如果你意识到退休的现实，你就不会忽视它。 你为你的退休计划准备得如何？ 说起来容易，而不是根据您的特定需求找出为退休储蓄的最佳方法。 有许多替代方案，年金和 401(k) 计划是最受欢迎的两种。 虽然年金和 401k 退休储蓄在某些方面具有可比性，但它们之间存在显着区别。 我们将讨论哪些因素会影响您在退休年金与 401k 计划、延税和庇护计划之间做出的决定。
延税年金与 401k
401(k) 是一个延税退休账户，经常可以通过您的工作场所获得。 您定期将钱存入其中，通常是从您的薪水中扣除。 目前从您的税单中扣除对标准 401(k) 的供款。 您投资的资金会延税，直到您开始提取。 这通常是当您达到 59 岁半的退休点时。 然后，根据您现有的税级，您为取款支付所得税。
Roth 401(k)s 不会预先为您提供税收减免，但它们确实为您提供退休时的免税提款。 只要您至少 59 岁半或在此之前满足某些情况，您就永远不会为从 Roth 401(k) 提取的任何资金纳税。
您的 401(k) 资金将根据您的偏好投资于共同基金、交易所交易基金 (ETF) 和其他投资。 当您准备退休时，您可以从账户中取出资金以支付您的开支。 在您取出这笔钱之前，您不必为此纳税。 因为您已经为您的供款缴税，罗斯 401(k) 中的款项是免税的。
年金
年金是一种旨在用作投资的人寿保险。 年金是您与人寿保险公司之间的合同，换句话说。 您以一次性高额保费或每月支付少量保费的形式向保险公司支付费用。 保险公司同意每月向您支付一定金额作为交换。 付款通常在您退休时开始，一直持续到您去世。
尽管您可以在 401(k) 中使用税前美元资助年金，但通常使用税后美元购买年金。 当您删除年金利润时，它们将被征税。 但是，与 Roth 供款不同的是，为年金支付的原始金额通常不征税，因为您已经为其缴纳了税款。 使用税前资金获得的年金是一个例外。 当您从该账户取款时，原始存款将被征税。
退休年金与 401k
年金是一种保证在您的余生中支付的款项。 这意味着您不会用完钱，至少对于大多数年金而言。 另一方面，401(k) 只能为您提供您投入其中的金额，以及任何投资收益。
即使市场下跌，年金支付也会继续。 另一方面，401(k) 会受到市场波动的影响。 这意味着如果您的 401(k) 投资选择表现良好，您可能会有额外的钱。 除非您利用可变年金冒险，否则您不会从年金上涨的市场中获利。
您只能向 401(k) 计划供款。 这通常会每年上升以考虑通货膨胀。 您的公司可能会匹配您的全部或部分供款，从而增加进入您的 401(k) 的金额。
年金没有这样的限制，所以有些人一次性支付一百万或更多。 如果您已达到 401(k) 供款限额并想节省更多，年金可能是一个可行的退休选择。
年金与 401k 计划
年金与 401k 计划很容易理解，有相似之处和不同之处。 虽然任何人都可以购买年金，但只有拥有 401(k) 计划的员工才有资格为其供款。 如果您的雇主不提供 401(k)，您就不能为 401(k) 供款。 但是，任何个体经营者都可以提交自己的 XNUMX(k)。
作为员工，您无需支付任何费用即可拥有 401(k) 账户。 但是您可能需要支付费用比率才能在您的账户中投资共同基金和指数基金。 年金伴随着各种费用，特别是如果您增加额外的车手以保护您的初始投资并为您的幸存者提供收入。
年金计划
年金是一种金融产品，可让您在做出一次性承诺后，在余生中定期获得付款。 投资者的钱由人寿保险业务投资，然后偿还利润。
年金的种类有哪些？
- Immidate年金计划：没有积累阶段，该计划在归属后立即开始运作。 它是通过一次性支付获得的，年金支付立即开始，无论是在一段时间内还是在一个人的余生中。
- 递延年金：这些是养老金计划，其中年金直到以后才开始。 它可以细分为以下几类：
- 积累期从您第一次支付保费开始，一直持续到您积累了足够的退休金。
- 归属期是您开始以养老金形式获得保单福利的时间。
他们如何工作？
以下是不同年金计划的运作方式：
