当您收到抵押贷款时，无论您是购买新房还是为现有房屋再融资，您的贷款都将通过一个称为“承销”的过程。
当您急于结清贷款时，流程中的每一个新步骤都可能会带来压力。 如果这会产生一个延迟或停止我关闭的绊脚石怎么办？ 在承保期间尤其如此，因为承销商会用细齿梳子梳理您的财务历史。
了解承销的运作方式和流程的典型时间安排将有助于减轻您的担忧，并使您能够应对贷款承保期间可能出现的困难。
那么，获得抵押贷款承销需要多长时间？ 让我们来看看。
承保平均需要多长时间？
根据 Ellie Mae 的说法，抵押贷款承销的平均时间是 52 天，从贷方收到您的申请到他们发放贷款。
传统贷款的关闭时间最短，为 51 天，其次是 FHA 贷款为 55 天，VA 贷款为 57 天。
这是漫长过程的长度，但它教会了我们关于承保的什么？
关闭过程的大部分包括您的贷方将采取的许多程序，以确保您的信誉良好，并且他们不会对您的贷款产生不必要的风险。 大部分工作是在承保过程中完成的。 如果承销商遇到问题，您的关闭可能会延迟。
这个程序通常需要多长时间？ 在您获准关闭之前，承保可能需要几天到几周的时间。
您需要多长时间取决于多种因素，包括您的贷方目前正在处理的申请数量、贷方的承保标准和程序，以及您个人财务状况的复杂性。 那些拥有更复杂财务历史的人，例如自雇借款人，可能需要比申请更简单的人更长的时间。
如何加快承保流程
拥有良好或卓越的信用有助于确保交易顺利进行。 为了加快初步批准决定，一些贷方使用计算机化承保。 自动承销会实时批准达到或超过贷方要求的信用状况的借款人。 此外，请确保您在申请中提供的信息准确且最新——任何差异都可能导致您的申请被识别和延迟。
为避免延误，在您开始承保程序后不要对您的信用进行大的更改。
即使贷方使用自动化系统，承销流程的某些组成部分（例如财务文件验证）也必须由承销商完成。 您可以通过准备扫描这些文件来加快此步骤（通常贷方会在申请中列出这些文件）。
当您在线提交申请时，您应该能够立即通过该网站发送这些文件。
加快流程的另一种方法是快速响应任何承销商的要求。 如果他们需要更多信息，他们通常会通知您的抵押贷款专员，但有些人会通过贷款门户与您联系，因此您应该经常登录以查看请求。
您还应该避免在整个承保过程中以及在取消现有信用帐户之前创建新的信用帐户（这包括为您的房屋融资新家具）。 您的信用报告将在关闭前立即再次提取，以确保没有大的变化。 任何新的更改都可能导致您的最终批准延迟或受到损害。
承保审批流程的细目
让我们回顾一下从申请到关闭的整个抵押贷款流程，看看每个阶段通常需要多长时间以及承保因素如何影响其中。
#1。 贷款申请和预批几天
当您第一次申请抵押贷款时，通常会要求您提供有关您当前财务状况的大量详细信息。 您可能必须提供证据证明您的收入、储蓄、债务和任何其他财务信息。 您还将授予贷方访问您的信用记录和评分的权限。
贷方将审查您的所有信息，并根据您提交的信息评估您是否符合他们的贷款资格。 这应该不会超过一周的时间来完成。
此时，您可能会收到贷方的预先批准信，其中概述了他们愿意根据您的财务状况授予您的金额。 这将帮助您在寻找房屋时了解您的预算范围。 在您开始寻找之前通过预先批准流程可以帮助您自信地提出报价，并且可以让您在通过承保流程之前消除申请中的任何错误，这将在您找到未来的家后节省您的时间。
当您找到完美的房子后，您将提出要约并与卖家讨价还价。 如果一切按计划进行，您将签署购买协议并签订购买该房屋的合同。
之后，您将与您的贷方协商以获得最终批准并获准关闭。
#2。 评估和估价一周或更短时间
无论您是购买还是再融资，您几乎肯定需要评估。
评估将由您的贷方订购。 持牌第三方估价师将根据对标的物业的内部和外部的物理评估，以及最近出售的与被评估物业相似的物业的销售价格提供评估报告。
评估师对房屋公平市场价值的意见将成为本报告的一部分。 整个过程通常需要一周或更短的时间。
估值对承销过程至关重要。 了解与销售价格相比房屋的真实价值有助于承销商计算贷款价值比 (LTV) 并确保借款人有足够的储蓄来支付足够的首付。
#3。 文件和承保：几天到几周
承销商将审查您文件的每个区域，以确保您有资格获得贷款，并且贷方不会因向您贷款而承担太大风险。
承销商将尝试回答这三个基本问题。
1. 作为借款人，您有多危险？
您是否曾经拖欠抵押贷款？ 您是否有按时支付账单的记录？ 你的信用等级是多少？ 他们将寻求此类询问的答案。
2. 你能偿还这笔贷款吗？
