在美国，401k 投资极为普遍，甚至超过养老金成为最常见的雇主资助退休储蓄计划。 与养老金不同，401(k) 计划成员在决定如何分配退休基金方面拥有更多自由。 尽管 401k 投资的投资选择通常少于标准经纪账户，但这些选择会对您的财务状况产生重大影响。 您应该选择一个或多个考虑到您的风险偏好和预期退休日期的基金。 这篇文章解释了如何在没有雇主的情况下进行 401k 投资，并且还添加了最佳 401k 投资公司列表，让您做出正确的选择。 为了年轻人，我们还在文章中添加了一些最适合年轻人的 401k 投资。 享受车程！
什么是 401K 投资？
如果您一直期待为退休投资，那么您收到公司 401k 投资登记包的那一天是令人兴奋的。 您工作中的 401(k) 计划提供来自您雇主的匹配供款，您迫不及待地想开始为您的未来储蓄。 您很高兴加入公司的 401(k)，因此您撕开信封并快速扫描内容。 您会找到一些表格、一本光鲜亮丽的小册子，也许还有一封您雇主的来信。 不过，只有在您阅读这封信后，其他文件才会让人感到困惑。 有关于归属、受益人、股票、风险和 401(k) 选项的数据，但没有意义。
唯一有意义的是将钱投入 401k 投资。 您未来的退休保障取决于您今天做出的决定。
最佳 401K 投资选择
以下是可用的最佳 401k 投资选项：
#1。 目标日期基金
目标日期基金可能会在您公司提供的计划手册或手册中得到大力宣传。 目标日期基金是一种共同基金，根据您预计退休的时间进行资产分配。 种类繁多的成长型股票共同基金会让您入门，但随着退休临近，您可以期待更加谨慎的配置。
#2。 公司股票和员工股票购买计划 (ESPP)
为公开交易的企业工作？ 如果是这种情况，您也许可以购买该公司的股票。 员工股票购买计划 (ESPP) 有时会在员工在公司工作足够时间后提供给他们。 在 ESPP 的帮助下，工人可以购买打折的公司股票进行工资扣除。 股票降价？ 这太妙了！ 但是等一下。 重要的是要记住，员工持股计划和企业股票都是单一股票，我们从不建议将资金投入单一股票。 投资股市是危险的，即使你现在工作的公司是一家华而不实的新创业公司。
#3. 共同基金
让我们讨论共同基金，这是更好的投资选择之一。 当涉及到 401k 投资选项时，它们是首选选项是有充分理由的。 共同基金是由专家管理的资金池，可用于购买数十家甚至数百家不同公司的股票。 与投资个人股票相比，共同基金的风险要低得多。 相反，您的资产分散在范围广泛的提供自然多元化的公司中。
#4。 年金
一些 401(k) 计划包括年金作为其员工的潜在投资选择。 年金是一种退休收入保障，其中一个人向保险公司付款，以换取企业保证增加他们的资金并在退休时向他们付款。 固定年金本质上是一个储蓄账户，具有保证的最低利率（通常为 5% 或更低）。 虽然它可能看起来简单且可预测，但低回报率将无法跟上通货膨胀。 复杂程度随着可变年金的增加而增加。 您可以将它们视为存放在年金中的共同基金。 这些退休金是可变的，因为它们与您选择的共同基金的成功有关。
401K投资公司
如果您拥有一家小型企业，请确保为您的员工提供有竞争力的 401(k) 计划。 请注意，根据 IRS 的某些限制，您的公司可能会从其联邦所得税申报表中扣除其对此类计划的供款。 弄清楚从哪些 401k 投资公司中进行选择可能具有挑战性。
以下是一些提供 401k 投资的公司：
#1。 T·罗·普莱斯
T. Rowe Price 拥有超过 80 年的经验，作为退休规划权威机构赢得了良好的声誉。 由于该计划可以使用一百多种不同的共同基金和来自其他公司的大量资金，您的员工将能够根据他们的个人喜好进行投资。 T. Rowe Price 广泛的计划选择是一个主要优势。 它可用于提供各种退休计划，包括 401(k)s、457(b)s、403(b)s，甚至是固定收益养老金。
#2。 嘉信理财
低成本投资领域的知名企业 Schwab SCHW 表示，“如果您是个体经营者或经营一家独资企业，您可以通过个人 401(k) 计划为退休做出重大贡献。 它易于管理，并提供许多与传统 401(k) 计划相同的优势。 最好的部分是您可以选择如何使用您的钱。
施瓦布提供了一项名为 Index Advantage 的 401(k) 计划，以“降低成本、简化投资并帮助员工更好地为退休做准备。” 该策略不使用主动管理的共同基金，而是使用指数共同基金或交易所交易基金 (ETF)，以降低运营成本。 Schwab 估计这将使运营成本降低 60-85%。
#3。 保真度
该国最大的 401k 投资之一由领先的共同基金管理公司 Fidelity 管理。 顾问可以帮助企业主做出选择，一旦计划到位，员工和业主都可以通过互联网远程访问它。 与许多其他企业一样，这家企业为员工提供了一个移动应用程序，用于在旅途中查看账户余额。
