如果您辞掉工作，有很多方法可以延展您的雇主资助的 401k 退休计划。 选择合适的地方转移您的资金可以为您节省数万美元，或者如果您做出错误的选择，可能会花费同样的数额。 通过将高费用投资的 401k 滚动到具有低成本投资选项的 IRA 或当前雇主的 401k 计划，您可以显着降低投资成本。 本文解释了如何将 401k 转存到 IRA 和新雇主。 我们还解释了将 401k 转入 IRA 的后果，您在转入 401k 时可能会面临这些后果。 让我们开始吧！
什么是 401K 翻转？
通过 401k 滚动，您可以将资金从旧雇主的退休计划转移到 IRA 或新雇主的退休计划。 通常，您汇出的金额无需缴纳任何税款。
如何开始您的 401K 翻转
以下是开始将 401k 滚动到 IRA 时要采取的步骤
#1。 设置您想要的帐户类型
您将资金存入哪种类型的账户在很大程度上取决于您自己的投资目标和您可以选择的替代方案。 在权衡您的选择时考虑以下问题：
- 您愿意让别人为您投资，还是愿意自己投资？ 如果您想自己处理事情，IRA 可能是一个明智的选择。 但如果您更愿意让其他人处理您的 IRA 投资，机器人顾问可以根据您的具体要求定制投资组合。 转入您当前雇主的 401k 计划是“为我而做”投资者的另一种选择。
- 您当前的 401(k) 是否匹配或改进了您之前 401(k) 的投资选择和潜在回报？ 在决定转换和翻滚之前，请确保您的新 401(k) 比旧的更合适。 如果不是，那么将资金转移到个人退休账户 (IRA)，在那里他们可以投资于几乎任何公开交易的证券是很有意义的。 如果不是这种情况，也许您应该坚持使用现有的 401(k)。
- 您是否可以通过当前的 401(k) 计划获得财务顾问？ 在这种情况下，将您现有的 401(k) 与您的新 XNUMX(k) 结合起来可能是有意义的。 如果您开设个人退休账户 (IRA)，您将负责做出所有投资决定或向其他人支付费用。
转移资金的第一步是确定最适合您需要的账户类型。 对于缺乏自行投资知识和经验的人来说，滚动到现有的 401(k) 可能是最佳选择，而对于那些想要负责退休储蓄的人来说，IRA 可能是更好的选择。
#2。 指定资金接收人
当您将资金从之前的 401(k) 转移到新的时，您可以准确地看到您的资金流向了哪里。 但是，如果您计划将资金转移到 IRA，您首先需要在金融机构开设一个 IRA 账户。
将您的 401(k) 合并到一个现有的 IRA 中，或者开设一个新的 IRA 来持有资金，如果您已经有的话，是一种选择。
#3。 注册一个帐户并研究 401K 滚动程序
选择合适的经纪商或机器人顾问后，下一步是开设 IRA 账户。 一旦激活，您就可以开始从您的旧 401(k) 计划转移资金的过程。您应该与您的新经纪人或机器人顾问联系，以了解完成 401k 展期所需的步骤。 您应该坚持他们的指导方针。与您的新 401(k) 计划管理员联系，以获取有关如何完成翻转的指导。
例如，如果您的 401(k) 提供商向您发送支票，您的 IRA 托管人可能会提供有关如何准备支票的具体说明，包括您的 IRA 帐号。 同样，请确保严格遵守指南以避免任何不必要的麻烦。
#4。 启动 401K 翻转程序
401k 翻转过程将需要文书工作，并且可能需要与您的服务提供商进行一些沟通。 有几种方法可以将资金从您以前的提供商转移到您的新提供商，但直接滚动是最有效的。 来自 401(k) 的资金将直接转入您的新帐户，您无需参与。 通过指示直接滚动确保支票没有写给你。 59 1/2 岁之前提款除了可能触发的 10% 预扣税外，还需缴纳 20% 的提早提款罚款。
#5。 迅速移动
如果您正在滚动，则从收到退休计划支出之日起，您有 60 天的时间将其存入合格账户。 如果没有，它将被视为应税场合。 同样，转账程序可能因金融机构而异。 401(k) 计划管理员可以向您邮寄支票或电汇至您将开设 IRA 的金融机构。 您需要安排将任何收到的支票发送到您的新帐户。 尽快行动起来。
