抵押贷款投资财产:利率、要求、如何获得它和最佳抵押财产

最佳抵押投资物业
图片来源:抵押贷款报告

一般来说,当贷款人面临更大的风险时,抵押贷款利率会上升,借贷标准也会收紧。 投资物业的抵押贷款利率通常高于主要住宅的抵押贷款利率,因为贷方面临更高的风险。 与购买主要住宅相反,投资房地产旨在产生租金收入。 继续阅读以了解有关投资物业抵押贷款的更多信息。

投资物业抵押

任何用于购买作为投资而非个人使用的房产的抵押贷款都被视为投资房产。 并非所有贷方都提供投资抵押贷款,而在那些提供投资抵押贷款的贷方中,仅提供该类别下的一种或多种产品。 

购买投资房产时,您需要抵押贷款。 投资房产贷款的最低首付为 20%,但在将其提高到 30% 或更高之前,您将无法获得最优惠的利率。

当您决定哪种类型的投资房产贷款最适合您后,您就可以准备申请了。 在此阶段,抵押贷款经纪人再次成为非常有用的工具,因为他们可以指导您完成申请流程的每一步,并随时提供专家建议。 协助您编制所需的申请材料是抵押贷款经纪人可以提供服务的主要方式之一。 

您必须先获得承销商的批准,然后才能继续完成任何贷款申请,无论是住宅或出租物业的抵押贷款。 承销商的责任包括评估您的信用度,或者您是否有很好的机会偿还债务,以及确定房产的售价。 这反映了它的评估价值。

承销商将检查您的资产、工作经历、收入稳定性、债务收入比、信用评分和信用记录,以评估您的信用度。

投资物业的优点

#1。 安全稳定

每个人都需要一个住的地方,所以房产几乎总是供不应求。 尽管存在波动,但经济变化对房地产市场的影响较小,更有可能提供固定回报。 因此,房地产通常比其他类型的投资更安全、更稳定。

#2。 现金周转

由于对住房的需求如此之高,购买投资房产很可能会给您带来稳定的被动收入。 如果您的租金收入超过您每月的贷款支付和维护费用,这尤其有效。 您甚至可以用出租房产赚取的钱还清抵押贷款和任何额外费用。

#3。 税收优惠

此外,您可能会受益于增加投资报税金额的税收减免。 例如,您应该从您的收入中扣除与每天经营出租物业相关的任何费用,以降低您的税收。

#4。 长期投资

如果您的房产位于高收益区,您的房地产投资价值和租金收入都会随着时间的推移而上升。 此外,您应该会体验到现金流的增加,您可以用它来增加您的投资组合。

投资物业的缺点

#1。 流动性问题

如果您投资房地产而不是股票,您可能会发现获得现金具有挑战性。 毕竟,卖房子需要更长的时间。 如果您急需用钱,例如紧急情况,您将更难取回您的钱。

#2。 入门费

对于任何想要进入投资性房地产市场的人来说,最大的障碍之一是所需的大量融资。 光是押金的费用就可能在数万美元甚至更高。 

#3。 持续成本

由于所涉及的高成本,投资物业需要进行广泛的规划。 抵押贷款付款、市政费、维护和装修费用以及私人抵押贷款保险都是与拥有房屋相关的持续、长期成本。

#4。 困难的租户

如果您的租户有问题,这可能是一场噩梦。 他们会导致心理困扰,他们的行为甚至可能导致经济损失。 如果您的租户拖欠租金或损坏房产,则尤其如此。

如何获得投资贷款

#1。 确定你负担得起

除了您可能要支付的任何当前抵押贷款外,您还需要钱来支付押金、任何相关费用和每月还款。

#2。 为投资选择抵押类型

您可能只有资格获得投资物业的一种类型的抵押贷款,这将使您的选择变得简单。 但是,如果您可以申请几种不同的类型,请进行研究并考虑您的偏好。

#3。 创建和应用

在寻找特定类型的抵押贷款时,请询问您的抵押贷款经纪人,他们会推荐谁作为贷方。 他们经常与贷款人有联系,而个人不会,他们可以利用这些联系为您找到划算的交易,同时确保您满足贷款人的特定要求。 然后,您可以合作收集所需的文件,这样您就可以自信地提交和申请抵押贷款。

投资物业抵押贷款利率

投资物业的抵押贷款利率通常高于住宅抵押贷款的利率。 这是因为贷方认为这些贷款的风险略高。 每个贷方都会有一组特定的要求,他们希望您满足这些要求,就像任何其他类型的抵押贷款一样。 这些要求可能会根据贷方和您申请的投资抵押贷款类型而变化。 但是,一般来说,他们都会寻求确认您是否能够还款。 

贷方对投资物业收取更高的利率。 这是因为贷方将它们视为高风险投资。 因此,投资物业获得抵押贷款的要求更为严格。

投资物业抵押要求

在为投资物业申请二次抵押时,一些专门从事投资抵押贷款的贷款人甚至要求申请人首先拥有一定期限的住宅抵押贷款。 

投资物业通常需要 20% 至 25% 的首付。 然而,贷方也可能经常要求支付 30% 的首付。 另一方面,一些贷款计划允许买家以低至 15% 的首付款为投资物业融资。

当然,投资物业的典型首付会因贷款人的要求、借款人的背景、整体风险状况和信用记录而异。 由于首付较少和贷款价值比 (LTV) 较高,贷方可能面临更大的风险。 

信用记录:在申请抵押贷款时,信用良好的总是首选,但有些贷方也接受信用差的申请。 BTL 抵押贷款和商业抵押贷款的个案分析提供了额外的灵活性。

押金:对于 BTL 抵押贷款,大多数贷方要求的金额大于 15%,而商业抵押贷款机构可能要求金额从 25% 到 50% 不等。 如果进行国际购买,则存款要求将与当地贷款市场的要求相对应。

