提前退休:如何规划提前退休

提前退休

即使你喜欢你的工作,有时按字母顺序排列香料柜可能比乘坐拥挤的火车和数百名抽鼻子的通勤者更可取。 当你在车里摇摇晃晃地坐在一个骑了四个小时到车站的男人旁边时,你可能正在考虑提前退休。
遗憾的是,并不是每个人都适合提早退休。 事实上,它不适合大多数人。 根据员工福利研究所 (EBRI) 的一项民意调查,当今只有 13% 的员工打算在 60 岁之前退休。许多真正迈出这一步的人发现提前退休的现实与幻想大相径庭。 在您决定提前退休之前,请考虑以下因素。

提前退休的最低年龄是多少?

许多想要提前退休的人将其描述为在 XNUMX 岁、XNUMX 岁甚至更早退休。 他们希望退休后去旅行,把时间花在爱好上,或者干脆不工作。 这被称为 FIRE 运动,代表财务独立和提前退休。
FIRE 有效地重新定义了提前退休,使其更多地是关于拥有财务独立性来选择你工作的时间、方式和为谁工作。

然而,提早退休需要大量的劳动——您必须自筹退休金,因为您最早可以在 62 岁开始领取社会保障福利。

但是,如果您在 66 或 67 岁完全退休之前开始领取社会保障福利,则根据您的出生年份,您的月收入会降低。 根据您距离完全退休年龄的距离,每月减少的福利可能会导致您的社会保障福利最多减少 30%。

为什么提前退休计划很重要?

越早开始规划退休,您获得成功的可能性就越大。 如果你在 54 岁时决定要在 55 岁退休,但你整个职业生涯都靠六位数的薪水过活,没有任何积蓄,还负债累累,那么在通常的年龄退休可能不会可行。

重要的是要弄清楚如何过一种看似充实的生活,同时尽早量入为出。 这可以让你从小就有意义地、有目的地把钱花在你的信仰上,同时毫不留情地减少花在对你来说无关紧要的事情上。

2012 年,FIRE 运动的杰出参与者 Money Mustache 先生撰写了提前退休背后令人震惊的简单数学。 假设您投资于低成本指数基金并计划在提前退休时提取 4%,此细目说明根据您的储蓄率您需要工作多少年才能退休。 如表中所示,开始得越早,需要储蓄的就越少。

储蓄率(占收入的百分比)退休前的工作年限
566
1051
1543
2037
2532
3028
3525
4022
4519
5017
5514.5
6012.5
708.5
757
805.5
854
903岁以下

如果你在 22 岁大学毕业后直接开始工作,并把收入的 30% 存起来,你就能在 50 岁退休。如果你等到 43 岁才开始存钱,你将需要将收入的 75% 存起来,以便在 50 岁退休。

最好在年轻时开始储蓄,而且您永远不会比今天年轻。 不要放弃希望,因为您认为对您来说为时已晚。 您开始的时间越晚,您就越需要进行投资和跳出框框思考,以找到增加收入同时减少开支的方法。

提早退休第一阶段:退休前的规划

当人们讨论提前退休时,他们经常提到被称为 FIRE 的财务方法:财务独立,提前退休。 提前退休。 除了决定使用哪些退休和经纪账户以及您需要存多少钱之外,您还应该考虑:

#1。 您的提前退休愿景

根据 Experience Your Wealth, LLC 创始人、CFP 杰克·诺斯拉普 (Jake Northrup) 的说法,在开始退休规划过程时,对您的退休生活有一个清晰的愿景是至关重要的。
“我发现很多人都说他们想提前退休,但实际上并没有描绘出提前退休对他们来说是什么样子,”他说。 “你不想登上退休阶梯的顶端,却发现它的倾斜方向是错误的。”

在他担任财务顾问 30 年的过程中,CFP、IncomeConductor 的联合创始人菲尔·鲁宾斯基 (Phil Lubinski) 发现,即将退休的人不会评估他们退休前的情绪准备。
“钓鱼和打高尔夫球是很好的兼职活动,但投资者打算用剩下的时间做什么呢?” 卢宾斯基问。 “他们每周需要花 40 到 50 个小时来从事其他活动。”

