如果您希望获得本金保护，并有可能在不进行个人投资的情况下获得与市场挂钩的出色回报率，那么固定指数年金可能是一个不错的选择。 让我们看看固定指数年金的利弊。
什么是固定指数年金？
固定指数年金（FIA）是保险公司提供的一种长期延税金融工具。 您的账户价值受到市场损失的保护，但它有可能通过根据您选择的一个或多个指数的表现收集收入来增长。 您还可以将部分或全部资金投入到获得保证利率的固定利率计划中。 当您认为开始收取收入付款的时刻已经到来时，您可以将您的合同年金化一段时间或年金受益人的整个生命。
保险提供商对您在特定时期内可以获得的利息金额设定上限或“上限”，以帮助平衡下行保护的价值。 然而，重要的是要意识到你不能仅仅因为市场下跌而赔钱。 这种安心是固定指数年金如此吸引人的原因。
固定指数年金如何运作
固定指数年金是一种年金合同，根据相关股票市场指数的表现支付一致的退休收入。
固定指数年金具有指数基金的一些特征，因为它们反映了标准普尔 500、纳斯达克综合指数和罗素 2000 等指数的表现。与指数基金不同，固定指数年金通常可以弥补本金损失。 这意味着您不会损失任何对固定指数年金的投资。
然而，这种保护的丧失是有代价的。 您不会收到市场指数的精确回报。 另一方面，年金将限制您的预期收益和损失。 这降低了指数年金的风险，但是，它可能会比指数基金收取更高的费用。
如何购买固定指数年金
要设置固定指数年金，您必须首先购买年金合同。 因此，您可以以固定金额存入资金，从退休计划中转移资金，或随着时间的推移进行多次付款。 然后，您指导年金业务如何投资资金。
您可以将所有资金投资于一个指数或将其分散到多个指数中。 您的回报取决于您选择的市场指数的表现。
固定指数年金很可能会限制您的年度收益和损失。 一些最流行的限制收益或损失的组件如下：
- 损失上限： 即使市场经历了糟糕的一年，固定指数年金也可能会限制您的损失。 下限为 0% 是惯例，因此最坏的情况是您在经济低迷时只能收支平衡。
- 可能的最低回报： 固定指数年金可能会支付少量的保证利率或回报，以确保无论市场指数如何表现，您都至少可以赚取一些钱。
- 更改了值： 为了对冲损失，您的固定指数年金可能会采用调整后的价值技术。 这意味着年金业务将根据您之前获得的利润定期更改您合同的最低价值。 这可以确保您的奖金，并防止您在未来低于此阈值。
另请参阅： 普通年金：公式及计算方法
- 退货限额： 您的年金公司也可能会限制您的收益。 例如，它可能指出，无论指数回报多高，您的余额在好年景中的最高增长幅度是 5%。
- 参与率： 您的年金公司可能会决定通过施加参与率来限制您的收益。 参与率是您的资金中有资格获得市场回报的比例。 例如，如果参与率为 50%，您将获得指数回报的一半。 如果市场指数回报 8%，您的余额只会增加 4%。
- 点差、保证金或资产费用： 每年，您的年金公司可能会从您的回报中收取点差/保证金/资产费用。 如果他们的费用是 3%，而你的回报是 8%，那么你的钱只会增长 5%。
这些要素中的一个或多个可以包含在固定指数年金合同中。 请务必仔细阅读合同，以了解您的收益和损失将如何受到监管。
从固定指数年金提款
当您准备好开始提取资金时，您可以将固定指数年金余额转换为未来收入流。 这些付款可以在固定的时间内支付，例如 20 年，也可以在您的余生中支付。 您将收到的金额取决于您的账户余额、投资回报和付款期限； 更长的时间等于更少的每月分期付款。
您也可以一次性提款或一次性提款，但这有一定的缺点。 购买合同后，年金通常有五到七年的退保期。
如果您一次性提款，年金公司可能会收取这笔费用，这通常是提款金额的 7% 左右，但是，它可能会随着您保留年金的每一年而下降。 因为固定指数年金被设计为长期合同，所以在签约之前考虑这个退保时间。 如果您未满 59 岁 1/2 并提早提款，国税局可能会征收 10% 的罚款。
固定指数年金适用于谁？
- 中度和保守的投资者寻求安全的股市增长，以增强他们在股市崩盘时的安全性 401（k）的 or IRA.
