您将为您的投资组合做的最重要的事情之一就是设置您的资产分配。 投资组合可以通过多种方式进行细分，包括按股票、债券、现金和其他资产占投资组合总价值的百分比。 您采取的方法在很大程度上取决于您的年龄和承担风险的舒适程度。 您的年龄和离退休有多近也将是主要因素。 财务顾问可以帮助您根据自己的具体情况量身定制储蓄、投资和退休计划的方法。 这就是我们这篇文章向您介绍按年龄和净资产推荐的 401k 资产配置的原因。
什么是资产分配？
当您在各种资产类别之间分配投资组合的资源时，您分散了它的潜在回报。 目标是创建一个包含不同资产类别的投资组合，目标是达到您可以接受的风险和回报水平。
我们指的是股票、债券、商品和 房地产 作为“资产类别”。 分配资产需要一个人的年龄、风险状况（风险承受能力和能力）或投资计划。
为什么需要资产配置？
在本节中，我们将注意资产配置的重要性。
#1。 降低风险
资产配置是分散投资组合的绝佳方法。 您可以在众多资产类别中分散投资。 您可以通过持有多种相同类型的资产，在这些资产组中进一步分散投资。 这种多元化水平显着降低了您对任何单一资产或资产类型的敞口。
#2。 优化回报
资产配置使您能够创建可提供所需回报的投资组合。 您投资的资产取决于您需要多少回报以及您需要回报的频率。
#3。 管理您的流动性需求
通过将一定比例的投资组合分配给流动资产，您可以确定在需要时可以提取多少资金。
#4。 更简单的税务规划
税收政策可能因资产类别而异。 跟踪您投资的资产类别可以让您以有组织的方式计算资产税。
基于投资者年龄的资产配置经验法则
简单来说，按龄配置资产的理念是，随着年龄的增长，逐渐降低投资风险水平。 由于与股票投资相关的潜在回报更大和风险更高，该术语最常用于描述投资组合对这些类型资产的分配。 简单地从 100 中减去你的年龄，你就可以粗略估计你的投资组合中有多少应该投资于股票，根据 经验法则. 这意味着随着年龄的增长，将您的投资重点从成长型股票转移到债券和其他固定收益工具。 假设您现在 25 岁。 您投资组合的股票部分可能占总价值的 75%，而债务和固定收益部分将占剩余的 25%。
随着退休临近，您可以决定逐渐将投资从股票转向债券。 您可以通过设置系统的转账计划 (STP) 来转移您的资金，从而节省时间和精力。 对股票基金的投资将逐步转向流动性共同基金计划等债务基金。 如果需要收入，可以通过 SWR 计划赎回流动基金中的单位。
按年龄划分的资产配置
很明显，一个人的潜在收入和财富会随着年龄的增长而下降。 此外，随着年龄的增长，他们的责任清单也会增加。 这样一来，以后投入到高风险、高回报项目的钱就会越来越少。 按年龄分配资产的基础就是这个想法。
遵循基于年龄的资产配置计划将使您的投资组合从风险较高的资产转向更安全的资产。 当你年轻的时候，你有能力把更多的积蓄投入到高增长的投资中，因为你有时间来渡过任何挫折。 当您年长时，更偏重于安全投资的投资组合可能最有意义。
按年龄划分的推荐资产配置
您愿意在资产中面临的风险水平与您的年龄成正比。 经验法则是，您越年轻，对危险的容忍度就越大。 但是，随着年龄的增长，您应该减少投资组合中的风险。 资产配置的一般经验法则是以 100 减去您的年龄的比率投资股票。 因此，如果您 40 岁，您投资组合的 60% 应该是股票。
鉴于平均寿命的增加，将该规则修改为 110 减去您的年龄或 120 减去您的年龄可能是明智的。
按年龄、资产净值和工作经验推荐的资产配置
截至 2H2019，许多美国人因低储蓄率（约 5%）、低 401(k) 余额（约 110,000 美元）和高退休年龄（约 230,000 美元）而陷入财务困境。
