本地银行:利弊解释!

本地银行
本地银行

社区银行业的格局正在发生变化。 邻近分行的存在不再表明银行的本地化程度。 本地银行业务并不总是等于附近的银行业务; 在您搬走很久之后,您仍然可以在当地银行进行在线银行业务,只是因为您想在那里进行再投资。 在线和移动银行业务越来越成为常态。
正如社区银行发生了变化,我们评估和比较银行的方法也发生了变化。 如果您正在寻找以社区为中心的银行替代方案,这里有一些数据驱动的想法可帮助您在银行之间做出选择。

向任何集团公司提供本地信贷的任何银行或金融机构都称为本地银行。

如果您想在本地银行而不是国家银行开户,请考虑以下几点。

有哪些类型的本地银行?

如果您想在本地进行银行业务,您的选择主要取决于您居住的地方。 以下是当地银行的一些例子:

  • 少数族裔拥有或领导的银行(由联邦存款保险公司承保)
  • 少数股权或信用合作社领导的银行(由国家信用合作社协会承保)
  • 社区银行
  • 社区发展金融机构基金 (CDFI)

FDIC 将少数族裔所有的银行定义为由非裔美国人、亚裔美国人、西班牙裔美国人或美洲原住民拥有,或者大多数董事会成员和社区成员属于这些群体的银行。 通过其少数民族存款机构计划,FDIC 维护了一份联邦保险的少数族裔拥有的银行名单。
少数族裔拥有的信用合作社必须拥有非裔美国人、亚裔美国人、西班牙裔美国人或美洲原住民成员、董事会和社区成员的多数。

NCUA 维护着一份由联邦保险的少数族裔拥有的信用合作社名录。
本地和区域银行属于“社区银行”的总称。 根据 FDIC 的数据,社区银行的资产将低于 1 亿美元,贷款资产占总资产的比例低于 33%,主要存款占总资产的比例等于或低于 50%。 此外,社区银行必须在受限的地理区域内运营。
全国大约有 6,524 家社区银行。 您可以使用 FDIC 的搜索引擎来确定您附近的银行是否是社区银行。

最后,CDFI 是任务驱动的非政府组织、银行和信用合作社,它们帮助服务欠缺的社区。 许多 CDFI 也是信用合作社或由少数人控制的银行。 认证 CDFI 的社区发展金融机构基金编制了一份完整的 CDFI 列表,您可以查看。

选择银行时要考虑的因素

选择银行时,确定适合您要求的产品、服务和利率至关重要。 在将大型国家银行与地方银行和信用合作社进行比较时,您可能会问规模是否重要。 在某种程度上,是的,但大银行和小银行都可以提供支票和储蓄账户,以及其他关键服务。

以下是比较银行时需要考虑的一些事项:

#1。 方便

选择一家可以按照您的条件与您合作的银行。 如果您更喜欢亲自办理银行业务,一些机构在您所在地区的影响力可能比其他机构更强。

#2。 成本

较小的机构通常收费较低,但情况并非总是如此。 根据消费者金融保护局 2021 年 13 月发布的研究报告,小银行和信用合作社的透支和资金不足费用要便宜 19% 到 XNUMX%。 确定您的银行业务要求并比较您所需服务的费率。

#3。 服务

小型企业可以提供数量惊人的产品和服务。 但是,在某些情况下,您需要大型银行的力量。

#4。 社区

在当地机构开展银行业务有助于支持当地经济,同时也让您的银行业务体验更加便捷。 但是,总是有优点和缺点。
下面,我们将更仔细地研究本地银行的特征。

本地银行的特点

#1。 本地银行分行参与社区活动

社区银行和地方信用合作社可以满足大部分银行业务需求。 它们可能很小,但这并不意味着它们不能满足您的要求。 一些机构提供的服务有限,而另一些机构则将服务外包,甚至还有一些机构内部提供您所需的一切。

#2。 有竞争力的费用和费率

本地银行有时是免费支票账户的可靠选择——您最有可能需要的账户。 一些银行向所有客户提供正常的免费支票,而其他银行则在您同意接收电子报表的情况下免除费用。 他们还与低息储蓄和贷款利率竞争。 没有什么能阻止您拥有大量账户,尽管在线银行(在线和本地)的储蓄率可能仍然更高。

#3。 当地知识

本地银行可能会促进交易,因为它们涉及本地事务。 如果您需要借钱,尤其如此。 例如,大型银行可能不愿意为您当地的企业、投资物业或农业贷款提供资金,但当地银行习惯于分析您所在地区的贷款。

#4。 个人关注

无论好坏,本地银行通常提供比大型银行更个性化的服务。 继续与同一个人一起工作并不少见。 银行员工甚至可以了解您的需求并推荐可能有益的银行产品。 您建立人际关系并了解当您有疑问时会发生什么以及与谁联系。 同时,您失去了作为大银行客户所带来的隐私。 如果您居住在小镇,您可能希望保持低调。

#5。 不同的产品

虽然当地银行和信用合作社可以提供广泛的服务,包括支票账户、商业账户和财富管理,但一些组织更关心满足基本的消费者需求。 如果您当地的银行不处理商业账户并且您开始自由职业,则需要在其他地方进行搜索。

#6。 社区参与

您的银行业务需求应决定您选择哪些银行,但是与当地机构打交道可能会让您感到满意。 当地经济得到当地银行和信用合作社的支持,它们经常回馈社会。 当地机构的标志很可能出现在慈善赛跑和其他活动中,表明他们捐助了金钱或其他资源以帮助使活动成为现实。

