买房是一项值得投资的投资，然而，对于很多人来说，这个过程确实看起来很紧张和累人。 尽管在您的资产箱中拥有一个可以称为自己的家是一个好主意。 这个简单而全面的指南将引导您完成一个简单且不费力的购房过程，并帮助您了解什么 信用评分 您需要买房，以及买房需要多少现金收入和储蓄。
我买房子需要什么？
“我有资格获得抵押贷款吗？” 是购房者应该问的第一个问题。 如果是这样，您可能处于购买第一套房子的良好状态。
了解您的住房贷款替代方案和符合条件的最低要求是回答这个问题的第一步。 为了确定您是否有资格购买房屋，贷方将检查您的信用评分、收入、储蓄、债务和文件。
好消息是，满足这些要求很可能没有您想象的那么困难。
除非您可以支付现金，否则您将需要一笔重要的贷款来购买或帮助购买新房。 抵押贷款程序起初可能看起来令人生畏，但有了这个简单的指南，它应该不会那么困难。
以下是买房的基本步骤。
#1。 确保您已准备好买房
购买房屋是一项重大的金融投资。 在开始寻找房屋或比较抵押贷款选择之前，请确保您已准备好成为房主。
你在考虑要不要买房吗？ 让我们来看看贷方和房主都应该考虑的一些因素。
收入和就业状况
您的贷方不仅对知道您赚了多少钱感兴趣。 他们还希望查看您的就业记录（通常是过去两年的），以确保您的收入稳定稳定。
在准备收入时，这一切都是为了将正确的文件放在一起，以证明稳定的就业。 如果您在工资单上，您只需要最近的工资单和 W-2s. 另一方面，如果您是个体经营者，您必须提供贷方要求的纳税申报表和其他文件。
信用要求
您的信用评分对您有资格获得的贷款类型和利率有重大影响。 您的信用评分会告诉贷方他们在向您提供贷款时所承担的风险。
当您准备获得抵押贷款时，采取行动提高您的信用评分并最大限度地减少您的债务可以带来丰厚的回报。 更高的数字意味着更优惠的贷款条件和更低的利率。
您的信用评分由以下因素决定：
- 付款历史
- 你欠多少钱
- 您的信用记录长度
- 您寻找新的信用
- 您使用的信用类型
您需要什么信用评分才能获得可以购买房屋的房屋贷款？ 要获得大多数贷款的资格，大多数贷方要求信用评分至少为 620。尽管，720 或更高的信用评分通常会为您赢得最好的贷款条款。 但是，典型的 FICO 分数为 580，您可能有资格从选定的贷方获得 FHA 或 VA 贷款。 中位分数低于 620 分，您需要不超过 38% 的住房费用比率和不超过 45% 的总体 DTI 才能获得资格。
定时
是否是买房的好时机取决于个人情况（如财务状况和生活方式偏好）以及市场状况（如经济健康状况和当前的抵押贷款利率）。
最后，购买房产的最佳时机取决于您自己的情况。 确保在做出任何重大财务决定（例如购买房屋）之前，请咨询财务顾问。
愿意住在一个地方
抵押贷款可以是长达 30 年的长期承诺。 即使您在贷款期间不必待在家里，这仍然是一个巨大的决定。 当你拥有房产时，搬家就更难了。 除非您要购买第二套房子或投资房产，否则您很可能必须先出售您当前的房屋，这可能需要很长时间。
考虑一下您是否准备在当前位置至少再呆几年。 此外，还要考虑您的工作目标、家庭责任和其他因素。 这些考虑中的每一个都会对您购买的房屋风格和主要住所的位置产生重大影响。
债务收入比
您当前的债务将影响您可以借多少钱购买房屋。 抵押贷款审批可能会受到每月高额债务（如信用卡债务、学生贷款和其他分期贷款）的阻碍。 另一方面，低每月债务可以帮助您购买更昂贵的房屋。
为了确定您的最大贷款规模，您的抵押贷款机构将评估您的债务收入比 (DTI)。 债务收入比 (DTI) 是衡量您在债务上花费的每月总收入的多少。
贷方会查看您还清所有其他债务后剩余的资金，以确定您每月可以负担多少抵押贷款。
以下是几个抵押贷款计划的理想 DTI 示例：
- 常规贷款 36-43%
- FHA 贷款 43%
- 美国农业部贷款 41%
