如果您从来没有收债，那可能是一次可怕的经历。 您已经听说过有关在您的信用报告中获得黑标、接到收单员的电话以及您的信用评分直线下降的警告。 虽然所有这些都是正确的，但您可以采取各种步骤来摆脱债务并还清收款。 您还可以通过在线代理在线支付您的收藏。 在这里，我们有一个关于如何还清收款的分步指南。
什么是收债？
债务催收是一个用来描述一家公司，其唯一工作是说服人们偿还欠债权人的钱。
收债组织通常通过写信和打电话来追讨债务人。 他们受雇于寻求收回欠他们的钱的企业。 许多企业缺乏永远追求付款的资源和耐心。 在大多数情况下，他们会尝试收回几个月内未偿还的款项，然后再将账单交给收债公司。
债务何时归还？
当债务逾期时，您所欠债务的公司将开始与您联系，试图敦促您付款。 如果您没有在特定时间范围内回答或付款，公司会将您的帐户转换为收款帐户。 最早可在 31 天后收回债务。
即使您的帐户在 30 天后被收款，公司仍可能会再保留一两个月。 在三个月的时间点，它可能会被移交给收款机构。 有的公司甚至会等上五六个月才去收款。 但是，您不太可能获得比这更多的时间。
最常见的可收回债务类型
虽然从技术上讲，任何债务都可以收回，但以下是一些最典型的消费者债务类型：
- 学生贷款债务
- 医生和医院的医疗账单
- 信用卡债务
- 汽车和发薪日贷款、手机账单、个人贷款和其他形式的债务都是可能的。
如何还清托收债务
按照这些方法来还清收款中的债务。
#1。 确认债务是你的。
在您确认债务属于您之前，不要向催收机构付款。 检查您的记录以确保所述余额是真实的。 联系您的原始债务人以检查您是否与正确的收款机构合作。
因为会发生错误，所以确保债务归您所有是关键的第一步。 有可能债务不是你的吗？ 在收债员与您联系后的 30 天内，向收债员发送一封争议信。 当收债人收到争议信时，他们必须停止收债工作，直到他们可以发送债务的书面确认，例如原始账单。
#2。 研究您所在州的诉讼时效。
每个州都有自己的诉讼时效，规定了积极追讨债务的最长时间限制。 但是，在某些地方，您可以通过联系收款机构或支付部分款项来恢复债务。
在继续之前，请确认您所在州的规定，并确保债务没有通过破产或其他方式取消。
#3。 了解您的收债权。
根据《公平收债实践法》（FDCPA），收债人在如何与您互动方面受到限制。 他们不能在晚上 9 点到早上 8 点之间打电话，除非你告诉他们不要，否则他们不能在工作中联系你。 此外，他们无法将您的债务告知其他任何人，例如同事。 他们也不得骚扰、威胁或辱骂您。
如果他们违反这些规定，请提醒 FDCPA 的收债员。 您也可以在线或致电 855-411-2372 向消费者金融保护局 (CFPB) 报告投诉。
#4。 确定您可以支付多少钱。
在选择如何偿还债务之前，您应该分析您的预算和财务状况，以确定您有能力支付多少。 检查您的每月现金流量，看看您可以花多少钱偿还债务或解决债务。 需要修改预算以减少不必要的费用，例如流媒体订阅或有线电视套餐。
#5。 请求删除您的帐户。
如果您有能力一次性支付大笔款项，您可以要求催收机构从您的信用报告中删除债务。 如果收债员拒绝，您可能会要求将其标记为“全额支付”。
这些修改中的任何一个都会提高您的信用评分，并使申请新贷款变得更加容易。 并非所有的收款机构都会同意这种交换，但询问绝不是一个坏主意。
#6。 制定付款计划。
如果您无法一次性支付大笔款项，您可以要求收款机构制定您可以负担的付款计划。 您必须就债务被视为清偿之前所需的付款次数达成一致。
医疗债务谈判
如果您有医疗债务，您可以直接与提供者协商免息付款。 首先，打电话给账单办公室，看看您是否有资格参加任何会取消或减少余额的计划。
