获得信用不良的房屋净值贷款可能很困难，但这并非不可能。 这完全取决于您想要的房屋净值贷款类型、您的薪水以及您拥有的房地产数量。 如果您有不良信用并且需要资金用于应急基金或偿还债务，则房屋净值贷款是一种选择。
房屋净值贷款是一种以您的房屋为抵押品的担保贷款，您最多可以借入房屋价值的 80%。 利率将取决于您拥有的房屋净值金额和您获得的贷款类型。
如果您想获得信用不良的房屋净值贷款，请继续阅读。
为信用不良的人提供的最佳房屋净值贷款
一些贷方专门提供不良信用贷款，例如房屋净值贷款。 这些可能比信用可靠的房主具有更高的利率。 但是，它们确实允许信用不良的人以房屋净值借款，以进行房屋装修或其他大宗购买。
以下是我们发现的为信用不良的人提供的最佳房屋净值贷款公司：
#1。 电子抵押
- 从最好的抵押贷款机构和机构获取最新的抵押贷款利率。
- 简单比较和选择抵押贷款提供者，没有义务或费用
- 比较当前的抵押贷款利率。
- 选择能够满足您个人要求的抵押贷款机构。
- 比较通过资格预审和批准的贷方的抵押贷款利率——100% 在线和 100% 免费。
eMortgage 帮助消费者从其广泛的贷方网络购买贷款。 只需输入您的房屋价值、剩余抵押贷款余额、您希望借款的金额以及您的联系信息，即可填写房屋净值申请表。 它将您的请求发送到其贷方网络，您将在几分钟内收到多达五个竞争报价。
您可以选择您想要的贷款，如果您有疑问或想讨价还价，可以在线申请或与信贷员交谈。
#2。 火箭抵押
- Rocket Mortgage 是美国最大的抵押贷款机构。
- 整个过程在线进行。
- 新贷款和当前贷款再融资的抵押选择
- 屡获殊荣的客户服务和尖端数字平台
- 超过 90% 的客户会推荐他们。
美国最大的抵押贷款机构 Rocket Mortgage 对您来说肯定很熟悉。 如果您满足其条件，它还可以帮助您获得房屋净值贷款，其中包括检查您的净值（由评估确定）、信用评分和债务与收入比率。
根据贷方的说法，即使您缺乏一个领域——在这种情况下，信用评分——另外两个可以“帮助提高你的资格”。 因此，如果您拥有大量资产且 DTI 比率低于 45%，那么您的低信用评分不应妨碍您通过 Rocket Mortgage 获得房屋净值贷款。
#3。 加快 HELOC
- Quicken 为房屋改善、重大购买和其他成本提供房屋净值信贷额度。
- 您的房屋必须拥有 15% 至 20% 的股权。
- 一种获得额外资金的相对低成本的方法
- 在提取期间，您将在投资回收期内支付最低付款和更多付款。
Rocket Mortgage 包括 Quicken Loans。 它协助客户获得各种房屋贷款，包括房屋净值信贷额度。 房屋净值信贷额度或 HELOC 类似于您可以根据需要使用的信用卡，而不是房屋净值贷款将提供的大量一次性付款。
HELOC 继续利用您的房屋净值为您提供有担保的信贷额度。 通常有几年的提款，然后是几年的还款——通常是 10 年、15 年或 30 年。HELOC 利率相当于住房贷款利率，而不是信用卡利率。
#4。 富国银行房屋抵押贷款
- Easy to OwnSM 计划为低收入、有限信用记录和小额首付的人提供解决方案。
- 有了卖家的贡献，可能会产生很少的自付费用。
- 不需要每月按揭保险的贷款是可用的。
- 预付定金和结账费用所需的资金较少。
Wells Fargo Home Mortgage 提供在线抵押贷款计算器，帮助您确定您有资格获得多少房屋净值贷款。 贷款可用于修理、维护、翻新或改造您的房屋。
只需输入您希望借款的金额、您的房屋估价、您当前的每月抵押贷款付款、您现有的抵押贷款余额以及您现在支付的利率，它就会为您生成建议。
您还必须提供您的信用评分，以及您居住的州和县。 但是，不要认为需要强大或优秀的信用评分——富国银行提供不良信用贷款的可能性，因此值得检查一下您有资格获得什么。
#5。 美国银行抵押公司
- 可通过贷款计划获得首付和结算成本帮助。
- 提供可变利率和固定利率贷款，具有灵活的资格限制。
- 对于符合条件的客户，最多可获得 100% 的融资，而无需支付首付。
- 没有收入/收入上限。
另一家知名贷款机构美国银行也向信用不良的人提供房屋净值贷款。
为了申请，它敦促网上银行用户通过登录其门户网站并用账户信息预先填写他们的请求来更快地完成他们的请求。 如果您目前不是美国银行在线客户，您仍然可以在线申请，但是，您需要填写更多信息。
房屋净值贷款的最低信用评分是多少？
620
许多贷方可能会建立 620 的最低信用评分才有资格获得房屋净值贷款——尽管在极少数情况下，限制可能高达 660 或 680。但是，不良信用房屋净值贷款可能仍然存在。
