股票指数年金:定义、优点和缺点

股票指数年金

您与保险公司之间的财务合同称为指数年金。 它具有固定年金和可变年金的特点。 年金是为您的退休提供资金的一种方法。 年金是一种合同,您可以在其中将部分投资换成退休金。 一种常见的年金是股票指数年金,也称为固定指数年金。 这些年金的支付取决于股票指数的表现,例如标准普尔 500 指数。
与其他类型的年金相比,股票指数年金的危险性略低。 这是因为它提供了针对市场低迷的额外保护,并坚持在保守投资者中流行的指数投资理念。

什么是股票指数年金?

股票指数年金是一种固定年金,它根据股票指数(通常是标准普尔 500 指数)的百分比支付利息。固定指数年金是指数股票年金的另一个名称。

当您购买股票指数年金时,您购买的是一份保险合同。 您不是在购买股票或指数股票。

许多人对股票指数年金感兴趣,特别是那些希望获得比典型固定利率年金更高的回报同时在出现问题时仍能受到保护的人。

股票指数年金如何运作?

年金是公司发行的退休保险。 保单在累积期内赚取利息。 投资者完全控制初始投资并在积累期结束时赚取利息。 此外,年金化是可选的付款时间。

股票指数年金为您投资的 1% 支付保证的最低利率,通常为 3% 至 87.5%。 如果投资者在合同期限内没有回报,则适用此最低利率。 因此,赚取利息的主要方式与外部股票指数的表现挂钩。

指数股票年金的收益通常高于传统的固定利率年金而低于可变利率年金,但比可变年金具有更好的下行保护。

如何赚取股票指数年金的利息

指数股本年金的参与率可能会限制年金所有者参与市场收益的能力。

投资者获得下行风险保护以换取有限的利润,每年出现下跌市场时都会收支平衡。

一些年金具有可以赚取的最大利息。

使用指数基金(根据市场表现波动的基金)的年金使用公式来计算业绩。 年度重置机制考虑指数收益而不考虑任何下跌,这可以在股市“低谷”期间受益。

股票指数年金与其他固定年金有何不同?

股票指数年金如何将利息计入您的年金价值,这将其与传统的固定年金区分开来。 可以使用仅按合同利率计入利息的固定年金。 其他固定年金按保险公司规定的特定期限贷记利息。

股票指数年金的利息是使用指数变动计算的。 额外利息的金额和时间取决于您的特定年金的规格。

与其他固定年金一样,股票指数年金可确保最低利率。 即使指数挂钩利率较低,所施加的利率也不会低于保证最低利率。 无论发生什么,您的年金价值都不会低于某个最小值。

股票指数年金的信用利息

股票指数年金的权益与股票指数的回报挂钩,例如 标准普尔500. 以下解释了股票指数年金的指数挂钩公式如何与信用利息相关。

#1。 索引方法

索引方法是用于量化索引中的任何变化(如果存在)的方法。

#2。 学期

指数期限是计算您的年金利息的期限; 它会在学期结束时支付给您。

#3。 参与率

参与率指定了指数增长中有多少用于计算指数利息。 保险公司通常会在指定期限内保证一定的参与率。 当该期限结束时,公司为下一个期限设定新的参与率。 一些年金保证参与率不会低于一定水平或高于一定水平。

