您可能已经找到了您梦想中的家，存了首付，并计划确保您每月能负担得起抵押贷款。 另一方面，你的信用不太理想。
你还有选择。 了解您的信用如何影响您的借贷能力，以及为信用不良的人提供的一些最佳抵押贷款。 我们编制了 2023 年最佳不良信用抵押贷款贷方的清单和评论。
什么构成抵押贷款放贷人的不良信用评分？
构成“不良”信用评分的因素因抵押贷款提供者而异。 然而，FICO 评分方法认为低于 580 的分数为低或差。
- 低于580：信用不良。
- 580–669：良好的信誉
- 670 至 739：优秀的信用
- 740或更高：杰出的信用
根据贷款计划，一些购房者可能有资格获得信用评分低至 500 的住房贷款。
为信用不良的人提供的 7 项抵押贷款
这七个抵押贷款计划都可以帮助信用不良的消费者实现他们的购房抱负。 但是，资格和信用评分最低要求因课程而异。
对您来说最好的不良信用抵押贷款可能是具有灵活资格标准和您可以负担得起的每月抵押贷款的贷款。
#1。 FHA 贷款：500 最低信用评分
FHA（联邦住房管理局）贷款提供所有主要住房贷款计划中最低的信用评分标准。
大多数贷方提供信用评分为 580 的 FHA 贷款。如果您的信用评分为 580 或更高，您只需降低 3.5%。
信用不佳的人 (500-579) 可能仍然可以获得 FHA 贷款。 但是，您需要至少支付 10%，并且很难找到接受 500 信用评分的贷方。
FHA 贷款的另一个引人注目的特点是，与传统贷款不同，它没有基于风险的定价。 这被称为“贷款水平价格变化”（LLPA）。
基于风险的定价费用适用于信用评分较低或其他不太理想特征的贷款申请。
信用不佳的 FHA 借款人可能偶尔会出现利率“打击”，但通常远低于传统贷款的加息幅度。
这意味着对于 FHA 支持的贷款，低信用评分并不总是需要更高的利率。
但是，请记住，FHA 要求预先支付年度抵押贷款保险费 (MIP)，这将增加您贷款的总体成本。
#2。 VA贷款：580-620最低信用评分
VA 贷款是流行的抵押贷款，仅适用于退伍军人、服役人员、某些符合条件的配偶和与军队有关联的借款人。
这些由退伍军人事务部支持的贷款不需要首付或经常性抵押保险付款。 （但是，大多数借款人在贷款金额中包含一次性融资成本。）
此外，VA 贷款通常具有市场上最低的利率。
VA贷款没有最低信用评分要求。 然而，大多数贷方需要 580 的最低信用评分。许多从 620 开始。
VA 贷款与 FHA 贷款一样，没有基于风险的定价变化。 信用评分低的申请人通常可以获得与提供给高信用消费者的利率相当的利率。
#3。 美国农业部房屋贷款：要求最低信用评分为 640。
美国农业部贷款很受欢迎，因为它们不需要首付并且利率低。
通常需要 640 FICO 分数才能获得此类抵押贷款的资格，但最低信用分数要求因贷方而异。
美国农业部支持这些抵押贷款，目的是提高农村社区的房屋所有权。
要申请这种形式的融资，您要购买的房屋必须位于合适的“农村”位置。 但是，一些郊区也符合条件。
如果你赚了太多钱，美国农业部的贷款也不会被批准。 您的家庭收入不能超过该地区家庭收入中位数的 115%。
#4。 传统贷款要求最低信用评分为 620。
信用不佳的借款人在非政府常规抵押贷款中被收取更高的利率和成本。
负责美国大部分常规贷款的实体房利美和房地美征收贷款级别的定价调整或 LLPA。
这些费用由两个贷款因素决定：
- 贷款价值比 (LTV)：LTV 是贷款金额与房屋价值的比率。
- 信用值
随着 LTV 的增加和信用评分的降低，您的成本也会增加。
例如，首付为 20% 且信用评分为 700 的借款人将支付 LLPA 中贷款金额的 1.25%。 但是，分数为 640 且首付 10% 的申请人将被收取 2.75% 的费用。
由于这些成本，借款人将支付更高的利率。 因此，信用评分较低的申请人将每月支付更高的抵押贷款，并将在整个贷款期限内支付更多的利息。
为了有资格获得传统贷款，大多数贷方希望最低信用评分为 620。
传统贷款适用于信用不良的申请人，但其费用通常意味着 FHA 贷款对于信用不良的借款人来说更便宜。
#5。 Fannie Mae HomeReady：需要 620 的信用评分。
HomeReady 于 2015 年 XNUMX 月推出，是一项面向中低收入借款人的重要房利美贷款计划，提高了低收入社区住房融资的资格。