然后，询问您的还款方式。 如果您没有得到任何结果，请请求与管理人员交谈。
#7。 汇款
一旦您和收债人达成书面安排以偿还债务，您将付款。 通过邮件发送带有回执的支票是向收债公司付款的最安全方式。 这将证明收款机构接受了支票。 电子收据的价格为 1.85 美元，邮政收据的价格为 3.05 美元。 如果收款机构说您没有付款，这些收据将很有用。
#8。 一切都应该记录在案。
借款人在与收债员打交道时必须对文件一丝不苟。 写下代理人的姓名、联系信息以及您开始与催收机构交谈时所讨论的内容。
如果您同意有特定条款的和解，请让他们向您提供一份书面协议副本。 即使他们口头同意，您也可能难以让他们在没有书面合同的情况下从您的信用报告中删除该帐户。
谨防收债诈骗。
存在收债计划，骗子可能会利用您的债务焦虑来强迫您付款。 警惕那些隐瞒信息、深夜打电话、威胁入狱或乞求您使用预付卡付款的收债员。
确认您的债务和收款机构对您的付款的要求对保护您免受潜在欺诈大有帮助。 绝不允许其他人访问您的银行帐户。 改为使用经过认证的支票付款，并根据您的原始协议保存准确的付款记录。
如果您认为收债员违法，请报告消费者金融保护局。 您也可以在事件发生后的一年内在联邦法院使用它们。
完成最后一笔付款后要做什么？
当您完成付款计划或一次性支付时，请从收款机构的公司签字人处获得完成信。 然后，检查您的信用报告以确保帐户已正确更新 - 但请记住，更改可能在 30 天内不会显示。 即使所有内容都已正确更新，也要将您的记录保存在安全的地方，以防以后出现任何问题。
如果您发现您的债务在催收中怎么办？
在你发现你的债务在催收后做任何其他事情之前，深吸一口气。 当有许多可用的解决方案时，无需惊慌或仓促做出决定。 是时候控制局势了。
#1。 不要忽视你的债务
您可能会倾向于无视收债员看似永无止境的电话和邮件。 另一方面，忽视债务不会让它消失——事实上，它可能会使事情变得更糟。 因此，您最好的选择是承认并解决债务问题。 这可以帮助您平息紧张情绪并保护您的信用。
#2。 联系债权人。
如果您的债务刚刚逾期几个月，债务催收很可能由债权人处理——例如，您的信用卡公司或您获得汽车贷款的银行。 在您的债务转移到另一家公司之前，您应该与债权人打交道。 如果债权人无法向您收债，债务可能会被出售给收债机构或其他组织。 一旦债权人转移债务，它可能会被出售并从一家收债公司转移到另一家收债公司。
#3。 杜绝电话和信件。
考虑要求收债员停止与您联系。 这可以减轻与接听收债员电话或打开邮箱以查找威胁信相关的压力。 在大多数情况下，如果您提交书面请求，收债员必须停止与您联系，除非承认将停止与您联系或通知您您将被送上法庭。
然而，停止催收电话和邮件不会让您的债务消失。 您的收债债务仍然可以报告给征信机构，收债人仍然可以起诉您追回其款项。
#4。 尝试达成协议。
当债务在收款时，债权人或收债人的主要目的是收回全部或部分欠款。 因此，您可能会尝试通过谈判来偿还债务，例如一次性付款或同意长期付款计划。
在提出和解要约之前，确定您可以一次性支付多少或分期支付多少。 然后，向收债员提出您的建议。 例如，您可以建议在 4,000 个月内还清信用卡总额 2,000 美元的三分之二或个人贷款的剩余 24 美元余额。
在你交出任何钱之前，请确保你知道你应该支付给谁。 如果他们仍然拥有债务，您将把钱转移给原始债权人。 如果您的债务被原始债权人转移给外部实体，您必须向该公司付款。
#5。 考虑聘请律师
如果收债员威胁要起诉您，您可能需要聘请律师在法庭上代表您。 一旦您指定了代表您的律师，收债员将不会与您联系。 相反，您的律师和收债员将单独沟通。
