当您长时间错过帐户的一笔或多笔付款时，就会发生贷款违约。
如果您有贷款违约或担心您会违约，我们可以帮助您了解贷款违约如何影响您的财务状况，以及您可以采取哪些措施来改善您的状况。 让我们来看看一些最普遍的贷款违约情况，例如学生贷款违约，并讨论后果以及如何避免它们。
什么是贷款违约？
当借款人通过停止付款而违反其与债权人或贷方的初始安排条款时，就会发生贷款违约。
“贷款违约意味着借款人没有履行与债权人的一半交易，”纽约 Tayne Law Group 的债务清算律师和创始人 Leslie H. Tayne 解释说。
但贷款违约对债权人意味着什么？ 据她介绍，导致贷款违约的原因取决于贷款类型和贷方。
根据泰恩的说法，许多债权人（但不是全部）认为，如果您不在 180 天内付款，您就不打算付款。 此时可能会出现违约，但是，贷款时间表会有所不同。
贷款违约如何运作
贷款违约将导致债务人的信用评分长期显着下降，以及任何未来贷款的异常高利率。 在抵押贷款的情况下，违约几乎肯定会导致银行扣押抵押资产。 抵押贷款、汽车贷款和担保个人贷款是最常见的由抵押品支持的消费贷款类型。 信用卡和学生贷款等无担保债务违约后果的严重程度因贷款类型而异。 收债机构可以在极端情况下没收工资以偿还未偿债务。
| 贷款类型 | 违约后会发生什么？ |
| 助学贷款 | 工资扣押 |
| 抵押 | 房屋止赎 |
| 信用卡 | 可能的诉讼和工资扣押 |
| 汽车贷款 | 汽车收回 |
| 有担保的个人或商业贷款 | 资产扣押 |
| 无抵押个人或商业贷款 | 诉讼和收入或工资扣押 |
助学贷款
联邦学生贷款违约的第一个后果是“加速”，这意味着立即支付全部贷款总额。 如果这笔款项未付清，政府可能会扣留借款人收到的纳税申报表或其他联邦福利。 收债员也可以起诉借款人以获得没收其收入的权利，而债务人经常在此类审判后因收债员的法庭费用而受到惩罚。
学生贷款的后果，与其他债务承诺一样违约，将导致借款人的信用评分下降，这可能需要数年时间才能恢复。 与其他债务不同，学生贷款违约会终生保留在借款人的记录中，即使 破产 已归档。 此外，违约的借款人没有资格获得任何进一步的联邦学生援助或寻求贷款延期或延期，这可以帮助陷入困境的债务人。
好消息是，学生贷款在违约前有相当长的宽限期——270 天或大约 XNUMX 个月。 这使主动借款人能够使他们的财务状况井然有序，并完全避免违约。 对于拖欠贷款的借款人，请与您的贷款服务机构保持联系，并向他们传达您的财务状况，特别是如果您认为自己无法分期偿还贷款。
信用卡
虽然大多数信用卡发卡机构在处罚持卡人之前允许延迟付款，但未能支付重复发票可能会导致信用评分下降 125 分。 此外，卡供应商可能会收取 35 至 40 美元的滞纳金以及罚息，从而显着提高现有债务的成本。 当信用卡债务违约时，它会启动积极的收债流程，在该流程中，收债代理会定期联系借款人。 虽然收债员可能会起诉并赢得工资扣押，但他们更有可能准备好就部分债务减免进行谈判。
信用卡债务失败前的平均拖欠期限为 6 个月。 虽然这段时间让债务人有足够的时间理清他们的事务，但它也可能是债务如果未偿还，会迅速产生利息的时间。 对于试图避免这种情况的债务人来说，结合您的未偿债务的个人贷款是一个很好的选择。 这些个人贷款提供固定的每月付款，并且通常比信用卡便宜。
抵押贷款