承销商想知道您的债务收入比 (DTI) 没有高到难以支付每月付款的程度。 他们还将确保您有一些可用的额外资金，称为储备金，如果您意外失去收入来源，您可以用这些资金来支付抵押贷款。
3. 房屋的价值是否足以支付贷款金额？
贷方不愿提供超过房屋价值的贷款，因为如果您拖欠贷款，该物业将作为抵押品。 他们将考虑贷款价值比 (LTV)、借款人在房屋中拥有的资产数量以及首付的规模。
#4。 一个星期左右的有条件批准和附加文件
如果一切顺利，您的贷方可能会接受您的贷款或为您提供有条件的批准。 只要您符合有条件批准的条款，您就可以关闭。 这可能表明您的贷款看起来信誉良好，但您需要提供额外的文件。
此阶段的长度取决于您向贷方提供所需信息所需的时间以及他们处理这些信息所需的时间。
#5。 至少三天才能完成最终承保和清算。
一旦承销商确认您的贷款适合批准，您将被清除关闭。 您现在将收到一份结案披露。 本文件涵盖了您贷款的最终细节，例如贷款金额、利率、预计每月还款额、结账费用以及结账时所需的总现金。
您的收盘披露将在截止日期前至少三天送达。 假设一切都井井有条，那么在你和闭幕日之间唯一的事情就是最后一次演练。
承保过程涉及哪些步骤？
如果您的贷款人可以将您标记为“预先批准”，那将是理想的，但事实并非如此。 第一步是支付首付。 付款后，就该组装和提交文件了。
在提供资格预审之前，您的抵押贷款官员或贷款官员通常会评估买家的税务文件、工资单、破产、债务与收入 (DTI) 比率、您拥有的任何财产的留置权以及其他基本文件。
为了保证您的信誉，房屋贷款的承保会仔细检查每一份表格、存款和信用报告。 承销商的职责是验证和验证您的 DTI 和信用价值，以确保您满足贷方的标准。
大多数抵押贷款程序对公众开放，而承销阶段则是闭门进行。 一些借款人拥有完美的信用，而另一些借款人需要更深入的调查以了解更多有关您的信用记录的信息。 即使在您提交文件后，银行或贷方的人员仍可能与您联系并寻求其他文件或解释。
承销商看什么文件？
您的贷款申请所需的文件将根据您从贷方或承销商那里获得的贷款类型而有所不同（例如，FHA 贷款通常需要更多的文书工作）。 作为抵押贷款承销过程的一部分，您应该期望提供您的纳税申报表、信用评分、 W-2s、银行记录和工资单。
每当承销商或贷方有问题时，您还应该预期会被要求发送额外的文件。 例如，您的银行对账单可能反映了最近 2,000 美元的存款。 你知道这是你奶奶送的生日礼物，但承销商会想知道资金来自哪里。 您可能必须向您的贷方提交一封信，解释这是一份礼物。
承保可能很困难，因为问题的解决方案可能看起来很清楚。 不要把它当作个人——许多承销商和贷方也对抵押贷款流程感到沮丧，但这是他们工作的一部分。
顺利按揭承保流程的有用提示
大部分抵押贷款承销由您的贷方处理。 但是，您可以采取一些步骤来确保获得良好的体验。
#1。 留意你的债务。
在处理您的贷款时，避免产生新的债务或进行其他财务调整，例如取消信用卡或其他账户。 任何影响您的债务收入比的因素都可能影响您的抵押贷款批准。
#2。 与您的贷方保持联系。
在承保过程中可能会有疑问或需要更多信息。 尽快响应这些查询将使您的应用程序继续前进。 我们的在线贷款申请使您可以轻松获取必要的信息，同时在整个过程中与可靠的抵押贷款专员保持联系。
#3。 对您的财务状况开诚布公。
如果您对自己的收入、信用记录或资产撒谎，就无法避免。 相反，包括对您的信用报告或记录中可能出现的任何异常的注释和解释，例如缺少付款。 您可以做一件简单的事情来帮助承销商更快地做出决定。
了解在抵押贷款承保过程中会发生什么将帮助您更轻松地进行导航。 你准备得越好，你就会越成功。 所以，控制好你的债务，与你的贷方沟通，对你的钱开诚布公。 所有这些措施将使您更接近成为内容业主。
结论
从本质上讲，承销商是房屋贷款的看门人。 他们检查您的财务状况并最终决定是否批准您进行抵押贷款。 即使您已获得贷方的预先批准，承销商仍可能拒绝您的申请。 这些专家对房屋贷款过程至关重要，因此在申请贷款之前，请确保您拥有所有相关文件和记录。
承保需要多长时间
承销商拒绝贷款的频率如何？
大约 9% 的贷款被承销商拒绝。 拒绝的最典型原因是借款人的债务过多，但是，拒绝也可能是由于贷款包不完整造成的。
为什么承保需要这么长时间？
在此步骤中，承销商经常需要额外的文件，例如借款人的解释信。 抵押贷款人需要这么长时间才能批准贷款的另一个原因是这个。
什么是贷款申请中的危险信号？
如果您从错误的贷方处获得个人贷款，最高利率是最明显的危险信号。 由于与其他类型的贷款相比，个人贷款的利率最高，因此利率是选择贷方时最重要的决策因素。