#6。 寻求信用咨询服务的帮助
假设收债员没有起诉你。 在这种情况下，您可能希望寻求非营利信用咨询机构的帮助。 该组织可以为您分配一名专业的信用顾问，他将制定还款计划以及家庭预算，以帮助您重回财务轨道。
如何处理收债员
收债员可能会令人烦恼和恐惧，但您可以采取一些措施来控制这种情况。 联邦法规《公平收债法》限制收债员与您打交道的方式。
除了要求收债员停止给您打电话或发电子邮件的选项外，您还有以下权利：
- 收债员在试图根据《公平收债实践法》向您收款时，不得具有侵略性、误导性或不公正性。 例如，收债员不允许在电话中对你大喊四个字母的侮辱，或者如果你不还钱，就不能坐牢。
- 根据法律，收债员不得在上午 8 点之前或晚上 9 点之后给您打电话。 但是，您可以授权收债员在特定时间以外联系您。
- 如果您的公司不允许您接听电话，收债员不得在工作中与您联系。
- 如果您怀疑收债员违法，请向联邦消费者金融保护局投诉或联系您所在州的消费者保护机构。
您是否必须向信用局报告已付费收款？
在您还清或清偿已收款的债务后，您无需通知三大征信机构——Experian、TransUnion 和 Equifax。 这是因为收债员需要向征信机构报告已付清的债务，征信机构会将其归类为“已支付”或“已结算”。
如果收债员没有通知信用报告机构您的债务已经支付或清偿怎么办？ 向信用局提出争议，以修改您的信用报告。
还清托收中的债务对信用有什么影响？
收款账户可能会对您的信用评分产生负面影响，但还清或解决收款中的债务可能不会提高您的信用评分。 较新的信用评分模型会忽略零余额的收款帐户，尽管较旧的信用评分模型会考虑它们。 这意味着虽然在较新的评分模型下，已还清或已结算的催收债务可能会提高您的信用评分，但在较早的评分模型下，已清偿或已结算的债务可能不会提高您的信用评分。
因为您不知道您未来的贷方将使用哪种信用评分模型或模型，所以无法确定还清收款账户是否会帮助您获得更好的信用条件。
自债务逾期之日起，您的信用报告中将有一个收款账户，为期七年。 七年窗口期满后，收款账户会自动从您的信用报告中删除。 不幸的是，在七年期限到期之前，无法从您的信用报告中删除已付清或已结算的收款账户。
如何在不付款的情况下从我的信用报告中删除收款？
有两种基本方法可以从您的信用报告中删除收款，而无需支付删除费用。 在您完全还清债务后，您可以：
- 向债权人或收债人发送一封善意信，请求宽恕和移除。
- 写一封适当的争议信，如果收藏不合法或太旧而无法记录在案，您可以在其中对收藏提出异议。
我如何在线还清收款？
在同意在线偿还催收债务之前，您应该首先确认债务是您的，并且催收人是合法的。 然后，最安全的在线还款方式是使用银行的在线账单支付服务。 这比通过 ACH 转账或个人支票将您的信息发送给收集者更安全。 您还应该避免使用信用卡付款等方法，这实际上是将您的债务转移到新账户。
我如何获得贷款来偿还我的收藏？
某些贷方可能会拒绝向那些在收款中拥有现有账户的人提供贷款，但其他贷方可能会更加通融。 贷款偿还催收债务将为您节省费用、利息和对您的信用评分的损害。 确定您有资格获得哪种贷款，进行资格预审以确定您可以获得多少，并仅申请偿还催收债务所需的金额。 然后，为避免更多问题，请确保您制定了按时归还贷款余额的策略。
如果我的债务被出售给另一家公司会发生什么？
收藏家经常将债务出售给其他收藏家。 即使您的债务被出售给另一个实体，您仍然有责任偿还。
结论
尽快开始偿还收债员至关重要。 忽视它只会让事情变得更糟。 无论您是想协商/支付固定金额还是制定付款计划，解决债务问题都可以帮助您走上信贷恢复和财务成功的道路。
相关文章
参考资料
