我家里有多少净资产:解释和所有你应该知道的

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图片来源:保险中午

相信每个人都熟悉房屋净值的概念。 尽管如此,仍然存在广泛的误解。 作为房主,您应该了解房屋净值的来龙去脉及其运作方式。 如果您想使用房屋净值获得贷款或为抵押贷款再融资,这一点尤为重要。 随着您还清抵押贷款和房屋市场价值的提高,您的资产也会增加。 在某些时候,您可能希望通过贷款获得部分资产。 本文将讨论如何计算房屋净值,房屋净值多少为好,以及如何增加房屋净值。

什么是股权?

净值是指房主在其房屋中积累的抵押贷款余额之上的货币盈余。 了解股权与您支付的金额之间的区别至关重要。 由于需求、通货膨胀或其他因素,房屋的升值或价值的预期增长也会与您的抵押贷款付款一起影响资产净值。

此外,拥有房屋净值意味着房屋的价值高于您仍欠抵押贷款的价值。 您的财务状况会以多种方式受到影响,包括您是否需要支付私人抵押贷款保险和融资选择的可用性,以及您在房屋中拥有的资产数量。

房屋净值如何运作? 

你的房子将作为抵押贷款抵押它的股权。 贷方需要验证您确实拥有房屋净值,并且您的贷款价值比(通常称为 LTV)令人满意,然后他们才会考虑批准您的房屋净值贷款申请。 如果您的贷款价值比 (LTV) 很高,则表明您的资产净值很低,这使得说服贷方让您借贷变得更加困难。

获取股权的步骤是什么?

#1。 估计当前可用的股权数量

通过从其估计市场价值中减去该物业担保的任何贷款余额来确定您的房屋净值,该估计市场价值通常基于该地区最近的类似销售或专业房地产经纪人的估值。

#2。 弄清楚公平的可及性

确定实现目标需要多少现金。 根据您的服务能力,您可能不需要或不想利用全部潜在资产。 换句话说,您可以获得的股权总额可能会受到您的财务状况和您进行额外支付的能力的影响。 让我们以 150,000 美元的虚构资产为例。 如果在考虑到您的收入和其他支出后,您确定每年只能支付 50,000 美元的额外本金还款,那么您不应尝试解锁全部 150,000 美元。

#3。 考虑您的融资选择

现在可能是向 Mortgage Choice 经纪人咨询您的住房贷款选择并开始探索它们的好时机。 您的抵押贷款经纪人可以对您现有的房屋贷款进行“健康检查”,并将其条款与您目前的贷方或市场上其他贷方提供的其他抵押贷款产品的条款进行比较。

#4。 确定获得股权的成本

可能涉及一系列费用和成本,具体取决于您选择的产品类型和您希望利用的资产数量。 当您借贷超过房屋价值 (LMI) 的 80% 时,可以很好地说明为什么需要贷款人抵押贷款保险。 更换贷方时可能会产生费用,例如与终止固定利率计划、申请新贷款和支付相关政府费用有关的费用。

#5。 提出贷款要约并完成

在您和您的 Mortgage Choice 经纪人确定贷款选择后,他们将帮助您填写必要的文件并指导您完成整个过程,直到结算。

如何计算房屋净值 

如果您对房屋净值有很好的了解,您将更容易就您的财务做出明智的决定,并获得用于房屋装修和其他费用的资金。 一般而言,您可以通过从评估师对您的房产估价中扣除仍欠抵押贷款的金额来计算出您在房屋中拥有多少资产净值。

要计算您在家中拥有多少资产净值,请按照以下步骤操作。

#1。 确定您的财产的市场价值

了解您的房屋在公开市场上的价值是计算您拥有多少资产时需要做的第一件事。 使用专业估价师或向您的贷方提出房屋估价请求将为您提供最准确的结果。 单户住宅的评估费用通常在 300 美元到 400 美元之间,但是,根据房产的大小、状况和价值,这个范围可能会更高或更低。

您还可以通过研究附近类似房产的近期销售情况或使用 Zillow 等在线房屋价值估算服务来大致估算您的房产价值。 但是,请记住,这些估计的准确性取决于该地区现成的数据。

#2。 找出您还欠多少钱的贷款

您的下一步是确定您的抵押贷款中仍未偿还的金额。 您应该能够在您收到的最新抵押声明中找到此信息。 如果您的贷方在线提供此信息,您可以通过登录您的抵押仪表板并在那里提出请求来请求您的抵押贷款还清金额。 另一种选择是直接联系您的抵押贷款机构以了解您欠多少。

#3。 计算您的房屋净值

计算您的房屋净值非常简单,只需根据评估确定您的房屋价值,然后从该数字中扣除仍欠您抵押贷款的金额。 一旦你有了这两个数字,你就可以确定你在家里拥有多少资产。

例如,如果您房屋的市场价值为 200,000 美元,而您仍欠抵押贷款的金额为 100,000 美元,那么您房屋的净值就是 100,000 美元。 另外,阅读 如何通过实际示例和您所需要的一切来计算房屋净值.