401K 转移到新雇主
离开一份工作换另一份工作意味着决定如何处理您在前雇主那里积累的 401(k) 资金。 您可以选择什么都不做，将其转移到新雇主的计划，或将其转移到个人退休账户 (IRA)。 以下是将您的 401k 转存给新雇主的方法：
#1。 与新计划的发起人取得联系
在退休计划中招募新员工时要做的第一件事是与计划发起人或人力资源经理交谈。 您应该向计划发起人询问新员工是否可以转移现有 401(k) 的能力，因为并非所有企业都接受此类转移。 如果您的未来公司允许 401(k) 滚动，您将需要完成 401k 滚动文书工作。
#2。 填写文书工作
员工的身份（姓名、地址、帐号、SSN、出生日期等）需要向新的计划发起人披露。 还必须提供有关您之前的 401(k) 计划的信息，包括您的退休储蓄总额、投资选择、供款类型等。 计划发起人将在文件填写完毕后收到返还文件。
#3。 打电话给前计划发起人
在收到新计划发起人的 401k rollover 指示后，您应该将它们提交给之前的计划发起人以供最终批准。 您还应该包括更新的 401(k) 帐户信息和邮政地址。
#4。 资金转移
一旦 401(k) 资产的转移得到两个计划发起人的批准，前计划发起人将开始该过程。 直接和间接滚动可用于转移 401(k) 资金。 退休基金的电子转账构成了从一个计划到另一个计划的直接滚动。 整个余额可以免税和免罚金转移。
间接展期是直接展期的替代方案，其中前任计划管理员直接向账户持有人签发支票。 您有 60 天的时间将支票存入您的新 401(k) 账户。 出于税收目的，您以前的公司将预扣 20% 的资金，您需要在 60 天内存入全部金额（包括预扣款）。
为什么你需要将 401k 转移给新雇主
由于您将不再为旧雇主的 401(k) 计划供款，您可能需要考虑将资金转入新公司的退休计划。 出于以下原因，您应该将 401k 转入新公司的退休计划：
您开设的 401(k) 账户会定期产生维护费用。 401(k) 费用可能包括管理成本和保留记录的成本。 这些费用每年按百分比收取，最多可占用您退休基金的 3.5%。 由于这些费用，您失去了利息利润的复利。 通过 401k 滚动合并退休资产还可以帮助您支付更少的管理成本。
#2。 忙于管理多个帐户
管理以前工作的几个 401(k) 可能很麻烦，而且在您攀登公司阶梯时很容易忘记一些最有价值的退休资产。 如果您将所有单独的 401(k) 计划合并为一个，您的退休储蓄会更安全。
#3。 选择您的金融投资
如果新雇主的退休计划具有更广泛的投资选择和更高回报的潜力，您应该将您的 401(k) 计划转入该计划。 如果您辞职，您的 401(k) 选项将仅限于您以前的公司预先确定的选项。 您新工作的 401(k) 计划可能会让您获得更广泛的适合您需求的投资机会。
将 401K 转入 IRA 的后果
以下是将 401k 翻转到 IRA 的后果：
#1。 401(K) 可能会提供 IRA 所没有的好处
如果您将退休储蓄保留在 401(k) 中，您可以在 55 岁时提取资金，而无需支付适用于 IRA 的 10% 提前提款税。如果您离职并从 401(k) 中领取款项) 在您年满 55 岁的那一年，您无需支付提早取款罚款。 在 IRA 中，如果 10% 的罚款适用于 59 1/2 岁之前的提款，则此漏洞不适用。
#2。 您不能像使用 401(K) 那样从 IRA 贷款
在某些情况下，您可以从 401(k) 计划中借钱。 虽然动用您的退休储蓄不是一个好主意，但有能力这样做可能会在需要时有所帮助。 但是，如果您将钱转入 IRA，则无法获得 401(k) 贷款。 如果您想保留从退休账户中提取贷款的选项，您可以将之前的 401(k) 计划转入新计划。
滚动 401K 的优势
以下是 401k 翻转的优点：
#1。 您的 401(K) 账户可以合并
拥有多个 401(k) 账户很常见，尤其是当您经常换工作时。 如果您有大量帐户，做出深思熟虑的选择可能会更具挑战性。 将您的退休储蓄集中在一个地方可以更轻松地跟踪所有事情。