- 终身年金：只要您活着，该计划就会按月、按季或按年向您支付年金。 您去世后，年金将终止。
- 如果您购买终身年金并退还购买金额，您将收到定期年金付款，直至您去世。 之后，保险公司将用于获得年金的初始金额退还给您的被提名人。 对于希望留下持久遗产的人来说，这是一个很好的选择。
- 年金一段时间：即使年金购买者去世，年金也将在一段时间内支付，例如 5 年、10 年或 15 年。 年金在年金受益人去世或保证期届满时结束，以先到者为准。
- 通货膨胀指数年金是一种年金每年以一定的速度增加的年金，例如 2% 或 5%。 这个想法是，虽然它可能与实际通货膨胀率没有联系，但它会在一定程度上弥补支出的增加。
- 共同生活幸存者年金继续支付，直到您或您的配偶去世。
- 联名终身年金与购买价格回报：只要您或您的配偶在世，它将继续支付。 如果双方都死亡，被提名人有权获得初始投资金额。
401k计划
员工可以使用 401(k) 计划推迟部分薪酬。 员工不会在薪水中收到这笔款项，而是推迟或延迟收到。 在这种情况下，他们的递延资金将投资于他们公司赞助的 401(k) 计划。 在交付之前，这笔延迟的钱通常是免税的。
建立 401(k) 计划允许您执行以下操作：
- 为您提供其他退休选择。
- 它不一定是大公司。
- 您必须每年提交一份 5500 表格。
401(k) 计划可以根据您的选择简单或复杂。
差异年金与 401k 计划
投资选项“使用 401k，您只有计划指定的特定分配选择。 您可以确保您的年金包括您选择的投资选择，因为您可以选择购买地点。
您在 401k 中的收益和损失是无限的，这意味着您可以在投资中赚取或损失尽可能多的钱。 许多年金对收益和损失都有限制。 这可以保护您的初始投资，但也使您面临错失部分市场潜力的风险。
另请参阅： VENMO vs PAYPAL：Venmo 是更好的选择吗？ （详细审查）
年金和 401k 计划之间的另一个区别是 401k 允许您借钱，而年金则不允许。 此外，大多数年金提供固定的每月支出，因此您不会受到通货膨胀的保护。
如果您需要提前清算 401k，您可以申请贷款以避免提前提取罚款。 如果您在可接受的期限内（通常为五年）偿还资金，您将避免任何罚款。 如果您必须提早取款，除了所得税和 IRS 罚款外，您可能会损失部分最初投资的资金。 当您积累了一定数量的现金价值时，您可能可以借款，具体取决于您的年金。
避税年金与 401k 计划
避税年金是一种投资工具，允许员工将税前资金存入退休账户。 由于供款和相关福利是税前的，因此 IRS 不会在员工将其从计划中撤回之前对其征税。 雇员可以从额外的免税资金中受益，因为雇主也可以直接向该计划供款。
403(b) 计划是美国避税年金的一个例子。 该计划允许一些非营利组织和公共教育组织的员工以税收优惠的方式为退休储蓄。 通常每个员工可以向该计划支付多少上限，但通常有追赶条款允许员工做出额外贡献，以弥补他们没有最大限度地提高贡献的年份。
抽搐
虽然年金和 401(k) 都可以提供长期储蓄、延税增长以及将资产转移到遗嘱认证流程之外的受益选择，但财务顾问可能会建议在以后的生活中投资年金，尤其是如果您仍在工作并且尚未达到您的 401(k) 限制。
无论您选择投资年金、401(k) 还是将两者结合在您的退休策略中，咨询财务顾问都可以帮助您权衡收益和风险。
常见问题解答
年金和401k有什么区别？
每个支付期，您的 401(k) 供款都会从您的薪水中扣除。 这些资金被放置在您选择的投资组合中，在您退休之前它们将免税增长。 与保险公司或投资公司签订的合同称为年金。
购买年金是否明智？
只有在您用尽所有其他税收优惠的退休投资选项（例如 401(k) 计划和 IRA）后，您才能考虑年金。 如果您有多余的钱可用于退休，那么年金的免税增长可能是有意义的，特别是如果您目前处于高收入税级。
年金是一个好的退休计划吗？
在退休时，年金可以提供稳定的收入来源，但如果你死得太早，你可能无法收回投资。
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