抵押贷款以购买房屋作为抵押，这意味着如果不按照原始安排偿还贷款，则可以拿下房屋。 对于大多数房主来说，这意味着错过抵押贷款将导致丧失抵押品赎回权。 虽然这是一个严重的影响，但通过弄清楚如何为您的抵押贷款再融资以使其更负担得起是可以避免的。 符合条件的房主应该研究 Home Affordable Refinance Program，也称为 HARP，旨在帮助水下借款人。
最重要的是，及时付款可以帮助您避免违约。 如果您认为自己无法支付抵押贷款，请务必联系您的贷款服务机构。 如果您过去曾按时还款并且可以证明您目前的财务困难，您也许可以协商重组贷款协议。
汽车贷款
当汽车贷款违约时，其后果是贷方或汽车经销商通常可以扣押或没收车辆以偿还未偿还的金额。 对于大多数汽车贷方来说，收回是最后的手段。 由于汽车的价值会随着时间的推移而贬值，因此被收回汽车的当前价值不太可能足以支付违约贷款的未偿余额。 被收回的车辆也必须被转售，以便贷方获得任何现金——因此，贷方更愿意直接从借款人那里获得资金，而不是收回抵押品。 因此，他们通常准备与借款人谈判，以重组汽车贷款的条件。
其他类型的贷款
个人和商业贷款违约的后果取决于贷款是有担保还是无担保。 如果贷款有个人担保，违约通常会对企业主的信用评分产生负面影响。 未能偿还个人贷款也将使未来获得信贷变得更加困难。 但是，如前几节所述，可以通过联系您的贷方并协商修改贷款来避免这些违约。
- 在担保个人贷款的情况下，违约通常会导致贷方没收抵押资产。
- 在担保商业贷款的情况下，违约通常会导致贷方没收收入或库存。
- 对于无抵押个人贷款，违约通常会导致工资扣押。
- 无担保商业贷款的贷方可能会提起诉讼，以获得对公司收益的留置权。
如何避免贷款违约
有针对学生贷款的特定计划，例如贷款合并和贷款恢复，以帮助学生贷款借款人摆脱违约。 恢复学生贷款允许借款人每月支付相当于其月收入 15% 的款项。 借款人最初必须连续支付九次付款才有资格。 另一个联邦计划，贷款合并，允许借款人通过以全部初始价格连续三个月付款，然后加入收入驱动的还款计划来摆脱违约。 由于学生贷款不会在破产时解除，因此这些计划的存在是为了让贷方弥补损失。
其他形式的债务更难发现旨在帮助债务人摆脱违约的具体计划或贷款。 如果可能，请尝试与您的收债员协商还款计划。 但是，根据您拖欠贷款的规模和债务的严重程度，您可能希望就您的财务状况咨询破产律师。 如果您有很多未偿还的债务承诺，您也许可以从宣布破产所提供的贷款减免中受益。
我可以在七年后对我的学生贷款提出异议吗？
虽然您可以质疑信用报告中的不准确信息并将其删除，但基于未偿还学生贷款的负面标记将在您的记录中保留至少七年。 众所周知，学生贷款在破产时难以清偿，在信用报告上对其提出争议也无济于事。
您最好的选择是确保您的付款是负担得起的，并支付您所欠的款项，无论需要多长时间。 但是，请记住，一些学生贷款减免计划可以帮助您尽快消除债务。
如果我无法偿还学生贷款会怎样？
如果您目前无法偿还学生贷款，则应考虑联邦延期和宽容。 两者都允许您在重新站起来时暂停支付学生贷款。 虽然在此期间可能会继续积累兴趣，但任何一种缓解都可以为您争取时间。
虽然私人学生贷款的选择较少，但消费者可以联系他们的贷方以减轻困难和替代还款时间表。
你会因为不支付学生贷款而入狱吗？
一般来说，你不能因为不偿还学生贷款而入狱。 但是，您的贷方可以并且可能会起诉您，您的信用评分可能会受到影响，您的收入可能会被扣押，从长远来看，您最终可能会欠下更多的费用和利息。
如何避免贷款违约
