你有财务目标，对吗？ 例如，考虑建立或修复您的信用。 您是否知道明智地使用信用卡可以帮助实现这两件事？
单独使用您的卡购物不会帮助您建立或重建您的信用评分。 建立和重建您的信用更多的是随着时间的推移正确使用您的卡以帮助提高您的信用评分。 较高的信用评分也可能有助于抵押贷款资格甚至工作安置。 继续阅读有关如何作为持卡人建立信用的建议。
如何使用信用卡建立信用
您通过负责任地管理信用产品（例如信用卡或贷款）来建立信用。 贷方会将您的行为记录到三大消费信贷机构 Equifax、Experian 和 TransUnion，每个机构都会保存一份包含您历史记录的信用报告。 虽然您的信用报告不包含您的信用评分，但您的分数是使用您的报告中的信息计算的。 以下是五个信用卡信用建设技巧：
#1。 每次都按时付款（FICO 分数的 35%）
建立良好信用的最关键组成部分是按时付款。 付款历史占您的 FICO 分数（大多数贷方使用的信用评分模型）的 35% 和您的 VantageScore 的 41%。
我们始终建议您全额还清信用卡，因为这样做通常可以让您在宽限期内避免利息费用。 如果您无法偿还全部款项，请至少支付所需的最低每月付款，以避免发行人向信用局报告延迟付款。
如果您错过了付款截止日期，请尽快付款。 发行人通常不会在您逾期 30 天甚至 60 天后才向局报告您，因此您可以通过按时付款来保护您的分数。
#2。 保持适度的利用率（FICO 分数的 30%）。
将您的信用利用率保持在 30% 或更低是一个好主意。 当您的卡即将用尽时，发卡机构可能会认为这表明您可能无法偿还所借的钱。
利用率，也称为利用率，是指您使用了多少信用额度。 例如，如果您的信用卡余额为 150 美元，信用额度为 500 美元，那么您的利用率为 30%。
使用率是针对每张卡以及您的所有信用卡一起计算的。 例如，在限额为 150 美元的卡上携带 500 美元，在最高限额为 600 美元的卡上携带 1,000 美元，将导致 50% 的总体利用率。
#3。 将新的信用申请保持在最低限度（您的 FICO 分数的 15%）。
申请新信用卡时应谨慎行事，并限制您开设的新账户数量。
您的信用记录长度占您 FICO 分数的 15%。 部分原因是您帐户的平均年龄，每次您开设新帐户时都会减少。 此外，申请新的信用会导致查询困难，这可能会使您的信用评分降低 XNUMX 到 XNUMX 分。
谨慎申请新的信用可以让您保持更长的平均帐户年龄，同时减少对信用报告的查询次数。 这也将帮助您避免向潜在贷方发出危险信号：过于频繁地申请新信贷可能会向贷方发出您绝望的信号，使您成为危险的借款人。
#4。 经常使用您的卡
虽然您应该避免在新帐户上花费超过您的偿还能力，但您应该经常使用信用卡。
信用卡公司更愿意看到您正在使用您的卡，而不仅仅是坐在上面。 此外，您的 FICO 评分中的“信用记录长度”元素考虑了您自使用特定账户以来的时间。
要建立信用，您不必在信用卡上花很多钱。 从您的信用卡中收取少量的经常性项目，例如每月流媒体订阅 - 然后设置自动转账以确保您不会错过任何付款。 即使您忘记了该卡，这些每月交易和按时付款也应该可以帮助您获得不错的信用评分。
#5。 提高您的信用额度。
提高信用额度是减少信用使用的另一种方法。 更大的信用额度让您可以更自由地消费，而不会显着提高您的利用率。
可以想象，您将无法很快直接提高您的信用额度。 新持卡人通常从适度的信用额度开始，特别是如果他们有一张担保卡，您的存款决定了您的额度。 将此阶段视为长期目标，而不是短期目标。
随着时间和谨慎的行为，您很可能会增加您的信用额度。 一些担保卡提供商允许您退还押金并升级为无担保卡。 使用无担保卡，您通常可以定期寻求更高的信用额度。 这可以通过您的在线帐户或拨打卡背面的客户支持号码来实现。
您应该多久使用一次信用卡来建立信用？
为了让您的信用卡账户保持开放和运作，您应该至少每三个月使用一次。 此频率还可以确保您的信用卡公司继续将更改传输给信用局。
获得自己的第一张信用卡
当您的信用记录有限或根本没有信用时，选择正确的信用卡申请至关重要。 虽然许多最有价值的信用卡都需要良好的信用，但也有一些信用卡更适合刚接触信用卡的人，例如担保卡、学生卡和商店卡。
使用担保卡来建立信用。
如果您的信用评分较低或根本没有信用记录，担保信用卡通常是一个明智的选择。 它是“有担保的”，因为您必须按照您选择的信用额度向发行人支付一笔保证金。 因为这可以在您违约时保护发行人，所以即使您的信用有限或信用不佳，也经常可以使用安全卡。
Discover it® 担保信用卡是一张出色的担保卡。 需要 200 至 2,500 美元的押金，不收取年费，该卡适用于信用不佳/有限的个人。
使用学生卡建立信用。
有专门为大学生开发的信用卡，以帮助他们建立信用记录。
Capital One SavorOne 学生现金奖励信用卡是一张出色的学生卡。 无需押金，无需年费，并且该卡适用于信用良好/有限的个人。
