财务费用:财务费用到底是什么? 为什么它们很重要?

财务费用
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贷款或信用额度需要财务承诺。 要决定您是否应该借钱以及您是否负担得起,您必须了解贷款条款。 这意味着当你借钱时,你必须了解所有的费用和利息费用。 但是,这些费用因人而异。 但首先,让我们了解财务费用的定义,然后使用计算器和利率了解汽车的财务费用。

财务费用

财务费用是与使用信用卡或延长现有信用额度相关的成本。 它有时指的是总成本,包括偿还债务的成本,以及贷方评估的任何相关交易费用、账户管理费用或滞纳金。

基本上,财务费用使贷方能够从其资金的使用中受益。 以市场为导向的信贷服务(如信用卡、抵押贷款和汽车贷款)的财务费用已设定范围,并基于借款人的信誉。 它们作为对贷方的一种付款,以换取借款人获得资金或信贷的机会。 这些费用可能是一次性付款,例如贷款的启动费。 它们可以是可以每天或每月偿还的利息。 财务费用可能因一种产品而异,也可能因贷款人而异。

财务成本因公司以及您拥有的信贷或贷款类型而异。 年利率 (APR)、付款周期中的天数和平均每日余额经常相乘。 这是为了确定信用卡上的财务费用。 之后,乘积可以被 365 整除。

金融费用也适用于抵押贷款。 每当您申请抵押贷款时,您通常必须支付利息、折扣点、抵押贷款保险和其他费用。 财务费用是指在贷款金额中超过本金的任何费用。

财务费用的种类 

无论您考虑哪种贷款类型,您肯定会产生某种财务费用。 下面列出了一些比较常见的品种。

#1。 利率

贷方评估利率,这是本金贷款金额的一部分,并将其添加到您的每月付款中。 利率有两种类型:固定,在贷款期限内保持不变; 和可调,定期波动。 您的贷款利率或信用额度由多种变量决定。

贷方的政策,以及您的信用记录和评分,都会在此之后发挥作用。 您的首付和贷款期限会影响抵押贷款和汽车贷款的利率。

#2。 发起费用

贷方会收取启动费来处理您的贷款。 这是一笔从您贷款的 0.5% 到 1% 不等的前期费用。 抵押贷款、个人贷款、车辆贷款和学生贷款通常具有发起成本。 它们可以应用于某些信贷额度,例如房屋净值信贷额度,即使它们通常不应用于信用卡 (HELOC)。

#3。 滞纳金

顾名思义,滞纳金是您在截止日期前未付款时支付的罚款。 虽然可能会为您支付的每笔滞纳金评估滞纳金,但每个结算周期有一笔滞纳金的上限。 此外,您可以收取的费用有一个上限。 通过始终如一地按时付款,您可以完全消除这一成本。

#4。 结算费用

结算费用是抵押贷款独有的一种财务费用形式。 这些是购买房屋的成交成本。 它们涵盖了各种费用,例如您的首付、抵押贷款折扣点、产权搜索费、承销费和评估费(如果适用)。 购房过程的最后一步,即交割,是您通常支付交割费用的时间。

#5。 提前付款费用

如果借款人早于预期偿还贷款,一些贷方可能会向借款人收取提前还款罚款。 这有助于防止贷方失去任何与利息相关的收入。 并非每个贷方都会采取此行动。 贷款合同必须有提前还款条款。 应该注意的是,提前还款的罚款更多地取决于贷方的判断,而不是贷款的类型。

#6。 年百分比率 (APR)

APR 是从贷款机构借钱的年度成本。 APR 由指数加上贷方收取的保证金组成。 它还包括为贷款支付的全部利息。 在抵押贷款的情况下,这是连同所有其他费用。

财务费用示例

比如说,这个月你在信用卡上存了 400 美元。 在截止日期之前,您已经支付了 200 美元,但无法支付全部金额。 到期日过后,您的信用卡余额为 200 美元。 如果您在下个月不使用该卡或不进行任何付款,您的平均每日余额将为 200 美元,并且您将被收取这笔款项的财务费用。

信用卡公司将 200 美元乘以您的年利率、计费周期的天数以及下一个计费周期的结束时间。 如果年利率为 18%,计费周期长度为 25,信用卡公司将 200 乘以 0.18 再乘以 25 得到 900 美元,再乘以 365 得到 2.46 美元,以此类推。 您后续对帐单的财务费用为 2.46 美元。

财务费用和控制

政府监管涵盖财务成本。 所有利率、标准费用和附加费用必须按照 联邦贷款真相法.

