信用卡债务合并将各种信用卡余额合并为每月付款。 如果新债务的利率低于您信用卡的利率，合并您的债务是个好主意。 这可以降低利息支出，使付款更加合理，并缩短还款期限。 您有多少债务、您的信用评分和其他因素将决定整合的最佳方法。 现在，让我们看看如何在不损害您的信用评分的情况下巩固信用不良的信用卡债务。
什么是信用卡合并？
信用卡合并是将各种信用卡余额合并为一个余额的过程。 这简化了跟踪，因为只需记住一次每月付款和一个到期日。 这些合并计划中的大多数具有较低的年利率，这会降低您必须支付的利息总额，并让您更快地还清贷款。
信用卡整合如何运作？
一般来说，合并信用卡的程序很简单。 通过与信贷员、信用顾问或您自己合作，您可以将所有希望合并为一笔付款的债务收集起来。 之后，将为您制定一个计划或贷款，让您每月向一个地方付款，这样您就可以很容易地记住您的到期日，并且可能需要支付较低的总体 APR。
考虑到这一点，让我们回顾一下您可能会使用的几种整合策略。 这绝不是一个详尽的列表，但它可能会激发您之前没有考虑过的一些想法。
如何自己合并信用卡债务
合并信用卡债务是将大量信用卡余额组合成每月还款的过程，利率低于您现在支付的利率。
然而，债务合并需要时间，许多方法首先涉及申请流程以确定您是否获得批准，这通常会导致严格的信用查询，这可能会导致您的信用评分下降几分。
以下是在不损害您的信用评分的情况下巩固信用卡债务的五种最佳方法：
#1。 个人贷款
联系您当地的银行或信用合作社并申请债务合并贷款是合并信用卡债务的最流行方式之一。 通常，可以通过电话或在线提交申请。 这些贷款的妙处在于它们经常有可调整的期限（通常为 12 到 60 个月）和固定的每月到期付款，这有助于预算。 作为一个额外的优势，某些金融机构会立即向您的债权人付款，为您省去麻烦。
#2。 债务合并计划
债务合并计划通常是一项服务，允许债务人将他们的信用卡合并为一次付款。 之后，您通常会向软件支付一笔款项，然后软件会将资金分配给您的债权人。 这不要与债务合并贷款混淆，后者是为偿还您当前的债务而提供的贷款。 您现有的债务仍然存在，但它们可能更易于管理。
理想情况下，您计划的每月费用将低于单独支付所有费用。 这也意味着您付款的很大一部分将用于偿还您以前的债务。 债务合并计划与您的债权人合作以降低利率并取消滞纳金，但两者都没有保证。 某些债务合并计划可能会要求您关闭您正在合并的部分或全部卡，因此请仔细检查。
#3。 信用卡 0% APR 优惠
余额转账 0% APR 是一些信用卡附带的介绍性优惠。 此优惠仅在开卡后的有限时间内有效。 虽然他们可能仍然需要支付余额转移费（通常是合并余额的 3% 到 5%），但他们经常提供 0% 的介绍期，范围从 XNUMX 到 XNUMX 个月，这样余额就不会产生任何额外的利息。
对于考虑走这条路的个人来说，Citi® Diamond Preferred® Card 是一个绝佳的选择。 它没有年费，从第一次转账之日起，合格余额转账的合理 0% 介绍 APR 和从开户之日起购买的 0% 介绍 APR。 之后，可变 APR 将介于 17.49% 和 28.24% 之间。 余额转账必须在开户后四个月内进行。
#4。 HELOC 或第二抵押贷款
如果您的房屋价值随着时间的推移而增加或余额大幅减少，您可以自行合并信用卡债务而不会损害您的信用评分。 进行第二次抵押贷款或使用房屋净值信贷额度 (HELOC) 实质上相当于利用您的财产作为抵押品来偿还其他债务。
由于这些贷款有标的资产，利率通常低于个人贷款，使您可以减少每月还款额或以其他方式避免更高的利率。 较低的利率可能会让您更快地还清贷款。 如果您选择这种方法，您可能需要为抵押贷款支付更多费用，因此请直接与您的贷方联系。 也可能存在税收问题。
#5。 401(k) 贷款
除非必要，否则我们通常不建议从退休账户中提取资金。 401(k) 贷款不应该是您合并债务的首选； 尽管如此，它确实有一些好处。
以雇主赞助的 401(k) 为抵押贷款是获得比个人贷款更低利率的一种方式，而且这种策略通常可以提高您的整体信用状况。 从您自己的 401(k) 中提取贷款不需要信用检查，因此它不会影响您的信用评分或要求一定的信用水平。 同时，从长远来看，您用贷款还清债务可能有助于提高您的信用评级。
#6。 点对点借贷
获得合并贷款资金的另一种选择是点对点贷款。 Peerform 是一个市场借贷平台，将寻求贷款的人与寻求投资的人联系起来。 目标是创造一种人人受益的局面。 投资者正在寻求持续且有价值的投资回报，而借款人则希望将贷款合并为一次方便的每月付款。
#7。 拥有车辆的权益
如果您的车辆已付清或余额与其价值相比较低，这可能是一个有趣的途径。 您可以通过贷款并使用您的车辆作为抵押来还清其他债权人。 在这种情况下，您将能够以通常远低于无抵押个人贷款的利率获得汽车贷款。