我可以从家里借到多少资产?

可以从财产中提取的权益金额因贷方而异; 然而,大多数贷方允许您借入房屋价值的 80% 至 85%。

当您的房屋没有产权时会发生什么?

大多数情况下,贷方无法为您提供超过房屋价值的贷款。 这表明,如果您的房屋净值为负数,您的贷方可能会要求您将现金带到结算表以弥补差额。

股本何时变为负值,这是如何发生的?

当房产的价值低于贷款时,所有者拥有负资产。 负资产贷款可能被贷款机构描述为“水下”或“颠倒”。 但你会问,这怎么可能,因为银行通常不会给你比你的房子价值更多的钱?

假设您已经存下了 10 美元的 15,000% 首付,现在可以负担得起 150,000 美元的房屋。 在银行,您签署了 135,000 美元的抵押贷款。 由于您在交易结束时向贷方支付了 15,000 美元,而您的房屋现在价值 150,000 美元,因此您拥有 15,000 美元的资产。

一年后,本地楼市下跌。 您只支付了 1,000 美元的贷款本金,但您的房屋价值却上涨了 10,000 美元。 当房价较高时,您将无法再使用原始抵押贷款欠下的 134,000 美元。 如果您欠抵押贷款人 14,000 美元,而您的房屋价值 14,000 美元,那么您的负资产为 10,000 美元。

此外,不要在短时间内偿还贷款并增加利息。 作为房主,负资产可能会引起问题。 您可能难以再融资,因为贷方不能提供超过您房屋价值的贷款。 您的房屋仅值 120,000 美元,因此您只能再融资至该金额。 要获得资格,您必须消除负资产。

您也有可能无法出售您的房子。 对于大多数人来说,还清抵押贷款是卖掉房产后的首要任务。 如果出售后仍有余额,则必须在关闭贷款之前全额支付。

你如何避免负资产?

负资产是任何房主都不想面对的噩梦。 以下是您可以采取的一些预防措施。

#1。 不要因为抵押贷款而陷入困境

如果您在贷款期限的早期拖欠还款,负资产会迅速累积。 在承诺贷款之前,重要的是要计算与房屋所有权相关的所有支出。

#2。 考虑目前的市场价格

购买能够升值的房产是避免陷入负资产的最佳方法。 如果房屋的市场价值增长,您无需支付抵押贷款就可以在房屋中建立资产。 房地产专业人士可以帮助您选择合适的购房时机。

#3。 投入更多资源

虽然购买房屋不再需要 20% 的首付,但首付太少可能会损害您的资产。 例如,如果在您获得无首付的 VA 贷款后当地房屋市场突然下滑,您很快就会发现自己处于负资产状态。 您可以通过存钱支付更高的首付或购买更便宜的房屋来避免这种困境。

房屋中的大量股权是多少? 

有必要保留至少 20% 的房屋净值,以便有资格获得多种不同的再融资选择,因此这样做符合您的最佳利益。 例如,借款人必须拥有至少 20% 的房屋产权,才有资格获得现金再融资或贷款。 这个要求是整个行业的标准。 有时,这被描述为贷款价值 (LTV) 比率为房屋当前价值的 80%。 LTV代表贷款价值。

我怎样才能增加我家的资产?

获得房屋净值是成为房主的重要组成部分,因为它可以帮助保证一个人的经济增长和晚年的稳定。 最重要的是,您也许可以在紧急情况下借钱作抵押。 当您真正需要钱时,您可以通过贷款或信用额度动用您的房屋净值。 以下是增加房屋净值的方法。

#1。 增加首付

买房时支付首付是立即增加您在房产中的资产的一种方式。 抵押贷款通常需要支付购买价格特定百分比的首付。 通常,它的范围从 3% 到 3.5%,但如果您的贷款符合最高等级,则可以高达 20%。