他还认为,投资者可能不愿意更换由他们的就业和工作环境提供的心理和社会利益。 这包括考虑您可能想要从事哪种兼职或志愿者工作,以及您可能想要追求哪种爱好或旅行,以及许多其他目标。

了解您的提前退休目标将帮助您确定需要储蓄多少。

#2。 您的医疗保险政策

Northrup 补充说:“人们在追求提前退休时最常没有计划的是健康保险。” “你要到 65 岁才能获得医疗保险,而提前退休意味着你可能不再受雇主计划的保护。” 提前退休的人需要一个计划来弥补他们退休日期和医疗保险开始之间的差距。

眼镜蛇报道 是允许您保留前雇主的健康保险的一种选择。 有什么收获? 价格高。 您现在可能支付大约 18% 的计划保费。 但是,在您辞掉工作后,您要对全部保费负责——甚至更多。 行政费用可能导致支付高达雇主计划费用的 102%。

请记住,COBRA 保险仅持续 18 至 36 个月,具体取决于您的情况,因此它可能不足以让您过渡到 Medicare。

为了在 COBRA 到期后省钱或保护自己,请考虑通过您所在州的保险市场购买健康保险计划。 虽然通过市场购买的保单可能比 COBRA 保险更便宜,但整个费用几乎肯定会超过您在受雇时支付的费用,因为大多数雇主支付了大部分计划保费。 免赔额和自付费用最高限额可能远远超过您雇主的承保范围。

选择 Medicare 之前的健康计划时,请检查任何 COBRA 和市场政策的成本。 您还可以从健康保险经纪人那里获得估计值。

#3。 规划您的提前退休住房

“大多数即将退休的人专注于为退休做好投资准备,但也应注意在他们仍在工作并赚取丰厚收入的同时准备好他们的家,”卢宾斯基补充道。

对于不同的投资者来说,为退休准备你的家可能意味着不同的事情。 您可以执行以下操作来为您的提前退休做好准备:

  • 提前还清抵押贷款。
  • 减少你家的面积
  • 进行大量维修(例如,重建屋顶或下水道管线,或进行折弯)。
  • 厨房、浴室和景观改造
  • 查看您想要的位置的住宅(如果您要搬迁)。
  • 为了保护您的房屋净值,计划在退休前还清所有 HELOC。

你的首要任务应该是你一直推迟的任何大修,因为你不想用你的退休资源来支付它们。 Lubinski 解释说:“在退休初期对房屋进行大修可能会对长期投资组合造成很大损害。”

#4。 制定一个继续赚钱的计划。

“提前退休是为了完全控制自己的时间,而不是停下来工作,”Northrup 解释说。 他建议投资者在结束朝九晚五的工作后,寻找适合他们新生活方式的兼职或零工经济工作,同时提供少量收入来支付生活费用。 这些职位甚至可能包括健康保险等福利,可以帮助您弥合现在和退休之间的差距。

“通过计划继续赚取收入,您可以更早地实现提前退休,因为您不需要存那么多钱用于投资来支持您的生活方式,”他解释道。

在退休规划过程中考虑一下您喜欢在退休后从事的工作。 花一些时间研究您的替代方案。 知道您有退休收入的选择可能有助于减少您将比您的资产寿命更长的焦虑,或者与使用您一生积累的储蓄的前景相关的任何痛苦。

#5。 制定社会保障计划

您的提前退休策略不仅需要医疗补助计划之前的医疗保健计划。 您还需要为何时开始领取社会保障金制定一个明确的计划。 一旦您符合条件就开始支付社会保障金,您的福利最多会减少 30%。

咨询财务顾问或使用社会保障网站的规划工具来确定您何时开始领取福利以及您可以做出的任何潜在延误以确保您获得最大的福利。

#6。 建立 10 年期金融储备

Lubinski 建议:“至少在提前退休日期前五年,投资者应该预留足够的资金来为他们退休后的前五年提供收入。” “这有效地在他们早期收入所需的资金和他们五年退休倒计时期间可能发生的任何市场波动之间创造了一个 10 年的缓冲期。”