HomeReady 只需 3% 的首付，信用评分为 620。此外，您可以使用室友或边境的收入来帮助您获得贷款资格。
与 Freddie Mac 的 Home Possible 计划不同，HomeReady 不要求您是首次购房者。
房地美。 最低信用分数要求：660
Home Possible 是房地美的首次购房者计划，帮助购房者以极低的首付和适度的信用购买房屋。
Home Possible适用于中低收入消费者，仅需3%的首付。 此外，对于无法为首付存钱的借款人，Home Possible 提供多种首付援助服务。
大多数贷方将需要 660 或更高的信用评分才能获得可能的家庭贷款，并降低私人抵押贷款保险 (PMI) 成本。
#6。 不合格抵押贷款（Non-QM）：500-580 最低信用评分
2014 年，合格抵押贷款规则（通常称为 QM 规则）生效。
QM 规则由联邦政府制定，旨在通过禁止或监管某些高风险抵押产品来提供更安全的贷款。
这就是为什么大多数贷款需要 600 的信用评分，以及首付和/或私人抵押贷款保险。
但是，一些条件更灵活的“非QM”贷款仍然可用。
当银行不向投资者出售抵押贷款时，他们可以设定自己的标准，例如要求较低的最低信用评分。
因此，某些非 QM 贷款的信用评级低至 500。但是，与 FHA 贷款一样，FICO 分数为 580 或更高会增加您找到愿意接受您的贷方的机会。
缺点是非 QM 贷款的利率通常比合格抵押贷款高得多。 因此，如果您的信用评分对于传统的住房贷款来说太低了，那么推迟购买可能是值得的，直到您可以改善信用并减少借贷费用。
如果您想要非 QM 贷款，请查看一些银行和信用合作社提供的特殊抵押贷款计划，这些计划既不是传统的也不是政府支持的。 与抵押贷款经纪人合作，他们可以推荐来自多个贷方的可能适合您的产品。
信用不良或低信用客户的最佳抵押贷款贷方
- 火箭抵押
- 卡灵顿抵押服务
- 旗星银行
- 美国银行
- 自由抵押
#1。 火箭抵押贷款审查
| 贷款服务 | 购买和再融资选项包括常规贷款、巨型贷款、FHA、VA、投资物业和弹性期限贷款。 |
| 信用条件 | 常规贷款的信用评分为 620； 巨额贷款的信用评分为 680，而 FHA 和 VA 贷款的信用评分为 580。 |
| 优点 | 快速报价 一个简单的互联网工具，可让您连接银行账户以验证资产和收入。 2014-2020年，京东电力客户满意度排名第一。 |
| 缺点 | 没有分支机构。 美国农业部贷款不再可用。 无法立即访问费用表。 |
| 近期亮点 | Rocket Mortgage 是渴望简单互联网贷款体验的借款人的绝佳选择。 |
#2。 卡灵顿抵押服务
| 贷款服务 | 购买和再融资选项包括常规、FHA、VA、USDA 和非 QM 贷款。 |
| 信用条件 | 常规贷款620； FHA贷款和VA贷款500； 非 QM 500 |
| 优点 | 有几种贷款选择可供信用受到挑战的客户使用。 专职信贷员的个人协助 为首次置业者提供低首付的贷款 |
| 缺点 | LoansLoans 在马萨诸塞州或北达科他州不可用。 要获得资格预审并申请贷款，您必须直接与贷款代表交谈。 |
| 近期亮点 | Carrington Mortgage Services 提供各种抵押贷款以及出色的现场或电话支持 |
#3。 旗星银行评论
| 贷款服务 | 常规、Jumbo、FHA、VA、USDA、房屋净值贷款、建筑和改建贷款 |
| 信用条件 | 常规贷款的信用评分为 620； 巨额贷款的信用评分为 700，而 FHA 贷款的信用评分为 580。 |
| 优点 | 商业改善局给了我们 A+ 评级 (BBB) 所有 50 个州都有它。 为信用受到挑战的借款人提供灵活的抵押贷款替代方案和政府支持的举措 通过 Flagstar 礼品计划，您可以获得高达 5,000 美元的首付或结账费用。 如果您使用底特律土地银行购买房产，您可以获得高达 2,500 美元的首付帮助和 7,500 美元的成交费用。 没有发起费用。 |
| 缺点 | 它未经 BBB 认证。 |
| 近期亮点 | Flagstar 银行提供首付和结账费用援助，帮助您实现置业梦想，即使您有信用问题的历史。 |
