在购买房产时，传统的融资方式可能并不总是每个人的最佳选择。 这就是组合贷款的用武之地。组合贷款是由发起人持有的抵押贷款，而不是出售给外部投资者。 对于那些可能无法满足传统贷款的严格要求并且可以提供更多个性化条款和条件的人来说，这是一个灵活的选择。
您在寻找贷款选择吗？ 本文将解释组合贷款、它是如何运作的，以及谁有资格获得它。 此外，我们还将讨论组合贷款贷方、租赁和房地产组合贷款。
什么是组合贷款
一种称为组合贷款的抵押贷款是贷款机构持有而不是在二级抵押市场上出售的抵押贷款。 这些贷款通常由规模较小的社区银行和信用合作社提供。
不符合传统抵押贷款资格或希望使用单一抵押贷款为许多房屋融资的借款人可能会发现组合贷款是一种对他们有利的选择。 他们可能会在承销过程中提供更多的回旋余地，使贷方能够自行确定自己的合格标准和贷款条款。 因此，信用欠佳或无法满足常规贷款严格要求的借款人可能会发现组合贷款是一种更具吸引力的选择。
投资组合贷款如何运作？
组合贷款通常比传统贷款更灵活，因为贷方可以设置他们的资格指南和条款。 这可以使它们对某些借款人更具吸引力，例如财务状况不合格的借款人或不符合传统贷款标准的借款人。 这种类型的贷款可以提供。 然而，由于贷款为借款人提供了更多的灵活性和选择，他们也可能需要支付更高的费用和利息。 这是由于贷方通过将贷款保留在资产负债表上而承担的风险增加。
对于借款人来说，获得组合贷款类似于传统贷款，涉及申请、承销、条款谈判和交割。 但是，申请过程可能存在一些差异，例如承保所需的额外步骤。
在决定它是否适合您之前，请务必根据您的具体财务状况和需求权衡投资组合贷款的利弊。
投资组合贷款的目的是什么？
组合贷款帮助债务收入比较高的借款人、个体经营者或其他非传统收入来源的借款人有资格获得传统贷款。 还。 对于那些难以获得传统抵押贷款的人来说，这些贷款可能有更自由的承保。
此外，投资组合贷款通过使投资者能够扩展其投资组合来帮助房地产投资者进行房地产投资。 投资组合贷款人不限制投资者可以购买的房产数量，这与传统贷款人不同，传统贷款人的融资可能不会超过一定数量。 投资组合贷款人可以为需要大量改造的房屋提供资金，因为他们不需要最低条件。
此外，投资组合贷方可能会向信用或收入不佳的借款人发放贷款，从而导致更高的贷款价值比 (LTV)。 借款人可以为房屋购买价格的更大份额进行再融资或融资，从而增强他们的购买力。
谁可以从组合贷款中受益？
组合贷款可以使因信用不佳、破产、丧失抵押品赎回权或其他特殊情况而在获得常规贷款方面面临挑战的各种类型的借款人受益。 一些可以从组合贷款中受益的特定借款人包括：
- 信用评分差或 DTI 高的借款人：那些因失业或其他财务问题而暂时陷入财务困境并且不符合正常抵押贷款条件的人。
- 低信用评分的高收入者: 从事高薪工作但按时还款的借款人。
- 自雇或自由借款人: 有足够信用评分和资产但缺乏稳定收入的借款人。
- 贷方的好客户：贷方可能会向他们最好、最可靠的借款人或他们希望与之建立更好关系的人（如当地企业主）提供组合贷款。
- 需要更多贷款的买家： 需要比他们有资格获得的贷款金额更大的借款人，或者需要比巨额贷款更大的抵押贷款的借款人。
- 房地产投资者：投资组合贷款允许投资者购买更多房产，并且可能不需要它们处于良好状态。
投资组合贷款的优点
- 组合贷方可以更多地接受信用差的借款人。
- 房地产投资者或收入可变的个体经营者可能更容易获得组合贷款。
- 与传统抵押贷款相比，您可能能够以更少的首付获得更大的贷款。
- 投资组合贷方可以根据具体情况设计每笔贷款，提供比传统贷款更大的灵活性。
- 贷款人和借款人可以密切合作，建立积极的联系，并可能在未来的贷款或投资申请中相互协助。
投资组合贷款的缺点
- 投资组合贷款人倾向于收取更高的利率和更高的发起费用，以补偿他们增加的风险。
- 可能会有预付款罚金和发起费。
- 并非所有贷方都提供组合贷款； 您可能需要有现有的银行业务关系才能获得资格。
- 在违约的情况下，贷方承担 100% 的责任。
投资组合贷款人
组合贷款贷方是提供抵押贷款并将债务保留在其组合中而不是在二级市场上转售的银行或其他金融组织。 尽管这些贷方可能会为消费者提供更多选择，但它们通常更昂贵且利率更高。
与大型金融机构相比，具有更大灵活性的小型、独立运营的社区银行通常是组合贷款人。 他们可以自由制定自己的资格标准和条件，这可能对某些类型的借款人具有吸引力，例如需要巨额贷款或购买投资物业的借款人。
投资组合贷款人的类型
投资组合贷款机构包括：
- 银行和金融机构：传统贷方向投资物业所有者和其他量身定制的借款人提供组合贷款。 但是，他们可能具有某些借款人资格。
