某些债务，如抵押贷款，可以作为增加财富和财务健康的跳板。 另一方面，太多的债务会让你在没有明确的财务独立途径的情况下应付还款。
信用咨询公司提供债务管理计划 (DMP)，作为遭受无担保贷款（例如信用卡债务）困扰的人的解决方案。 您可以通过注册 DMP 来最大限度地降低利率和每月还款额，从而让您在履行义务的同时避免失败或宣布破产的负面后果。
在您开始债务管理计划或计划之前，咨询破产从业者（例如 哈德逊堰 了解它是如何工作的，以及利弊..
什么是债务管理？
通过财务规划和预算，债务管理是一种控制债务的方法。 债务管理计划的目的是采用这些策略来帮助您减少现有债务并逐步消除它。
您可以为自己制定债务管理计划或寻求信用咨询来帮助您制定计划。 这两种方法各有利弊。 自己制定计划是最简单的前进道路，但有时让外部合作伙伴提供帮助或问责制可能会有所帮助。
债务管理如何运作
在债务管理方面，有几件事需要考虑。
无担保债务，如信用卡和个人贷款，由债务管理计划解决。 通常，有两种债务管理方法。
#1。 债务管理自己动手
第一个选择是自己进行债务管理。 使用此版本，您可以为自己制定预算，帮助您还清债务并保持财务稳定。 债务滚雪球和债务雪崩方法是债务管理的“自己动手”变体。
#2。 信用顾问债务管理
信用咨询是债务管理过程的第二步。 您可以通过全国信用顾问基金会找到您所在地区的信用顾问。 有非营利性和营利性信用顾问。 注册信用顾问时，请阅读评论并了解可能征收的任何费用。
信用顾问将协助您制定还款计划，并在必要时与您的债权人协商债务管理计划 (DMP)。 它通常持续三到五年，并提供较低的利率、较低的月供或费用减免等优惠，以帮助您更快地摆脱债务。 根据您的情况，债权人可能会在还清每笔债务时关闭您的账户，以避免累积新的债务。
#3。 债务减免公司
为了帮助您解决未偿还的无担保债务，您还可以聘请债务减免公司。 这些以营利为目的的企业与债权人和贷方谈判，寻求以低于未偿还金额的和解协议。
注册后，您将需要每月向债务减免公司付款，这笔款项将保存在一个帐户中。 同时，许多债务减免机构可能会敦促您停止向债权人和贷方付款，以加快讨价还价的过程。
达成和解后，它会呈现给您。 如果您接受，您支付的账户中的资金将用于支付。 债务减免业务还将从同一账户中扣除一笔结算费用。
债务管理会影响您的信用评分吗？
虽然债务管理可能会帮助您控制债务，但它也会损害您的信用评分。
#1。 硬查询
在债务管理过程中的某个时刻，可能会发生困难的调查。 例如，试图获得更便宜的利率可能会导致对您的信用记录进行艰难的查询。 硬查询会在您的信用报告中保留两年，并且会影响您一年的信用评分。
然而，这是一种短期效应，很容易被其他情况所抵消。 例如，降低利率意味着您将能够按时支付每月账单，这将对您的付款历史产生良好影响，而付款历史占您信用评分的 35%。
#2。 错过付款
虽然频繁付款会改善您的付款历史记录，但错过付款会大大降低您的信用评分。 如果您或您的信用顾问使用从债权人处扣款的方法来协商较低的利率，那么您的信用评分可能会下降。
#3。 信贷使用
您的信用利用率是信用评分健康状况的另一个重要方面。 该要素占您计算分数的 30%，并且与您相对于可用信用的债务量有关。 理想的信用使用率在 10% 到 30% 之间。 这表示您的债务不应超过所有账户可用信用总额的 30%。
将所有债务合并成一张账单将帮助您更快地还清债务。 但是，关闭部分账户会影响您的信用组合（占您信用评分的 10%）和信用记录（占 15%）。
债务管理的替代解决方案
在决定如何处理债务时，选择最适合您当前财务状况的替代方案。 处理债务的一种方法是债务管理，但还有其他方法需要考虑。
#1。 余额转移信用卡
余额转移卡允许您将债务转移到介绍性 APR 为零的卡上。 这将为您提供在不产生利息的情况下偿还债务的选择。 但是，余额转账卡确实会收取费用，在大多数情况下，每次余额转账都会收取一笔费用。 如果您不将债务转移到预先批准的卡上，您的信用记录中可能会出现硬查询。