如何获得投资物业抵押

在选择购买投资物业、进行研究并找到最划算的交易后,您必须确定需要哪种贷款。 以下是为投资物业融资的四种选择。

  • 常规银行贷款
  • 硬通货贷款
  • 私人货币贷款
  • 利用房屋净值

#1。 常规银行贷款

如果您为投资物业融资,传统的银行贷款类似于您为主要住所获得的贷款。 通常,借款人必须支付房产购买价格的 20% 才有资格获得传统银行贷款。 但贷方经常要求为投资物业支付 30% 的首付。

贷方还需要了解您的信用记录和评分,以确定您是否有资格获得传统贷款及其利率。 您的资源和收入也将受到关注。 简而言之,您需要证明您有经济能力支付当前的抵押贷款和投资房产的贷款。  

#2。 私人货币贷款

私人货币贷款是一个人向另一个人提供的贷款,通常是在亲密朋友和/或家庭成员之间。 如果这些都不是私人贷款的选择,您可能会从参加区域房地产投资网络活动中获利。 私人货币贷款的条件可能非常不同,因为它们取决于贷款人和借款人之间的关系。 在您与生活中的某人签订合同之前,考虑您与贷方的关系至关重要,尤其是如果您不熟悉房地产投资。 

#3。 利用房屋净值

通过使用现金再融资、房屋净值信贷额度 (HELOC) 或房屋净值贷款,您还可以使用房屋净值购买投资房产。 通常,您最多可以借用房屋净值的 80% 以协助购买或维修投资物业。 用股权为您的投资物业融资可能存在弊端。 

#4。 硬通货贷款

 是一种短期贷款,最适合翻转投资物业,而不是购买、持有、出租或开发它们。 与传统贷款相比,获得硬通货贷款的资格可能更简单,这是用它来为房屋翻转提供资金的好处。 贷款人继续考虑收入和信用等因素,但房产的盈利能力是他们主要关注的地方。 您可以通过查看房屋的估计维修后价值 (ARV) 来确定您是否可以偿还贷款。 与等待数周或数月等待传统抵押贷款结清不同,还可以快速获得贷款资金——通常在几天之内。 

固定和翻转项目的硬通货贷款成本高,这是他们的主要缺点。 根据贷方的不同,此类贷款的利率可达 18%,您可能没有太多时间还款。

投资物业的抵押贷款利率更高吗?

有充分的理由,贷方将出租物业视为比主要住所风险更高的投资:如果情况不妙,借款人发现自己无法还款,他们更有可能拖欠投资物业的贷款,而不是主要住所。 因此,投资物业的抵押贷款利率通常高于住宅抵押贷款的利率。

投资物业的第一条规则是什么?

投资房产的 1% 规则规定,您在房产上收到的月租金金额应至少为购买价格的 1%。 本质上,这意味着您必须要求最低费用为购买价格的 1%。 此外,这意味着您的每月抵押贷款还款额应该低于 1% 的数字——当然不会更高。

什么年龄最适合购买投资物业?

考虑到一个家庭的房子是一种资产,年轻时买一套也没有什么坏处。 但是,如果可以推迟做选择,多存钱作为房产的首期付款,那么以后的贷款比例就可以降低。 

最佳年龄在 30 到 35 岁之间,此时您已经节省了家庭预算的 30% 到 40%,并且可以轻松处理剩余余额。 

投资房产需要什么样的信用评分?

出租物业需要 620 的最低信用评分。 虽然一些抵押贷款人会接受低至 600 的信用评分,但 660 被认为是安全的。 理想的信用评分为 740 或更高,首付为 20%。 为了减少首付,房地产投资者需要 760 分。 

当利率很高时我应该投资房地产吗?

如果可以,请投资。 借贷成本会随着利率上升而上升。 由于许多消费者将因价格过高而退出市场,因此需求将会减少,这可能会导致价格下降。 如果您有钱在利率高时买房,那可能是一项明智的投资。 

租金是否包含在债务与收入之比中?

您的债务收入比 (DTI) 评估您每月的债务负担与您的收入。 它具体指的是用于清偿租金、抵押贷款、信用卡等债务的月总收入(税前)的百分比。将您每月的所有义务相加,包括租金或抵押贷款、学生贷款偿还、个人贷款、汽车贷款、信用卡账单、子女抚养费、赡养费和其他义务,并将总额除以您的月收入以确定您的债务收入比。 

如何在不出售第一套房子的情况下购买第二套房子?

  • 获得另一笔抵押贷款的批准
  • 申请过桥贷款
  • 获得房屋净值贷款

我可以将我的第二套房子变成投资房产吗?

您可以将第二套住房的抵押贷款更改为投资抵押贷款。 但是,此选项可能要等到一定时间后才能使用,如果您选择再融资,您将需要遵守更高的利率和新规则。

结论 

投资物业的抵押贷款可能是一个完全不同的世界,因此与了解每种投资抵押贷款的具体细节以及它如何适用于您的专业人士合作会很有帮助。 虽然购买投资物业并不能保证您会变得富有,但这可能是一个非常明智的财务举措,将使您现在和将来都受益。 获得投资物业抵押贷款的批准似乎是一项艰巨的任务,但如果您有必要的动力和对申请程序的了解,您无疑会成功。 

  1. 投资物业的抵押贷款利率:投资物业的当前抵押贷款利率
  2. 第二按揭:定义、利率和要求
  3. 无首付抵押贷款:在 2023 年获得无首付抵押贷款
  4. 二级抵押贷款市场:如何运作的分步指南

参考资料 

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