- 直接贷款人：这些贷方直接向借款人提供组合贷款。 例子包括银行和信用合作社。
- 二级市场贷款人：这些贷方将银行和其他金融机构的传统抵押贷款重新打包，用于二级市场销售。 示例包括 Fannie Mae 和 Freddie Mac。
- 专业贷款人：投资物业所有者和有特殊财务需求的人可以从这些贷方获得组合贷款。 示例包括 Axos Bank、FNBA 和 Citadel Servicing Corporation。
- 高街银行和更多专业贷方：这些贷方提供购买组合抵押贷款。 例子包括巴克莱银行为高达 75 万英镑的贷款提供 1% 的 LTV，为 60-1 百万英镑的贷款提供 2% 的贷款价值。
这些组合贷款贷方中的每一个都有其优点和缺点：
- 银行和金融机构通常拥有广泛的贷款产品，但可能有更严格的资格要求。
- 直接贷方可能提供更大的灵活性，但也可能提供有限的产品。
- 二级市场贷方因其规模和专业知识可以提供更具竞争力的利率，但贷款条款的灵活性可能较低。
- 专业贷方可以为特定的借款人群体提供定制的解决方案，但覆盖面可能有限。
- 高街银行和更专业的贷方可能会在灵活性和有竞争力的利率之间提供平衡，但可能有不同的条款和标准。
投资组合贷款要求
获得投资组合贷款的要求包括以下内容：
- 信用评分：投资组合贷款所需的最低信用评分通常为 620，但有些贷方可能需要 680 的分数。
- 首付：通常，组合贷款的最低首付约为总购买价格的 20%。
- 贷款金额：组合贷款可以大于国家规定的合规限额。
- 物业条件：组合贷款可用于为可能不符合传统贷款条件的特定条件的房产融资。
投资组合贷款房地产
向房地产投资者发放组合贷款的银行将贷款保留在其资产负债表上（即在其自己的组合中），而不是将其出售给房利美、房地美或弗吉尼亚州等准政府组织。
投资组合贷款对于希望扩大其房地产投资组合的房地产投资者尤其有利。 这是因为组合贷款贷方通常不会对房地产投资者可以购买的房产数量设置上限。 他们也不总是要求房产处于最低条件，因此适合想要为购买需要大量翻新的房产提供资金的投资者。
作为房地产投资者，要获得投资组合贷款的资格，您可能必须寻找提供这些贷款的抵押贷款机构，例如当地银行、信用合作社和在线贷款机构。 找到准备提供组合贷款的贷方后，请了解他们的具体申请流程和要求。 与抵押贷款经纪人合作可能是找到您喜欢的贷方类型的最佳方式，与大型零售银行相比，当地银行或信用合作社可能更有可能提供组合贷款。
房地产投资者或收入可变的个体经营者可能更容易获得投资组合贷款。 此外，与传统抵押贷款相比，房地产投资者可能能够以更少的首付获得更大的贷款。
然而，组合贷款贷方倾向于收取更高的利率以补偿其增加的风险，这可能对房地产投资者不利。
租赁组合贷款
租赁组合贷款是为拥有多处房产的投资者设计的抵押贷款。 它允许投资者为现有抵押贷款再融资，并将其合并为一笔贷款，从而简化其整体债务负担的管理，并可能节省利息支出。
要获得租赁组合贷款的资格，借款人通常需要拥有良好的信用、良好的成功物业管理记录以及足够的出租物业资产。 除此之外，您必须比较各种贷方提供的利率，协商贷款条款，并尽可能降低贷款价值 (LTV) 比率。
租赁组合的贷款可能有多种类型，包括固定利率和可调整利率贷款。 固定利率贷款的利率在整个贷款期限内保持不变，但浮动利率贷款的利率可能会随着时间的推移而变化，具体取决于市场情况。
为了最大化租赁组合贷款，投资者应考虑尽可能缩短贷款期限，尽可能提高首付，并在利率下降时为贷款再融资。
投资组合贷款是个好主意吗？
对于一些无法获得常规贷款的借款人，例如信用欠佳的借款人、个体经营者或债务收入比高的借款人，组合贷款可能是一个不错的选择。 贷款人保留这些贷款，而不是在二级市场上出售，从而允许更宽松的承销准则，并可能为借款人提供更好的条件。
在确定组合贷款是否适合您的情况之前，评估利弊并与金融专家或抵押贷款经纪人交谈至关重要。
谁有资格获得投资组合贷款？
五类个人有资格获得组合贷款：
- 自雇人士
- 信用记录受损的个人。
- 高净值个人
- 负债收入比高的人士
- 房地产投资者
投资组合贷款有风险吗？
由于多种原因，组合贷款被认为比传统贷款风险更大。 投资组合贷方通常会收取更高的利率以补偿与贷款相关的增加的风险，并且可能会收取额外费用，例如提前还款罚款和发起费用。
此外，组合贷款不会在二级市场上出售，这意味着如果借款人违约，贷方将面临亏损的风险。 这会使贷方的贷款风险更大。 由于信贷要求不那么严格，贷款人的风险增加，因为他们可能更有可能向信用不佳或存在其他风险因素的借款人提供贷款。
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参考资料
