一种被称为“年金”的保险合同是金融机构出售的一种保险合同，目的是在未来将投资资金作为固定收入流支付。 投资者使用一次性付款或每月保费购买或投资年金。 控股机构在预定的时间长度或年金受益人的生命周期内发出未来的付款流。 年金帮助人们减少寿命超过其资源的危险，通常用于退休。 在本文中，我们将讨论年金率、即时年金和保真年金率。 我们还将回答年金是否是一项好的投资的问题。
是什么 年金?
年金旨在为人们在退休期间提供稳定的现金流，并减轻他们对资源耗尽的担忧。 一些投资者可能会转向保险公司或其他金融机构购买年金合约，因为这些资产可能不足以维持他们的生活水平。
因此，这些金融工具适合需要稳定、一定的退休收入的投资者，也称为年金受益人。 由于投资现金的非流动性和提款罚款，不建议年轻人或有流动性需求的人使用此金融工具。
年金经历几个不同的阶段和间隔。 这些被称为：
为年金提供资金并在支付开始之前的这段时间被称为积累阶段。 在此阶段，任何投入年金的资金都会在递延税款的基础上增长。
一旦付款开始，年金化阶段就开始了。
这些金融产品以延期或即时形式出现。 任何年龄段的人如果通过和解或中奖获得了一笔可观的一次性款项，并且更愿意将其换成未来的现金流，有时会立即获得年金。 递延年金旨在以延税方式发展，同时为年金领取者提供从他们选择的日期开始的有保证的收入。
年金率
当谈到利率和这些产品在整个合同期内可以提供的回报时，典型的递延固定年金利率和 MYGA 很容易理解，因为它们提供有保证的年金利率。
更复杂的年金是可变、收入和固定指数类型。 客户在寻找最佳年金率时不会找到这些产品的年金率，因为他们的回报不是使用特定时期内保证的规定利率计算的。
此外，重要的是要记住 MYGA 和固定年金利率每天都在波动。 下表每周由 Annuity.org 及其合作伙伴 Senior Market Sales 更新，让您了解最新的固定年金率。
即时年金
即时年金可以满足您的许多收入需求。 即期年金以其特殊的保障性、安全性和灵活性成为许多场景下的完美理财方案。 例如，如果您正在寻找一种管理退休收入的简单方法，即期年金可以通过直接的一次性保费减轻您的财务担忧。 或者，如果您有合格的计划并想提前退休，即时年金可以帮助您避免提前退出的处罚。
即期年金可保护您免于耗尽资源。 由于技术进步和更健康的生活方式，美国人的寿命比以往任何时候都长。 如果您打算在 65 岁退休，国家卫生统计中心 (1996) 估计您将需要再管理 20 到 30 年的资产以获得收入。 但是，您可以放松，因为即时年金的付款是终身有保证的（或在您指定的期限内）。 终生福利的支付金额始终相同，不能超过。 有了即时年金的保证收入，您只需为退休做预算。
从各种可根据您的需要量身定制的即时年金支付选项中进行选择。 直接年金提供：
- 安全性：单一保费即时年金不受市场波动的影响，市场波动可能会危及您的退休计划。
- 灵活性：您可以决定付款的频率以最适合您的需要。
- 稳定性：选择生活选项可确保您始终有钱进来。
- 选择：对于您的即时年金，您有几种不同的收入支付选择。
即时年金如何运作？
您一次性捐款——比如说 50,000 美元——然后在您的余生中按月付款。 您的年龄（以及随后的预期寿命）决定了您的收入。 您可以将 50,000(k) 中的 401 美元年金化，而不是在您 67 岁退休时继续管理它，实质上将其变成自筹资金的养老金。 在这个例子中，如果您今天决定购买即时固定年金，您将在余生每月获得大约 670 美元的女性和 723 美元的男性每月付款。 固定年金的支付金额保持不变。 如果您选择此选项并在签订合同后不久就去世，那么您投入即时终身年金的钱通常会转到保险公司而不是您的继承人。 但是，通过选择自动受益人选项，可以避免这种情况。
年金是一项好的投资吗？
因为它们保证了稳定的收入流，所以年金是一项很好的退休投资。 这对担心退休后钱用完的人可能有用。 重要的是要记住，年金是旨在为退休人员提供有保障收入的保险产品，而不是高增长的股权投资。
