APR，即年利率，是衡量一年内借钱总成本的指标。 这是贷方用来告知消费者贷款、信用卡或其他金融产品的真实成本的重要指标。 APR 可能有点令人困惑，因此在本文中，我们将探讨贷款、信用卡和抵押贷款的 APR 是如何计算的，以及哪些因素会影响它。
APR 基础知识
APR 是一个百分比，表示一年内借钱的成本。 它不仅包括利率，还包括与贷款相关的任何费用或收费。 当您比较不同的贷款报价时，APR 是一个有用的工具，因为它可以让您对每笔贷款的总成本进行同类比较。
例如，假设您正在考虑两笔贷款。 一个利率为 5%，但需要支付 100 美元的手续费。 另一种利率为6%，但没有额外费用。 乍一看，5% 的贷款似乎更划算。 然而，当你考虑到 100 美元的手续费时，该贷款的 APR 实际上高于 6% 的贷款。 通过查看 APR，您可以轻松看出哪笔贷款真正更划算。
如何计算贷款的 APR
计算 APR 涉及几个不同的步骤。 首先，贷款人通过将年利率除以 12 来计算月利率。例如，如果年利率为 12%，则月利率为 1%。
接下来，贷方将与贷款相关的所有费用和收费相加，并将其添加到借款总额中。 这给了他们将在贷款期限内偿还的总金额。
最后，贷方使用公式根据借入的总金额计算 APR。 这将包括月利率和贷款期限。 公式可能有点复杂，但幸运的是有很多在线 APR 计算器可以为您计算。
影响 APR 的因素
贷款或信用卡的 APR 可能因多种因素而异。 以下是一些最常见的：
- 信用评分： 贷方认为信用评分较高的借款人风险较小，因此他们可能有资格获得较低的 APR。
- 贷款期限： 还款期限较长的贷款通常具有较高的 APR，因为有更多的时间来产生利息。
- 贷款类型： 不同类型的贷款可能有不同的 APR。 例如，有担保贷款的 APR 可能较低，因为贷方拥有在借款人违约时可以使用的抵押品。
- 费用和收费： 正如我们之前讨论的那样，费用和收费会对贷款的 APR 产生重大影响。 在虚线上签名之前，请务必阅读细则并了解与贷款相关的所有费用。
信用卡的APR是如何计算的
信用卡 APR 的计算与其他贷款略有不同。 由于信用卡 APR 可能是可变的，并且可能包括针对不同类型交易的多种利率。 以下是信用卡通常如何计算 APR 的细目分类：
第一步：确定利率
计算信用卡年利率的第一步是确定利率。 这可能有点棘手，因为信用卡利率通常是可变的，并且会根据多种因素发生变化。 通常，信用卡公司会根据借款人的信誉和其他因素提供一系列利率（例如 14% – 25%）。
第二步：确定余额计算方式
下一步是确定将用于确定每笔交易收取的利息的余额计算方法。 信用卡公司使用的余额计算方法主要有两种：
- 日均余额法及
- 每日平衡法。
日均余额法取计费周期内余额的平均值。 日余额法是根据每天的余额计算利息。 大多数信用卡公司使用平均每日余额法，这对借款人更友好一些。
第三步：确定交易类型
信用卡通常对不同类型的交易有不同的费率，例如购买、余额转账和现金预支。 在计算总体 APR 时，需要考虑这些比率中的每一个。
第 4 步：计算利息费用
一旦您知道利率、余额计算方法和交易类型，您就可以计算每笔交易的利息费用。 例如，如果您使用信用卡购买了 1,000 美元，利率为 18%。 该交易收取的利息为每月 15 美元（假设使用平均每日余额法）。
第 5 步：确定 APR
要确定信用卡的总体 APR，您需要将所有不同类型交易的所有利息费用相加，然后除以总余额。 这将为您提供一个代表信用卡年利率的百分比。
值得注意的是，信用卡 APR 是可变的，并且可能会随着时间的推移而变化。 这可能基于联邦基金利率的变化或借款人信用度的变化等因素。 信用卡公司必须在更改 APR 之前发出通知。 但对于借款人来说，监控他们的信用卡报表并了解可能影响他们的利息费用的任何变化是很重要的。
抵押贷款的 APR 是如何计算的
计算抵押贷款的 APR 比计算其他贷款要复杂一些。 这是因为需要考虑许多额外的费用和成本。 以下是通常如何计算抵押贷款的 APR 的细目分类：
第一步：确定贷款金额
计算抵押贷款年利率的第一步是确定贷款总额。 这不仅包括借入的本金，还包括与贷款相关的任何费用或收费。 这些费用可能包括申请费、发起费、评估费和其他交易费用。
第一步：确定利率
下一步是确定抵押贷款的利率。 这是将在贷款期限内作为利息收取的贷款金额的百分比。 抵押贷款利率可以是固定的或可调整的。 它也可能根据借款人的信用评分和贷款期限长短等因素而有所不同。
第三步：确定贷款期限
抵押贷款的期限是借款人必须偿还贷款的时间。 这可能因抵押贷款类型和贷方条款而异。 常见的抵押贷款期限包括 15 年、20 年和 30 年。
第 4 步：确定还款总额
一旦您知道了贷款金额、利率和贷款期限，您就可以计算出在抵押贷款期限内需要偿还的总金额。 这包括本金、利息费用以及与贷款相关的任何费用或收费。
第 5 步：计算 APR
要计算抵押贷款的年利率，您需要使用一个将贷款总额和利率考虑在内的公式。 但是，请注意在贷款期限内偿还的总金额，包括所有费用和收费。 这个公式可能有点复杂，但是有很多可用的在线 APR 计算器可以为您计算。
月度 APR 是如何计算的
APR 是衡量借贷成本占贷款总额的百分比。 但是，在某些情况下，贷方可能会宣传月利率而不是 APR。 以下是计算每月 APR 的方法：
第 1 步：将年利率转换为月利率