- 从现在开始，消费者希望获得未来的固定收益。
- 投资者希望在他们的余生中获得稳定的退休收入。
- 新退休人员希望他们的投资增加，同时提供稳定的收入。
- 投资者希望获得他们的股份，以便将钱留给他们的继承人。
- 已用尽 401(k) 和 IRA 供款的退休前人员希望通过延期纳税来节省更多。
固定指数年金利弊
#1。 市场波动保护
您可以通过固定指数年金参与强劲的市场表现并锁定收益。 此外，即使市场下跌，账户价值也会得到保障。
#2。 减税带来的增长
与存款证明 (CD) 一样，业主无需按年就收入缴纳普通所得税。 相反，固定递延年金提供递延税款，这意味着您可以获得初始投资的利息以及赚取的利息和本应发送给 IRS 的钱。 这种类型的复合被称为三重复合。 每年，从固定指数年金中提取的收入都要缴纳所得税。
#3。 利息是三倍的。
在指数期限内，某些年金支付基本利息。 这意味着与指数挂钩的利息会添加到您的初始保费中，但在此期间不会复利。 其他人支付一个期限的复利，这意味着与指数挂钩的利息已经记入贷方，并且正在赚取未来的利息。 然而，在任何一种情况下，一个时期赚取的利息通常会在下一个时期复利。
您必须了解您的年金是在整个期间支付复利还是单利。 虽然基本利息年金可能支付较少，但它可能具有其他好处，例如更高的参与率。
#4。 比可变年金便宜
固定指数年金的费用可能在每年账户价值的 0% 到 1.5% 之间。
#5。 确保您的利润
每次您在任何给定的周年纪念日收取利息时，您都会锁定您的收益。 例如，如果市场波动性下降，可变年金就不会失去收益。 除了提款、退保费或费用之外，您永远不能在合同价值上倒退（赔钱）。 年度重置法是一种赚取利息的方法。
#6。 收益骑士
收入骑手为退休人员提供了可变但固定的退休收入流，他们无法长寿。 保证终身提款利益是收入附加条款 (GLWB) 的另一个名称。 要获得报价，请使用我们的年金计算器。
#7。 增加您的退休储蓄
与 401(k) 和 IRA 不同，指数年金对不合格保费没有缴款限制。 这可能会吸引希望增加退休储蓄的老年消费者，以及那些已经用尽年度 401(k) 和 IRA 供款的消费者。
#8。 抗衰老
收入附加者可以有偿或免费添加到固定指数年金中。 骑手可以产生终身有保障的收入。
#9。 税收优惠
与完全应税的 401(k) 和 IRA 提款（不包括 Roth IRA）不同，客户只需对固定指数年金中不合格保费产生的利息纳税。 此外，由于收入通常由赚取的利息和您的原始保费组成，因此只有部分支出应纳税。 通过将年金收入与其他退休计划的完全应税提款相结合，该比率可以帮助您降低退休时的整体税负。
#10. 长期合约
固定指数年金合同可以持续三到十六年。 但是，大多数年金业务的标准长度是 10 年的指数年金合同。
#11。 增长潜力有限
固定指数所有者的收入通常应高于标准的固定年金，但几乎不及可变年金。 因此，如果您想最大化您的增长潜力，请考虑可变年金。
固定指数年金如何帮助退休人员？
假设您即将结束职业生涯并希望降低风险承受能力。 在这种情况下，固定指数年金可能是增加资产的理想方法，因为它允许您参与一些上行可能性，同时保护您免受市场低迷的所有负面影响。
考虑将您的退休资产转换为养老金收入解决方案。 在这种情况下，许多与终身收入附加条款签订的年金合同现在会告知您在 5、10、15 或 20 年后您的年金收入支付情况。 这种预先确定可能为您的固定退休收入计划提供有用的基础，特别是如果您希望实现退休目标。
指数年金如何使退休人员受益？
- 您可以利用固定指数年金来创建您无法长寿的保证年金收入支付。
- 为了保持您的生活方式，一些商品可以帮助您应对通货膨胀。
- 一些年金产品可以帮助支付长期护理费用，例如疗养院、辅助生活设施和家庭保健。
- 其他人，作为人寿保险的替代品，可以提高身故保险金 房地产规划.
- 为了进一步的流动性，某些年金提供了 退还保费 或累积免罚金提款。
- 某些固定指数年金包括可以帮助抵消损失的保费奖金。
谁没有从指数年金中受益？
- 寻求强劲增长和无限上升空间的消费者。
- 投资者寻求的短期承诺。
- 渴望不受限制的流动性的人。
指数年金与固定指数年金
固定指数年金与指数年金相同。 固定指数年金通常被称为股票指数年金。 年金公司为同一产品使用多种名称； 这是由于品牌和个人喜好。
无论您听到固定指数年金、指数年金还是股票指数年金这些术语，它们都指的是同一种合约：一种基于市场指数回报并具有损益限制的合约。
固定指数年金费用
固定指数年金没有预付费用。 相反，年金业务每年都会从您的账户余额中扣除成本。
可能的收费包括：
- 退货限制： 根据您的合同条款，年金业务在您的市场指数回报高的年份中保留一部分。
- 死亡费用： 这些费用也称为 M&E 费用，用于支付年金公司对未来收入保证的估计成本。 它还补偿了公司在出售合同时所产生的支出。
- 管理费： 每年，固定指数年金可能会收取额外的管理费。
- 骑马者： 当您购买年金时，您可以添加为合同提供额外福利的附加险。 例如，您可能会得到一份保证在合同期内获得最低回报的产品。 每个骑手将被收取年费。
- 投降费用： 如果您在固定指数年金的头几年取消合同或一次性提取，您将被收取退保费。
固定指数年金常见问题
固定指数年金的缺点是什么？
对于到期前的大额提款或超过 10% 年度免退保份额的提款，将收取提前提款罚款或退保费用。 在提款或收入支付阶段收到的收入应缴纳普通所得税。
指数年金的上限利率是多少？
上限利率是保险提供商在任何时候将计入您的年金的最大百分比收益。 如果您的年金的年上限率为 7%，而基础基准指数当年攀升 10%，则您的年金最高可计入 7%。
有什么比退休年金更好的呢？
债券、存款证、退休收入基金和派息股票是固定年金的一些最受欢迎的替代品。 这些投资，如固定年金，被认为是低风险和收入导向的。