当大多数人想到投资时，他们会想到华尔街和纽约证券交易所交易大厅的高风险行为。 也许您会想到财富 500 强公司的股票代码，或者您的年度共同基金报告中不那么令人兴奋的饼图。
年金不被视为金融界的投资，这就是为什么没有立即想到它们的原因。 它们是旨在为退休人员提供可靠收入来源的保险产品。 年金仍应是您投资组合的一个组成部分，尽管已经说过了。
不过，他们不一定需要。
您的个人投资目标将帮助您确定年金是否适合您。 您的年龄、您计划投资的时间长短、您的风险承受能力、您的生活方式以及其他一些考虑因素都会对您的目标产生重大影响。
年金缺点
在购买年金之前，您应该意识到与您合作的保险代理人或财务顾问可能会考虑他或她的利益，而不是您的利益，并试图向您出售该产品以便他们赚取费用。 因此，在对表面上看起来不错的计划做出任何决定之前，请谨慎行事，因为它可能只是试图说服您购买年金。
#1。 不准确的高收益率
一个这样的陷阱是挑逗率，起初看起来是高收益，但只持续一两年。 凭借在计划期间的高收益承诺，该策略旨在说服您购买昂贵的长期计划，但在第一年之后，回报开始根据市场表现波动。
#2。 成本和制裁
其他投资选择不需要您处理可能与年金相关的不同成本和罚款。 仅仅是佣金、投资管理和保险的费用加起来就是一笔不小的数目。
#3。 提早退费
这些计划使您难以从年金中提取资金，例如在紧急情况下，通过评估 5% 到 20% 的罚款。 如果投资者在 59 岁半之前从账户中取款，将面临罚款，这与 IRA 账户相当。
#4。 传承之难
在您去世的可怕事件中，将年金的优势转移给亲近的人会更加困难。 一些年金计划允许在过早死亡的情况下继续将付款发送给配偶或其他家庭成员，但这些政策通常更昂贵并且提供较低的每月支出。
#5。 财务风险
当您购买年金计划时，您会非常信任保险提供商的稳定性。 从本质上讲，这是对公司不会倒闭的赌注，这与您的年金计划是否像许多人一样延长了一段时间有关。 甚至一度占主导地位的机构也可能成为管理不善和危险商业行为的牺牲品，正如贝尔斯登和雷曼兄弟等金融机构的困境和倒闭所证明的那样。 无法保证您与另一家公司的年金计划不会失败。
#6。 机会成本
对于年金计划，您似乎为了降低风险和保证收入而付出了很多。 不过天下没有免费的午餐。 年金将资金锁定在流动性极小的长期投资策略中，阻止您在利率上升或市场上涨时利用更好的投资机会。 将大部分退休基金投资于年金的机会成本实在是太高了。
#7。 税收，税收，税收
在税收方面，年金最初似乎很有吸引力。 投资顾问可能会强调税收递延，但它并不像您预期的那样有利。
后进先出的方法用于年金中的税收。 这最终意味着您的收益将按您的标准税率征税。
保真年金率
递延固定年金可通过 Fidelity Insurance Network® 获得，并在预定期限内提供有保证的回报率并延期纳税。
#1。 有竞争力的价格
将利率与存单、债券和其他资产进行比较，它们可能更具吸引力。
#2。 可预测性
无论市场表现如何，利率在 3 到 10 年的特定期限内都是固定的。
#3。 可能的减税
没有美国国税局的缴款上限，所有与利息相关的税款都将推迟到提取资金为止。
四种不同的年金
最流行的四种年金——即期固定、即期变额、递延固定、递延变额——都能满足您的需求。 这四个选项基于您希望何时开始接收付款以及您希望如何投资年金，这是两个主要考虑因素。
当您打算开始接收付款时，您有两种获得年金付款的选择：您可以在未来每月收到付款（延迟付款），或者在一次性向保险公司付款后立即收到（立即付款）。
您的年金投资如何增加：年金供款可以通过几种不同的方式增加价值，包括通过利率（固定回报）和市场投资（可变回报）。
#1。 终生保证的选择是第一笔即时年金。
计算您的预期寿命是退休收入规划中更具挑战性的方面之一。 即时年金的创建是为了立即提供有保证的终身支付。