你必须自己想办法。 4% 的提款率为 230,000 美元，加上年平均 社会保障 18,000 美元的福利，您有 27,200 美元可以活到 85 岁。显然，这还不够。
让我们再考虑一下按年龄推荐的资产配置。 你几乎一半的生命都花在赚取最低限度的收入上，以便退休。 如果国民储蓄率低于 5%，那可能是因为人们在工作期间挥霍无度。
如果你想在退休后变穷，在无聊的活动上浪费大量金钱是可以接受的。 如果您将支出分散到预计的寿命范围内，则按年龄推荐的资产配置可以生活得更加舒适和无忧。
我们已经就投资者净资产中年龄股票和债券的推荐资产配置进行了长时间的讨论。 但请注意，到中年时，您的股票财富占总资产的比例应该比现在小。 如果你在退休前把所有的钱都投入了股票，然后在 2009 年发生了一些可怕的事情，那你就有大麻烦了。
如何按年龄或资产净值投资您的 401K 资产配置
第一步是找到要存入账户的资金。 第二步是将其付诸实践，这是许多人遇到麻烦的地方。 这是一份按年龄和资产净值充分利用 401k 资产配置的指南。
#1。 接受风险
有些人避免投资是因为他们认为它过于危险，但真正的危险在于不这样做。 是的，如果您不投资退休基金，您最终会出现负余额。
假设您的预算为 10,000 美元。 由于通货膨胀，30 年后，如果不进行投资，它的价值可能会大大降低。 相比之下，如果你以 401% 的回报率按年龄投资你的 7k 资产配置，到你退休时你将拥有近 75,000 美元。
显而易见的解决方案是投资资金。 以什么方式呢？ 资产配置，即选择一个人的钱如何投资的过程，是关键。 风险可以通过资产配置来降低。 投资股票，也称为股票，风险最高，而投资债券和其他形式的固定收益风险最低。 你不会把所有的钱都放在银行里，也不应该把所有的鸡蛋都放在初创公司首次公开募股 (IPO) 的篮子里。
相反，您需要采取一系列行动，让您能够承担经过计算的风险，同时让您长期走在正确的道路上。
#2。 知道您可以承受多少风险
有几代人要储蓄的投资者应该尽早接受更多的风险，并随着退休的临近逐渐降低风险。 你的投资组合中应该放在股票中的百分比等于从 110 或 100 中减去你的年龄的结果； 其余部分应持有债券。 如果您选择 110，您的投资组合将更具风险，而如果您使用 100，则它会更保守。
当然，经验法则不会考虑个体差异，例如您对风险的接受程度。 考虑一下如果市场变得动荡并且您的投资开始失去价值您将如何反应。 如果你是那种跳船的人，那么少一点风险可能是明智的。 如果你在生活中需要那种兴奋，你可以考虑服用更多。
#3。 决定您的 401(K) 投资
通常，按年龄分配的 401k 资产计划只允许您从计划管理员和您的公司精心挑选的少数投资中进行选择。 共同基金，最好是交易所交易基金 (ETF) 或指数基金，它们将您的资金与其他投资者的资金汇集在一起，以购买少量的大量相关证券，而不是股票和债券 (phew)。
股票基金有多种类型。 您按年龄划分的 401k 资产分配极有可能包含以下类别中的至少一只基金：美国大盘股（资本化）、美国小盘股（衡量公司规模）、外国、新兴市场和在某些情况下，替代方案如 自然资源 或房地产。 将您的股权分配分配给这些基金，以增加您的投资组合的多元化程度。
例如，您可以将 50% 的股权投资投资于美国大盘基金，30% 投资于国际基金，10% 投资于美国小型公司基金，其余 10% 投资于诸如新兴市场和自然资源。
在按年龄和资产净值划分的 401k 资产配置计划中，债券选择权相当有限，但通常可以使用总债券市场基金。 为了展开您的金融翅膀，您可以投资全球债券基金（如果您可以的话）。
什么是沃伦巴菲特 70 30 法则？
