401K 提款购房:你应该用你的 401K 买房吗?

401k提款购房
图片来源:Money Crashers

成为该州的房主是每个人都期待的事情。 如果您通过抵押贷款来实现这一目标,那么您需要担心您的首付。 虽然有 FHA 和农村地区房屋开发贷款等常规贷款,但大多数抵押贷款提供者会要求至少 20% 的首付。 考虑到目前房屋的成本,可能难以处理。 结果,有些人决定从他们的 401k 账户中提款。 虽然当您没有钱支付首付时它肯定会起作用,但这有很多缺点。 我们将重点介绍这些以及首次 401K 提款购房的罚款。 此外,我们还提供了其他替代方案,您可以使用这些替代方案来代替一次性或最多提取 401k 帐户的购房款。

什么是 401K 账户?

401k 是雇主向其雇员提供的退休计划账户。 这是一个储蓄和投资账户,旨在帮助您为退休储蓄。 员工将一定数额的收入作为储蓄存入账户。 不幸的是,它不会像普通储蓄账户那样产生利息。 只有当这些账户的持有人将其 401(k) 资金投资于债券、股票、房地产投资信托基金、  ETFs,以此类推。 该帐户的主要目的是计划退休。 要使用此账户中的资金,您必须年满 59 岁半或 55 岁且没有在职工作。 任何低于此值的都称为提前退出。 要求你为此支付罚款。 

401K 账户的好处

401k 帐户具有三个不同的好处。 这些都是;

  1. 放入 401(k) 的收入是免税的。
  2. 您从 401(k) 投资中获得的任何利润也是免税的。
  3. 雇主可能会部分或全部匹配您的供款。

401K 退休账户的限制

政府将 401k 退休账户的限制作为一种惩罚,以限制 401k 账户的提前取款。 此帐户有两个限制,它们是;

  • 您的 10k 提早提款需要支付 401% 的提款费。
  • 您的 401k 提款金额需缴税。 税费是在费用之外的。 

我可以将我的 401K 提款用于购房吗?

嗯,你可以,但我们宁愿你不这样做。 现在,在你尖叫之前,大声哭泣是我的帐户,你到底是什么意思? 放松,深呼吸,冷静下来。 该帐户是您的,您可以随意使用它。 不幸的是,将您的第一个 401k 提款用于购房可能不是您将来会引以为豪的决定。 这是因为它会告诉您退休,尤其是当您没有其他退休计划时。 因此,我们建议您寻找其他替代方案,例如金钱礼物或允许约 3.5% 首付的贷款。 首付需求约为 3.5% 的贷款示例是传统贷款,例如 FHA贷款 等等。

此外,如果您在申请抵押贷款前不到 60 天收到金钱礼物,Business yield 建议您获得 礼物信 说服您的抵押贷款提供者您没有从某人那里获得贷款来支付首付。 这些是您可以用来代替从您的 401k 账户提款购买房屋的其他选择。

401K贷款与401K提款购房

401k 贷款允许您从退休账户中取出资金,并随着时间的推移连带利息偿还。 假设您从您的帐户中借了钱,但必须将本金连同利息一起偿还到您的帐户中。 虽然 401k 提款会从您的退休储蓄中永久移除资金以供立即使用,例如购房,但您将需要缴纳额外的税款和罚款。 特别是如果您还没有满足美国国税局的退休规则。 因此,如果您必须动用您的 401k 帐户购买房屋,请考虑贷款而不是取款。

最高401K提款购房

在实际退休之前从您的 401k 退休账户中提款被称为困难提款。 根据美国国税局的说法,从 401(k) 中紧急提取资产以满足“即时和实质性的财务需要”被称为困难提取。 虽然我不建议任何人从 401k 帐户中提取最大金额,但我希望您也不要使用您的 401k 帐户购买房屋。 但是,由于您可以提取困难提款,如果这是对您开放的最后手段,您可以与您的雇主会面。 您的雇主将决定购买家庭通行证是否作为困难提款。 如果他确信,您可以继续从您的 401 账户中提取购房首付所需的必要款项。 

Penalty 401k 提款购房

401k 账户的结构是,如果您必须提款,您必须长达 55 年没有在职工作或 59 年半。 因此,任何不符合这些规则的 401k 提款都会受到处罚,无论是否用于购房。 请记住,该帐户是为您的退休储蓄的免税收入,这意味着您不应该在退休前提取。 尽管有几个原因会导致某人退出困境,但处罚保持不变。 

401K提款购房的罚款是多少?

如果您出于购房或其他目的而从 401k 中提款,法律要求您获得雇主的批准。 这是因为在规定年龄之前退出是困难退出,由您的雇主决定情况是否通过困难,然后是罚款。

提前退出会带来两种惩罚。

  1. 提前 401k 提款用于购房的第一个罚款是账户上有 10% 的提款费。
  2. 由于是收入账户,因此提取的金额将被征税。

 例如,如果您要从您的 20,000k 账户中提取 401 美元用于购房,您将支付 2000 美元提前提取的罚款。 您还将为剩余的 18,000 美元缴纳所得税。 如果您低于 12% 的税率,您将支付 12 美元的 18,000%。 这意味着您将支付大约 3240 美元。 归根结底,您从 14,760 美元的提款中只能获得约 20,000 美元。 因此,与其从您的 401k 账户中提款购买房屋,不如外包您的首付以避免罚款。

如何避免401K提款购房

除了减少购买房屋的退休储蓄外,还有其他一些考虑因素。 以下是几个例子;