要计算每月APR，您首先需要将年利率转换为月利率。 您可以将年利率除以 12。例如，如果年利率为 6%，则月利率为 0.5% (6% / 12)。
第 2 步：确定任何费用或收费
如果有任何与贷款相关的费用或收费，例如发起费或积分，您在计算 APR 时需要将这些考虑在内。 您可以通过将总费用或收费除以贷款金额来做到这一点。
第 3 步：计算每月 APR
获得每月利率和任何费用或收费后，您可以使用以下公式计算每月 APR：
每月 APR =（每月利率 x 12）+（总费用/贷款金额）
例如，如果月利率为 0.5%，并且 500 美元的贷款有 10,000 美元的费用，则每月 APR 为：
每月 APR = (0.5% x 12) + ($500 / $10,000) = 6.5%
这意味着借款人将在一年内额外支付 6.5% 的利息和费用。
计算月度 APR 可能无法准确表示借贷总成本。 APR 通常按年计算，并考虑借款的总成本，包括利息和费用。 如果贷方宣传的是月利率，最好询问 APR 以更准确地了解贷款期限内的借贷成本。
APR的计算公式是什么？
APR（年利率）贷款的计算公式为：
年利率 = [(2 x N x F)/(P x (N+1))] + R
地点：
N = 每年的付款次数
F = 财务费用（支付的总利息）
P = 借入的金额
R = 与贷款相关的任何费用或收费
这个公式可能看起来很复杂，但它本质上是一种表示借贷总成本占一年贷款金额百分比的方法。 下面是一个示例，可帮助说明该公式的工作原理：
假设您借了 10,000 美元一年，支付的利息总额为 500 美元。 此外，还有与贷款相关的 100 美元发起费。 您按月付款，因此 N 为 12。
使用公式，我们可以计算 APR 如下：
APR = [(2 x 12 x 500 美元)/(10,000 美元 x (12+1))] + 100 美元 APR = (12,000/140,000) + 100 美元 APR = 0.0857 + 100 美元 APR = 10.57%
这意味着这笔贷款的总借贷成本是一年内贷款金额的 10.57%。 请注意，此计算不仅考虑了支付的利息，还考虑了发起费。
24% APR 是如何计算的？
24% 的 APR（年利率）意味着如果您借入 1,000 美元，您将在一年内支付该金额的 24% 的利息，即 240 美元。 以下是计算的工作原理：
第一步：计算月利率
要计算月利率，请将 APR 除以 12。在这种情况下，月利率为 2% (24% / 12)。
第二步：计算日利率
要计算日利率，请将月利率除以该月的天数。 例如，如果一个月有 30 天，则每日利率将为 0.0667% (2% / 30)。
第 3 步：计算支付的总利息
要计算一年内支付的总利息，请将贷款金额乘以 APR。 例如，如果您以 1,000% 的年利率借入 24 美元，则一年内支付的总利息将为 240 美元（1,000 美元 x 0.24）。
请务必注意，APR 的计算可能会受到与贷款相关的任何费用或收费的影响。 请务必仔细阅读贷款的条款和条件，以了解借款的总成本。
APR是每月还是每年？
APR 是反映一年内借款总成本的年利率。 但是，它通常也表示为月费率。 这是因为一些贷款，例如信用卡和个人贷款，通常按月偿还。
当APR表示为月率时，通常用年率除以12来计算。例如，如果APR为12%，那么月率就是1%（12% / 12）。 这个月利率可以用来计算每个月的贷款利息。
虽然 APR 通常按年计算，但在评估按月偿还的贷款的借贷成本时，这是一个需要考虑的重要指标。 这是因为它不仅考虑了利率，还考虑了与贷款相关的任何费用或收费。 这让借款人更准确地了解借款总成本。
8% 年利率是什么意思？
8% 的 APR（年利率）意味着如果您借入一定数额的钱，您将在一年内支付该数额的 8% 的利息。
例如，如果您以 10,000% 的年利率借入 8 美元，则第一年将收取 800 美元的利息（10,000 美元 x 0.08 = 800 美元）。 如果贷款的期限较长，直到完全归还，您将继续对未偿还的金额收取利息。
5% 年利率是什么意思？
5% 的 APR（年利率）意味着如果您借入一定数额的钱，您将在一年内支付该数额的 5% 的利息。
例如，如果您以 10,000% 的年利率借入 5 美元，则第一年将收取 500 美元的利息（10,000 美元 x 0.05 = 500 美元）。 如果贷款期限较长，您将继续为未偿余额支付利息。 这将一直持续到贷款全部偿还为止。
20% 年利率是什么意思？
20% 的 APR（年利率）意味着如果您借入一定数额的钱，您将在一年内支付该数额的 20% 的利息。
例如，如果您以 10,000% 的年利率借入 20 美元，则第一年将收取 2,000 美元的利息（10,000 美元 x 0.20 = 2,000 美元）。 如果贷款是长期的并且会一直持续到完全归还，您将被收取未偿还金额的利息。
结论
了解 APR 的计算方式是成为精明借款人的重要组成部分。 通过查看 APR，您可以清楚地了解贷款或信用卡的总成本。 您还可以比较不同的优惠以找到最优惠的价格。 请记住，APR 会受到多种因素的影响，因此在评估贷款报价时考虑所有这些因素很重要。
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参考资料