- 41% 的 VA 贷款
使用“补偿因素”可以实现更高的比率。 其中包括良好的信用、大笔首付和充足的财务储备。
您新房的抵押贷款付款不应超过您每月总收入的 28%-31%。
另外，请记住，其他房屋所有权费用如 房主保险 财产税将计入您的 DTI。 使用抵押贷款计算器来确定您的“真实”抵押贷款资格。
流动资产
即使有抵押贷款，您也需要流动资产来为购买房产提供资金，特别是：
免首付购房是可行的，但大多数房主需要 向下 付款. 因此，最后，现金首付是您为购买房屋而支付的第一笔大笔贷款。 所需的首付金额因贷款类型和借入金额而异。 您只需 3% 的首付即可购买房产（尽管首付更多有好处）。
结账费：搬进新房子之前，您必须支付结账费。 您的贷方和其他第三方会向您收取结算费用以创建您的贷款。 结算费用因您所在的位置和贷款类型而异。 因此，预计将支付您房屋价值的 3 – 6% 的结算费用。 卖方让步或抵押贷款转入可用于支付部分或全部成交费用。
#2。 确定你能负担得起多少房子
当您准备买房时，请制定预算。 首先计算您的 DTI 比率。 检查您目前的账单和收入，以确定您每月可以支付多少抵押贷款。
买房会带来租房所没有的费用。 您还需要缴纳财产税并购买房主保险。 在确定您的购房预算时，将这些费用包括在您的家庭预算中。
#3。 节省首付和结算成本
储蓄账户 投资是您购买房屋的流行储蓄方式。 如果您有支持您的亲戚愿意支持您，您可以使用礼金支付您的首付（在这种情况下，请务必向您的贷方提供礼金信）。
但可以肯定的是，买房也需要最低首付。
传统贷款要求最低首付为购买价格的 3% 和 5%。 而联邦住房管理局 (FHA) 的贷款至少需要 3.5%。
USDA 和 VA 贷款不要求首付现金，因此如果您符合条件，您可以购买没有首付的房子。
Ps：不再需要20%的首付。 然而，一些借款人选择首付 20% 以避免支付 PMI (PMI)。
#4。 为您找到合适的抵押贷款
您用于购买房屋的抵押贷款类型会影响您的资格（包括最低首付）以及您的偿还方式。 选择正确的房屋贷款可能会帮助您获得批准并为您节省数千美元。
在做出选择之前，了解每种抵押贷款类型的利弊至关重要。 以下是一些常见的抵押贷款：
- 传统贷款不受联邦政府支持，由私人贷方提供。 他们要求较低的首付，但要求更严格的标准。 美国的大多数抵押贷款都是传统的，它们只需要 3% 的首付。
- 联邦住房管理局支持 FHA 贷款。 一般来说，他们比传统贷款更容易获得资格，但需要更多的抵押贷款保险。 因此，FHA 信用评分要求不那么严格。 FHA 贷款需要 3.5% 及以上的首付。
- VA贷款适用于现役或退休服务成员及其合格配偶。 VA购买贷款不需要首付。
- 巨额贷款是针对成本超过正常贷款限额的房屋的抵押贷款。 这种贷款需要大笔首付和高信用评分
- 美国农业部贷款帮助农村和郊区的居民买房。 如果您住在农村地区并满足收入要求，您可以获得这笔贷款而无需首付。
- 装修贷款允许您将房屋装修费用包括在贷款金额中。 尤其是当抵押贷款利率较低时，这可能是一种比个人贷款更便宜的方式来借钱进行维修，同时支付更少的利息
#5。 获得抵押贷款的预先批准
在您开始寻找房屋之前，是时候预先批准抵押贷款了。 当您申请时，您的贷方会向您提供一封预先批准信，说明您根据您的信用、资产和收入获得了多少批准。 您的房地产经纪人可以使用您的预先批准信来帮助您确定符合您预算的房产。
要获得预先批准，您必须向贷方提交申请。 回答有关您的收入、资产和您打算购买的房屋的问题都是预先批准过程的一部分。 还将进行信用检查。
#6。 寻找房地产经纪人
您已经获得了预先批准，并且知道您想要什么样的家，现在让我们寻找可以帮助您寻找的人。 一个理想的房地产经纪人可以在整个购房过程中产生巨大的影响，例如，从了解当地市场的角落和缝隙到在搜索似乎无休止时提供精神支持，再到协助您与卖家谈判。