此外,21 年的信用卡责任、责任和披露 (CARD) 法案规定了至少 2009 天的宽限期,并且可以将先前的利息费用添加到未来的订单中。

如何降低价格中的财务费用

那么,如何减少他们的财务义务呢? 使用信用卡时最简单的省钱方法是每月还清信用卡账单上的全部金额。 通过这样做,借款人完全放弃了财务费用利息支付。 这只需要支付融资费用,例如年费。 即使他们无法支付全部余额,他们仍然可以通过每月至少支付所需的最低付款来显着降低利息成本。

与此类似,汽车贷款或抵押贷款的借款人可以通过每月分期付款在原始贷款金额的基础上额外支付,从而显着降低财务费用。 他们可能每月向您的贷方发送 1,000 美元,并将额外的 150 美元确定为“对主要贷款金额的额外贡献”,例如,如果他们每月的抵押贷款付款额为 850 美元。

这不仅导致贷款比预期更快地全额偿还,而且还使未偿还贷款总额每月减少更多,从而降低了未来收取的利息金额。

财务费用计算器

您可以使用以下计算器计算您的信用卡公司对未结余额评估的每月财务费用。

在计算器上计算财务费用的方法如下:

公式财务费用(F) = P × ( r / 100 ) × T

B = F + P,其中,

  • P = 当前欠款
  • r = 年百分比率 (APR)
  • T = 计费周期长度
  • B = 你欠的新百伦

例如::

Ram 的信用卡债务为 7,500 美元,计费周期为 50 天,年利率为 10.50%。 找到他的财务费用和他欠的新余额?

解决方案:

财务费用 = 7,500 × ( 10.50 / 100 ) × 50 = $39.375

B = F + P = 39.375 + 7,500 = 49,875 美元

因此,Ram 的财务费用为 39.375 美元,他拥有的新余额为 49,875 美元

财务费用如何运作

有多种方法可以对您的信用卡收取融资费用。 其中最典型的有:

#1。 维持平衡。  

如果没有介绍性的 0% APR 期,并且您没有在每个月的到期日之前全额偿还债务,则将根据您卡的 APR 和未结余额收取财务费用

与余额相比,信用卡的最低付款要求通常较低。 虽然一些信用卡公司只收取固定百分比的利息,但其他信用卡公司将其添加到最低付款中。 

#2。 余额转移。 

如果您将余额从一张卡转移到另一张卡,您可以以余额转账费的形式支付财务费用。 除非该卡有介绍性的 0% APR 余额转账交易,否则您可以额外支付余额利息。 请务必在提交请求之前查看卡的条款。

#3。 提出提前付款请求。 

如果您使用信用卡从 ATM 取款,则没有宽限期; 利息立即开始累积。 信用卡预支现金的 APR 通常高于购买的 APR。

#4。 在海外执行交易。 

无论涉及的国家或货币如何,您使用信用卡进行的每笔国外交易都可能需要支付国外交易费用。 通常,这笔费用是整个交易的 3%。

信用卡发卡机构如何确定财务费用

信用卡利息是根据您的平均每日余额计算的,因为没有预定的还款时间。

您的财务费用列在您的报表中,但如果您想仔细检查细节,您需要进行数学计算。 在计算利息融资费用之前,首先将您的 APR 更改为每日定期利率。 在您的信用卡对帐单上,找到您的 APR,然后将其乘以 365。请注意某些信用卡提供商除以 360。例如,如果您的 APR 为 0.055%,您的 DPR 将为 20%。

