抵押贷款、FHA 和 VA 贷款的手动承保流程

人工承保流程

在您生命中的某个时刻,您可能会考虑获得贷款以满足某些需求。 大多数人获得贷款来购买房屋,通常称为房屋贷款或建立企业。 无论您的需求是什么,我都会建议您找出您的决定的利弊。 现在详细了解如何通过手动承销抵押贷款、FHA 和 VA 贷款获得贷款批准。

什么是人工核保?

手动承销是手动完成的总检查和平衡,以评估您的贷款资格。 换句话说,这是一个人在签署/发放贷款之前判断您偿还贷款的能力的过程。 因此,与其让计算机算法分析您的贷款申请,不如让个人或一群人详细审查您的财务状况,以确定您的申请是否应获批准。

人工核保是由活生生的人完成的,而不是计算机程序。 为您的贷款工作的个人或团体称为承销商。 他们将审查您的贷款申请并使用支持文件来确定您是否能负担得起抵押贷款。 承销商还决定您的贷款是否将被批准、拒绝或暂停。 大多数时候,手动承保需要比自动化过程更长的过程。 

形象信用拥抱家园

手动承销抵押贷款

我将一点一点地分解这一点,当你听到抵押这个词时,你应该想到的下一件事就是抵押品。 因此,详细而言,抵押贷款是您提交给承销商的文件中的抵押品,以取代您申请的贷款。 但是,如果您无法在截止日期前偿还贷款。 您用于抵押的任何财产都将被没收。

因此,当您开始申请抵押贷款时,您的贷方会决定您是否有资格获得贷款。 您的贷方将查看您的信息并确定您是否能够偿还贷款。 在大多数情况下,决定是由计算机做出的

手动承销抵押贷款是一种使用手动流程而非自动标准进行承销的贷款。 大多数人使用自动审查系统处理抵押贷款。 以信用评分高的借款人为例,该借款人有借贷和偿还贷款的习惯,这些贷款可以通过自动审查快速处理。 但是,对于财务状况独特的借款人而言。 贷方可以选择使用手动承销流程来处理此人,以便计算机化应用程序不会拒绝他们的贷款。 届时,您可以提供额外的文件证明您有能力偿还未通过您的信用评分检测到的债务。

包销抵押的过程

手动承销抵押贷款可能处理起来很复杂。 这是因为借款人可能有复杂的财务和文件。 但是,贷方确定您是否有能力偿还贷款是一种不常见的方式。 因此,将指派一名抵押贷款人来审查您的申请。 如果您不是借款类型或无债务的人,我会建议手动流程,因为您的申请可能会在自动流程中被拒绝。 

岗位要求

如果您正在通过手动承保这里是您将需要的文件列表。

#1。费用信息

您最应该注意的是,在任何手动承销商决定您是否有资格获得抵押贷款之前,他们需要了解您的财务状况。 您的贷方会要求您提供以下文件:

  • 最近的银行对账单 
  • 任何可以证明您的工作的东西
  • 最近的工资/薪水,这表明您有可靠和可持续的收入
  • 无论您是否是个体经营者,您的损益表。
  • 您拥有的任何资产的文件,例如汽车或商店
  • 纳税申报表

#2。评估您的信用报告

您的信用报告为您的人工承销商提供有关您与债务的联系的信息。 它还显示您过去的贷款、信用账户和账户上的最后付款等信息。 当您的承销商检查您的信用报告时。 他们试图查明您是否有定期和准时付款的历史。 准时支付租金、水电费等的记录。拥有准时支付记录可以增加您获得批准的机会。 但是,如果有任何问题,您可能会被要求提供解释信。 不要惊慌,这不会降低您获得贷款批准的机会,这只是承销商了解您的报告的一种方式。 它还表明您的贷方正在考虑批准您的贷款。

#3。评估您的收入和资产

承销商会查看您的个人收入和资产。 您的贷方会想知道您的收入是多少,并将其与他们批准您的贷款后您每月需要支付的金额进行比较。 您的承销商还将关注您拥有的任何具有重要价值的东西(资产)。

分析您的资产的目的是确保您能够支付您的结算成本、首付并跟上您的贷款支付。

#4。评估您的债务和责任

您的贷方将计算的第一件事是您的债务与收入比率。 这个比率可以说明您的月收入中有多少用于支出。 如果您将大部分收入用于信用卡支付、租金和贷款支付等事情上。 那么您的 DTI 比率可能会非常高。 申请贷款时最好有较低的DTI比率。 使用较低的比率,您的贷方可以确保即使在履行了您的责任之后,您仍然有一些剩余现金。 您的贷方希望确保您能够负担得起抵押贷款并在未来偿还所有债务。 这些因素将决定您的承销商的决定。

#5。 评估您的抵押品

最后,在手动承保中,您的承销商会考虑您的抵押品——即您的财产价值和您的首付。

您带来的首付越高,您对贷方的风险就越小。 例如,您的首付价值高于您打算借款的金额。 您将需要至少 3% 的首付。 您的首付或抵押品必须来自您个人拥有的东西。 这样您的承销商就不必拒绝您的贷款请求。 所以为了安全起见,不要借钱来获得贷款。

您的承销商将搜索您的银行对账单,以确定您的首付来自何处。 大量或突然存款将触发危险信号。 您可能需要为标准收入之外的任何异常存款写一封解释信。 您还需要文件来支持您的索赔。

