无论您有不可预见的账单、最近失业，还是需要额外资金来应对即将到来的假期或项目，您都可能会考虑借钱是否是一个可行的选择。 幸运的是，有大量的贷款人和金融产品可以满足每个人的个人借贷需求。
我们将带您了解可以在哪里借钱以及许多可能性，例如个人贷款、房屋净值贷款和 0% 入门利率信用卡。
如何借钱
借钱的理想时间主要取决于资金的用途、贷款类型以及是否有担保或无担保。 在准备借钱时，还有一些其他变量需要考虑。 在以下情况下借钱可能是个好主意：
- 您有经济能力每月分期付款。
- 您有预算来管理您的未来资金。
- 利率很低。
- 您的信用评分至少为 670，而信用评分较低的消费者可能仍有资格借款。
- 您愿意使用您的房屋或其他资产作为抵押品。
最便宜的借钱方式
借贷总是有成本的，但某些类型的贷款比其他类型的贷款更合理，特别是如果您有良好或极好的信用（690 分或更高）。
以下是您的首选：
#1。 来自银行或信用合作社的个人贷款
银行或信用合作社通常以最低的年利率或借贷总成本提供个人贷款。 贷款金额从几百美元到 50,000 美元或更多不等。
现有客户可能有资格从某些机构获得额外的 APR 减免。 银行还可以提供灵活的付款方式等福利，以帮助您管理贷款还款。
大多数银行允许您在提交正式申请之前进行资格预审以预览贷款的利率和期限。 然而，如果你没有良好的信用，就很难获得银行的授权。
信用合作社提供的利率可能低于银行，特别是对于信用不佳的人（分数低于 630）。
信贷员可能会分析您的整体财务状况，而不是仅仅关注您的信誉。 不过，您必须先加入信用合作社才能申请。
#2。 年利率为 0% 的信用卡
如果您可以在卡的促销期间还清余额，0% APR 信用卡可能是最便宜的借钱方式之一。 您通常需要强大或卓越的信用才能获得资格。
有些信用卡有 15 到 21 个月的试用期，在此期间交易不收取利息。
如果您使用具有 0 个月介绍期的 15% APR 信用卡来支付医疗费用或汽车维修等意外紧急情况，您将在九个月后付清余额。 你得无息借那笔钱。
#3。 现在购买，稍后付款
“现在购买，以后付款”安排允许您现在购买产品并分期付款，通常不收取利息或费用。 许多商家在整个在线结账过程中以及有时在店内提供这些付款计划。
Afterpay是现在购买，稍后付款的公司，不收取利息但可能会征收滞纳金。 确认根据还款期限收取利息。
如果您能找到零利率支付选项，现在购买，以后付款可能是一种为关键开支借钱的廉价方式。 然而，因为它很容易获得，它也可能导致超支。
#4。 401(k) 贷款
您可以通过退休贷款向自己借钱。 与 401(k) 提款不同，贷款不需要您缴纳税款或罚款。
即使您的信用评分很低，他们也有一些最低的利率。 401(k) 贷款的利率通常等于最优惠利率（银行用来计算消费贷款产品利率的基准）加上一两个百分点。 此外，所赚取的利息将返还至您的退休账户。
另一个显着的好处是，如果您错过付款，您的信用评分不会受到影响，因为违约的 401(k) 贷款不会报告给征信机构。
401(k) 贷款的缺点是什么？ 您向未来的自己借钱，这会减少您的退休储备金及其在税收优惠账户中的增长。
#5。 个人信用额度
一些银行和信用合作社提供个人信用额度，其功能介于贷款和信用卡之间。 与贷款一样，贷方必须根据您的信用记录、收入和以前的债务批准您的申请。 但是，如果被接受，您只需要提取您需要的金额，并且只根据您花费的金额支付利息，就像信用卡一样。
这对于不确定需要借多少钱的借款人来说可能是件好事。 具有良好或特殊信用的借款人更有可能获得最高利率。
快速借钱的方法
一般来说，越容易获得金钱，风险越大或成本越高。 已经声明这是您的最佳选择：
#1。 来自在线贷方的个人贷款
与银行或信用合作社等传统贷方相比，在线贷方由于其完全在线的申请和融资程序而提供了便利和速度。 相比之下，一些银行需要新客户访问分行才能完成流程。
为了获得可能受信用评分和收入等因素影响的最佳 APR，您应该对贷方进行资格预审和比较。 在资格预审期间，在线贷方会执行软信用检查，让您货比三家，而不会影响您的信用。
在线贷方为更广泛的消费者提供服务。 信用一般或较差的个人更有可能从在线贷方获得个人贷款，而不是从银行获得个人贷款。
#2。 贷款应用
如果您的需求不紧迫，预付现金应用程序会为您的工资提供小幅预支，通常是即时的——但您可能需要支付额外费用才能获得更快的服务。 典型的资助期从一到三天不等。