这里的缺点是贷款仅限于车辆的价值。 此外，在进行汽车贷款时，大多数贷方需要为车辆提供全面的汽车保险，如果您通常携带 PLPD，这可能会增加每月的开支。 然而，这是另一种利用资产获得更便宜贷款利率的方法。
如何在不损害信用的情况下合并信用卡债务
列出您当前所有的贷款和信用卡是合并债务的最有效方法。 包括欠款总额、利率、每月最低还款额以及剩余的还款额。
选择个人贷款、房屋净值贷款或余额转移信用卡作为您的下一个债务减免选择。 从许多贷方获取估算值并比较 APR、期间和支付的总利息。
在两周内申请这些贷款和信用卡，以避免对您的信用报告进行大量艰难的查询。 您可以使用此债务合并计算器来分析您的所有报价，并在您拥有所有报价后确定您应该选择哪个贷方。
还清债务的一种方法是使用债务合并贷款。 制定并坚持计划是在不损害您的信用评分的情况下巩固信用卡债务的最简单方法。 尽管您的信用评分可能会暂时下降，但管理债务和按时付款将帮助您改善信用评分。
如何合并信用不良的信用卡债务
获得债务合并贷款是合并不良信用信用卡债务的最典型方法。 然而，如果您的信用评分低于 580，则获得信用评分的可能性会大大降低。 在这种情况下，您应该考虑通过信用咨询服务参加债务管理计划。 如果您有某种抵押品，例如房屋净值或汽车，获得担保贷款可能是一种选择。
当涉及到信用不良的人时，余额转移与债务合并对比有利于后者。 这是为了让您有资格获得余额转账信用卡，这通常需要良好的信用。
良好的财务管理和较高的信用评分会增加您的选择。 无论您选择哪种债务合并选项，您都必须遵循相同的步骤。
#1。 经常检查您的信用报告。
AnnualCreditReport.com 提供每年一次免费访问美国三大信用报告机构 Experian、TransUnion 和 Equifax 的信用报告。 仔细检查每一项是否存在可能导致您的信用评分下降的问题或违规行为。 如果您发现有误，可以在线或通过邮件向征信局提出异议。 更正错误可能会帮助您提高信用评分。 即使是微小的改进也可以为您提供更多的债务合并选择。
#2。 提高您的信用评分
降低您的信用利用率并按时还款，因为这些是计算信用评分的重要因素。 信用使用率是您已使用的循环信用额度总额。 理想情况下，它应该小于 30%。 如果您有四张总信用额度为 80 美元的信用卡并且已使用其中的 5,000 美元，则您的信用利用率为 4,000%。 要将其降低到 30%，您必须将未结余额总额减少到 1,500 美元。
#3。 考虑与委托人一起申请。
与信用良好并满足您选择的贷方信用评分标准的共同签名人申请是获得不良信用债务合并贷款资格的一种方法。 在这种情况下，共同签名人对贷款的偿还负有同等责任。 如果您未能及时付款或拖欠贷款，委托人的信用评分可能会受到影响。
#4。 考虑你的选择。
根据利率、费用和支付灵活性等因素，比较您找到的坏账合并贷款。 一些贷方可以通过不会损害您的信用评分的资格预审流程让您了解您的利率。 您还应该考虑信用合作社和在线贷方，因为它们的标准比大型银行更灵活。
#5。 考虑申请担保贷款。
如果您提供某种抵押品，如果您拖欠贷款，贷方可能会没收这些抵押品，那么获得不良信用的担保贷款是可以实现的。 由于存在风险，只有在确定可以按时还款的情况下，您才应该获得有担保的贷款。 例如，如果您拖欠房屋净值贷款，您可能会失去房屋。 如果您使用汽车或贵重古董作为抵押品，情况同样如此。
合并会损害您的信用吗？
是的。 债务合并贷款可能会对您的信用产生负面影响，但这种影响只是暂时的。
我可以将所有信用卡合二为一吗？
可以合并同一家银行发行的两张信用卡。 您可以联系发卡银行，要求他们合并您的信用卡。 此外，他们还可以帮助您将信用卡合并为一次付款。
合并信用卡对你的信用有好处吗？
是的，债务合并会影响您的信用评分； 但是，只要您明智地处理债务，任何负面后果都是暂时的。
合并信用卡债务需要多少费用？
如果您选择获得债务合并贷款，平均债务合并成本约为 4%，如果您获得余额转移信用卡，平均债务合并费用约为 2.53%。
您需要巩固什么信用评分？
要获得利率可接受的债务合并贷款资格，您通常需要至少 580 至 680 的信用评分。
债务合并后您的信用保持多长时间？
从结算之日起，没有逾期付款的已结算债务将在您的信用报告中保留七年。
结论
将您的信用卡债务合并为一次付款似乎是您财务问题的答案，尤其是如果您能够获得更便宜的利率。
制定预算，帮助您在合并信用卡之前减少支出，同时还清债务。 一旦您决定了策略，您就可以选择最适合您的信用卡合并方法。 此外，避免可能危及您的房屋、汽车或退休生活的债务合并方法。
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参考资料
