答
什么是典型的发起费？
贷方发起费用通常在贷款金额的 0.5% 到 1% 之间，加上与您的利率相关的任何抵押贷款点。
我如何摆脱发起费？
没有办法完全消除抵押贷款发起费。 无论您是否以现金支付，费用都将由卖方支付，或者以更高的利率或更大的贷款金额支付。
贷款发起费合法吗？
只要借款人得到充分披露并同意条款，大多数州法律都允许收取抵押贷款发起费。 另一方面，如果满足某些条件，抵押贷款发起费可能会变得非法，例如：