如果您的信用评分处于良好至优秀的范围，则可以使用余额转账卡，但如果您的信用评分较低，则可能无法使用。 您还需要一个可靠的计划来在零利率期满之前还清您的债务。 剩余的债务将受常规变量 APR 的影响。
#2。 个人贷款
个人贷款让您获得一笔款项，一次性还清所有债务。 如果您知道需要额外的时间来控制债务，个人贷款是一个很好的选择。 个人贷款的还款期限通常为二至七年。 与信用卡不同，您必须在指定期限结束前偿还贷款。
个人贷款的利率将由您的信用评分决定。 个人贷款的利率从 5% 到 36% 不等，因此请确保您获得的利率低于您现在为未偿债务支付的利率。 Bankrate 有一个工具可以预测一些可用的最佳个人贷款的利率。
什么是债务管理计划？
债务管理计划是一种无需银行贷款即可偿还高息无担保债务（主要是信用卡债务）的方法。
债务管理计划将信用卡利率降至 8% 左右，并使每月还款负担得起，从而使消费者能够在 3-5 年内还清债务。
这些计划由非营利性信用咨询公司提供，它们对您的收入和支出进行全面研究，以制定家庭预算，其中包括根据您的承受能力定制的固定月供。 向信用卡公司提供该计划，他们必须批准。
登记者每月向信用咨询机构付款，该机构根据顾问和您的债权人制定的预定义付款时间表，利用这些资金偿还债务。 您的每月付款取决于您的负担能力。
如果获得批准，债务管理计划可为每月有 3-4 张信用卡、3-4 个截止日期和 3-4 次最低还款额的消费者简化付款流程。
一次向一个来源付款，每月一次——没有债务！ 这就是债务管理计划如何让您更轻松地管理您的资金。
债务管理计划的优缺点
每个人的财务状况不同，因此债务管理计划对不同的人会有不同的效果。 DMP 既有优点也有缺点，在同意其中一个之前了解所有这些优点至关重要。
那么，我们从哪里开始呢？ 第一步是确定您所背负的债务类型。 例如，如果您的抵押贷款和/或汽车贷款拖累了您的财务状况，DMP 将无济于事，因为这些债务由您的房屋和汽车担保。 债务管理计划针对无担保债务或没有抵押品的债务，例如信用卡账单和个人贷款。
DMP 可以帮助解决此类债务，但它附带的特定标准可能适合您，也可能不适合您。 下面列出了债务管理计划的优点和缺点。
债务管理计划的优势
- 提供信用卡合并，无需您承担额外债务来偿还当前债务。
- 它将帮助您更有条理地按时处理发票和付款。
- 它提供了一个现实的每月预算和一个财务目标，可以让你在 3 到 5 年内摆脱债务。
- 随着时间的推移，定期按时付款可能会提高您的信用报告和评分。
- 如果您延迟付款，DMP 可以更新您的信用账户，这一过程称为“重新老化”，这也可以提高您的信用评分，尽管您的信用报告可能仍会包含有关之前延迟付款的信息付款和拖欠。
- 这将防止您招致滞纳金，这会加剧您的财务状况。
- 债权人或收债员将停止打电话。
- 专家将为您提供财务建议。
债务管理计划的缺点
- 为避免产生额外债务，您将被迫关闭您的信用卡账户。
- 您将无法获得新的信贷额度，例如汽车贷款或改造房屋的贷款。
- 您必须承诺始终如一地每月支付一次。
- 您的一些债权人可能不会批准该计划，这意味着您必须与每月的 DMP 付款分开支付。
- 信用咨询机构可能会收取少量注册费和/或每月维护费用，但其中一些可能会被免除。
如果您有稳定的收入，可以用比目前支付的利率更低的利率还清无担保债务，并且如果您可以在计划期间无需新的信贷额度就可以生活，那么债务管理计划可能适合你。
债务管理计划会影响信用吗？
与信用顾问打交道或开始 DMP 不会立即对您的信用评级产生影响。 但是，请注意，您正在与顾问合作或使用 DMP 可能会添加到您的信用报告中，并且 DMP 程序可能会以各种方式对您的信用产生间接影响：