缺点是您为了有保证的收入而放弃了流动性。 一般来说，如果您在紧急情况下需要全部一次性付款，您将无法使用它。 但是，如果确保终身收入是重中之重，那么终身即期年金可能是您的最佳选择。
成本被纳入支出这一事实是可能使即期年金如此诱人的一个方面。 根据您最初供款的金额，这使您能够确切地知道未来您和您配偶的余生将收到多少钱。
像 Thrivent 这样提供即时年金的金融公司通常包括额外的收入支付替代方案，例如在一定时期内或直到您去世为止的经常性付款。 您可以选择支付给您选择的人或原因的死亡抚恤金也是一种选择。
#2。 递延年金：延税选项
递延年金以每月支付或以后一次性支付的形式提供有保证的收入。 保险公司从您那里收到一次性付款或定期保费付款，然后根据您的合同进行投资。 根据您选择的投资方式，递延年金提供了在支付之前增加本金的机会。
如果您希望在延税基础上贡献您的退休收入——这意味着您在提取资金之前不会对退休收入征税——延期年金是一个不错的选择。 与 IRA 和 401(k)s 相比，递延年金没有缴款上限。
#3。 固定年金：风险较小的选择
可能最容易理解的年金类型是固定年金。 在预定的时间（保证期）内，保险公司保证您投资的固定利率。 您的保证期长度可以从一年到您投资的全部保证利率不等。
当您的合同到期或保证期结束时，您可以年金化、续期或将您的投资资金转移到另一个年金合同或退休账户。
您的收入通常不受市场波动的影响，因为固定年金提供有保证的利率，让您可以预测每月支付的金额。 当然，保持固定利率的固定年金的缺点是您无法从任何市场上涨中获利。 此外，保证利率可能跟不上通货膨胀。 总的来说，固定年金在积累阶段可能最有利于产生退休收入，而在年金化阶段则不太有利。
#4。 可变年金是最有潜力的选择。
称为可变年金的延税年金合同使您能够将资金投资于类似于 401(k) 中的子账户。 在子账户的帮助下，年金增长有时可以超过通货膨胀。 年金合同的特定附加条款可以提供终生收入保证。
子账户受市场风险和业绩影响，很像共同基金。 此外，可变年金提供死亡抚恤金附加条款或收入附加条款，以保证您的受益人获得一定数额的资金。 被称为“保证终生提款收益”或 GLWB 的附加条款有助于降低长寿风险和市场风险。 如果您还有 15 年或更短的时间退休，这种双重保护会很有用。
如果您已经达到 Roth IRA 或 401(k) 的最高年度供款限额，可变年金可以成为您退休收入策略的绝佳补充。 此外，您可能需要考虑在您的可变年金中加入保证收入附加条款。 您可能可以专注于当前的目标，因为您知道由于有保证的收入功能，您不会比金钱更长久。
70岁该不该买年金？
购买收入年金应该被视为更大计划的一部分，该计划还包括可以帮助您在一生中对抗通货膨胀的增长资产。 大多数财务顾问会建议在 70 至 75 岁之间开始收入年金，以获得最高的支出。
50000 美元的年金每月支付多少？
如果您在 50,000 岁时购买了 60 美元的年金并立即开始收到付款，您将在余生中每月收到大约 219 美元。
100,000 美元的年金每月支付多少？
我们的数据显示，如果您使用终生收入附加险，则 100,000 美元的年金将终生每月支付 448 美元至 1,524 美元。 付款取决于您购买年金合同的年龄以及您取款前的时间长度。 100,000 美元的年金每月支付多少？
总结
担心退休后财务状况的投资者可能会从年金中找到一些有利的多元化收益。 虽然年金有很多缺点和一些波动性，但作为一个相对安全的投资机会，它们可以提供一些额外的收入。 然而，如果您想安全投资，年金未必总是最佳选择。 通过投资高质量的派息股票，您可以获得丰厚的股息支付，并有机会随着时间的推移股价上涨，这将带来比年金本身产生的回报更高的回报。
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参考资料