因此,请注意,您作为抵押品携带的任何财产都将被评估以找出该财产的实际价值。 您的贷方不会想借出超过您的财产价值的贷款。 因此,如果您需要大量资金,您的抵押品的价值就必须很高。 最后,毕竟,您的承销商将遵守协议,然后对您的贷款申请做出最终决定。 谁知道你的贷款可能会获得批准。  

手动承保 FHA

形象信用状态

联邦住房管理局 (FHA) 是一个人工承保的贷款系统。 最近,FHA 手动承保更新了评估抵押贷款风险的方式。 但尽管发生了这种变化,但重要的是要注意 FHA 手动承保并不是拒绝您的贷款请求。 手动承销的贷款只是经过一个更广泛的过程。

此外,FHA 手动承销抵押贷款记分卡系统 TOTAL。 这意味着技术对批准的贷方开放,该系统会自动标记某些贷款申请以进行手动承销。 因此,除了应用程序根据风险因素激活系统外,大多数 FHA 贷款仍属于 TOTAL 计分卡批准。 这些因素是:

#1。现金生活方式:

当您缺乏足够的信用记录来生成分数时。 这将激活 FHA 的手动承保转介。

财务短缺:

如果您遇到破产或止赎等财务问题,获得抵押贷款批准可能会很困难。 在重大的贬损信用事件发生后,您必须满足等待期的要求。 如果您满足了要求,在自动批准仍然无法进行的情况下,手动承销可能会导致贷款批准。

债务收入:

与您的总收入相比,您的总债务金额是您的债务与收入比率。 尽管该因素与 FHA 批准有关,但人工承保管理员可能会平衡该比率与支持批准的其他因素。 在某些情况下,房屋贷款可以以 40-50% 的比率获得批准。

重要的是要记住,手动承保审查的推荐并不一定会导致拒绝。 但是,您的应用程序可能会走一条细线,与您的合作伙伴一起工作将符合您的最大利益。 抵押贷款顾问 证明支付能力。

其他可以帮助您的抵押贷款申请获得批准的因素

  • 拥有足够的流动资产来支付三个月或更长时间的付款。
  • 每月按时支付所有信用卡和其他可选债务。 这向您的贷方表明您拥有可靠的信用记录以及更高的偿还抵押贷款的能力。
  • 手动承销商也将查看您的额外收入。 确保您能够承担起您的责任并负担得起抵押贷款。

如果您的申请收到 FHA 推荐以进行手动承保,那很好。 手动承销可以证明是一种有价值的贷款批准方法。

手动承销 VA 贷款

手动承销 VA 贷款是另一种承销审查系统。 在手动承销 VA 贷款下,没有最高负债率。 但是,如果总债务比率超过 41%,贷方必须提供补偿因素。 也没有最低信用评分要求。 相反,VA 要求贷方审查整个贷款资料。

此外,弗吉尼亚州的剩余收入指南确保资深借款人能够负担得起贷款。 这些准则确定了退伍军人在考虑所有债务和生活费用后必须有多少剩余资金。

申请 VA 贷款时,您可能需要 620、600 或 580 的最低信用评分,或者您的债务与收入比率不得超过 41%。 这些被称为 VA 承保指南的 Lender Overlays。

很多时候,当退伍军人的债务与收入比率较高、信用评分较低或过去的信用冲销或收款账户时,手动承保是必要的。 手动核保是指您没有收到自动核保系统的自动批准。

要求手册 包销 VA 贷款

  • 您必须拥有独特的信用记录。 就像过去 12 个月内没有任何逾期付款一样。
  • 您必须有 24 个月的租金历史。
  • 免房租和与家人同住是 VA 人工核保的宝贵关键。
  • 如果您有任何其他问题,您可能需要出示解释信。
可以增加您的VA贷款的相当大的因素
  • 最低消费债务
  • 长期就业
  • 重大流动资产
  • 可观的首付
  • 再融资贷款权益的存在
  • 住房费用几乎没有增加
  • 军事福利
  • 剩余收益高
  • 低债务收入比

最后,最重要的是确保您与贷款官员和贷方合作,他们将花时间审查您的所有 VA 贷款选项,并具有处理手动承销 VA 贷款的经验。 

常见问题

信用合作社是否进行人工承保?

许多信用合作社使用人工承保来规避房利美的严格标准,允许未勾选所有要求框的借款人获得抵押贷款。

人工核保需要多长时间?

根据这些因素,抵押贷款承销可能需要一两天或几周的时间。 最初的承保批准通常在您提交完整的贷款文件后 72 小时内进行。 在最坏的情况下,此过程可能需要长达一个月的时间。

承保期间不应该做什么?

在贷款过程中,不要辞职或从当前工作中退休。
在您的新抵押贷款关闭之前,不要开设任何新的信用账户或申请任何新的信用账户。
不从您现有的信用卡账户进行余额转账。

  1. 抵押贷款:2021 年简单初学者指南和您所需要的一切已更新!!!
  2. 抵押贷款承销商:流程、薪水、工作和如何成为 MU 指南。
  3. 个人贷款申请:分步指南(+ 快速提示)
  4. 虚拟助理业务:2021 年详细启动指南(+ 免费提示)
  5. 电子商务业务的营销策略
  6. 消费贷款:定义、类型和利率
  7. FHA APPROVED CONDO:更新列表和如何获得一个(+免费提示)
  8. 买房需要多少信用评分:2021 年美国最佳实践

发表评论

您的电邮地址不会被公开。 必填带 *

你也许也喜欢