富达还提供薪资整合，以及管理员工福利计划、维护记录、交易证券和提供投资建议的服务。 Fidelity 为员工超过 401 人的企业和根本没有员工的企业提供 20(k) 计划。
#4。 改善
这个有点新，因此没有包含在许多列表中：2016 年，Betterment for Business 开始向微型和小型企业提供 401(k) 计划。 它是一个机器人顾问，一个互联网平台，提供自动化的、算法驱动的财务规划服务，几乎没有人为监督。 Betterment 与其他机器人顾问一样，使用在线调查来了解客户的财务状况和目标，以便自动提出建议和管理他们的资金。
#5。 支付宝
Paychex 因其处理工资、税收、福利和其他管理任务的便捷方式而作为小型企业的一站式商店建立了良好的声誉。 它以低于竞争公司的价格提供 401(k) 计划和薪资服务。 Paychex 提供灵活的 401(k) 计划布局和投资选择。 它与 401(k) 服务提供商合作，提供企业融资、人力资源服务和员工福利的第三方管理。
如何在没有雇主的情况下进行 401K 投资
考虑如何在没有雇主的情况下进行 401k 投资？ 以下是有关如何在没有雇主的情况下进行 401k 投资的一些步骤：
#1。 设置单独的 401(k)
如果您不经营业务，那也没关系。 如果没有 401(k)，还有其他方法可以为退休投资。 个人退休账户 (IRA) 可能是最初存钱的好地方。 通过在银行或其他金融机构开设标准 IRA，个人可以为退休储蓄而不必担心税收。 与 401(k) 计划相比，IRA 提供了更多的投资选择。
#2。 资助传统的 IRA
401(k) 计划不仅适用于员工； 如果你是个体经营者，你可以自己开始一个。 由于您将同时扮演这两个角色，因此您可以为您的 401(k) 计划做出更多贡献，因为您将提供公司匹配。 因此，您可以比在工作中使用 401(k) 计划节省更多。
#3。 开设罗斯个人退休账户
年轻人应该考虑使用 Roth IRA，因为他们在存钱时有时间优势。 普通 IRA 和 Roth IRA 的供款限制相同，但征税方式不同。 您存入 Roth IRA 的钱是您已有的钱。 在 59.5 岁之后提取的款项在退休期间提取时无需缴税。
#4。 与金融专业人士交谈
如有疑问，请咨询专家。 立即致电您的代理人，开始您的退休计划。 您当地的农业局代理人可以帮助您对从 IRA 到 401(k)s 的所有选项进行分类，并找出最适合您的选项。 即使您没有很多钱，财务顾问也可以帮助您开始，早点开始比有很多钱更重要。
最适合年轻人的 401K 投资
您应该设立的投资账户和您应该采取的步骤在很大程度上取决于您的年龄。 年轻人应该寻找收费低或无费用且没有最低投资额的投资账户。 此外，进行投资的时间范围很重要，因为并非所有年轻人的投资目标都是长期的。
以下是适合年轻人的最佳 401k 投资：
#1。 投资标普 500 指数基金
如果您是一位年轻的投资者，您应该将大部分资金投入具有高增长潜力的资产。 与安全的生息投资相比，增长投资的复合回报率要高得多，这意味着它们在未来几十年将更加有利。 自 500 年成立以来，标准普尔 10 指数平均每年回报 1926%。没有比这更有效的复合收益来源了。
#2。 投资房地产投资信托基金 (REITs)
购买房地产投资信托 (REIT) 可以通过 REIT 持有商业房地产投资组合。 由于投资组合由位于多个地方的多种类型的房地产组成，因此它可能比拥有单一投资房产更有价值。 与只有一处房产相比，您可以从更大的多元化中获益。
#3。 打开退休计划
如果您的雇主有可用的退休计划，您的第一个选择应该是公司赞助的退休计划。 通常，他们会提供 401(k) 或 403(b) 计划，允许您每年从您的收入中贡献高达 19,000 美元。 退休计划供款不仅像我们已经介绍过的那样可以延税，而且可以在供款当年免税。 如此大的捐赠将带来可观的税收节省。
如果您的雇主没有为您提供计划，请考虑定期或罗斯 IRA。 您每年最多可以向其中任何一个投资 6,500 美元，并推迟对这笔钱缴税，直到取款为止。
你如何获得 401(k)？
您的雇主为您提供 401(k) 退休计划。 最受关注的好处是雇主匹配，这是许多企业提供的与您的部分储蓄相匹配的提议。 现在停止阅读并考虑填写文书工作，如果你的雇主匹配你的捐款一美元或每美元 50 美分，例如，你的捐款水平的 6%。 如果你什么都不做，至少要考虑做出足够大的贡献以获得奖金。
401(k) 计划可以通过自动化员工流程来促进退休储蓄和投资。 您可以选择从您的计划提供的选项中挑选您的 401k 投资，或者让计划为您这样做。 例如，您可以选择股票与债券的比例。 大多数计划都包含内置的再平衡机制，以确保您的投资分配始终反映您的偏好。
