如果您的新雇主提供 401(k) 计划，您需要在注册时决定从您的月薪中贡献多少。 这个看似微不足道的决定将对您的所得税预扣、年度税单和退休储蓄产生深远影响。
好吧，一方面，401 年 2023(k) 的最高供款额为 22,500 美元，如果您年满 30,000 岁，则为 50 美元（额外 7,500 美元）； 另一方面，大多数退休专家建议每年将收入的 10% 到 15% 存起来。 但是，在计算 401 年为您的 2023(k) 计划贡献多少时，还需要考虑其他一些事情：
- 为退休存钱的最快方法是获得 401(k) 匹配资格。
- 最好逐渐提高储蓄率。
- 如果您在年轻时开始储蓄，您的投资将有更多时间增长。
- 为您的 401(k) 计划提供最高限额的资金可以让您现在节省税款。
在我们继续之前，您可以查看以下文章以帮助您了解什么是 401k 以及它的一般工作原理。
了解 401(k) 计划
许多营利性公司提供 401(k) 退休储蓄计划。 随着越来越少的公司提供养老金，它们在 1980 年代受到欢迎。
您的雇主为 401(k) 计划选择了一些投资选项，您需要建立一个投资组合。 401(k) 允许您减少您的应税收入，因为它是由税前美元资助的，但由于它是基于市场的，所以风险也更高。 如果市场表现不佳，您的 401(k) 计划可能会赔钱。
401(k) 仍然是为退休储蓄的好方法，但您应该将多少收入投入其中？
401(k) 供款限制
当开始通过雇主供款计划为退休储蓄时，了解美国国税局 (IRS) 的年度供款限额至关重要。 参加 401(k) 计划的员工在 22,500 年的选择性延期（供款）限额为 2023 美元（20,500 年为 2022 美元）。
如果您年满 50 岁，您还可以进行额外的追加供款。如果您在 50 年年满 2023 岁或以上，您可以供款 7,500 美元（6,500 年为 2022 美元）。
供款限额也适用于 403(b) 计划、大多数 457 计划和联邦政府的节俭储蓄计划：20,500 纳税年度为 2022 美元，22,500 纳税年度为 2023 美元，加上符合条件者的追加捐款。
401（k）雇主匹配
您为 401(k) 供款的金额将取决于您的个人退休目标、现有资源、生活方式和家庭决定。 然而，至少留出总收入的 10% 是一个很好的起点。
无论如何，如果您的雇主提供 401(k) 匹配供款，您应该供款足以获得最大金额。 典型的匹配是您薪水的 3% 或员工捐款的前 50% 的 6%。
“除非有公司匹配，否则对 401(k) 计划没有理想的贡献。 你应该始终充分利用公司匹配，因为它本质上是公司给你的免费资金，”位于弗吉尼亚州萨福克的 Koving & Company 的财务顾问 Arie Korving 说。
考虑雇主匹配的另一种方式是作为工作津贴提供的补偿，类似于健康保险或假期。 如果您不利用它，您将失去部分补偿。 检查您的计划是否匹配并提供足够的资金以获得全额。 您以后可以随时增加或减少您的贡献。
为了获得完全匹配，许多计划需要 6% 的延期，许多储蓄者就此止步。 对于那些希望获得额外资源的人来说，这可能就足够了。 然而，大多数人不太可能如此。
如果你足够早开始，考虑到你的钱必须增长的时间，10% 的贡献可以加起来成为一个非常好的储备金，因为它会随着时间的推移而增加，特别是如果你的薪水在你的职业生涯中不断增加。
您的 401(k) 供款应该是多少？
如前所述，专家建议您将总工资的 10% 至 20% 用于退休储蓄。 这可以是 401(k) 或其他类型的退休账户的形式。 您希望在仍然过着舒适的生活的同时，尽可能多地为退休储蓄。
