信用卡公司如何赚钱？所有你必须知道的

正如您可能认为的那样，信用卡公司不是免费工作的。当你看到一张没有年费的卡上有 200 美元的开卡奖金时，你一定想知道他们是如何盈利的。信用卡公司似乎在免费发放福利时如何赚钱？
信用卡公司的大部分资金来自三个来源：利息、向持卡人收取的费用以及接受信用卡的企业支付的交易费用。
每种信用卡公司的赚钱方式取决于其在支付生态系统中的特定功能。让我们先看看各种类型的信用卡公司是做什么的，然后再看看他们是如何赚钱的。

信用卡公司的类型

您可能很清楚，您每月向授予您信用卡额度的银行或金融机构支付信用卡账单。然而，其他信用卡公司也参与了支付过程。

#1。信用卡发卡机构

向您发行信用卡的公司称为信用卡发行商。信用卡由美国的主要银行、信用合作社和其他金融机构直接发给消费者。 Chase、Capital One 和五角大楼联邦信用合作社就是几个例子。

#2。信用卡网络

信用卡网络，也称为卡协会，与信用卡发卡机构合作，充当您的银行和商家银行的中间人。美国的四个主要信用卡网络是 Visa、MasterCard、American Express 和 Discover。

一些网络还充当发卡机构，为消费者提供自己的信用卡产品。此外，信用卡网络经常设置交易交换率（稍后会详细介绍），传递是否允许或拒绝收费，并标记可能的欺诈性信用卡活动。

#3。信用卡处理器

顾名思义，信用卡处理商是实际在发卡行和收款行之间进行交易的组织。 Stripe、PayPal、Block（以前的 Square）和 Elavon 是信用卡处理器的例子。

此外，一些信用卡处理器确保商家和交易是安全的，并符合支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。

信用卡公司如何赚钱的简要细分

发卡银行和信用合作社从支付利息、年费、滞纳金和其他费用的持卡人那里赚钱。他们还通过在基于卡的购买中收取商家处理费来从想要使用借记卡或信用卡的商家那里赚钱。

消费者获得信用卡： 当客户获得信用卡时，他们可能会被收取年费或余额转账费。
消费者从商家处购买： 客户在接受信用卡的商家处为产品支付 10 美元。
商户接受卡： 读卡器将识别客户和他们所属的银行（例如，美国银行）。
商行联系卡的银行： 在收到有关购买的信息后，美国银行将 10 美元转入商家的银行，例如大通银行。
商户银行向商户汇款： 商家的银行大通在扣除 9.80% 或 2 美分的费用后，将向商家交付 20 美元。
商行将资金转入信用卡网络： 然后大通将资金转移到他们的信用卡网络，可能是维萨卡或万事达卡。

信用卡公司如何从持卡人那里赚钱

信用卡公司通过多种方式从持卡人那里赚钱，包括利息、年费和其他费用，例如滞纳金。以下是对这些费用如何运作的解释：

#1。兴趣。

当您携带信用卡余额时，通常会向您收取利息以换取借款的能力。您的利率或年百分比率 (APR)，将利息和费用合并为一个利率，以帮助您了解卡在一年内将花费您多少费用 – 因贷方而异，并由您的信誉度决定。信用卡利率可能相当高（15% 到 30% 甚至更高），这就是为什么您应该每月全额支付您的付款以防止这些代价高昂的罚款。

#2。年费。

信用卡发卡机构通常对奖励卡和不良信用卡收取年费。根据卡的不同，这些年费可能相当高，尤其是对于提供顶级福利的卡。

#3。几种收费。

此类别中包括一些潜在费用。首先，如果您没有按时付款，信用卡公司将向您收取滞纳金。他们还可能会向您收取现金预支费用、余额转账费用、在美国境外购买的国外交易费用，以及如果您的支出超过信用额度，则收取超额费用。费用金额因发行人而异，但好消息是，如果您正确处理您的卡，您可能永远不必支付这些费用。

信用卡公司如何从商家那里获利？

虽然信用卡发行商是唯一直接从持卡人那里获利的信用卡公司，但零售商几乎让所有人受益。通过各种处理费，发行人、网络和处理公司都从零售商那里获得分成。

#1。交换费

当您使用信用卡时，您的发卡机构会向零售商收取交易费。这被称为交换费。

交易所费用通常按交易金额的百分比收取，范围为 1% 至 3%。但是，交换费用的确切金额因发行人、商户类别、支付方式甚至使用的卡而异。

交换费支付了保持信用卡账户活跃的成本，例如防止欺诈和账户安全。即使您从不支付年费或利息，只要您进行交易，发卡机构就会从您的卡账户中赚取收益。这就是发行人将停用非活动帐户的原因。如果您不使用您的卡，他们将不会从该帐户中受益。