选择 401k 投资的步骤
以下是选择 401k 投资时要采取的步骤：
#1。 了解什么是 401(k)
最近的一项调查发现，只有 37% 的美国人能够正确定义 401(k)。 然而，如果您不确定账户的性质，您的储蓄和明智投资的能力可能会受到影响。 401(k) 是一项工作场所储蓄计划，旨在帮助员工为退休储蓄。 您可以将您的年度应税收入减去为您的 IRA 缴纳的金额，使其成为“税收优惠”的投资账户。 您的目标是利用减税措施为退休储蓄。
#2。 确定您可以贡献多少
2020 年，50 岁以下的员工最多可以在 19,500(k) 中存入 401 美元，而您应该存入的确切金额将取决于您的个人情况，包括您的薪水、债务负担和其他长期计划。长期财务目标。 然而，金融专家建议尽可能多地存钱，最好是你工资的 10%-15%，尤其是在你年轻的时候：尽早投资可以让你随着时间的推移通过利用复利减少每个月的储蓄。
#3。 计算您的风险承受能力
的确，由于通货膨胀，将过多的现金储蓄存入现金是有风险的，但任何投资也确实存在一定程度的风险。 但是，您不应该将所有资金投入一只股票或一项投资，尤其是当市场动荡让您感到不安和担忧，或者让您更想采取草率措施（例如从您的账户中提取资金）时。
确定您的投资组合中有多少将投资于股票（也称为股票）以及有多少将投资于“更安全”的产品（如债券）是投资的重要组成部分。 股票提供比债券更高的回报潜力，但它们也有更高的损失风险。 债券的稳定性是以潜在的长期回报减少为代价的。
#4。 不要忽视您的受益人指定表
受益人表格是人寿保险申请流程的标准部分。 在这里，您可以为您的 401(k) 基金指定一个受益人，以防您去世。 如果您已婚并有孩子，这可能不是一个艰难的选择。
但这是个人经常完整填写然后忽略的一种表格。 即使在再婚后，有些人也忘记更改 401(k) 的受益人，让他们的前配偶在他们去世时继承资金。 在其他情况下，投资者可能有孩子但没有在表格中列出。 如果您有一段时间没有更新您的受益人指定，请联系您的 401(k) 计划管理员。
#5。 了解您的投资选择
作为贵公司计划的一部分，您的小册子或小册子中包含的投资选项可能至少有三四个，但您可能会看到多达十几个或更多以及这些预先打包的选项的许多替代方案。 他们可以为您提供任何东西，例如共同基金、可变年金和公司股票。 因此，您有责任询问有关提供给您的手册中可用的 401k 投资的问题。
#6。 选择您的 401k 投资
如果您没有完全掌握您的选择，很容易在您的 401k 投资中犯错误，但我们已经介绍了您将在雇主的 401(k) 计划中看到的最典型的错误。 避免将所有鸡蛋放在一个篮子里，只投资于公司股票或员工股票购买计划 (ESPP)，这两种股票都是单一股票。 年金有太多的隐性成本和复杂性，甚至是可变的。 相反，共同基金既有多元化的特点，又有内在的专家管理。
401K 投资如何运作？
401(k) 计划允许员工从每笔工资中扣除预定金额，并将其存入退休储蓄账户。 该计划可能为其参与者提供多种投资选择，其中最常见的是共同基金。
401K 是一项好的投资吗？
虽然美元成本平均的想法是 401(k) 计划的基础，但它并不总是一个合理的概念。 管理和记录保存的高昂成本意味着许多 401(k) 计划对大多数人来说是遥不可及的。 但是，如果您为退休储蓄，从长远来看，401(k) 计划可能非常值得。
谁有资格进行 401K 投资？
您需要为公司工作至少一年并且至少年满 21 岁才能参与 401k 投资。 在完成第一年的服务后，员工可以在随后的日历季度的第一天加入该计划。
初学者如何投资 401K？
- 了解什么是 401(k)。
- 确定您可以贡献多少。
- 计算您的风险承受能力。
- 选择你的投资。
- 选择最简单的选项。
- 随着时间的推移扩大贡献。
最后的思考
为退休储蓄的一种极好的方法是通过 401(k) 计划。 它可能是一种低维护的投资选择，但有几个因素需要考虑。 该计划的自动功能、公司政策、行政和管理成本以及您想要的分配都是需要考虑的因素。 如果您想确保自己按计划实现财务目标，您可能需要咨询财务顾问。
妥善管理您的 401k 投资可以通过多种方式帮助您实现退休目标。 如果您的工作场所提供匹配计划，重要的是要了解它的运作方式以及它对您的退休储蓄有何影响。 您还应该考虑您的 401(k) 计划的归属时间表，以及如果您在特定时间段之前辞职，它将如何影响您的账户余额。 最后，考虑建立一个自动化的退休储蓄计划并选择合适的资产配置。
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参考资料