重要的是要注意，这只是一般规则。 您的独特情况决定了您应该节省的实际金额。 如果您 50 岁并且没有退休储蓄，您应该储蓄超过年薪总额的 20%。 如果您 30 岁并且已经有 100,000 美元的退休储蓄，您可能会减少供款以暂时还清抵押贷款或贷款。 制定一个放之四海而皆准的计划具有挑战性，因为每个人的财务状况都是独一无二的。
将年薪的 10% 到 20% 存起来可能看起来很多。 幸运的是，您不必一次做完所有事情。 一年四季都可以供款，有些年份供款或多或少。 您也不必将所有这些钱都投入您的 401(k)。 让我们退后一步，讨论在决定向您的 401(k) 捐款多少时要考虑的其他因素。
#1。 创建应急基金
你想为退休尽可能多地存钱，但你不应该把所有的钱都投入其中。 您应该始终保持手头有足够的现金来支付必要的费用，例如食物和房租。 设立应急基金也是一个好主意。
意外开支或困难的财务状况将受到应急基金的保护。 如果你丢了工作或一个月没领到工资，你会怎么办？ 如果家人生病了，你需要支付医疗费怎么办？ 一个好的应急基金将帮助您度过困难时期。 从您的退休账户中提取资金只能作为最后的手段。 同样重要的是，应急基金会给您带来安全感，让您高枕无忧。 有一个备用计划总是好的，以防出现问题。
同样，对于您应该拥有多少应急基金的问题，没有完美的答案。 这取决于您的情况。 你应该有足够的至少持续几个月。 如果您还没有应急基金，这可能看起来很多，但您可以通过每周或每月捐助一点来逐步建立一个。
#2。 为雇主匹配做出贡献
你有足够的钱来支付你的开支。 您有应急基金以备不时之需。 您开始考虑 401(k) 供款。 你从哪里开始？
首先，您应该检查您的公司是否有 401(k) 匹配计划。 您的雇主会将您的 401(k) 供款与您的总工资的一定百分比进行匹配，并与雇主匹配。 假设您的雇主与您的前 5% 供款相匹配。 这意味着，如果您将总工资的 5% 供入您的 401(k)，您的雇主也将缴纳您总工资的 5%。 401(k) 的总供款将是您总工资的 10%。
雇主匹配可以让你增加你的贡献，并且应该始终使用匹配程序。 不幸的是，许多人因为没有最大化他们的雇主匹配而错过了免费的钱。
#3。 将钱存入 IRA 和 Roth IRA。
如果您还记得早些时候，专家建议每年将总工资的 10% 到 20% 储蓄起来用于退休。 你可以把它全部放在你的 401(k) 中，但是一旦你用完了你的 401(k) 匹配，你应该考虑其他选择。
到 2023 年，如果您是单身且收入低于 153,000 美元，您就有资格申请 Roth IRA。 如果您已婚且 228,000 年收入低于 2023 美元，则可以使用 Roth IRA。
这是一个退休储蓄账户，几乎可以在任何银行或金融机构开设。 这些都是用税后美元支付的。 因此，您的供款不会减少您的应税收入。 但是，在 59.5 岁之后进行的符合条件的提款是免税的。 退休时混合应税收入和非应税收入是有益的。
罗斯 IRA 对刚刚开始职业生涯的年轻人特别有利。 如果你刚从大学毕业，你可能处于比退休时更低的税级。 现在而不是以后缴纳所得税可以帮助您省钱，尤其是在您最需要的时候。
到 2023 年，您最多可以向 Roth IRA 供款 6,500 美元，如果您年满 1,000 岁，则可以追加供款 50 美元。
此外，您的雇主可能会提供 Roth 401(k)。 它像 Roth IRA 一样接受税后资金，2023 年的供款限额为 22,500 美元。 此外，如前所述，50 岁以上的人的补缴限额为 7,500 美元。
您还可以投资传统的 IRA，它与 401(k) 一样，收取税前资金并减少您的应税收入。 有些人拥有 IRA，因为当他们离开前任雇主时，他们将 401(k) 资金转入 IRA。
#4。 尽你所能