大多数预付现金申请都会收取月费或可选的小费。 Earnin 不对 100 美元到 750 美元不等的预付款收取利息，但它会为每笔预付款收取最高 14 美元的小费。
#3。 信用卡现金透支
您也可以使用信用卡预支现金。 考虑使用您的信用卡“购买”现金而不是商品或服务。
预支现金通常限制在几百美元以内，但获取起来简单快捷。 如果您的信用卡有 PIN，只需从 ATM 取款即可。 如果您没有 PIN，请将您的卡和 ID 带到允许通过您的卡支付网络预付款的银行，例如 Mastercard 或 Visa。
钱到手虽然快捷，但是成本高。 您肯定会被收取现金预付费用、ATM 或银行费用以及高于购买时收取的利率的组合，而且费用会很快增加。
#4。 向家人或朋友借钱
如果您手头拮据，您也许可以向网络中的某个人借钱。 您将避免其他类型的贷方通常需要的冗长的官方申请和批准流程。 这种情况非常适合那些急需用钱或担心自己是否有能力以当前信用评分获得贷款的人。
因此，在考虑家庭贷款时要谨慎行事。 朋友和家人之间的贷款可能会引起问题。 因此，写出双方同意的协议并进行公证。
#5。 当铺贷款
与银行的担保贷款一样，典当行贷款需要您提供抵押品。 考虑珠宝、古董或电子产品。 当您将物品带入时，当铺会先评估其价值、状况和转售前景，然后再向您报价。
如果您接受金额，您将收到现金和一张当票。 您可以在退款后取回您的物品。 如果您没有在截止日期前偿还——通常是 30 天——当铺就会保留它。
当铺贷款不需要信用检查，是一种快速借钱的方法，不会影响您的信用评分。 但是，除了对贷款征收的利率外，当铺还征收存储、评估和保险费用，这可能导致 APR 高达 200%。
避免借用替代品
#1。 发薪日预付款
发薪日贷款是一种小额短期贷款，旨在通过您的下一次薪水偿还。 虽然资金几乎可以即时使用，但发薪日贷款非常昂贵，只能作为最后的手段使用。 每借 15 美元，贷款成本为 100 美元，为期两周的贷款年利率为 391%。
根据联邦消费者金融保护局的研究，大多数借款人最终支付的费用超过了他们从信贷中获得的费用，从而形成了一个债务周期。
#2。 高息分期贷款
高息分期贷款在几周到几个月内偿还，利率超过 36%，这是大多数消费者权益倡导者认为可以接受的最高利率。
例如，一笔 1,000 美元的贷款，期限为六个月，年利率为 60%，利息为 182 美元，每月还款额为 197 美元。 以 20% 的年利率计算，相同贷款的利息为每月 59 美元。 尽可能避免高息分期贷款，因为高 APR 会使还款变得困难。
最糟糕的借钱方式是什么？
任何剥削借款人或隐藏费用的贷款都不是理想的借贷方式。 发薪日贷款是最糟糕的借钱方式之一。 这些贷款通常需要在下一个发薪日之前还清，具有过高的利率和隐性成本，有时会迫使您偿还比借入的多得多的钱。
最好的借钱方式是否需要抵押品？
一些借钱的替代方案需要抵押品，而另一些则不需要。 借钱的好方法有很多，即使您没有抵押物来支持您的贷款，您也可以找到满足您要求的解决方案。
为什么在借钱时要小心？
并非每个贷方都是可靠的。 每个贷方都应该经过仔细研究。 通过消费者金融保护局 (CFPB) 检查他们的评级，以发现他们是否有很多针对他们的可信投诉。 仅仅因为贷方看起来可信并不意味着他们是可信的。 在签署任何协议之前，您可以通过研究贷方来避免诸如过度可变利率和隐藏成本等陷阱。
贷款有什么好处？
借钱使人们能够购买大件商品，例如房屋或汽车。
借贷也可用于建立信用记录或提高信用评分。 明智地管理债务可以使将来更容易借钱。
归还借来的钱
一旦你决定了你打算如何借钱，就制定一个还款计划。 您不希望财务挫折变成长期或不断增加的债务。
不知道从哪里开始？ NerdWallet 建议使用 50/30/20 规则制定预算，因为这是一种易于遵循的方法，可以计算您的基本生活成本、债务承诺和储蓄。
您可以通过谨慎管理您的资金和为应急基金储蓄来减少需要借款的机会。
结论
借钱的方式有很多种，权衡您的选择至关重要。 评估您借钱的动机，并与多家贷方和贷款种类货比三家，比较他们提供的服务。
在您接受任何贷款之前，请花时间仔细阅读其所有条款。 请注意，贷款可能包含隐藏费用或不明确的条款，您有责任了解您要签约的内容。
- 2000 美元贷款：如何在没有信用检查的情况下获得 2000 美元贷款
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参考资料
