有些抵押贷款允许您在获得原始贷款后进行再融资。 其他人需要一个“调味”期。 您可以为抵押贷款再融资的速度取决于您拥有的房屋贷款类型和您获得的再融资抵押贷款。 如果您愿意，您可以在获得抵押贷款后立即为您的抵押贷款再融资。 其他人则需要一段时间——抵押贷款行业称之为“调味”。 本文讨论了传统贷款、FHA、VA、USDA 和大额贷款的调整规则。 它还讨论了您可以多快为抵押贷款再融资。
您多久可以为抵押贷款再融资？
您多久可以为抵押贷款再融资取决于第一笔贷款条款和您想要的再融资。 预计最短 24 个月，最长 XNUMX 个月。
虽然有些抵押贷款可以立即再融资，但您通常应该至少等待六个月才能为您的房屋寻求现金再融资，而有些抵押贷款则需要等待两年。 您拥有的时间长短取决于您的原始抵押贷款的性质和您寻求的再融资。
除了这些时间限制之外，在决定再融资是否适合您之前，还需要考虑其他实际事项。 再融资是获得新的房屋贷款以取代旧的。
购买后何时可以为抵押贷款再融资？
为抵押贷款再融资所需的时间取决于您的贷款类型。 许多贷方要求您在再融资之前获得一定数额的贷款，这是一个“调味”期。
何时可以为您的抵押贷款再融资取决于您选择的再融资选项，无论是更改利率和期限的利率和期限再融资、用于弥补差额的现金再融资还是仅适用于政府支持的贷款。
这是一个快速概述：
#1。 常规贷款再融资指南
如果您的贷款不受联邦住房管理局、退伍军人事务部或农业部的支持，并且不是巨额贷款，则您很可能拥有传统抵押贷款。 传统抵押贷款符合 Fannie Mae 和 Freddie Mac 资格标准。
您很快就可以随时为传统抵押贷款再融资。 在向同一贷方再融资之前，您可能需要等待长达六个月的时间。 但是，这并不妨碍您向其他贷方再融资。
现金再融资是一个例外。 您必须拥有该房屋至少六个月才有资格获得传统抵押贷款的现金再融资，除非您继承该房屋或在离婚、分居或解除同居伴侣关系时获得该房屋。
#2。 FHA 贷款再融资指南
FHA 贷款是由联邦住房管理局承保的抵押贷款。 FHA 提供多种类型的再融资，每种都有自己的规则。 如果你想借的比你欠的多，你正在考虑 FHA 现金再融资，并采取现金差额。
如果您不想取出现金并愿意获得（并支付）评估，您可以选择 FHA 利率和期限再融资或 FHA 简单再融资。 如果您有 FHA 贷款并想在没有评估的情况下再融资到另一笔 FHA 贷款，FHA 简化再融资可能就是您正在寻找的。
- 取款。
- 利率和期限，以及简单的再融资
- FHA 简化了。
#3。 VA 贷款再融资指南
要再融资为退伍军人事务部支持的抵押贷款 VA 贷款，您必须等待至少 210 天或六次付款，以时间较长者为准。 无论您是使用 VA 套现还是 VA 利率降低再融资贷款（也称为 IRRRL）进行再融资，此要求都适用。
#4。 美国农业部贷款再融资指南
美国农业部为想在农村地区买房的人提供两种抵押贷款计划：担保贷款和直接贷款。 您必须拥有至少 12 个月的抵押贷款才能为担保贷款再融资。 再融资直接贷款没有等待期。
美国农业部为另一笔美国农业部贷款提供了三种再融资选择。 如果您获得简化或非简化再融资，您必须在过去 180 天内按时付款。 要获得简化援助计划的资格，您必须在过去 12 个月内按时支付抵押贷款。
#5。 巨额贷款再融资指南
在大多数情况下，您可以随时为巨额抵押贷款再融资，就像传统贷款一样。 巨额贷款的金额高于房利美和房地美的贷款金额。 大多数贷方对批准大额贷款的要求比普通贷款更严格。
什么时候快速再融资是个好主意？
在获得第一笔抵押贷款后立即进行再融资可以达到以下几个目的：
#1。 要减少您的每月付款：
还款期限较长的新贷款可能会降低您的每月还款额（一种策略通常意味着增加您在贷款期限内支付的总金额）。
#2。 要摆脱抵押贷款保险：
如果在交易结束时支付的贷款少于 20%，则传统抵押贷款通常需要私人抵押贷款保险 (PMI)。 一些政府支持的贷款需要每月支付抵押贷款保险费 (MIP)，除非至少支付了 10% 的首付。 如果您的房屋的市场价值迅速增加，或者您有更多的钱支付新的抵押贷款，那么在没有抵押贷款保险的情况下进行再融资可以为您省钱。
#3。 调整利率：
用较低的利率取代当前的抵押贷款可以帮助您在贷款期限内节省资金。 同样，从支付可变的浮动利率贷款转换为支付更稳定的固定利率贷款可以为您节省资金，并使您更容易以其他方式进行预算和规划财务。
#4。 获取现金：
现金贷款结合了新的抵押贷款和以您的房屋净值作为抵押的贷款，可用于家庭装修项目或您选择的任何其他目的。 您应该知道，您需要超过 20% 的房屋净值才有资格获得现金再融资。 如果您没有为最初的抵押贷款支付大笔首付款，或者您房屋的市场价值迅速大幅上涨，那么仅六个月后您可能就没有足够的资产来获得现金贷款。