特别是这张卡提供了一个重要的现金返还计划。 持卡人在餐饮和娱乐消费上获得 3% 的现金返还，在流行的流媒体服务上获得 3% 的现金返还，在杂货店获得 3% 的现金返还，在所有其他购买上获得 1% 的现金返还。 Vivid Seats 为 Capital One Entertainment 购买和门票提供 8% 的现金返还。
尽管如此，它的年利率可能很高：17.99% – 27.99%。 （多变的）。
使用商店卡建立信用
如果您在商店结账时曾被询问是否要申请该品牌的信用卡，或者您在购买期间曾被提供启动信用卡申请的选项，那么您已经熟悉商店信用卡。亚马逊结账流程。 好消息是，商店卡可以帮助您建立信用，并且通常比其他类型的信用卡具有更少的限制。 坏消息是，他们经常提供奖励计划，似乎旨在诱使您在商店中花费比平时更多的钱，以及天价的利率。
将自己添加为他人信用卡的授权用户
如果您没有资格获得自己的信用卡（或根本不想要），但您的家人或密友仔细管理他们的财务，您可以考虑成为其中一张信用卡的授权用户。
成为授权用户可以显着提高您的信用评分。 多张卡的余额和付款历史记录在原始持卡人和授权用户的信用报告中。 这意味着，如果家人或朋友使用该卡，您实际上是在“借用”他们使用该帐户的历史记录——即使您自己从未使用过该卡。
另一方面，主要持卡人最终对您产生的任何信用卡费用负责。 为避免与亲戚或朋友发生争议，请确保您已弄清楚如何偿还您购买的任何商品。 为了避免在账户上超支的诱惑，您甚至可以同意主卡持卡人将保留发卡行交付给您的真实卡。
在成为授权用户一年左右后，如果您觉得准备好了，您可能有资格获得自己的信用卡。
我应该有几张信用卡？
如果您的目标是获得或保持良好的信用评分，通常建议您使用两到三个信用卡账户，以及其他信用来源。 这种组合可能对您的信用组合有益。 贷方和债权人喜欢您信用记录中的各种信用类型。
使用有担保的信用卡建立信用需要多长时间？
有担保的信用卡可以帮助您在短短一个月内建立信用，但要建立持续强劲或卓越的信用评分则需要数月甚至数年。 时间的信用还取决于您是从头开始还是建立受损的信用。 如果您没有信用，几个月的按时付款可能会获得优异的成绩。 一个月后，您将获得 VantageScore 和 FICO 分数。 对于不良信用，很可能需要 12-18 个月的谨慎使用才能攀升至公平信用水平。
有担保信用卡非常适合建立信用，因为它们很容易获得并向信用局报告，就像无担保卡一样。
但是，在不了解您的案例的具体情况的情况下，很难准确了解使用担保信用卡建立信用需要多长时间。
另请参阅： 如何使用信用卡：详细指南
使用有担保的信用卡建立信用所需的时间如下：
- 如果您没有信用，则需要 XNUMX 个月才能获得 VantageScore，需要 XNUMX 个月才能获得 FICO 分数。 根据您使用卡的负责任程度，您的初始分数可能从差到好不等。
- 如果您按时支付账单并以其他方式妥善处理您的财务，您可以在 300-639 个月内从糟糕的信用评分 (640-699) 修复到不错的信用评分 (12-18)。
- 基于不充分的信息，由于信用利用率增加或单次错过付款，强大的信用评分可能会直线下降。 建立并保持良好或卓越的信用评分需要时间和一致性。 这是一项多年的努力。
- 对于重建信用的人，一些负面信息，例如破产和逾期付款，将在 7-10 年后从您的信用记录中删除。 然而，他们越老，他们对你的分数的影响就越小。
- 如果你想重建你的信用，担保信用卡是最好的选择。 它们很容易获得，除了存款要求外，它们与无担保卡没有区别。 重建信用需要时间，所以要尽快开始。 准时付款始终是一种很好的做法，使用不到 30% 的可用信用额度也是如此。
如何在不使用信用卡的情况下建立信用？
虽然打开和使用信用卡可能是建立信用的明智策略，但它们并不是唯一的。 您可以向信用局报告的贷款和其他形式的账户也可以提供帮助。
当您第一次开始时，您可以检查明确用于此目的的信用建设贷款。 其他常见的贷款，例如学生贷款、车辆贷款和住房贷款，也可以帮助您建立信用。
与信用卡一样，按时还款是建立信用的最重要组成部分。 您的余额也会对您的信用评分产生影响，但它不如信用卡使用率那么重要。
其他类型的帐户，例如公用事业和电话协议，通常不会报告给局，并且对您的信用没有影响。
你应该在信用卡上留下多少钱？
根据消费者金融保护局 (CFPB) 的说法，专家建议将您的信用使用量保持在总可用信用的 30% 以下。 如果您的使用率很高，您可能会注意到，一旦您报告较低的金额或较高的信用额度，您的评级就会提高。
结论
信用卡有许多优点，但最重要的优点之一是它可以帮助您建立信用。 不要错过任何付款，跟踪您的卡余额，并积极主动地看到您的信用改善。
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参考资料
