抵押贷款是贷款人和借款人之间的协议，用于购买或再融资房屋而无需预先支付所有现金。 如果您已与贷方达成此类协议，您将不得不立即还清抵押贷款并将剩余资金投资于其他业务。 然而，面对这种情况，您需要做出更好的决定。 现在，围绕抵押贷款的紧迫问题是：“偿还抵押贷款或投资是更好的决定吗？” 根据美国金融界人士戴夫拉姆齐的观点，这篇文章将启发您做出关于是否偿还抵押贷款或投资的最佳决定。 不仅如此，您还将了解 2023 年计算器，以帮助计算您的抵押贷款并能够还清。
让我们开始吧！
还清抵押贷款或投资
首先，抵押贷款是您与贷方之间的协议，当您未能偿还所借的钱以及利息时，贷方有权收回您的财产。 抵押贷款特别用于购买房屋或以您已经拥有的房屋的价值借钱。
其次，投资意味着将（金钱）投入金融计划、股票、财产或商业风险投资，以期在投资或业务结束时获得利润。 投资也是分配资源（主要是金钱）的行为，期望产生收入或利润。
在偿还抵押贷款和投资之间做出决定
现在在偿还抵押贷款或投资资金的选择之间陷入困境，大多数人发现很难做到。 决定是否还清抵押贷款或投资完全取决于您的财务状况或情况、贷款利率以及与贷款利率的接近程度 退休. 尽早还清抵押贷款，尤其是利息是一个不错的决定。 同样，投资你的钱以获得良好的利润。
虽然还清抵押贷款很好，但也要考虑其他因素，例如抵押贷款利息的免税和低贷款利率。 投资这笔钱可以产生比贷款利息成本更高的回报，市场也有损失的风险。 按揭付款由两部分组成； 贷款利息和本金金额。 这将支付全部未结余额。
偿还抵押贷款或投资更好吗
“偿还抵押贷款或投资更好”可能是处理抵押贷款的人经常提出的问题。 美国金融界人士戴夫拉姆齐认为，偿还抵押贷款不应该是第一步，投资也不应该是第一步。 但是，他建议您先还清所有其他债务，然后开始将 15% 的收入投入共同基金。 要在投资和偿还抵押贷款之间做出正确的决定，您需要先进行良好的市场研究和分析。
让我们快速了解一下抵押贷款的运作方式，包括其利率以及如何计算贷款：
| 付款号码 | 每月支付 | 创始人 | 兴趣 | 剩余贷款余额 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $898.09 | $314.76 | $583.33 | $199,685.24 |
| 109 年（10 岁） | $898.09 | $431.10 | $499.99 | $159,679.65 |
| 229 年（20 岁） | $898.09 | $611.45 | $286.64 | $97,665.59 |
| 301 年（25 岁） | $898.09 | $754.10 | $143.99 | $48,613.86 |
| 360（最后付款） | $898.09 | $895.48 | $2.61 | 0.00 |
上表显示了起始余额为 30 美元的 200,000 年期抵押贷款在不同时间间隔的五次贷款支付。 而现在，固定利率为 3.5%。 显示每月固定付款的大部分用于支付前 10 年的利息。 但是，随着时间的流逝，每月支付利息与本金的百分比是相反的。
适用于本金和利息的贷款支付部分随着时间的推移而变化。 这是因为贷款余额在前几年较高，在后几年较小。 这也是有道理的，因为早期的利息金额较高，未偿还的贷款余额也较大。
由于每月还款最终会减少未偿贷款，因此现在的利息减少了，导致每笔付款中用于利息的部分较小，而用于本金的部分较多。 在这种情况下，就像上面提到的例子一样，最好先还清抵押贷款。
还清抵押贷款或投资计算器
有很多机构提供抵押贷款计算器来帮助计算债务并进一步决定是立即还清还是投资您的资金。 但是，您投资或偿还抵押贷款的决定不应完全取决于此计算器，因为它不是 100% 可靠的。
偿还抵押贷款或投资基金的计算器格式
- 当前抵押贷款余额：$
- 当前每月还款额（本金+利息）：$
- 抵押贷款利率（APR）：%
- 潜在投资回报率 (APY)：（储蓄账户 1 – 4%，股票 4 – 8% 等）%
- 每月投资或预付的金额：$
- 贷款期限：年
计算
- 如果您选择提前还款，则支付的总利息：$
- 如果您选择投资支付的总利息：$
- 贷款到期时的投资余额：$
这些信息和计算器本身是供您独立使用的自助工具，不用于投资建议。 对于您的个人情况，不保证它们的适用性或准确性。 从今以后，在为您的抵押贷款做出决定时，请就所有个人财务问题访问专家或任何其他合格的专业人士。
2023年还清抵押贷款或投资
2023年，每个精明的借款人都在思考的问题是，我是否应该还清抵押贷款并摆脱它？ 还是我应该拿抵押公司的钱投资股市？ 无论哪种方式，作为投资者，您必须了解“获胜”取决于您的投资期限和税收情况。
对于许多人来说，他们的抵押贷款是他们最高的债务。 因此，如果您考虑在 2023 年还清抵押贷款而不是决定投资，这是合理的，尤其是在您的其他债务很少的情况下。 虽然这在某些情况下可能是有道理的，但另一种思想流派建议您继续支付抵押贷款并将额外的资金投资于股票市场。
但是，正如 Dave Ramsey 建议的那样，在您决定在 2023 年投入更多资金或偿还抵押贷款之前，请确保您有足够的应急基金和几个月的现金。 如果您有信用卡债务，请尝试还清； 虽然抵押贷款是一种债务形式，但与信用卡债务相比，它通常被认为是“积极的”。
如果您有应急基金并且没有高息债务，如果您的房屋拥有足够的资产，则可以通过兑现并投资于股票市场或其他可能获得更好回报的工具来为抵押贷款再融资.