#5。 添加或删除委托人：
如果您的第一笔抵押贷款是与其他人（例如您的配偶）一起获得的，并且您希望从该人那里取消贷款（例如，如果您正在离婚），则您必须以您的名义或与其他人一起再融资。
多长时间为抵押贷款再融资会影响您的信用评分
为抵押贷款再融资会影响您的信用评分，在获得第一笔抵押贷款后立即这样做可以放大它：
- 申请抵押贷款再融资会引发艰难的查询，这可能会导致您的信用评分略有下降。 接受贷款后，您的信用评分可能会略有下降。
- 获得抵押贷款后不久再融资可能会导致信用评分累积下降。 您的信用评分通常会在几个月内从最初的抵押贷款申请引起的下降中恢复过来。 尽管如此，如果您在该时间范围内申请另一笔抵押贷款，您的分数可能没有足够的时间完全恢复——而新的申请流程可能会使它们更加糟糕。
为抵押贷款再融资的原因
既然您知道多久可以为抵押贷款再融资，请确保您这样做是有充分理由的。 许多人再融资以获得较低的抵押贷款利率以及较低的每月付款。 然而，这并不是再融资的唯一优势。 您可能想再融资到：
- 减少贷款的还款期限，例如，从 30 年减少到 15 年。 即使您降低利率，新贷款的每月还款额可能会更高，但您可以通过支付较短期限的利息来节省数千美元。
- 将您的可调整利率抵押贷款转换为固定利率贷款（反之亦然）。
- 解决离婚、分居或解除同居关系的问题。
- 以房屋净值为抵押借款，以支付房屋装修或其他费用。
再融资多久为时过早？
虽然有些抵押贷款可以立即再融资，但您通常应该至少等待六个月才能为您的房屋寻求现金再融资，而有些抵押贷款则需要等待两年。
再融资会损害您的信用吗？
再融资时，您的信用评分会在短时间内下降，但从长远来看可能会上升。 再融资会显着影响您的欠款额和/或您每月支付的金额，而贷方希望两者兼顾。 你的分数通常会下降几分，但会在几个月内再次上升。
是否值得再融资？
再融资是一个不错的决定，如果它能为您省钱、帮助您建立资产并让您更快地还清抵押贷款。 如果您能将利率降低一半到四分之三个百分点，并计划在家中居住足够长的时间以弥补过户费用，那是最好的选择。
从长远来看，再融资成本会更高吗？
如果您增加抵押贷款年限，再融资可以降低您的每月还款额并增加贷款的总成本。 如果您需要再融资以保住您的房屋，从长远来看，支付更多可能是值得的。
再融资时你会失去股权吗？
即使您为房屋再融资，您多年来在房屋中积累的资产，无论是通过本金偿还还是价格上涨，仍属于您。
如何在不再融资的情况下降低抵押贷款利率？
然而，在不进行再融资的情况下获得较低的抵押贷款利率是一种方法。 通过修改抵押贷款，如果资金紧张，您可以更改房屋贷款的原始条款。 您的贷方可能会通过延长期限来修改您的贷款。
每月节省 100 美元是否值得再融资？
如果每月节省 100 美元，则需要 40 个月（三年多）才能收回关闭成本。 如果您打算在家里至少住四年，再融资可能是值得的。 否则，再融资几乎肯定会让你付出比为你省下的钱更多的钱。
2023年是再融资的好时机吗？
虽然 2023 年不太可能提供与 2020 年和 2021 年相同水平的机会，但今年仍将是数百万房主进行再融资的好时机。 由于房主资产达到创纪录水平，许多人正在考虑兑现再融资。
你可以为你的房子再融资多少次？
您可以为抵押贷款再融资的频率没有限制，但贷方可能会在您完成贷款和为新贷款再融资之间施加等待期。
与您目前的贷方再融资是否更好？
如果您当前的抵押贷款人可以为您提供比您考虑过的其他人更好的交易，最好向他们再融资。 在您比较至少一些其他抵押贷款经纪人或公司的利率之前，您不会知道是否属于这种情况。
银行从再融资中得到什么？
当您为抵押贷款再融资时，您用旧抵押贷款换取新抵押贷款，而新抵押贷款通常具有不同的利率和本金。 然后，您的贷方将使用较新抵押贷款的收益来偿还旧抵押贷款，让您只剩下一笔贷款和一笔每月付款。
为什么抵押贷款机构希望您再融资？
您的服务商想要为您的抵押贷款再融资有两个原因：首先，为了赚钱，其次，为了防止您将服务组合留给其他贷方。 如您所料，某些服务提供较低的利率以吸引其当前客户进行再融资。
现在的再融资利率是多少？
美国平均 30 年期固定再融资 APR 为 6.89%。 根据 Bankrate 最近对美国最大的再融资贷款人的调查，平均 15 年期固定再融资 APR 为 6.20%。
结论
获得抵押贷款后不久再融资可以为您省钱，但在继续之前，您应该权衡新贷款的成本与潜在的储蓄。
因为您的信用评分会影响再融资，所以您应该像申请第一笔抵押贷款一样处理这个过程。 在这个过程之前和过程中检查你的信用评分，看看你的立场，如果有必要，考虑将再融资过程推迟几个月以改善你的信用状况。
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参考资料