该缓冲区通过将其与主要退休资产分开来帮助投资者保护他们的资本。 您可以通过建立一个新的个人退休账户 (IRA) 并转移建议的五年收入来实现这一点。 然后,您可以将这笔钱投入保本投资组合,例如专注于国库券或债券等现金投资的投资组合。

通过在退休初期隔离您需要的资金,您可以在市场动荡时为自己提供一些缓冲。 根据这个概念,您剩余的投资将有数年时间从任何损失中恢复过来,然后您才能使用它们。

提前退休的第二阶段:提前退休的财务管理

提前退休与其说是终点,不如说是新旅程的开始。 你不能因为你不再全职工作就让你的财务处于自动驾驶状态。

#1。 制定支出准则

要提前退休,您必须首先确定维持您选择的生活方式需要多少钱。 “财务规划中最重要的变量,也是您可以控制的变量,”Northrup 补充道。 这就是为什么他帮助他的客户为他们的支出建立“护栏”。

他建议投资者制定三种预算:低预算(左护栏)、中等预算(道路中间)和丰厚预算(右护栏)。 “大多数时候你可能会在路中间开车,”他说,“但了解在保证安全的情况下你可以向左和向右行驶多远是很有用的。”

这种提前准备将帮助您减轻支出焦虑,同时允许您增加对您真正重视的体验的支出,只要您保持在护栏内。

#2。 修改您的回报率假设

“过去五年或十年并不能很好地预测未来 30 到 40 年的情况,”卢宾斯基说。 考虑到美国最近经历了历史上最长的牛市,这是明智的话。

如果您指望退休后的回报率很高,那么降低您的期望可能是个好主意。 鉴于标准普尔 500 指数过去 90 年的平均回报率为 9.8%,您绝对应该谨慎行事,并以较低的回报率构建您的投资组合。

您可以估计 10% 或 5%,而不是假设 6% 的年回报率。 您还应该记住,您不会在退休时拥有完全基于股票的投资组合,因此即使在完美的市场中,您也不会达到 10%。

因此,卢宾斯基认为,在退休期间,投资者应该优先考虑“收入的可靠性”而不是“投资回报”。 这需要将您的资产转向以保本和收入为中心的策略。 这并不意味着放弃所有市场上行潜力,尽管您的回报很可能低于仅投资于股票的投资组合。 相反,您的持续收入成为您投资决策中最重要的组成部分。

#3。 考虑储蓄细分

您可以考虑将您的储蓄存入桶中,以尝试利用市场收益,同时保留您在不久的将来获得收入所需的资金。 一些提前退休的人可能会发现,将他们的退休资产划分为五年期投资组合并进行相应投资是有益的,这样可以让 25 年内不需要的资金比未来五到十年内需要的资金更积极地进行投资。

记得利用你提前退休的机会

提前退休的人应该避免不享受金钱的诱惑。 Lubinski 解释说:“我那些非常善于储蓄的客户有时很难成为花钱的人。” 制定退休支出计划可以帮助解决这个问题。

“退休人员的支出通常呈 U 形曲线,在健康和能量水平高的早年支出较高,然后自然放缓,在某些情况下,在医疗保健成为一项重要任务的晚年,支出模式会增加。问题,”卢宾斯基解释道。

“拥有一份根据退休人员的实际支出目标量身定制的书面退休收入计划,可以让他们有信心消费并享受退休生活。”
您已经存了钱,而您提早退休的目标是有更多的年头来享受您所存的钱。

提早退休怎么办?

退休过上美好的生活,而不是从悲惨的生活中退休。 许多在传统或早年离开工作岗位的退休人员发现很难适应新的模式。 在为提前退休做财务准备的同时,您还需要在情感和社交方面做好准备。

培养兴趣爱好,建立友谊,现在就了解是什么让你的心歌唱,而不是在你完成工作之后。 没有退休人员。 如果您想兼职从事一个充满激情的项目或为最喜欢的非营利组织工作,那就去做吧。

提前退休的真正好处在于它提供的灵活性,同时您可以在身体上有能力追求自己的目标。 不需要高薪工作来支持你的生活方式的独立性提供了一个充满机会的世界。

参考资料

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