什么可以阻止您获得房屋净值贷款？
- 信用评分低。
- 房屋净值不足。
- 不稳定的就业或收入历史
- 高负债收入比。
如何申请信用不良的房屋净值贷款
即使您没有良好或良好的信用，也可以获得房屋净值贷款。 这是您在申请房屋净值贷款之前应该做的事情。
#1。 检查您的信用报告
检查您的信用报告，以了解贷方会在他们之前看到什么。 AnnualCreditReport.com 允许您每年从三个主要信用局免费查看一次。 但是，由于 COVID-19，您可以在 20 年 2022 月 XNUMX 日之前每月检查一次。这使您可以在申请房屋净值贷款之前纠正任何错误或改善您的信用。
#2。 确定您的债务与收入比率。
在确定您可以提取多少之前，请通过计算 DTI 来确定您可以负担多少。
您的 DTI 是通过将您的每月债务承诺除以您的每月总收入来计算的。 将您每月的所有债务（包括贷款、信用卡付款和任何其他财务责任）加起来，以计算您的 DTI。 将此数字除以您的每月总收入。 如果您的每月债务为 2,000 美元，而您的每月总收入为 5,000 美元，则您的计算如下：
- 2,000 美元除以 5,000 美元等于 40% DTI
- 您还可以使用 DTI 计算器使事情变得更容易。
贷方被较高的 DTI 吓跑了，因为您可以花更少的钱来支付其他费用，例如房屋净值贷款。 即使您正在付款，也存在财务挫折的风险，即使不是不可能，也可能难以偿还您的房屋净值贷款。
您希望将 DTI 保持在尽可能低的水平，但理想情况下应该低于 43%。
#3。 确保您有足够的股权
贷方通常希望您的房屋拥有至少 15% 或 20% 的股权，您拥有的股权越多，您的利率就越低。 贷款价值比（LTV）决定了您的资产。 LTV比率是通过将您的未偿还贷款总额除以您房屋的当前价值来计算的。
例如，估价师可能会确定您的房屋价值 400,000 美元。 如果您仍欠 62.5 美元的贷款（250,000 美元 / 250,000 美元 = 400,000），那么您的 LTV 为 0.625%。 这意味着您拥有 37.5% 的房屋净值，这可能足以获得房屋净值贷款的资格。
#4。 确定你需要多少。
借钱比你需要的钱多，以防万一发生意外情况。 大多数贷方将允许您最多借入房屋价值的 80% 或 85%（减去现有的抵押贷款承诺），但是，其他人可能会更高。
使用前面的示例，您将执行以下计算以确定您可以借多少：
- 400,000 美元（房屋价值）乘以 0.85（您可以借款的最高百分比）等于 340,000 美元。 （可供借款的最大权益金额）
- 340,000 美元（可以借入的最大净资产金额）减去 250,000 美元（未偿还的抵押贷款余额）等于 90,000 美元（您可以从房屋净值贷款中借入的总金额）
请记住，仅仅因为您有资格获得 90,000 美元的贷款并不意味着您应该申请。
借贷超出您的需要只会增加您的每月付款和您将支付的总利息金额。
#5。 检查利率
您的利率由多种标准决定，其中最重要的是您的信用评分。 如果您的信用评分较低，您的利率会更高。
例如，信用评分在 620 到 639 之间的借款人将支付 10.88 美元的 50,000 年期固定房屋净值贷款的平均利率为 15%。 根据 FICO 的数据，这是拥有顶级信用评级的借款人利率的两倍多。 信用评分低的人每月会为相同的贷款额额外支付超过 200 美元。 请看下图。
50,000 年 15 美元房屋净值贷款的利率和付款
| FICO 分数范围 | 利率 | 每月支付 |
| 740-850 | 4.78% | $390 |
| 720-739 | 5.15% | $399 |
| 700-719 | 6.4% | $433 |
| 670-699 | 7.78% | $471 |
| 640-669 | 9.28% | $515 |
| 620-639 | 10.78% | $561 |
#6。 使用共同签名者
如果您的信用很差，您无法自己获得贷款，请申请 共同签名人 可能会有所帮助。 共同签名人与您一起申请房屋净值贷款。 即使他们不打算付款，他们也有法律责任偿还贷款。 如果您拖欠贷款，他们的信用将与您的信用一起受到影响。
与共同签名人一起申请贷款时，务必谨慎行事。 如果您无法付款，请制定指导方针和期望，并在出现问题时与您的共同签名人保持透明。 如果您有拖欠贷款的历史或无法按时付款，您应该重新考虑聘请共同签名人。
#7。 首先考虑改善您的信用。
提高您的信用并减少相对于您的收入的债务，以提高您获得批准的机会。