#2。 IRA 为您提供更多投资选择
您只能在公司允许的 401(k) 中进行投资和开立账户。 您可以通过 IRA 使您的投资选择多样化。 传统的个人退休账户 (IRA) 可以让您获得公司 401(k) 计划未提供的股票和债券等投资选择。
不幸的是，您之前雇主的 401(k) 计划不再接受您的供款。 但是，如果您将资金转移到传统 IRA，您可以继续每年向该账户供款，直至达到年度限额。 必须遵守 IRA 供款规则。
#3。 您可以随心所欲地使用帐户
如果您已经有财务顾问或财务规划师但想转换，您可以随身携带 IRA 资金。 或者您可能希望您所有的资金都由同一家经纪公司管理。
直接展期与间接展期：哪个更好？
一旦您决定将资金从一个账户转移到另一个账户，您可以选择两种转存方式：直接转存或间接转存。 直接翻转是任何情况下的最佳选择。 这就是为什么。 通过直接滚动，您可以将资金从一个退休账户（例如前任雇主的 401(k)）转移到另一个退休账户，例如 IRA。 您可以避免为转移的资金缴税或罚款，因为您作为账户持有人永远不会看到它。
直接展期很简单，但没有理由承担间接展期所涉及的额外风险。 通过间接展期，您首先收到资金，然后将其存入您的新账户。 困难在于您只有 60 天的时间将钱转入新的退休计划。 否则可能会征收税款和罚款。
您现在能明白为什么需要直接翻转了吗？ 没有理由冒因间接展期而产生高额税收和罚款的风险。
我需要将我的 401k 转存给新雇主吗？
您没有义务将您的 401k 转入新公司的退休计划。 转移到个人退休账户 (IRA) 也是可选的。 如果您以前工作的 401(k) 计划中至少有 5,000 美元，您可以将钱留在那里。
我必须将旧工作的 401K 滚动多长时间？
您可以将前一份工作的钱存入 401(k) 的时间没有时间限制。 当您换工作时，您可以选择将这些储蓄转移到 IRA 或新公司的退休计划中。 但是，美国国税局规定，从您获得退休计划分配之日起，您只有 60 天的时间可以将其转入另一个计划或 IRA。 这是一个巨大的错误，所以如果您想节省您的旧 401(k) 资金，请不要这样做。 否则，您将不得不缴纳税款并因提款过早而受到处罚。
401K 翻转的规则是什么？
如果您将 401(k) 资产转移到 IRA，您可以避免为这些资产纳税，但您必须在 60 天内完成。 然而，将资金从标准 401k 转存转移到 Roth IRA 将导致税收处罚。
滚动您的 401K 好吗？
将您的 401(k) 计划转入 IRA 可以增加您的收入潜力，因为它提供更多的投资选择、更便宜的费用、与您的财务顾问更简单的沟通以进行投资调整，以及转入 Roth IRA 的可能性。
如何从我的 401K 中取款？
您最早可以在 401 59/1 岁（在某些情况下，2 岁）开始从您的 55(k) 账户中提取免罚金。 取款非常简单，只需联系计划管理员或在线登录您的帐户即可。
如果我被解雇了，我可以兑现我的 401K 吗？
如果您被解雇，您所有的 401(k) 储蓄都归您所有。 您是否有资格获得雇主供款取决于您的服务年限。 如果您在所有雇主供款归属之前离职，您将一无所获。
如果您忘记翻转 401K 会怎样？
如果您不将旧的 401(k) 计划转移到新雇主的计划，并且您的余额低于保持账户开立所需的最低金额，您的长期退休投资可能会转换为现金，无论您是否想要即将发生。
最后的思考
如果您最近换了一份薪水更高的工作，将 401k 滚动到 IRA 可以让您更灵活地储蓄。 通过滚动 IRA，您可以将所有以前的 401(k) 计划整合到一个退休储蓄账户中。
与 401(k) 相比，您在 IRA 中对您的退休储蓄有更多的控制权，因为您可以选择您进行的投资以及分配给每种类型证券的百分比。 如果您预计您的退休收入会高于您目前的收入，您可能需要考虑将您的 IRA 转换为 Roth IRA。
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参考资料