#1。 索取金钱礼物

请求金钱礼物来弥补您的购房首付是比进行 401k 提款更好的选择。 如果您有家人、朋友和熟人可以提供帮助,请不要犹豫与他们联系。 但是,请确保您收到他们的礼物信。 礼物信指定了谁制作了金钱礼物以及他们的联系信息。 它还包括金钱礼物的目的,并有送礼者的签名。 它使您的抵押贷款提供商相信您没有借钱来抵消您的首付。

#2。 应急基金

生活通常教会我们为不可预见的和未来的开支制定理财计划。 这也是我们持有货币的原因之一。 此外,金融专家总是建议我们为紧急情况储蓄。 您还可以查看提供收益的 ETF,以增加您的应急基金。 您的紧急情况将比从您的 401k 帐户中提款非常有用。

#3。 爱尔兰共和军的使用

首次购房者享有爱尔兰共和军的特权,因为他们有一项规定。 如果他们在过去两年中没有拥有主要住宅,它允许首次购买者最多提取 10,000 美元而无需支付 10% 的提前提取罚款。 但是,您仍需就收入纳税。 但是,免罚金并不意味着免税。 您仍然需要为这笔钱缴税。

#4。 联邦和州政府的首次购房者计划

您还可以使用州和联邦政府的首次购房计划,而不是从您的 401k 账户中最多或一次性提款购买房屋。 这包括 FHA 贷款和其他。 FHA贷款只需要3.5%的首付和至少580的信用评分。

您可以使用 401(k) 计划买房吗?

由于这是您的钱,所以快速回答是肯定的。 虽然您可以如何使用账户中的钱没有限制,但如果您在 401 岁之前从 5912(k) 计划中取款,您还需要缴纳税款和 10% 的提早取款罚款。 因此,虽然可以想象使用您的 401(k) 作为现金来源而不是抵押贷款,但这样做会非常昂贵并且会破坏您的退休计划。

你可以从你的 401(k) 中拿出多少钱来买房子而不被罚款?

401(k) 贷款最多可获得 50,000 美元,或低至您既得金额的一半或 10,000 美元,以较高者为准。 您将产生利息,这些利息将添加到您的帐户中,并且在偿还贷款之前无法供款。

您可以从个人退休账户 (IRA) 中取出多少钱来买房?

首次购房者和至少两年未拥有房屋的人都有资格从其个人退休账户 (IRA) 中免费提取 10,000 美元。 您可以使用这笔现金购买、建造或重建房屋。

我可以从我的 401(k) 计划中提取资金购买第二套房子吗?

您可以从您的 401(k) 计划中提取资金,但这样做会产生税收和 10% 的提早提取罚款。 在某些首次购房者的情况下,您也许可以逃避罚款和税收,但如果这笔钱用于购买第二套房子,则不然。

401K提款用于除购房以外的其他目的

如果您打算出于其他目的提款,除了购房之外,请检查以下选项

#1。 401k贷款

取出 401k 贷款仅意味着您将偿还您从 401k 帐户中取出的钱,并附上利息。

#2。 个人贷款

您还可以考虑使用个人贷款代替 401k 提款。 在违约的情况下,贷方不会追随您的资产。 这是因为个人贷款没有资产支持,但是相对难以获得。

#3。 组合信用贷款

与其他类型的贷款相比,组合信用贷款的利率较低。 这很重要,因为它是抵押贷款。 

4.最大化信用卡优惠

您还可以使用介绍性信用卡。 大多数情况下,它在一段时间内提供 0% 的利息。 这可以帮助您满足您的即时支出需求。 当您计划在促销期结束之前处理您的债务时。
 

一次性401k提款购房

一次性 401k 提款购房仅意味着您一次提取了所有 IRS 储蓄。 好吧,如果您已经 59 年半或 55 年没有工作,那将不是问题。 但如果你低于那个,这不是一个好的决定。 从您的 401k 账户一次性提款可能是老年人的理想选择,但是,将其用于购房意味着您已经清空了您的退休账户。 此外,您将每月向您的抵押贷款提供商分期付款以购买您的房屋,当您从 401k 一次性提款时,您打算如何做到这一点? 除非您从其他地方获得其他财务支持,否则这确实会很困难。

结论

我应该使用我的 401k 提款购买房屋吗? 商业收益专家会直截了当地说不,但是,如果这是您唯一可用的选择,那么您可以继续。 只要确保您已经用尽了其他方式来提高您的首付。 请记住,如果您确实有其他退休储蓄,那么仅为购买房屋而从 401k 中提取最多可能会影响您未来的财务需求。 或者,您可以选择取出一个 401k贷款 而不是退出。

401k提款购房的常见问题

什么构成 401(k) 困难提款?

困难提款是一种使一个人在 401 岁或 55 岁半之前从其 59k 账户中提款的条件。 通常,可以出于多种原因进行免于 10% 罚款的困难提款。 通过困难提款的条件示例包括医疗费用、学费、与购买或维修主要住宅相关的费用、丧葬费用等。

如果我申请 401k 贷款,我将支付的利息由谁支付?

401k贷款,字面意思是你向自己借款。 当你还钱时,你有利息这样做,你也会得到利息。 但是,您仍然需要为收入纳税。 

当有人拖欠 401(k) 贷款时会发生什么?

拖欠 401k 贷款仅意味着它将被视为提前取款。 但是,您可以在您的 401k 帐户上查看您公司的规则,以确切了解该怎么做。 但一般来说,您将欠您在提早 401(k) 提款时所欠的所有罚款和所得税。

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