此外，采访至少三个代理是一个聪明的主意。 询问您认识的最近购买该物业的人是否会推荐他们的代理人。 这里只有一个绝对禁忌：不要聘请正在出售您想购买的房屋的房地产经纪人。 您希望代理人代表您并为您辩护。
卖方通常向买方的代理人支付佣金。 您将与 房地产经纪人，但您将不负责他们的付款。
#7。 开始找房子
您的房地产经纪人将帮助您找到预算范围内的房屋。 列出您的首要任务，这可能会根据您是在寻找入门住宅还是终身住宅以及您想要的房屋风格而有所不同。
在寻找房屋时考虑以下因素：
- 价格
- 平方英尺
- 家庭状况和可能需要维修
- 使用公共交通工具
- 卧室数
- 后院/游泳池
- 当地娱乐选择
- 当地学区排名
- 物业价值趋势
- 财产/不动产税
按重要性顺序向您的代理显示您的优先事项。 您将看到符合您条件的房屋。 如果您对完美家园的追求比预期的要长，请不要气馁。 只有您可以选择符合您口味的合适房产，因此，在决定要报价之前，请查看很多房屋。 还知道大部分找房过程都可以在线完成。
一旦您找到符合您条件的房产，您现在就可以出价了。
#8。 开个价
在提出住宅要约时，必须写要约信。 姓名、当前地址和报价都包含在您的报价信中。 它还将说明卖方做出反应的最后期限。
大多数优惠也需要保证金。 购买价格的 1 – 2% 被视为定金。
此外，您的代理人几乎总是会为您起草录取通知书，但您可以自己完成。 一旦报价准备好，您的代理人将联系卖家或其代理人。 当您决定对房屋进行报价时，您必须提交书面报价信。
在您提交报价后，谈判可能会持续一段时间。 让您的房地产经纪人在讨价还价过程中协助您，如果您无法达成协议，请不要害怕走开。 在您和卖家就报价达成一致后，是时候进行评估和检查了。
#9。 检查房子
贷方通常不要求进行房屋检查，但您应该在购买房屋之前进行检查。 在房屋检查期间，检查员将在房屋周围走动寻找问题。 他们将检查电气系统、屋顶、电器等。 他稍后会为您提供检查后发现的问题列表。
之后，您应该逐行检查检查报告，找出主要问题。 要求卖家在关闭前解决任何发现的重大健康问题（如含铅油漆或霉菌）。 如果你们两个没有达成共识，您可能想探索其他可能性。 确保您的代理人与您一起检查结果，以帮助您指出主要问题。
请记住，您将负责售后昂贵的维修费用。 因此，为避免代价高昂的问题（例如地基裂缝或窗户放置不当），请在购买前进行房屋检查。
#10。 获得家庭评估
评估是显示财产当前价值的报告。 在获得抵押贷款之前，需要进行评估。
为了借出比房屋价值更多的钱，贷方要求进行评估。 如果评估值低于您的报价，您的报价可能会被拒绝。 如果您认为评估值太低，请考虑对评估结果提出异议。 此外，您不能总是依赖审阅者的同意。
报价还应包括评估条件。 这使买家可以在不丧失本金投资的情况下进行纾困（或协商更便宜的价格）。 与检查意外事件一样，评估意外事件可能会有所不同。
#11。 与卖方协商任何维修或信用
收到检验报告后，请您的卖家纠正您发现的任何问题。 你有三个选择：
- 根据检查结果要求折扣。
- 您可以要求卖家记入您的部分成交费用。
- 在关闭之前请卖家解决问题。
#12。 终于走过房子
即使您完全爱上了该物业，您也应该在关闭前对您的新家进行最后一次检查。 这使您有机会仔细检查并确保卖方的所有物品都处于良好状态。
#13。 关闭您的新家
你已经完成了最后一步！ 提前了解结账文件将有助于简化结账过程。
您的贷方必须在交割前三天向您提供交割披露。 将其与您的贷款估算进行比较，以检查结算费用是否已调整。 这可以帮助您了解完成购买新房所需的总现金金额
此外，在您审查完结案披露后，有必要参加结案会议。 带上您的身份证明、结账披露副本和现金证明，以支付您购买新房当天的结账费用。 您将签署一份结算声明，其中详细说明了与购买房屋相关的所有支出。 这是您支付首付并支付结算费用的时间。 您还将签署抵押票据，以保证您将偿还这笔钱。 最后，为了获得抵押票据，您将签署抵押或信托契约。