因为贷款违约可能会产生长期后果，所以最好从一开始就尽一切可能避免它。 以下是一些需要考虑的指针：
#1。 咨询您的贷方。
违约不仅对您来说很昂贵，对贷方也很昂贵。 因此，许多贷方已准备好与陷入困境的客户接触，以帮助他们避免违约。 如果您逾期或害怕跳过付款，请与您的贷方讨论修改您的付款计划。
#2。 询问延期替代方案。
如果您遇到经济困难，您可能有资格要求延期或延期支付各种贷款类型的贷款，尤其是学生贷款。 当您试图在财务上重新站起来时，延期和宽容可以为您提供每月付款的暂时缓刑。
#3。 考虑债务合并。
如果您的信用状况良好，您可以通过新贷款巩固您的债务，这将偿还原始债务，理想情况下，消除对违约的恐惧。 如果您难以跟上几笔债务的支付，并且有一个计划来偿还额外的贷款，这是考虑的最佳选择。 否则，您可能只是推迟了不可避免的事情。
如果您探索这些和其他措施以避免贷款违约的后果，您也许可以节省您的信用。
您如何摆脱贷款违约？
为了成功完成债务清偿，您需要连续九次按时按月付款，也称为付款信用。 在 COVID-19 提供的紧急救济期间，已暂停的付款仍计入贷款恢复。 详细了解适用于当前违约贷款的 COVID-19 减免。
可以免除违约贷款吗？
根据我们的任何学生贷款计划，具有现有违约状态的贷款都没有资格获得宽恕。 但是，如果您使用“重新开始”选项，您将脱离默认状态。 之后，您将恢复申请贷款减免计划的能力，例如公共服务贷款减免计划。
您可以要求贷方取消违约吗？
如果您已经支付了违约中要求的金额，或者如果错误地向您发送了违约通知，您将可以要求将其从您的帐户中删除。 如果您没有拖欠至少三到六个月的还款，您也可以请求将其从您的信用报告中删除。
学生贷款会在 7 年后消失吗？
不可以。与其他类型的债务不同，联邦学生贷款产生的债务不能通过申请破产索赔来消除。 学生贷款的借款人将在余生中或直到还清债务为止随身携带该债务。 另一方面，如果贷款作为私人贷款再融资并在后来违约，则它们可能有资格在破产程序中解除债务。 如果没有对账单采取任何行动，或者收债员没有询问逾期债务，那么在七年后，已经违约的传统债务通常会从您的信用报告中删除。
当贷款违约时会发生什么？
当贷款违约时，向您收取未偿余额的责任将转移给收债公司。 如果您拖欠贷款，您的信用评分可能会受到严重打击； 这也会影响您将来获得信贷的能力，甚至可能导致贷方没收您的个人财产。
结论
如果您在偿还贷款时遇到困难，我们敦促您尽快采取行动。 以下是您在贷款违约之前可以做的一些事情。
- 尽快联系您的贷方。 沟通是必不可少的。 您的贷方可能会与您合作，使您的付款更易于管理，并避免将来出现更严重的财务问题。
- 咨询信用顾问。 信用顾问可以帮助您进行财务分析并为您提供金融教育资源。 美国司法部网站上有一份按州和法院区组织的许可信用咨询机构列表。
- 考虑使用债务清算公司来帮助您协商偿还债务。
贷款违约常见问题解答
如果贷款违约会怎样？
当贷款违约时，它会被移交给收债机构，该机构的任务是联系借款人并收取未付的款项。 违约将显着降低您的信用评分，影响您获得未来信用的能力，并可能导致个人财产被没收。
可以删除默认值吗？
一旦在您的信用档案中报告了违约，在六年期限结束之前就不能删除它（除非它是一个错误）。 但是，可以采取各种措施来减轻其不利影响，包括还款。 尝试尽快还清债务。
个人贷款违约需要多长时间？
30 至 90 天
违约的个人贷款表明付款延迟了 30 到 90 天。 确切的时间取决于贷款类型、贷方和贷款协议的条款。
参考资料