#2。评估费

持卡人费用和交换费为发卡机构产生的成本提供资金。那么，信用卡网络是如何赚钱的呢？这是评估费用发挥作用的时候。

每个支付网络都会为通过其网络处理的每笔信用卡交易向商家收取固定费用。这笔费用用于抵消运营其支付网络的成本。

通常，评估成本占交易金额的一小部分。它们可能占每笔交易的 0.13% 到 0.15%。评估成本取决于支付网络以及交易的规模和类型（信用卡与借记卡等）。

#3。手续费

最后，讨论了处理器费用。商户的信用卡处理业务将向商户收取优惠费用。处理器费用根据处理器与商家之间的合同条款而有所不同。

商家通常会支付每笔交易费用，其中包括交换和评估费用。随后，这些费用将通过处理器传递给发行人和支付网络。

处理商还将收取费用以支付自己的费用。如果商家购买或租用支付终端，处理器将收取设备费。此外，经常收取服务费以补偿处理器的开销。服务费可能会有所不同，可以按交易、月或年收取。

处理费用通常是商家在接受信用卡时唯一可以控制的费用。大多数商户规模太小，无法对交换或评估费用产生影响。他们通过寻找愿意提供最高费率的处理器来实现这一点。

谁从信用卡“便利”费用中受益？

许多零售商或服务提供商将对信用卡支付收取“便利”费用。但是，他们通常不会从这些费用中获利。

大多数“便利”费用只是转嫁给客户的商家费用（交换费、评估费和处理费）。这在公用事业供应商中尤其常见，例如水或电力公司。如果您尝试使用信用卡支付税款，您也将被收取此费用。

如何避免使用信用卡的费用

持卡人对信用卡公司的盈利能力产生了重大影响。但不要让这阻止您使用信用卡：精明的持卡人可能会避免与使用信用卡相关的大部分费用。如果您提前计划并量入为出，可以避免从利息到杂费的许多费用。

首先，确保您了解所有信用卡的年费。然后决定每年的收费是否值得。卡的好处是否超过费用的费用？如果您认为年费物有所值，请仔细研究您的信用卡协议并列出所有潜在好处 - 然后使用该卡所提供的一切。

如果您正确管理信用卡，避免利息很简单：只需每月全额支付您的帐户。如果您必须逐月结余，请确保使用利率最低的卡并尽快还清。

请注意可能会向您收取的费用以及何时避免额外费用。例如，如果您知道您的一张卡收取国外交易费用，请使用另一张不收取费用的卡。对所有卡片应用相同的方法。如果您不确定您的卡收取什么费用，请查看您的持卡人协议，并列出所有可能导致费用的情况。

信用卡公司每用户赚多少钱？

根据 2017 年的数据，每个活跃账户平均每年为信用卡公司赚取 180 美元。同样，信用卡公司通过每个账户的利息和交换费赚取大部分资金。

^公司	^{活跃的持卡人账户}	^{每个账户的利息}	^{每个帐户的交换}	^合计
^{American Express}	^62,700,000	^$36.93	^$60.43	^$97.36
^巴克莱	^16,300,000	^$180.50	^$18.50	^$199.00
^{Capital One公司}	^62,100,000	^$172.31	^$34.09	^$206.40
^大通银行	^82,800,000	^$118.58	^$21.13	^$139.71
^舒适性	^9,589,510	^$368.45	^$15.25	^$383.70
^Discover	^38,700,000	^$191.23	^$17.40	^$208.63
^同步性	^36,700,000	^$243.38	^$16.43	^$259.81

信用卡网络如何赚钱？

为处理商家的信用卡交易而收取的评估费是 Visa、Mastercard 和 American Express 赚钱的方式。这些与前面提到的交换成本不同。卡片网络——其标志出现在卡片右下角的公司——收取的费用要低得多，称为每笔交易的评估费。费用为每笔 Visa 信用卡交易的 0.14% 和万事达卡交易的 0.1375%。

结论

每年，信用卡公司赚取数十亿美元，主要来自他们的客户。不幸的是，许多人不知道他们的钱中有多少流向了他们的信用卡公司。

如果你使用信用卡，你应该知道它的好处和坏处。相应地管理资源和预算以尽快还清信用卡账单也很重要。

幸运的是，遵循上述建议可以帮助您避免过多的利息和费用，让您为其他财务目标节省更多资金。