本地银行的优点

#1。 更多亲身体验银行业务。

当地银行可能会解决服务不足人群的具体挑战,例如语言障碍或银行监管,因为它们服务的社区较小。

#2。 更大的融资灵活性。

根据 FDIC 的研究,社区银行是当地企业的推动因素。 MDI 在向贫困人口提供住房贷款和小公司贷款方面尤为重要,而国家银行在这些人群中经常出现不足。

#3。 更少的费用。

当地银行收取的费用可能低于国家银行收取的费用。
社区的参与者。 小型非营利组织经常由当地银行托管或支持。 有些还有大学奖学金基金。

本地银行的缺点

#1。 当地银行的可用性因州而异。

当地的银行差别很大。 有些可能只有一个分支机构,而另一些可能在不同的城市有多个分支机构。 您的选择将在很大程度上取决于您所居住的州。

#2。 减少分支机构的存在。

一个小的地理区域是当地银行的所在地。 如果您需要搬到新的州,您将无法保留当前的银行。

#3。 减少 ATM 的存在

一些当地银行可能属于共享 ATM 网络或在当地分行拥有数量有限的 ATM。

#4。 有限的产品和服务

当涉及到银行账户或贷款时,可能有几种可能性。 您可能还限制了客户服务时间或在线工具。

与区域或国家银行相比,本地银行的表现如何?

与区域或国家银行相比,本地银行的缺陷通常是大型机构的优势。
联邦政府特许的国家银行拥有最多的存在。 全国性银行拥有强大的分支机构和 ATM 网络,因此当您听到大通银行、富国银行或美国银行等名称时,您会立即认出它。
国家银行可以提供比地方银行更多的服务和产品,因为它们的经营规模更大。 您可能有更多的账户或融资选择,但这些产品可能会收取更高的费用。

此外,国家银行通常提供更先进的技术和客户服务选择,例如其网站或在线银行工具上的实时聊天功能。
区域性银行提供银行中间人。 区域银行分布在一个州或地区,与集中在少数几个城市的地方银行和大多数州都有的国家银行形成鲜明对比。 除此之外,没有特定的标准来标记区域银行。

规模较大的少数民族金融机构和社区银行可以纳入区域性银行。 East West Bank、South State Bank 和 California Bank & Trust 就是其中的几个例子。

寻找面向社区的本地银行

#1。 获取集中在对您重要的地理位置的银行列表,以及支持统计数据。

选择社区银行的第一步是确定哪个地区对您很重要。 它不一定是您当前的位置,尽管它可能是。 您希望决策者位于什么位置? 您需要接触具有区域知识的银行家吗? 您希望您的资金在哪些社区流通? 您想在哪里访问分支机构? 确定哪些银行位于对您重要的地理区域。

此信息是公开的,因为当局要求每家银行报告其资金所在的位置。 银行尤其会披露分行的存款地点。 分行存款是银行地域重点的最广为人知的代表,但它并不是完美的保证。 (根据法律,银行不需要公开披露所有贷款受益人的下落。动机之一是保护客户的隐私。银行监管激励银行满足其经营所在社区的信贷需求。

一些银行只在其分支机构附近开展业务,而其他银行则可能在全国范围内提供贷款。 尽管如此,查看资金总部所在地可以表明银行领导层位于何处,以及哪些地方对银行来说足够重要,可以在那里投资设立分行。

#2。 比较每家银行直接投资于社区的金额。

一旦您根据对您重要的地区缩小了银行的选择范围,就该评估每家银行的社区投资记录了。 银行还有其他方法可以显示其对社区的承诺,例如志愿服务或赞助活动,但如果您在寻找当地银行时只能考虑一个标准,请考虑银行直接资助社区的金额。

银行必须披露他们为房屋、企业、农场和其他目的提供的贷款数量。 该工具汇总政府数据以显示美国每家银行的一个社区融资指标。 该指标表明银行的总资产(美元)中有多少通过住房、建筑、企业、农场和人民的融资以及公共工程贷款和证券投资于社区。 (您可以在此处找到政府数据文件。)与投资抵押贷款支持证券等更被动的金融产品相比,银行必须付出更多努力才能在社区发放贷款。 没有一家银行可以将其 100% 的资产投资于社区。

#3。 确认银行提供您需要的账户和贷款。

如果您的银行业务需求很少,例如支票和储蓄账户,那么任何社区银行都应该足够了。 但是,如果您预计将来需要抵押贷款或小企业贷款(并且如果您想通过一家机构处理所有银行业务),这些要求可以帮助您限制您的可能性。 许多银行比较网站只披露少数几家银行的产品信息。 但是,由于所有银行都记录了它们向政府提供的贷款类型,因此可以根据您可能需要的贷款和服务类型对所有银行进行比较。 对于美国的所有银行,该数据库汇总了产品信息。

开设社区或本地银行账户

选择适合您的银行后,请访问他们的网站了解如何开户。 在许多社区银行,在线开户只需五分钟。 (有些银行允许在线开户;您可以按地区筛选以查找当地银行。)有些银行可能会要求您亲自前往分行。 消费者金融保护局提供了一个方便的银行开户清单,其中包括要问的问题和需要携带的材料。

本地银行安全吗?

只要他们有联邦保险,本地银行就是安全的银行选择。 NCUA 为信用合作社提供保险,而 FDIC 为银行提供保险。 这意味着即使银行或信用合作社倒闭,您账户中的资金也会受到保护。
FDIC 和 NCUA 为个人账户提供高达 250,000 美元的保险,为组合账户提供高达 500,000 美元的保险。 如果银行或信用合作社获得联邦保险,它将在其分支机构或网站上显示徽标。

银行和信用合作社有什么区别?

信用合作社是由其成员客户拥有的非营利组织,这是银行和信用合作社之间的主要区别。 与任何其他企业一样,银行试图从其运营中获利,并由投资者和股东拥有。 这种差异是所有其他差异的根源,例如银行账户存款利率显着降低。

参考资料

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