#4。 上限率

某些年金可能会规定与指数挂钩的最高利率。 上限利率是年金将支付的最大利率。 上限利率 不会出现在所有年金中。

#5。 地上

下限是可用的最低指数挂钩利率。 最常见的底线是 0%。 0% 的下限可确保您的指数挂钩利息为零,而不是负数,即使指数价值下跌。

#6。 平均

某些年金采用指数的平均值,而不是给定日期的指数实际值。

#7。 复利

可以以单利或复利购买股票指数年金。 与指数挂钩的利息会添加到您的初始保费金额中,但在此期间不会复利。 复利是指先前授予的与指数挂钩的利息在未来获得利息。

#8。 点差、保证金和费用

在某些年金中,与指数挂钩的利率是通过从指数的任何变化中去除一定比例来计算的。 这个比例被称为保证金、点差或费用。

#9。 归属

如果您在合同期限结束前取出所有资金,则某些年金可能不会记入任何奖金或仅记入其中的一部分。 随着学期接近尾声,已赚取或贷记的百分比通常会上升。

#10。 年度重置

在该期限内,每年产生的与指数挂钩的利息都会添加到您的年金中并“锁定”到您的年金中。

如果指数下跌,收取的任何利息都不会减少。 因此,如果指数在期限内频繁波动,您使用年度重置技术的年金可能会比其他年金计入更多的利息。

所有年金和股票指数年金都一样吗?

简而言之,没有。 虽然股票指数年金背后的基本理念是相同的——将您的账户价值与股票市场指数联系起来——但没有两个 EIA 是相同的。

绩效上限、参与率、退保费和其他产品要素因保险公司而异。 鉴于您的具体目标和时间范围,您的方案将确定最适合您的指数年金计划。

指数年金包括众多功能和替代方案,以满足广大消费者和退休投资者的利益。 因此,您无需满足于不适合您的产品。 许多保险公司提供这些产品,其中许多有多种指数年金可供选择。

理想情况下,您的指数年金应该收取低费用 - 至少,收费结构符合行业标准。

但是,请记住,您在年金合同中添加的花里胡哨越多,总费用就越高。 这些费用会降低您账户的整体回报。

因此,根据您的年金增长多少——在 EIA 的情况下,这取决于股票市场指数的成功——成本可能加起来相当多。

在利息计入方法方面,观点不同,但有一点是肯定的:“平均”方法几乎总是导致较低的回报。 诚然,平均市场指数的结果可能会降低您的合约周年日零回报的可能性。 但是,从长远来看,点对点策略实现显着增长的可能性要大得多。

股票指数年金的缺点

就像任何其他投资或储蓄产品一样,将股票指数年金作为您的退休储蓄计划的一部分,存在风险和缺点。

一个缺点是你的产量将是最小的。 如果您有其他退休资源,例如 401(k)、IRA 或养老金计划,这可能就足够了。 在这种情况下,股票指数年金只会补充您的退休收入,而不会成为您退休收入的主要来源。

大多数股票指数年金的参与率限制了投资者的收益。 假设某个股票指数年金的参与率为 75%。 如果与之挂钩的指数增长 10%,投资者将只能获得该利润的 7.5%。 这比投资指数基金的回报要低。 一些股票指数年金也有您可以获得的最大利息。

考虑与股票指数年金和其他投资产品相关的费用。 股票指数年金过去曾因收取过高的成本而受到批评。 因此,在您购买股票指数年金作为退休计划的一部分之前,请确保您确切知道您将花费多少。

退保费是股票指数年金最麻烦的费用之一。 如果您在退保时间到期之前从年金中提取本金,您将被收取退保费。 股票指数年金的退保期最长可达15年,退保成本可高达20%。 这意味着,如果您使用股票指数年金,您将被锁定在一种情况下,除非您支付大量费用,否则您将无法长时间使用您的资金。

在结论

股票指数年金是一种年金,其中投资的本金投资于标准普尔 500 指数等股票市场指数。保证利率决定了大约 90% 的回报,其余 10% 由指数表现决定。 股票指数年金通常是低风险的,尽管它们提供的回报不如其他投资产品高,而且可能很昂贵。

股票指数年金常见问题解答

股票指数年金如何运作?

在投资方面,股票指数年金的功能与任何其他年金类似。 您将向保险公司支付预定费用。 随后将资金投资于各种账户或证券。 然后是积累期,在此期间,您的资金会产生利息或获得市场价值。

股票指数年金是证券吗?

简短而简单的答案是,索引年金现在被归类为固定年金而不是证券。

股票指数年金的最低利率是多少?

股票指数年金为您投资的 1% 支付保证的最低利率,通常为 3% 至 87.5%。 如果投资者在合同期限内没有回报,则适用此最低利率。

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