尽可能多地存钱是明智的。 由于您没有将任何借来的资金用于支付首付款,因此您用于购买房屋的所有资金都将直接从您自己的口袋中掏出,并成为您房屋资产的一部分。 因此,首付款越大,您就会越早开始在房屋中建立资产。

#2。 增加或增加您的抵押贷款付款

通常,每月按揭供款的一小部分将用于购买房屋的实际成本。 额外还款,或在每月最低还款额之上的还款,会减少贷款本金并增加房主的资产净值。 您可以通过支付抵押贷款本金余额(未计利息、税金和其他费用)在您的家中建造它。

#3。 减少你的贷款期限

一旦您还清了抵押贷款和房产的任何其他留置权,您就可以无偿拥有自己的房屋。 通过短期再融资,您可以在贷款期限内节省利息。 此外,您将避免在整个贷款期限内花费大量资金支付利息,从而为您节省数千美元。 请记住,如果您更快地还清债务,您将不得不每月支付更多。 在申请短期再融资之前,请确保您有能力负担新贷款的手续费。

#4。 消除抵押贷款保险的需要

借款人向贷方支付私人抵押贷款保险 (PMI) 保费,以在借款人违约时保护贷方的贷款投资。 买房时,避免支付 PMI 的唯一选择是支付 20% 的首付。 PMI 保费每年占未偿还贷款余额的 0.1% 至 2%。 总价分为分期付款,适用于您的常规抵押贷款付款。 这会增加您的定期还款额并减缓您拥有房屋的进程。 如果您可以摆脱 PMI,您可以将这笔钱用于偿还贷款本金并更快地还清。

如果您有传统贷款,并且房屋价值的 20% 或更多投资于房产,您可以放弃 PMI。 之后,与您的抵押贷款服务机构取得联系,要求他们取消您的 PMI。 当您的房屋净值达到 22% 时,您的 PMI 将立即被取消。

FHA 贷款的保险称为抵押保险费 (MIP)。 如果首付少于 10%,抵押保险费 (MIP) 将到期 12 年。 如果您的首付款少于 10%,则必须支付 MIP。 以 10% 的首付 FHA 贷款摆脱私人抵押贷款保险 (PMI) 的唯一选择是再融资为传统贷款或等待 11 年。

#5。 寻找其他谋生方式

积累资产的最佳方式是随着房屋价值的上升而偿还债务。 仅支付所需的每月付款将阻止您获得尽可能多的资产。 出于这个原因,许多对自己的资产感到满意的房主可能有兴趣寻找消除抵押贷款的方法,这似乎是明智的。

来自意想不到的来源(如意外之财、礼物或遗产)的钱总是受欢迎的,但这并不容易。 重新评估您的预算和收入可能性将帮助您更快地还清贷款并提高资产净值。

#6。 耐心等待,让您的房屋价格上涨后再出售

您的房屋资产可能会随着时间的推移而增长,如果您不需要钱来做任何迫在眉睫的事情,这可能会让您感到宽慰。 随着持续的抵押贷款支付和房屋价值的增加,您可以建立资产。 然而,在投资房屋之前,必须进行彻底的研究。 确保社区、房产价值和房屋状况都是未来增长的可靠赌注。

作为预防措施,请考虑让您的土地有机发展的弊端。 例如,房价下跌可能会抹去您在家中积累的部分资产。

#7 花钱装修房子,让你的房子井井有条

增加房屋价值是建立资产的第二重要因素,仅次于偿还贷款本金。 例如,厨房改造可以增加您家的价值并随着时间的推移收回成本。 专业和业余装修都可以增加您家的转售价值和资产。 为了还清您的抵押贷款,提升您的房屋价值。

结论

您的房屋净值是您实际拥有的市场价值的一部分。 要了解您在房屋中拥有多少资产净值,您需要知道还欠多少抵押贷款并获得官方估价。 当您拥有房屋产权时,您可以将其用作抵押品以获得更高的贷款额度。 因此,您可以提高获得批准的机会,并能以更优惠的利率获得融资。

此外,您可以将房屋净值用作贷款或信贷额度的抵押品,或者您可以为抵押贷款再融资以获得一次性现金。

股权常见问题

房屋净值贷款的当前利率是多少?

房屋净值贷款的利率将取决于您的信用评分和您选择的贷方。

房子的价值是如何确定的?

评估是确定房屋市场价值的必要条件。 贷方通常会在授权贷款之前订购一个,并将评估成本计入贷款余额。

你可以在还清之前卖掉房子吗?

是的。 你当然可以。 您将还清债务,支付关闭费用,并从销售中获得可观的利润。

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参考文献

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