你有应急基金。 您利用了您雇主的 401(k) 匹配，然后用尽了您的 Roth IRA（如果您符合条件）。 接下来发生什么？ 您现在真正应该向 401(k) 投入多少？
在这一点上，您的目标应该是尽可能多地为退休储蓄，同时现在仍然过着舒适的生活。 对于一些人来说，这意味着将他们工资的 1% 额外投入到他们的 401(k) 计划中。 其他人将不得不最大化他们的 401(k)。
关键是尽可能多地为退休储蓄。 有些人浪费了他们的钱，只存了一小笔钱。 如果您每个月在不必要的购买上花费数千美元，您应该想办法减少这些支出并将其用于退休。 （预算可以帮助您减少不必要的支出。）这听起来可能并不有趣，但请记住，目标是在您退休时获得财务保障。
如果您无法与雇主匹配怎么办？
如果您的供款不足以满足雇主的匹配，因此不足以达到所需的 15% 的储蓄率，则旨在将您的退休供款每年增加 1% 至 2%。 如果您选择加入，有些公司会自动提高您的供款率，因此请确保您已注册所谓的“自动升级”功能。
Ivory Johnson，CFP 和 Delancey Wealth Management 的创始人，建议随着工资的增加提高您的供款率，直到您达到供款限额。 您每年可以为 401(k) 供款的金额是有限的。 2021 年，401(k) 计划的标准年度供款限额为 19,500 美元。 50 岁以上的人还可以使用追加捐款为其 6,500(k) 账户额外增加 401 美元。 雇主的贡献不计入这些限制。
同时，请记住，虽然您不为 401(k) 中的储蓄缴纳所得税，但在您非工作期间提取资金时，您将需要纳税。
如果您快要退休了，您应该向 401(k) 计划存入多少钱？
如果您晚年开始储蓄，尤其是在您 50 多岁时，您可能需要增加您的供款金额以补偿损失的时间。
幸运的是，晚储户通常处于收入的黄金时期。 他们在年满 50 岁后也有更好的储蓄机会。如前所述，对于在日历年的任何一天年满 2023 岁或以上的个人，7,500 年的补缴捐款限额为 50 美元。
例如，如果您在 50 年 31 月 2022 日当天或之前年满 7,500 岁，您可以在当年 22,500 美元的 401(k) 捐款限额之上额外捐款 30,000 美元，总计 XNUMX 美元，包括补缴。
401(k)s vs. 法案 vs. 应急基金
在建立应急基金和控制账单的同时为退休储蓄可能会让人不知所措。 根据您的收入和生活费用，您可能无法将 10(k) 中的全部 401% 存起来。
首先计算您的强制性费用，以确定分配给账单、紧急储蓄和您的 401(k) 的金额。 这些包括您的房租、水电费、儿童保育和药物等。 从您的强制性每月支出中减去您的每月收入（必要时平均可变成本，如杂货）。 您的 401(k) 供款和紧急储蓄将从您的可自由支配资金中扣除。
看看还剩下什么。 即使您无力向 10(k) 支付全部 401% 的薪水，您也应该尝试提供足够的资金以符合任何雇主匹配的资格。 这将使您每月为 401(k) 供款的金额翻倍，而无需您支付额外费用。
请记住，在紧急储蓄方面，有总比没有好。 你的最终目标应该是有足够的钱来支付你几个月的必要开支。 但是，您不需要立即到达。 如果您每月节省 50 美元，到年底您将节省 600 美元。 如果您每月存 1200 美元，您将有 100 美元。 如果可能，将您的紧急储蓄自动化，这样您就不会花钱了。
如果您有高息债务，例如信用卡债务，您可能需要先将其还清，然后再动用您的紧急储蓄。 即使您将应急资金存入高收益储蓄账户，您赚取的利息也不会高于您的债务利息。 尽快还清债务，然后将注意力转移到建立应急储蓄上。
在将收入分配给这些不同的目标后，您可以将收入的剩余部分分配给其他可自由支配的开支。 随着收入的增加或债务的清偿，您可以将更多的钱存入 401(k) 和紧急储蓄。