70/30 投资组合是一种投资策略，其中 70% 的投资组合价值投资于股票，30% 投资于固定收益资产（通常是债券）。 此方法可用于将任何投资组合分成任意百分比组合，例如 80/20 或 60/40。 在确定最佳配置时，应考虑投资者的年龄、承担风险的意愿和长期财务目标。
什么是投资中的 60 40 法则？
60/40 的投资组合将资产分为股票 (60%) 和债券 (40%)。 60/40 的分配旨在通过将风险分散到投资组合的较大部分来在市场波动的情况下提供回报。 存在的风险是它不会胜过仅专注于股票的投资组合。 但是，对于那些没有高风险承受能力但又想要发展潜力的人来说，这是一个可行的选择。 尽管如此，每个投资者在为其投资组合确定最佳资产配置时都应考虑其独特的情况和目标。
什么是 25 岁的良好资产配置？
假设你 25 岁，这条经验法则建议你将 75% 的积蓄投入股市。 如果您 75 岁，您的投资组合中的 25% 应该是股票。 由于他们的视野更长，年轻的投资者能够更好地利用这种策略安然度过市场波动。 从理论上讲，他们可以自信地将大部分积蓄投入 高产 股票等工具。 从长期来看，股票的表现一直优于其他资产类别。
50岁的好资产配置是什么
当您 50 多岁时，您可能希望将投资策略转变为 60% 的股票和 40% 的债券。 根据您对风险的承受程度进行必要的更改。 如果承担进一步风险的想法让您感到不安，您可以减少对股票的敞口并将投资重点转移到债券。 如果您 50 多岁，那么您的投资组合的最佳配置是 60% 的股票和 40% 的债券。 根据需要改变赌注。 如果承担更多风险让您担心，请减少您的股票敞口并增加您的债券配置。
什么是 30 岁的良好资产配置？
基于年龄的最佳股票分配的传统经验法则指出，您的投资组合中的股票百分比应该等于 100 减去您的年龄。 这意味着一个30岁的人应该将70%的财富投资于股票。 随着股东年龄的增长，这应该会有所改善。
什么是投资的 80/20 法则？
在制定支出计划时，“80/20 规则”经常被推荐为按年龄或资产净值分配资产的一般经验法则。 它建议人们将每月收入的 20% 存起来以备不时之需（这可以在 支票账户、储蓄账户或退休账户），然后将剩下的 80% 花在他们想要的任何东西上。
什么是投资120法则？
根据 120 法则（以前的 120 法则），通过从 100 岁中减去您的年龄，您可以估算适合您投资的股权分配。 债券和其他固定收益证券是您投资组合剩余部分的良好投资。 因此，60 岁的人应该将 60% 的储蓄投资于股票 (120-60)，40% 投资于债券。
什么是投资中的 90 10 法则？
将 90% 的退休资产投资于标准普尔 500 指数基金，将 10% 投资于短期政府债券，这被称为“90/10 方法”。
结论
随着年龄的增长，风险厌恶情绪的稳步上升反映在基于年龄的资产配置方法中。 那些接近退休的人比那些更年轻并且有更多时间从挫折中恢复过来的人更不可能冒险。 然而，每个人对风险、货币资源、职责、目标和投资偏好都有独特的舒适度。 因此，有必要根据一个人的年龄定制资产配置技术。 您不必这样做，但基于年龄的资产配置方法是您开始研究的明智之选。
常见问题
什么净资产被认为是富有的？
根据嘉信理财 2.2 年现代财富调查报告（在新标签页打开），在普通美国人眼中，净资产达到 2022 万美元才算富有。 （一个人的“净资产”是通过将一个人的“资产”和“负债”加在一起计算出来的。
什么薪水被认为是上层阶级？
典型的上层阶级工资至少比收入中位数高出 50%。 那么，美国上层阶级由年收入 100,000 美元或以上的家庭组成。
40岁投资还来得及吗？
马克·拉斯皮萨 (Mark La Spisa) 表示，如果您 40 岁还没有开始投资或为退休储蓄，那么您仍有时间为舒适的退休生活做好准备。
相关文章
参考资料