最好的决定是什么？ 在 2023 年还清抵押贷款或投资？
根据您的财务状况，在 2023 年还清抵押贷款或投资有点棘手。 但是，请确保最近投资您的钱可能是您的选择。 为什么？ 通常，由于股票收益的税率较低，您可以从股票中获得更多收益。 然而，最近税法的变化为许多美国人提供了 30 年固定期限的优势。
2017 年的减税和就业法案已开始减少逐项扣除的使用，例如抵押贷款利息。 这是因为标准扣除增加了。 现在，82% 的房主有足够大的标准扣除额，以至于抵押贷款利息扣除额并没有为他们提供税收优惠。 那些从扣除抵押贷款利息中受益的人的税率为 24%。
超过一年的股票需要缴纳长期资本利得税，对于大多数美国人来说，这一税率为 15%。 这样可以得出：假设抵押贷款和股票的回报率为 10%，影响抵押贷款利率 24% 的税将产生 7.6% 的回报率，而影响 15% 的可比股票回报税是为 8.5%。 在 2023 年，我希望您做出最好的决定，要么偿还抵押贷款，要么按照上面的说明进行投资。
还清抵押贷款或投资计算器
即使在使用计算器时，还清抵押贷款或投资您的钱也是一个难以解决的问题。 这是因为大多数人在计算时都会犯错误，从而最终做出错误的决定。 无论是偿还抵押贷款还是投资资金，两者都很重要，所以让我们使用计算器并确定。
401(k)、Roth IRA 和传统 IRA 账户等退休账户是免税的。 在投资资金的同时，使它们成为免税复利的好地方。 如果您的投资目标是退休积累，那么请知道退休账户的税收待遇是考虑投资市场而不是偿还抵押贷款的理由。
请注意，如果您正在投资另一个您尚未长大的退休计划，那么您的选择很容易。 先指出配套方案。 通过参与匹配计划，即使您保留现金，您也将获得 100% 的回报（1 美元变为 2 美元）。 您将击败股市和抵押贷款利率。
鉴于大多数房主将采用标准扣除额，标准普尔 500 指数在免税账户中的情况实际上是我们最初的情况，即两者都不受影响。 对于从抵押贷款中获得税收优惠的相对较少的人来说，这是标准普尔 500 指数比您还清抵押贷款更频繁的情况。
使用还清抵押贷款或投资市场计算器，如下所示：
- 当前抵押贷款余额：$
- 当前每月还款额（本金+利息）：$
- 抵押贷款利率（APR）：%
- 潜在投资回报率 (APY)：（储蓄账户 1 – 4%，股票 4 – 8% 等）%
- 每月投资或预付的金额：$
- 贷款期限：年
计算
- 如果您选择提前还款，则支付的总利息：$
- 如果您选择投资支付的总利息：$
- 贷款到期时的投资余额：$
我应该偿还抵押贷款还是投资？
我应该还清抵押贷款还是投资资金？ 这个流行的问题在很多人中都很常见。 但是，正如我们在这篇文章中讨论的那样，该决定取决于您目前的财务状况。
如果您一直在问自己是否应该还清抵押贷款或投资您的钱，那么这篇文章就是您的指南。 当您采取必要的步骤来研究和分析这两个概念时，您就可以做出选择了。
你应该知道什么
首先，您需要了解您的抵押贷款如何完美运作。 此外，您应该了解您的利率及其计算方式。 了解您的抵押贷款的每一个细节以及它如何为您服务。 展望未来，您必须对股票市场进行分析——目前的汇率是多少，以及您在一段时间内可以赚取多少利润。 股市是你投资的地方，所以你必须好好分析它。
此外，“我应该投资还是偿还抵押贷款”这个问题是一个可以通过计算回答的问题。 从 1971 年到 2013 年，由于金融危机影响了当时的股票利率，偿还抵押贷款是有利可图的。 虽然最近，投资你的钱是最好的决定，因为利率很好，而且税收也很优惠。 如果您幸运地为您的投资获得了退休免税账户，那么您就中了大奖。