完成关闭过程后，您现在已成为房主。
我需要什么信用评分才能买房？
您的信用评分对您有资格购买房屋的贷款类型和利率有重大影响。 您的信用评分会告诉贷方他们在向您提供贷款时所承担的风险。
当您准备获得抵押贷款并购买房屋时，采取行动提高您的信用评分并尽量减少您的债务可以带来丰厚的回报。 更高的数字意味着更优惠的贷款条件和更低的利率。
您的信用评分由以下因素决定：
- 付款历史
- 你欠多少钱
- 您的信用记录长度
- 您寻找新的信用
- 您使用的信用类型
您需要什么信用评分才能获得可以购买房屋的房屋贷款？ 要获得大多数贷款的资格，大多数贷方要求信用评分至少为 620。尽管 720 或更高的信用评分通常会为您赢得最好的贷款条件，以帮助您买房。 但是，典型的 FICO 分数为 580，您可能有资格从选定的贷方获得 FHA 或 VA 贷款。 中位分数低于 620 分，您需要不超过 38% 的住房费用比率和不超过 45% 的总体 DTI 才能获得资格。
我需要多少收入才能买房？
你需要稳定的收入来源才能买房。 您过去两年的收入将反映您支付抵押贷款的能力。 贷方总是对您的收入感到好奇，以便他们可以计算他们所承担的风险以及他们将花费多少，看看他们是否真的可以发放抵押贷款。
我需要多少现金才能买房？
在你买房之前，你应该确保你手头有足够的现金来支付任何意外开支。 这些准备金应该能够支付至少两个月的抵押贷款。 更重要的是，您的贷方可能会希望您在更长的时间内支付更多的款项，具体取决于您正在寻找的贷款类型和您的资格。
我需要多少储蓄才能买房？
您将需要足够的积蓄来支付贷款的最低首付并支付买房的交易费用，尽管您可能可以从家人或朋友那里获得一些帮助。 但是，只要确保您有足够的积蓄来买房。
粗略地说，如果您打算申请抵押贷款，那么以现金形式节省至少 25% 的房屋售价是购买房屋的明智之举。
买房需要多长时间？
平均而言，买房从开始到结束需要 5-6 个月。 取决于您提前完成了多少过程。 因此，无论您是同时出售另一处房产，还是支付现金或申请抵押贷款购买房屋，此过程都可能需要更短的时间。
结论
总结这个过程，首先，准备成为房主并制定预算。 下一步是获得抵押贷款的预先批准。 然后你会开始寻找房子，最好找一个值得信赖的房地产经纪人。 找到房子后，您将与您的代理人一起提交报价并与卖家协商。
当你们两个达成协议时，你会得到评估和检查。 如果检查发现严重问题，您可能需要讨价还价以获得维修或信用。 在购买之前，您还将再做一次演练。 如果它对您有吸引力，那么您可以搬进来并享受您作为房主的新身份。
常见问题
购买房屋的最低信用评分是多少？
对于传统贷款，大多数贷方希望信用评分至少为 620 才能购买房屋。 除此之外，您仍然可以获得信用评分较差的贷款，即使它在 500 年代。
FHA 需要什么信用评分？
FHA 贷款要求信用评分为 3.5 或更高的最低 580% 的首付。 如果您可以支付 10% 的首付，您的信用评分可以在 500 – 579 范围内
您必须保留 FHA 贷款多长时间？
FHA 抵押贷款有两个主要期限：15 年和 30 年。 对初始 FHA 房屋贷款的 30 年法律义务是您可以合法地受其约束的最长时间。 再融资可能会改变您支付抵押贷款的时间长度，但原始贷款将是 30 年或 15 年。
House 2023 需要多少押金？
至少需要支付购买价格的 5% 的首付，剩余资金（抵押贷款）来自银行或金融机构等贷方。
我需要多少储蓄才能买房？
粗略地说，如果您打算申请抵押贷款，至少可以节省房屋售价的 25% 的现金是购买房屋的明智之举。
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