#4。 美国银行
| 贷款服务 | 购买和再融资选项包括常规、巨型、FHA、VA 和房屋净值信贷额度 (HELOC) |
| 信用要求 | 巨额贷款680； 标准贷款620 |
| 优点 | 在线申请流程已简化。 为信用不佳的客户提供政府支持的抵押贷款选择。 负担得起的贷款解决方案的抵押贷款，首付为 3%，没有抵押贷款保险 利率在线提供并每天更新。 全国有近 4,000 个网点提供面对面的帮助。 |
| 缺点 | 没有美国农业部贷款 |
| 近期亮点 | 美国银行提供两种赠款计划：一种为最高 7,500 美元的贷款人信贷，用于结算成本或降低利率，另一种为最高 10,000 美元的首付援助。 |
#5。 自由抵押
| 贷款服务 | 购买和再融资； 常规、巨型、FHA、VA、USDA、HELOC、建筑和装修贷款、投资物业 |
| 信用条件 | FHA 贷款 580，常规贷款和 VA 贷款 620 |
| 优点 | 所有 50 个州都有它。 从知识渊博的当地抵押贷款官员那里获得帮助。 |
| 缺点 | 并非所有州都有分支机构。 价格不在线提供。 |
| 近期亮点 | Freedom Mortgage 是 FHA 和 VA 贷方的领先供应商，其信用标准更为宽松。 |
增加您批准不良信用抵押贷款的机会
即使您的收入低、信用评分低或信用记录不佳，您也可以提高获得不良信用房屋贷款的机会。
#1。 了解您的信用报告上的内容。
有时，您的信用报告中可能会出现错误信息。 在调查不良信用房屋贷款之前，请努力向三大信用机构（Equifax、Experian 和 TransUnion）索取您的信用报告副本，网址为 AnnualCreditReport.com 并分析它们的不准确之处。 如果您看到任何错误信息，您可以使用这些步骤提出争议并将错误从您的报告中删除。
#2。 增加您的存款
放下更多的钱将帮助您获得批准，因为它向贷方表明您可以将钱用于抵押贷款。 在 FHA 贷款的情况下，较大的首付意味着您可以获得低至 500 的信用评分。此外，提高首付可以提高您的抵押贷款利率。
制定预算以寻找降低成本的方法或开始副业以赚取额外的钱可以帮助您节省更多的首付。 考虑将您收到的任何一次性款项（例如纳税申报表或奖金）用于您的首付。 此外，如果您的亲人愿意并能够提供帮助，您可以随时要求他们为您的购房捐款。
#3。 还清债务并减少 DTI。
您的 DTI 比率是贷方在评估是否批准您的贷款时考虑的一个因素。 将您的总债务（包括您的抵押贷款还款）除以您的月总收入，以获得您的 DTI 比率。 购买信用不佳的房屋时，理想的目标是不超过 43%。 但是，DTI 要求因贷款和贷方而异。
支付一些账单是减少 DTI 的一种策略； 另一个是增加你的收入。 任何一种策略都可以帮助改善您的 DTI。
#4。 专注于及时付款的跟踪记录。
您的付款历史对您的 FICO 分数有 35% 的影响。 因此，保持完美的付款历史记录是提高信用评分和提高获得不良信用房屋贷款机会的最佳策略之一。 如果您有逾期还款的历史，您可以考虑延迟您的抵押贷款申请，以尽量减少对您的贷款条件的影响。
#5。 寻找不同的贷方。
在寻找不良信用抵押贷款人时，请记住，借款人的要求和价格会因贷款人而异。 例如，当地信用合作社的条款可能比国家银行更宽松，而互联网贷方可能有您可能有资格获得的专有贷款计划。 考虑不同贷方的可能性并比较利率和条款。
结论
如果您正在寻求购买或再融资房屋并且知道您需要改善您的信用，最好立即联系贷款顾问 - 即使您不确定自己是否符合条件。
大多数贷方可以通过其信用机构提供商运行方案，以确定提高评级的最有效和/或最具成本效益的方法。 这可能是比单独行动更有效的方法。
不良信用抵押贷款常见问题解答
我可以获得500信用评分的贷款吗？
答案取决于多种标准，包括您寻求的贷款类型和所需的最低信用评分。 一般来说，如果您的信用评分为 500 或更低，您很可能只能获得 1,000 美元或更少的贷款。
买房子的最低信用评分是多少？
申请传统贷款时，您的信用评分应为 620 或以上。 如果您的信用评分低于 620，贷方可能无法批准您的贷款，或者可能被迫向您提供更高的利率，从而导致每月还款额增加。
FHA贷款好吗？
如果您为首付节省的钱较少和/或信用评分低于平均水平，FHA 贷款是一个很好的选择。