Dave Ramsey 还清抵押贷款或投资的建议
Dave Ramsey 是他的广播节目的主持人，也是来自田纳西州的商人。 他开设商业课程并帮助人们摆脱债务。 截至 2023 年，戴夫拉姆齐的净资产约为 200 亿美元。
他最出名的是联合广播节目“戴夫拉姆齐秀”。 Dave Ramsey 建议，与其投资，不如先还清其他债务，包括抵押贷款。 虽然有些人同意他的观点，但另一方面，其他人却因为他们最熟悉的原因不同意。
偿还抵押贷款或投资的策略包括：
以下是 Dave Ramsey 传播的策略，可帮助您在投资和偿还抵押贷款之间做出决定
- 尽早还清抵押贷款
- 您的房屋付款不应超过您实得工资的四分之一，并且应该有 15 年的期限
- 首先还清所有其他债务，然后开始留出 15% 的资金用于投资共同基金
- 拥有紧急基金
然而，对戴夫拉姆齐偿还抵押贷款或投资策略的批评不断。 以及他如何不使用自己的策略。 从今以后，重要的是你要好好研究还清抵押贷款或投资，而不是戴夫拉姆齐。 但是，对你来说，选择适合你的。
还清抵押贷款是否明智？
早期还清抵押贷款可以节省大量资金。 即使每月支付很少的额外费用，您也可以更快地成为房主。 在您为贷款供款之前，请确保您有应急基金。
为什么不早点还清房子呢？
您的现金储备很低：根据 Rob 的说法，如果您不想拥有一所房子和大量现金，就不会以牺牲储备为代价来偿还抵押贷款。 必要时，他建议建立相当于三到六个月生活开支的现金储备。
人们没有抵押贷款的平均年龄是多少？
尽管借款人预计在 59 岁的中位年龄还清抵押贷款，但 16% 的调查受访者表示他们不确定何时会这样做。 2019 年，9% 的受访者表示不知道，而 11 年则有 2020% 的人做出了回答。
我更好地还清抵押贷款还是储蓄？
从理论上讲，如果您的储蓄账户利率高于抵押贷款利率，那么储蓄可能对您有利。 但是，如果抵押贷款的利率高于您从储蓄账户中获得的金额，建议您先还清抵押贷款。
积累财富好还是还清债务好？
还清债务后，您可以通过将之前每月支付的全部金额用于储蓄来积极增加储蓄。
结论
没有人告诉你根据别人的个人建议做出决定。 这篇文章旨在让您深入了解做出关于还清抵押贷款或投资资金的决定的细节。 根据您的财务状况，无论哪种适合您，都可以。
常见问题
还清抵押贷款有不利影响吗？
还清它通常需要与本金金额相等的现金支出。 如果本金规模很大，这笔款项可能会危及中等收入家庭为退休储蓄、投资大学、维持应急基金以及满足其他财务需求的能力。
为什么还清抵押贷款不是一个好主意？
由于利率如此之低，因此将额外资金用于提前还清贷款的投资回报率 (ROI) 非常低。 通过首先偿还高息债务，例如信用卡债务、个人贷款甚至汽车贷款，您可以在财务上做得更好。
我应该还清抵押贷款还是投资 Dave Ramsey？
我应该指出，拉姆齐确实主张你首先还清所有非抵押债务，建立一个应急基金，然后在你支付额外的抵押债务之前投资你收入的 15%。 投资退休不是拉姆齐提倡你推迟的事情，而是完全专注于偿还抵押贷款
房贷应该在几岁还清？
虽然借款人预计还清抵押贷款的平均年龄为 59 岁，但完全不知道何时还清的调查参与者人数为 16%。 2019 年，9% 的受访者不知道，2020 年，11% 的人给出了这个答案。
我应该在卖房子之前还清抵押贷款吗？
如果您打算搬家并且已经在当前房屋上抵押，您的第一个想法可能是提前还清抵押贷款，这样您就可以免于每月还款。 虽然在您出售房屋之前没有必要还清抵押贷款，但根据您的情况，这可能是一个可行的选择
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