接下来,计算你的平均值。 每日余额。 为此,请每天浏览您最新的报表,并记下每天的余额。 将总和除以计费周期中的天数以获得每日余额。 假设您的每日平均余额为 1,200 美元。

然后,在将平均每日余额乘以 DPR 后,将该数字乘以计费周期中的天数。 如果您有 19.80 美元的平均每日余额、1,200 天的计费期和 30% 的 DPR,那么您的融资费用将为 0.055 美元。

但是,请记住,某些信用卡公司每天都会产生复利,因此您的计算可能比这更困难。

如何避免信用卡的融资费用

有几种方法可以产生信用卡财务费用,但也有一些方法可以完全防止它们。 考虑以下建议。

#1。 明智地使用您的宽限期。 

在购买时,大多数信用卡都有宽限期。 如果您的信用卡提供宽限期,通常会从您的结算周期结束到您的付款到期日持续。 根据法律,您的信用卡账单必须至少在到期前 21 天送达您。 对于大多数信用卡公司来说,21 到 25 天之间的宽限期是标准的。 您也可以在宽限期内完全清偿您的报表债务,以避免支付财务费用利息。 

但是,如果您的报表显示您从前一个月结转的债务,您可能仍需要支付财务费用利息。

此外,如果付款延迟,您的宽限期可能会丢失,这将导致每次卡交易后立即开始产生利息。 如果发生这种情况,您必须支付全部款项才能重新获得宽限期。

宽限期不适用于余额转账或现金垫款。 事实上,转移余额也可能会结束新购买的宽限期。 每次购买新卡都会立即开始产生利息,直到您的转帐余额全部还清。

#2。 使用 0% APR 交易。 

一些信用卡为新持卡人提供促销 0% APR 交易。 它在预定时间内放弃购买、余额转账或两种交易的利息。

只要您在促销期到期之前还清余额,您就不会被收取任何利息形式的财务费用。 只有余额(如果有的话)将收取利息费用。 最后,APR 为 0% 的促销是避免兴趣的好方法。

#3。 不要做某些事情。 

因为很多卡对余额转账、现金垫款和国际购物收取费用。 您可能希望完全避免参与这些活动,或者寻找一张不收取这些费用的卡。

例如,一些余额转账信用卡在短时间内不会向新持卡人收取余额转账费用。 此外,许多旅行信用卡没有国际交易费用。

财务费用和利息一样吗?

利率是较常见的融资费用之一。 结果,贷方能够产生利润,预期作为预付给借款人的当前金额的一部分。 获得的融资类型和借款人的信誉都会影响利率。 有抵押贷款的利率通常以房屋或汽车等资产为抵押,通常比信用卡等无抵押贷款的利率便宜。 这通常是由资产支持的贷款所附带的较低风险引起的。

贷款费用由许多变量决定,例如利率、开立贷款或信用额度所产生的费用,以及借款人为获得信贷使用权而产生的持续成本。

术语和概念

有时,“融资费用”和“利息费用”可以互换使用。 当唯一的财务费用是利率时,这一点尤其有效。 因此,在计算贷款利率时,请谨慎考虑除利息费用之外的所有额外财务费用。

财务收费内容

财务费用包括许多要素,包括每月利息。 借款人需要支付称为贷款发起费的应计费用。 它是一种定期的融资费用,年费。 另一种财务费用是滞纳金。 它通常由在到期日之后付款的客户进行评估。 现金垫款或余额转账的财务成本通常也通过信用卡计费。

如何确定利息费用

大多数情况下,贷方将未偿余额乘以定期利率来确定利息费用。 例如,对于抵押贷款,将月利率乘以月初的债务和年利率,以确定月利率。 此外,对于使用信用卡时的利息计算,余额通常是平均每日余额,而不是月末的报表余额。 对于其他债务,包括学生贷款,利息每天计算并乘以最后一次付款的天数。

什么是汽车的财务费用?