- 删除帐户可能会提高利用率： 您的信用利用率是您当前使用的循环账户（如信用卡）可用信用总额的百分比。 较低的利用率对您的分数更好。 如果您保留其他非 DMP 信用卡账户，关闭信用卡可能会减少您的可用信用额度并导致更高的利用率。 然而，确切的影响将取决于您的独特情况和信用评分类型。 某些评分模型不会在利用率计算中包括任何已关闭的账户。 然而，包括 FICO 在内的其他机构在评估利用率时可能会使用有余额的已关闭账户。
- 使账户保持最新状态可以帮助您建立良好的付款历史记录： 如果您的债权人同意将您的逾期帐户重新老化并将其状态转换为当前状态，您每月的 DMP 付款将导致您所有 DMP 帐户的按时付款。 他们可以帮助您建立良好的付款记录，这是最重要的信用评级要素。
- 您将还清所有债务： DMP 可能会导致免除费用和降低利率，但您仍必须在 DMP 完成后全额支付账单。 这可能比全额还清债务更有利于您的信用。
另请参阅： 什么是收藏品？ 代理、债务及如何还清
此外，与普遍的假设相反，关闭信用账户不会立即影响您信用记录的长度或信用记录中账户类型的组合。 关闭的账户最多可以在您的信用报告中保留十年。 因此，它将影响您信用记录的长度和信用组合。 因此，作为 DMP 的一部分（或出于任何其他原因）关闭帐户不会对这些评分标准产生很长一段时间的影响。
债务管理计划入门
如果您认为 DMP 是一个不错的选择，请确定专业的信用顾问并亲自与他们会面。 如果您愿意，您也可以通过电话或在线与辅导员联系。
许多（但不是全部）信用咨询服务都是非营利组织，您可能希望将搜索范围限制在非营利组织。 您可以首先寻找属于国家信用咨询基金会或美国金融咨询协会、两个认证组织或已获得认证委员会认证的机构。
在准备过程中，您可以研究您的信用报告并列出您现有的债务——您可能需要在初次会面之前准备并与您的顾问讨论这些信息。
债务管理计划备选方案
DMP 并不总是减少债务的最佳选择。 此类计划通常不涵盖学生贷款和医疗支出产生的坏账。 其他选项：
如果你的问题债务低于你年收入的 15%，你可以自己使用债务雪崩法或债务滚雪球法。
A 债务合并贷款 如果您有足够的信用，可以以较低的利率将您的账单合二为一。 您可以控制贷款期限并可以开设新的信用额度。
破产 如果您的债务超过年收入的 40%，并且您看不到在五年内还清债务的方法，则可能更可取。 这种债务减免方法可以立即让您重新开始。 此外，消费者的信用评分可以在短短六个月内开始改善。
债务管理计划：你应该知道的事情
债务管理计划是摆脱债务的一种选择，但在加入之前需要考虑某些事项。
- 债务管理计划是三到五年的计划。 这需要大量的自我控制和奉献精神。 如果您出于任何原因退出该计划，您将失去债权人为您做出的所有让步，例如较低的利率和无滞纳金。
- 在该计划中，您将需要关闭所有信用卡账户，但一些债务管理计划可能允许一张卡用于紧急情况。 对于某些人来说，这可能是一个困难的障碍。
- 致电您的债权人，确认他们已接受信用咨询机构提供的债务支付计划的条件。
- 还有其他债务减免选择，包括在 DMP 中自行执行所有操作。 您还可以考虑债务合并贷款、债务清算计划，或者，如果您的情况非常糟糕，破产是可行的替代方案。
底线
处理债务可能很难，找到摆脱债务的解决方案可能更加困难。 幸运的是，债务滚雪球、债务雪崩、债务管理计划 (DMP) 和债务清偿等债务管理策略可以帮助您获得所需和应得的救济。
然而，并非所有策略都是平等的，因为有些策略比其他策略具有更持久的负面影响。 您可能会发现另一种融资方式更容易接受，例如余额转账信用卡或个人贷款。 评估每种债务管理技术的优缺点，做出明智的选择，帮助您在最短的时间内达到还清债务的目标，同时也最适合您的财务状况。
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参考资料