按年龄划分的 401(k) 储蓄率
您的收入和生活状况将决定您可以在 401(k) 中储蓄多少。 然而，在尝试有效地为退休储蓄时，有一些基准可以作为目标是有益的。
像富达这样的投资公司经常推荐每十年一次的模型，在这种模型中，你的目标是每十年存入特定年数的收入。 举个例子：
- 到30岁，你应该把你的年薪存起来了。
- 到 40 岁，你应该存下三倍于年薪的钱。
- 到 50 岁，你应该存下六倍于年薪的钱。
- 到 60 岁时，您应该存下八倍于年薪的钱。
- 到 67 岁，你应该存下十倍于年薪的钱。
这些数字不仅包括您的 401(k)，还包括您所有的退休储蓄，包括其他账户，例如 Roth IRA。 然而，这些数字还假设您很早就开始投资以从复利中获益，并且您在股票或互惠基金等创富账户中还有其他可用储蓄。
您的个人储蓄目标也可能会有所不同，具体取决于您计划何时退休、您的工作是否提供养老金、您是否有健康问题以及您希望退休后的生活方式是什么样的。
这些基准可能有用，但不应用作严格的指南，因为它们没有考虑您的个人需求和目标。 相反，请咨询财务规划师以制定适合您需求的计划。 许多银行和员工援助计划提供财务咨询服务，帮助您规划退休储蓄。
进行 401(k) 捐款的技巧
- 如果您在开始或保持正轨时遇到困难，请考虑与财务顾问合作。
- 如果您换工作，您不能再为前任雇主的 401(k) 计划供款。 您不想冒着失去辛辛苦苦攒下的钱的风险，因此请考虑将 401(k) 直接转入新雇主的计划。
- 传统的 IRA 和 401(k) 提供类似的税收优惠。 您可能想知道哪个更适合您。 这里有一篇文章可帮助您在 IRA 和 401(k) 之间做出选择。
- 应不惜一切代价避免提前从 401(k) 计划中提款。 不仅要交所得税，还要交10%的罚款。 但是，有一些选择可以避免严厉的处罚。 如果您确实需要从 401(k) 中提取资金，请参阅此处有关 401(k) 提取的更多信息。
我应该将薪水的多少百分比贡献给 401(k)？
您的目标应该是从每份薪水中做出足够的贡献，以符合任何雇主匹配的资格。 如果您的雇主与您的供款相匹配，则至少将每份薪水的 3% 供入您的 401(k)。 一旦你遇到了匹配，你可以增加你的贡献，目标是你月薪的10-20%。
我应该在 401 多岁时将多少存入我的 XNUMX(k)？
在 401 多岁时向 20(k) 捐款的钱增长和赚取复利的时间最长，因此在这十年中尽可能多地捐款。 如果可能，目标是 15%。 如果你负担不起 15%，就投入任何你能投入的。 然后，随着收入的增长，尝试每年增加 1% 的供款。
我应该为退休储蓄什么？
您应该存多少钱取决于您的退休年龄、健康状况和理想的退休生活方式等因素。 如果您在退休时赚取 1% 利息的账户中存入 5 万美元，那么您在退休期间的年收入可能约为 50,000 美元。
结论
专家建议将年薪总额的 10% 到 20% 存起来，但这只是一个指导方针。 您的目标应该是为退休储蓄尽可能多的钱。 在您做任何其他事情之前，请确保您有足够的储蓄来支付日常开支和紧急情况。 如果您的雇主提供 401(k) 匹配，您应该提供足够的资金来支付全部匹配。 如果您符合条件，您应该尽量用完您的 Roth IRA。 它将为您提供退休时的免税收入。 完成这些步骤后，您应该尽可能多地为 401(k) 或 IRA 捐款。
最重要的是定期捐款，即使您只能存下一小笔钱。 很难优先考虑你的未来而不是你现在想要的东西，但如果你在年轻时存钱，你会很高兴你这样做了。
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参考资料