了解汽车贷款财务费用的总成本将帮助您坚持您的支出计划。 在不同的情况下,财务费用可能会略有不同。 如果您想知道汽车贷款的融资费用是多少,通常是为汽车融资的任何类型的前期成本。 它与您在贷款过程中支付的所有利息一起。

对汽车信息的财务费用采取的行动

一旦了解了有关汽车贷款财务付款的收费知识,您可能不知道如何处理。 这是典型的。 大部分财务费用为数百或数千美元,您可能不知道降低该金额的任何选择。

在寻找汽车贷款时,申请人可以使用以下主要杠杆来降低该数字:

  • 选择期限较短的汽车贷款通常(但并非总是)会导致较低的利率和较低的整体财务费用利息。
  • 询问降低利率或摆脱贷方提供的任何额外费用的可能方法
  • 获取有关促销费率的完整信息并确定其与传统汽车贷款相比的价值。 一个例子是五年期贷款,初始年利率为 0%,但随后几年的年利率如此之高,您可能会以非促销利率支付更少的总体费用。
  • 您可以通过货比三家并与至少几家不同的贷方核实,确保您获得最优惠的利率。
  • 如果您愿意(并且能够)在未来等待并购买汽车,那么提高您的信用评分也可以降低您的财务费用利率。

汽车贷款的财务费用是多少?

当您了解所涉及的所有费用时,您可以对程序和购买本身做出更好的决定。 有了这些知识,您就可以清晰而自信地购买,这对于一个新车主来说真是太好了。

还有更复杂的方法可以计算出您的总财务费用,但下面显示的方法说明了用于购买汽车的借款金额与您必须向银行支付的总费用之间的差异。 始终研究您的汽车贷款文书工作的潜在费用部分,以防在每月定期付款之外有任何额外费用。

您可以使用以下简单的计算来确定使用期限和每月付款金额的汽车总财务费用:

  • 将您的每月付款添加到您将要付款的总月数中。
  • 之后,从总额中扣除原来的本金(你借来买车的钱)。
  • 您的财务费用或您将支付的利息总额是这两个数字的总和。 请记住,根据您贷款中包含的内容,它还可能包含额外费用,例如注册和所有权。

什么是财务费用与利息?

有时,“融资费用”和“利息费用”可以互换使用。 当唯一的财务费用是利率时,这一点尤其有效。 因此,在计算贷款利率时,请谨慎考虑除利息费用之外的所有额外财务费用。

什么是财务费用示例?

例如,您本月在信用卡上存入了 400 美元。 在截止日期前,您支付了 200 美元,但无法支付全部金额。 到期日过后,您的信用卡余额为 200 美元。 如果您在下个月不使用该卡或不进行任何付款,您的平均每日余额将为 200 美元,并且您将被收取这笔款项的财务费用。

贷款的财务费用是多少?

金融费用也适用于抵押贷款。 每当您申请抵押贷款时,您通常必须支付利息、折扣点、抵押贷款保险和其他费用。 财务费用是指在贷款金额中超过本金的任何费用。

我怎样才能降低我的财务费用?

那么,如何减少他们的财务义务呢? 使用信用卡时最简单的省钱方法是每月还清信用卡账单上的全部金额。 通过这样做,借款人完全放弃支付利息,只需要支付融资费用,例如年费。

为什么我会收到财务费用?

未付信用卡余额的应计利息是最典型的财务费用形式。 其他费用,包括年费或滞纳金,通常按一次性固定金额进行评估。 使事情变得更加复杂的是,一些信用卡对预借现金和余额转账收取固定费用。

你能避免财务费用吗?

如果您按时足额偿还每月的债务,就可以避免融资成本。 信用卡公司必须为您提供一个宽限期,即从您的账单周期结束到需要支付您的金额之日之间的时间。

财务费用会影响信用吗?

但是,通过支付财务费用来减少信用卡余额将有助于您的信用评分。 每个月支付超过最低还款额将帮助您更快地还清债务。

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