- 检查您的信用报告是否有任何不准确之处，例如您没有创建的信用额度，或其他问题，例如逾期付款。
- 每个月，按时支付账单。 至少，支付最低还款额，但目标是还清全部款项。
- 还清信用卡后，请勿关闭它们。 要么别管他们，要么设置每月定期付款。 关闭卡会降低您的信用利用率，并可能降低您的信用评分。
- 不要超支或开新信用卡。 当你用尽信用卡时，你的信用利用率很高，这让你看起来是一个不负责任的信用用户。
- 偿还现有的信用卡债务，使您的使用率低于建议的 30%。
修复您的信用需要时间。 需要纪律和时间。 然而，提高您的信誉和实现财务自由的好处是值得付出努力的。
#8。 尝试与您已经有关系的贷方。
如果您有不良信用，您可以通过与您已经有关系的贷方联系来获得房屋净值贷款。
如果您是老客户，贷方可能更愿意与您合作，并在申请过程中检查您的信用评分以外的变量。 例如，如果您持有贷款人的抵押贷款并且有按时支付每月付款的一致历史，您可能有资格获得房屋净值贷款。
“了解申请人具体情况的信贷员可以帮助他们以最好的方式将其提交给承销商，”DiBugnara 解释说。 “但是，承销商最终将根据银行的指导方针和对贷款的感知风险水平做出决定。” 信用评分越低，个人被认为的危险就越大。”
我可以获得房屋净值信贷额度 (HELOC) 吗？
如果信用不好，借钱会更困难，但被 HELOC 录取是可行的。 但是，由于您的信用评分较差，您可能需要支付更多的利息。
什么是 HELOC？
HELOC 是一种信用额度，其功能类似于信用卡。 您的房屋，就像房屋净值贷款一样，可以作为担保贷款的抵押品。 该贷款产品可让您根据需要借钱。 贷款开始时有一个提取期，通常持续 10 年。 您有责任在整个抽奖期间只支付利息。
但是，一旦提取时间到期，您必须开始支付余额的利息和本金。 此外，如果您在贷款期间出售您的房屋，您必须全额还清剩余的款项。
HELOC 与房屋净值贷款不同，通常具有可变利率。 要获得最优惠的利率，您必须拥有良好的信用评分、较低的债务收入比以及稳定的收入来源。
不良信用 HELOC 的危险
当您使用信用不良的 HELOC 时，最大的担忧之一是您不会获得最高的利率。 这可能会增加使用此选项的成本。 此外，由于利率会波动，因此更难以为贷款还款进行预算。 如果利率上升，您的借贷成本也可能上升。
另一个风险是在抽奖期结束之前提取太多资金。 虽然您只需要在提款期间支付利息，但请记住，您将来需要偿还本金。 不要借到超过你能偿还的钱。
最后，如果您无法偿还贷款，获得信用不良的 HELOC 的最严重风险是失去您的房屋。 因为您的房屋是贷款的抵押品，如果您未能偿还债务，贷方可能会取消您的房屋赎回权。
信用不良最容易获得的贷款是什么？
发薪日贷款、汽车产权贷款、当铺贷款和个人分期贷款可能是最容易获得的。 这些都是针对信用不佳的贫困个人的短期现金解决方案。 其中许多解决方案旨在帮助需要快速现金的债务人。
如果您有不良信用，房屋净值贷款的替代方案
如果您的信用不佳，您可能无法获得房屋净值贷款，但您可能还有其他选择。
#1。 个人贷款
个人贷款，如房屋净值贷款，有不同的贷方要求。 尽管低信用评分可能会导致拒绝，但某些贷方可以选择低评分客户。 你只需要寻找它们。
个人贷款的还款期通常较短，从五到七年不等。 您的每月还款额可能高于您申请房屋净值贷款的情况。 一些贷方提供高达 100,000 美元的贷款，类似于房屋净值贷款，尽管许多贷方将其金额限制为更少。 这可能会影响您选择的贷方。
个人贷款是无担保的，因此您必须拥有良好的信用评分或共同签名人才能获得资格。 如果您的信用不佳，您可以获得个人贷款，但利率将明显高于房屋净值贷款。 如果您的信用非常差或一般，例如信用评分在 300 到 669 之间，您的估计 APR 可能在 17.8% 到 32% 之间。
#2。 兑现再融资
您用一笔更大的新贷款还清旧抵押贷款，并通过现金再融资获得现金差额。 对于现金再融资，许多贷方希望您的房屋至少拥有 20% 的股权。
如果您可以获得同等或更低的利率，现金再融资可能是最佳选择。 您将在贷款期限内支付更高的利息，可能为 15 至 30 年。 请记住，为抵押贷款再融资会产生贷方费用和结算成本。
结论
不良信用会使借款变得困难，包括房屋净值贷款。 另一方面，那些信用评分较弱的人，如果他们的债务与收入比率较低且房屋净值至少为 15%，则仍然有资格获得第二抵押贷款。 信用不良的借款人也可能要求比信用良好的借款人更高的收益，但是，每个贷方的具体要求不同。
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参考资料
